Тема 10. Автотранспортне страхування

10.1. Страхування автотранспортних засобів “каско”.

10.2. Страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів.

10.3. Міжнародна система “Зелена карта”.

10.4. Страхування вантажів. що перевозяться автомобільним транспортом.

10.1. Страхування автотранспортних засобів “каско” охоплює ризики пошкодження, знищення або втрати виключно транспортного засобу і додаткового обладнання до нього. Страхування "каско" передбачає страховий захист від будь-яких збитків, котрі можуть виникнути внаслідок пошкодження, втрати транспортного засобу чи окремих його частин за настання обумовлених у страховому полісі подій. Цей вид страхування поширюється на усі автотранспортні, водні та наземні види транспортних засобів.

Страхування "каско" може бути повним або частковим. При повному страхуванні "каско" власник транспортного засобу отримує страховий захист від збитків внаслідок пошкодження застрахованого суб'єкта у випадку аварії, зіткнення з будь-яким іншим предметом, пожежі, само загорання, перевертання, стихійного лиха, вибуху, протиправних дій і т.п., за вилученням збитків експлуатаційного характеру. При частковому страхуванні "каско" страхове покриття забезпечується лише у разі пожежі, вибуху двигуна, викрадення, пошкодження транспортного засобу під час викрадення, стихійного лиха.

Серед умов страхування є ряд найбільш поширених обмежень, а саме:

- не приймаються на страхування легкові автотранспортні засоби та причепи до них, термін експлуатації яких з моменту випуску їх перевищує 10 років;

- не приймаються на страхування від угону легкові АТЗ всіх марок, не обладнані протиугінними пристроями;

- не береться під страховий захист багаж;

- не береться під страховий захист скло АТЗ, що має будь-які пошкодження чи дефекти;

Страховик здійснює добровільне страхування АТЗ, що належать юридичним та фізичним особам, і причепів до них, і як правило на страхуванняприймається АТЗ та причепи до нього у технічно справному стані.

До страхових випадків відносяться:

1. Пошкодження чи знищення транспортного засобу або його частин (у т.ч. фар, дзеркал, скла) внаслідок дорожньо-транспортної пригоди.

2. Викрадення транспортного засобу, крадіжка, пошкодження або знищення його частин, деталей, приладів і приладдя, що викликані навмисними діями третіх осіб у будь-якому місці знаходження транспортного засобу.

3. Пошкодження або знищення транспортного засобу внаслідок стихійного лиха (повінь, буря, ураган, смерч, цунамі, шторм, злива, град, обвал, лавина, сель, вихід підґрунтових вод, паводок, удар блискавки, осідання ґрунту), падіння дерев та інших предметів, нападу тварин, а також пожежі чи самозаймання транспортного засобу.

Не відшкодовуються непрямі збитки та інші видатки, що можуть бути спричинені страховим випадком (штраф, використання орендованого транспортного засобу, проживання в готелі під час ремонту, видатки на відрядження, упущена вигода, втрата прибутку, простій, матеріальні збитки, пов'язані із закінченням гарантійного терміну, моральні збитки).

Страхова сума визначається на підставі поданих заяви на страхування і документів, що підтверджують вартість АТЗ, причепів до нього та додаткового обладнання. Документами, на підставі яких визначається страхова сума щодо АТЗ є: рахунок-фактура заводу виробника; каталог офіційного дилера; експертна оцінка страховика. Можливе укладання договору страхування з умовою урахування ступеня зносу АТЗ, а також урахуванням втрати товарної вартості.

Іншим важливим застереженням є застосування франшизи. Договір страхування укладається, як правило, за умови власної участістрахувальника у відшкодування збитків з установленим розміром безумовної франшизи. За бажанням страхувальника при укладанні договорустрахування може бути заявлена також умовна франшиза, що дає змогу застосувати знижки із страхової премії.

