Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит. Факторинг.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор - договор займа, поэтому к кредитным отношениям применяются статьи, регулирующие договор займа. Особенности договора кредитного:

1. На стороне заимодавца могут выступать только банки и иные кредитные организации, То есть субъекты, которые предоставляют кредиты за счет средств граждан и юридических лиц, привлечённых на вклады и банковские счета.
2. Предметом договора выступают только денежные средства, как в наличной так и безналичной форме.
3. Кредитный договор всегда возмездный.
4. Договор является консенсуальным. Он порождает обязанность заимодавца выдать кредит и обязанность заемщика получить кредит.
5. Договор должен быть заключен только в письменной форме. Несоблюдение влечет ничтожность договора.
6. Содержание договоров совпадают
7. Особенностью является возможность одностороннего расторжение договора одной из сторон. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. ГК не устанавливает основание этих причин.

Ответственность кредитора и заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств принимает форму возмещения убытков. (ст. 15 и 393ГК). Если сторона, нарушившая условия кредитного договора, получила в следствие такого нарушения доходы, то сторона право которой нарушено, вправе требовать наряду с другими убытками возмещение упущенной выгоды в размере не меньше чем такие доходы.

Товарным кредитом является договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи определенные родовыми признаками. К этому договору применяются правила о кредитном договоре. Кредиторами в кредитном договоре выступают банки и иные кредитные организации, товарный кредит может быть представить любое лицо. Предмет там деньги, здесь товар. Применяется правила о договоре купли-продажи (комплектность, качество, ассортимент).

Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое самими участниками производства и реализации товаров (работ, услуг) в виде предоставления отсрочки, рассрочки платежа, предварительной оплаты или авансом. Коммерческим кредитованием можно считать всякое несовпадение во времени встречных обязательств по заключенному договору. Коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а в исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Наиболее распространенные случаи: аванс, рассрочка, отсрочка оплаты. Аванс – денежная сумма, уплачиваемая в счет денежного обязательства вперед и не носящая обеспечительного характера. Предварительная оплата – это полная оплата товара покупателем до его передачи продавцом в срок установленный договором. (аванс – частично, предварительная оплата – полная). Отсрочка платежа – это способ погашения задолженности, при котором внесение денежных средств переносится на срок более поздний, чем предусмотрено договором. Рассрочкой платежа – это способ погашения задолженности, при котором платеж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям. В этом случае покупатель получивший товар, но еще не уплативший денежную сумму кредитуется продавцом. Отношение коммерческого кредитования будут продолжаться до полной оплаты товара.

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг).

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. В качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать коммерческие организации. Сущность взаимоотношений участников факторингового правоотношений состоит в том, что финансовый агент приобретает у клиента долговые обязательства третьего лица, после чего осуществляет мероприятия, направленные на взыскание задолженности с должника своего клиента. При этом финансовый агент оплачивает или обязуется оплатить клиенту переуступленные денежные требования независимо от того, является ли должник платежеспособным или нет. Закон предусматривает 2 вида отношений, складывающиеся под уступку денежного требования:

1. По общему правилу целью заключения договора является получение клиентом денежной суммы в обмен на передачу финансовому агенту денежного требования (продажа долга)
2. Уступка клиентом финансовому агенту денежного требования может быть осуществлена с целью обеспечения исполнения обязательства клиентом перед финансовым агентом при этом денежное требование переходит только в случае невыполнения клиентом своего обязательства перед финансовым агентом.

Характеристика: договор является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть как реальным, так и консенсуальными, существенные условия о предмете, и размере финансирования. Сторонами являются финансовый агент и клиент. Финансовый агент – банк и иные кредитные организации, которые действуют без специального разрешения и другие организации с полученным разрешением. Клиентом может быть любое лицо. Отношение между клиентом и финансовым агентом – внутренние. Отношения между финансовым агентом и должником – внешние. Сущ. условия. В первую очередь, как и для других договоров, существенным условием договора факторинга является предмет договора. Предметом факторинга является финансирование, которое неотделимо от уступки, обеспечивающей его. Денежная сумма должна быть четко оговорена в договоре. В договоре факторинга должны также быть обязательно закреплены основные положения об уступке, которые четко указывают, какие денежные требования уступаются. В случае отсутствия положений об уступке суд, скорее всего, квалифицирует такой договор как договор займа, кредита или купли-продажи. Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование). Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения. При уступке будущего денежного требования оно считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, которые являются предметом уступки требования, предусмотренной договором. Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события. Дополнительного оформления уступки денежного требования в этих случаях не требуется.

Ответственность клиента перед финансовым агентом. Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки. Денежное требование, являющееся предметом уступки, признается действительным, если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять. Клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом.

Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении, однако это положение не освобождает клиента от обязательств или ответственности перед должником в связи с уступкой требования в нарушение существующего между ними соглашения о ее запрете или ограничении. Последующая уступка денежного требования. Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается.

Исполнение денежного требования должником финансовому агенту. Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж. По просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. Если финансовый агент не выполнит эту обязанность, должник вправе произвести по данному требованию платеж клиенту во исполнение своего обязательства перед последним. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту в соответствии с правилами настоящей статьи освобождает должника от соответствующего обязательства перед клиентом.

