Тема №. 7. Оцінка фінансового стану позичальника - фізичної особи

Мета: засвоїти теоретичні знання та набути практичних навичок щодо оцінки фінансового стану фізичної особи - позичальника

Література

1.Положення "Про проведення оцінки фінансового стану позичальника".

2. Коцовська Р.Р. Операції комерційних банків. - Львів:ЛБІ, 2001. - 516 с.

3. Васюренка О.В. Банківські операції. - К.: Товариство "Знання", КОО, 2001. -

Забезпечення заняття

1. Анкета позичальника - фізичної особи.

2.Довідка про заробітною плату.

3. Копії документів які засвідчують особу позичальника.

Завдання

На підставі поданих документів фізичної особи - позичальника Вам необхідно виконати обов'язки кредитного працівника, а саме:

1. Визначити та оцінити показники фінансового стану позичальника;

2. Скласти висновок кредитного працівника про попередню оцінку фінансового позичальника.

Послідовність і методика виконання завдання

Показники, що застосовуються для оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи

1. Коефіцієнт платоспроможності позичальника (Кпп).

Коефіцієнт платоспроможності позичальника Кпп визначається за формулою

Кпп =МД (МВ + МПК)

де МД - сукупний середньомісячний дохід позичальника;

МВ - середньомісячні витрати позичальника;

МПК - ануїтетний платіж або місячний платіж по кредиту, включаючи відсотки і розрахунку береться кредит, який передбачає отримати позичальник або його залишок).

Середньомісячний дохід позичальника, який має постійне місце роботи строком 6 місяців, визначається на підставі довідки (повинна бути надрукована на фірмовому бланку) із зазначенням посади, терміну роботи на даному місці, отриманої суми доходу не менш ніж за останні 3 місяці.

Для позичальників, які мають постійне місце роботи строком не більше 6 місять або працюють на підприємствах із сезонним характером виробництва (сільгосп­виробники), до середньомісячного доходу, визначеного на підставі вказаної довідки,застосовується понижувальний коефіцієнт 0,8.

Місячний платіж по кредиту визначається на підставі усереднення сум погашення основного боргу та сплати відсотків, розрахованих за перші 6 місяців користування кредитом, в разі якщо строк кредиту перевищує 1 рік, та за перші З місяці, якщо строк кредиту не перевищує 1 року. Якщо до погашення кредит) залишається менша кількість місяців, для визначення МПК береться фактичне число місяців.

Теоретичне значення коефіцієнта платоспроможності позичальника (Кпп) - не менше 1,3.

2.Коефіцієнт платоспроможності сім'ї позичальника (Кпс).

Коефіцієнт платоспроможності сім'ї Кпс обчислюється з відношення сукупного місячного доходу сім'ї до всіх місячних витрат, включаючи витрати по кредиту

Кпс= МДС/(МВС+МПК)

де МДС - сукупний середньомісячний дохід сім'ї;

МВС - середньомісячні витрати сім'ї;

МПК - ануїтетний платіж або місячний платіж по кредиту, включаючи відсотки (до розрахунку береться кредит, який передбачає одержати позичальник або його залишок).

Теоретичне значення коефіцієнта платоспроможності сім'ї (Кпс) - не менше 1,5.

Сума залишку, що визначається після відрахування із середньомісячного доход; середньомісячних витрат, включаючи витрати по погашенню кредиту та сплаті відсотків, не повинна бути менше мінімального значення, встановленого кредитним комітетом Банку на одну особу позичальника та кожного члена його сім'ї.

3. Частка погашення кредиту в частому сукупному доході (Чп)

Характеризує рівень (%) погашення кредиту та сплати відсотків за користування ним у чистому сукупному середньомісячному доході позичальника. Показник Чп визначається за формулою

Чп=МПК/МДч

де МПК - ануїтетний платіж або місячний платіж по кредиту, включи, відсотки (до розрахунку береться кредит, який передбачає одержати позичальник або його залишок);

МДч - чистий сукупний середньомісячний дохід позичальника (різниця між сукупним середньомісячним доходом та середньомісячними витратами позичальника).

Нормативно-теоретичне значення показника Чп в цьому Порядку становить не більше 40%.

4. Наявність власної нерухомості (Вн).

5. Наявність постійної роботи (Пр).

Загальний стаж роботи (ЗС).

7. Сімейний стан та місце проживання {См).

8. Професійні якості (Пя).

9. Вік позичальника на момент видачі кредиту (Ввк).

10. Вік позичальника на момент погашення кредиту (Впк).

11. Працездатність позичальника (стан здоров'я) (Сз).

12. Наявність та вид рахунку в Банку (Р).

13. Погашення кредитів (Пк) - характеризує наявність або відсутністьфактів неповерненн я чи несвоєчасного повернення кредитів.

14.Місцезнаходження об'єкта застави (Мз) - застосовується якщо в заставу надається нерухомість.

Вид майна (Вм) - застосовується якщо в заставу надається рухоме майно (майнові права).

В разі якщо в заставу надається нерухоме і рухоме майно або нерухоме майно з різним місцезнаходженням або різні види рухомого майна застосовується комбінований вид забезпечення (Кзб). Оцінка показника Кзб розраховується як середньоарифметичне значення відповідних оцінок показників Мз та Вм.

15. Наявність джерел погашення кредиту (Дп).

Висновок підшивається до кредитної справи позичальника і є її невід'ємною частиною.