Страхова премія обчислюється залежно від страхової суми та обраних страхувальником страхових випадків - чинників, що впливають на рівень імовірності виникнення страхового випадку: марки автомобіля, року його випуску, стажу та віку водія, а також наявної сигналізації і протиугінного пристрою та розміру умовної франшизи.

При розрахунку розміру відшкодування розмір матеріального збитку, якщо є сенс відновлювати пошкоджений АТЗ, визначається як сума вартості відновлювальних робіт з урахуванням експлуатаційного зношення замінних деталей, а також втрати товарної вартості. Матеріальний збиток - це вартісний вираз реальних витрат з урахуванням зносу, що їх зазнає власник АТЗ в разі його пошкодження або розукомплектування. Втрата товарної вартості є умовною величиною, значення якої становить зниження дійсної вартості відновленого після пошкодження АТ3 (коли виконуються вимоги щодо якості ремонту) порівняно з аналогічним непошкодженим ТЗ. Отже, втрата товарної вартості враховується, коли потрібно виконувати ремонтні роботи з відновлення пошкоджених деталей(вузлів, агрегатів) усіх типів АТЗ, незалежно від характеру та переліку пошкоджень.

10. 2. Обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів здійснюється з метою забезпечення відшкодування шкоди, заподіяної третім особам внаслідок дорожньо-транспортної пригоди.

Власником транспортного засобу вважається юридична чи фізична особа, яка експлуатує транспортний засіб, що належить їй на праві власності, повного господарського відання, оперативного управління або на інших підставах, що не суперечать чинному законодавству (договір оренди, доручення тощо).

Воно поширюється на нерезидентів та резидентів — власників транспортних засобів (автомобілі, автобуси, самохідні машини, сконструйовані на шасі автомобілів, мотоцикли всіх типів, марок і моделей, причепи, напівпричепи та мотоколяски), що експлуатують їх на вулично-дорожній мережі загального користування, за винятком транспортних засобів, власники яких застрахували цивільну відповідальність у державах, з уповноваженими організаціями по страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів яких Моторне (транспортне) страхове бюро уклало угоду про взаємне визнання договорів такого страхування.

Об’єктом обов’язкового страхування цивільної відповідальності є цивільна відповідальність власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну третім особам внаслідок дорожньо-транспортної пригоди, а саме життю або здоров’ю фізичних осіб, їхньому майну і майну юридичних осіб. Відшкодуванню страховиком (страховою організацією) підлягає пряма шкода, заподіяна третій особі під час руху транспортного засобу, якщо має місце причинний зв’язок між рухом транспортного засобу і заподіяною ним шкодою.

Страховий випадок — це дорожньо-транспортна пригода, яка сталася за участю транспортного засобу страхувальника і внаслідок якої настає його цивільна відповідальність за заподіяну транспортним засобом шкоду майну, життю і здоров’ю третіх осіб.

Страхова сума за договором обов’язкового страхування цивільної відповідальності — це грошова сума, в межах якої страховик (страхова організація) відповідно до умов страхування зобов’язаний провести виплату третій особі або третім особам (у разі, коли потерпілих у дорожньо-транспортних пригодах кілька) після настання страхового випадку. Страхова сума та розміри страхових платежів за обов’язковим страхуванням цивільної відповідальності встановлюється Кабінетом Міністрів України.

Розмір франшизи при відшкодуванні збитків, завданих майну третіх осіб, встановлюється до двох відсотків страхової суми.

10.3. Обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів у міжнародному автодорожньому русі відоме як “Зелена карта”, оскільки страховий поліс зеленого кольору. Наявність такого поліса дозволяє без додаткових договорів проїхати територією країн-учасниць “Зеленої карти”. Національні транспортні бюро-країн-учасниць організовують контроль за наявністю полісів при перетинанні кордону, а також разом зі страховими компаніями врегульовують збитки від страхових випадків.