Права финансового агента на суммы, полученные от должника. Если по условиям договора финансирования под уступку денежного требования финансирование клиента осуществляется путем покупки у него этого требования финансовым агентом, последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование. Если уступка денежного требования финансовому агенту осуществлена в целях обеспечения исполнения ему обязательства клиента и договором финансирования под уступку требования не предусмотрено иное, финансовый агент обязан представить отчет клиенту и передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга. Встречные требования должника. В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе в соответствии со ст. 410-412 ГК предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту. Требования, которые должник мог бы предъявить клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете или об ограничении уступки требования, не имеют силы в отношении финансового агента.

Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом. В случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента возврат сумм, уже уплаченных ему по перешедшему к финансовому агенту требованию, если должник вправе получить такие суммы непосредственно с клиента. Должник, имеющий право получить непосредственно с клиента суммы, уплаченные финансовому агенту в результате уступки требования, тем не менее вправе требовать возвращения этих сумм финансовым агентом, если доказано, что последний не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится платеж, связанный с уступкой требования.

 

Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшее поступившее от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор депозита является реальным, то есть с момента поступления вклада банку. Является возмездным, односторонне обязывающим. Договор банковского вклада, по сути, порождает заемные обязательства, в которых в качестве заемщика выступает специализированный профессиональный участник гражданского оборота (банк), а заимодавцем юридическое или физическое лицо. Цель банка привлечение денежных средств для последующего совершения с ними финансовых операций и извлечение прибыли. Цель вкладчика получение процентов на денежную сумму, временно не используемую им в обороте. Договор является публичным, так как банк не может отказать вкладчику в заключении договора, хотя кредитная организация имеет право отказать в заключении договора банковского вклада (противодействие терроризму). Сущ. условие вопрос проблемный, наиболее распространенная точка зрения, и я с ней согласен, что оно одно, это предмет. Некоторые считают, что их несколько, а именно: Предмет договора, проценты, начисляемые на вклад (процентная ставка, по которой эти проценты будут исчисляться, условия и порядок выплаты процентов); условия и порядок возврата вклада; для договора банковского вклада внесенного на имя определенного третьего лица – указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад; порядок расторжения договора банковского вклада;

Специфика данного договора состоит в субъектном составе. Сторонами является банк (заемщик) и вкладчик. Согласно ст. 1 ФЗ «о банках и банковской деятельности» банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять на основании лицензии в совокупности, следующие банковские операции:

1. Привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц.
2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
3. Открытие и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

Вкладчиком может быть любое лицо, достигшее 14 летнего возраста и юридическое лицо. При этом вкладчики свободны в выборе банка для размещения денежных средств, и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по ним доход, совершать безналичные расчёты в соответствии с договором. Для вкладчиков граждан предусмотрена повышенная защита их интересов.

1. В публичном характере договора с участием граждан.
2. К отношениям банка и гражданина применяется законодательство о защите прав потребителей.
3. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением установленного порядка вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов по ст. 395 ГК и возмещение сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Договор банковского вклада в том случае, если он заключается с физическим лицом, является публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ). Это означает, что банк обязан принять денежные средства во вклад от каждого физического лица, который к нему обратится. Однако есть случаи, по которым банк вправе отказать клиенту во вкладе:

• в связи с отсутствием у банка возможности принять денежные средства во вклад;
• когда это прямо предусмотрено в законе либо ином нормативном правовом акте.

Например, в Федеральном законе N 115-ФЗ от 07.08.2001 года "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" закрепляется право кредитной организации отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом в следующих случаях:

• отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
• непредставления физическим или юридическим лицом идентифицирующих его документов, предусмотренных указанным законом, либо представления недостоверных документов;
• наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с действующим законодательством.

Предметом депозитного договора являются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте. Как в наличной, так и в безналичной форме. Форма договора письменная. Причем несоблюдение формы влечет недействительность договора. Ст. 836 – письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберкнижкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным документом, выданным банком вкладчику в соответствии с установленными требованиями. В сберегательной книжке фиксируется наименование, место расположения банка, номер счета, номер операции по счету. Сберегательный депозитный сертификат является ценной бумагой удостоверяющий сумму вклада, внесенного в банк и права вкладчика на получение по истечение установленного срока вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке или в любом филиале этого банка. Сертификаты как ценные бумаги могут быть предъявительскими или другими. Должны быть срочными, при досрочном предъявлении к оплате банком выплачивается сумма вклада, и проценты по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

В зависимости от условия возврата вклада выделяются:

1. Вклады до востребования, когда вклад выдается по первому требованию вкладчика.
2. Срочные вклады, когда вклад должен быть возвращен, по истечение определенного договором срока.
3. Вклады на иных условиях, не противоречащих закону.

Условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Если вклад до истечение предусмотренного договором срока возвращается то банк выплачивается проценты в размере, предусмотренным для вкладов до востребования. Если по истечение срока либо по наступление предусмотренных договором обстоятельств вкладчик не требует возврата суммы вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования если иное не предусмотрено договором.