Об’єктами цього виду страхування виступають ризики, які можуть бути завдані учасниками автодорожнього руху життю, здоров’ю людей, а також майну юридичних і фізичних осіб. Тривалість дії договору страхування – від 15 днів до 1 року. Вартість поліса залежить від терміну дії договору і типу авто.

Для отримання відшкодування в страховій компанії, поліс якої придбав винний у ДТП, необхідні документи: протокол про ДТП від дорожньої поліції країни, де трапився випадок, або довідку про ДТП, підписану обома водіями; розрахунок вартості збитків; копію страхового поліса, прав водія, права власності на машину та ін. Ці документи готуються в країні, де трапилася ДТП і пересилаються до країни, де знаходиться страхова компанія, яка продала страховий поліс. Цей страховик перевіряє документи і протягом 90 днів повинен виплатити потерпілій стороні страхове відшкодування.

10.4. Страхування вантажів - один з найбільш розповсюджених видів страхових операцій. Страхувальниками виступають юридичні і фізичні особи, які є вантажовідправниками або вантажоодержувачами. В залежності від того, хто з них виступає страхувальником, визначаються умови переміщення вантажу, права і обов'язки сторін. Об'єктом страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з володінням та перевезенням певного виду вантажу.

Правилами передбачається можливість страхування вантажів на умовах:

· з відповідальністю страховика "за всі ризики";

· "без відповідальності за пошкодження".

Договір страхування "за всі ризики" означає відшкодування збитків від пошкодження чи повної загибелі всього або частини майна, що зумовлене будь-якими причинами за виключенням обумовлених окремо, а також витрати з рятування майна та збереження застрахованих товарів і попередження їх подальшого пошкодження. Виключення з цієї універсальної відповідальності становлять збитки причиною яких були військові конфлікти або їх наслідки, страйки, конфіскація чи арешт вантажу або ТЗ, їх протиправного захоплення, наслідки ядерного вибуху, невиконання однією із сторін правил переміщення і зберігання вантажів, порушення необхідних вимог щодо упаковки, пожежі при перевезенні чи вибуху вибухонебезпечних матеріалів, що завантажені без дозволу страховика, невідповідність вантажу по масі або комплектації, зафіксованих у документах, пошкодження товарів гризунами, комахами, черв'яками, несприятлива дія температури, вологості повітря в трюмі, злипання, усихання або інші природні властивості вантажу.

Згідно умов договору страхування "без відповідальності за пошкодження" відшкодовуються збитки зумовлені повним знищенням всього чи частини вантажу внаслідок пожежі, вибуху, стихійного лиха, зіткнення ТЗ, посадження на мілину, пошкодження його кригою, підмочення вантажу забортною водою, аварія при вантажно-розвантажувальних роботах, укладці вантажу.

Вантажі страхуються на час безпосереднього транспортування, а також на час зберігання на складах з максимальним терміном до 30 днів. За строком дії страховий поліс може бути рейсовий (вантаж страхується від одного пункту до іншого), на визначений період часу, генеральний (страхуються всі вантажі страхувальника протягом року).

Страхова сума, заявлена страхувальником, не повинна перевищувати вартість вантажу (страхову вартість), зазначену в рахунку поставки, включаючи витрати на перевезення. Вантаж може бути застрахований на повну вартість або її частину.

Розмір страхових платежів залежить від виду та характеру вантажу, технічних характеристик транспортного засобу, способу відправлення вантажу, маршруту транспортування, вартості вантажу, умов страхування, строку страхування, розміру франшизи, ліміту відповідальностістраховика.

Не відшкодовуються збитки від пошкодження вантажу за відсутності зовнішніх пошкоджень транспортного засобу, контейнера, тенту чи за наявності цілої пломби. Причиною таких пошкоджень є неправильне розміщення вантажу. Такі збитки відшкодовує перевізник.

Базові тарифи при перевезеннях повітряним транспортом - 0,4-0,8% від страхової суми, перевезеннях наземним транспортом 0,5-3,5% від страхової суми; водним транспортом - 1-2% від страхової суми.