Після виконання завдання студент повинен

Знати:

1. Положення про оцінку фінансового стану позичальника.

Вміти:

1. Обчислювати значення основних показників, які характеризують фінансовий стан позичальника.

2. Проводити оцінку і узагальнення основних показників які характеризують фінансовий стан позичальника та визначити суму балів (С1).

3. Проводити оцінку додаткових показників.

4. Визначати узагальнений показник урахуванням коригуючого показника.

5. Визначати клас позичальника.

6. Складати висновок про попередню оцінку фінансового стану позичальника

Оцінка показників фінансового стану позичальника – фізичної особи

Показник	Оцінка показників
Виключно добрий	Дуже добрий	дорий	задовільний	посередній	поганий	Дуже поганий	неприпустимий
Коефіцієнт платоспроможності позичальника (Кпп).	Більше 2	1,51-2	1,3-1,5	1,2-1,29	1,1-1,19	1,0-1,09	0,5-0,99	Менше 0,5
								-5
Коефіцієнт платоспроможності сім'ї позичальника (Кпс)	Більше 2,2	1,71-2,2	1,5-1,7	1,4-1,49	1,3-1,39	1,2-1,29	1-1,19	Менше 1
								-5
Частка погашення кредиту в чистому сукупному доході (Чп)	20% і менше	21-30%	31-40%	41-55%	56-70%	71-85%	86-100%	Більше 100%
								-6
Наявність власної нерухомості (Вн)	Наявність власної нерухомості(житлова та інша нерухомість)100%	Наявність власної нерухомості(житло) 100%	Нерухомість знаходиться у спільній власності 50-90%	Нерухомість знаходиться у спільній власності 33-49%	Нерухомість знаходиться у спільній власності25-32%	Нерухомість знаходиться у спільній власності 20-24%	Нерухомість знаходиться у спільній власності <20%	Не має власної нерухомості 0%
								-3
Наявність постійної роботи (Пр)	Стаж роботи на постійному місці більше 3 років	Стаж роботи на постійному місці від 2 до 3 р.	Стаж роботи на постійному місці від 1до2р.	Стаж роботи на постійному місці 0,5 до 1 року	Стаж роботи на постійному місці віз 3 до 6 місяців	Стаж роботи на постійному місці менше 3 місяців	Студент, пенсіонер	Безробітний
								-1
Загальний стаж роботи (ЗС)	Більше 10 р.	5-10 р.	3-5 р.	2-3р.	1-2 р.	0,5-1 р.	3 місяці -6 місяців	Менше 3 міс.
								-1
сімейний стан та місце проживання (См)	наявність свідоцтва про шлюб та шлюбного контракту; позичальник проживає у власній квартирі (житл. будинку)	свідоцтво про шлюб; члени сім'ї проживають у власній квартир (житл. Будинк	Неодруженй позичальнк проживає у власній квартирі (житл. будинку)	Сім’я знаходиться на утриманні позичальника і проживає у власній квартирі (житл. будинку	Неодружений позичальник проживає у квартирі (житл. будинку) на умовах оренди	сім'я «находиться на утриманні позичальника. що проживає в даній квартирі (житл. будинку) на умовах оренди
професійні якості (Пя)	керівник, юрист, фінансист, маркетолог	Бухгалтер, ІТ- спеціаліст	Висококв. медичний працівник, технічний спеціаліст	менеджер по продажу	інші спеціальності	студент, пенсіонер	безробітний
							-1

 

Вік позичальника на момент видачі кредиту (Ввк)	До 33 р.	34-45р.	46-55р.	56-65р.	66-70р.	71-74р.	Більше 74 р.
вік позичальника на момент погашення кредиту (Впк)	до 35 років включно	36-44	45-50	51-55	56--60	61-64	65-70	більше 70 років
								-1
Працездатнпозичальника (Сз) (стан здоровя)	добрий (не п'є і не палить)	палить але не п'є	п'є але не палить	задовільний	п'є і палить	поганий	інвалідність
наявність та вид рахунку в Банку (Р)	має депозитний рахунок в іноземній валюті	має депозитний рахунок нац..валюті	має поточн. рахунок в іноземн валюті	має поточн. рахунок в нац.. валюті	має картковий рахунок в іноземній валюті	має картковий рахунок в нац.. валюті	не має жодних рахунків	має залишок кредитної заборгованості
								-1
Погашення кредитів (Пк)	погашення кредитів здійснювалося в установлені строки	погашення кредитів здійснювалося із затримкою до 7 календарних днів або не користувався кредитами	кредит було пролонговано без пониження класу позичальника	Кредит було пролонговано з пониженням класу позичальника на строк до 90 днів	Кредит було пролонговано з пониженням класу позичальника на строк від 91 до 180 днів	заборгованість за кредитом прострочена від 8 до 90 днів	Кредит пролонговано з пониженням класу на строк понад 180 днів або прострочена заборгованість понад 90 днів	Стягнення заборгованості відбулося в судовому порядку
								-1
місцезнаходження об'єкта застави (Мз) (для нерухом.)	м, Київ та південний берег Криму	Київськобласть (в радіусі 30 км від м. Києва)	обласні центри України	районні центри України	міста районів України	інші населенні пункти України	міста геологічно небезпечної зони та міста екологічно забрудненої зони

 

вид майна (Вм) (для рухомого майна та майнових прав)	депозитні вклади	вироби з дорогоцінних металів, цінні папери	нові легкові автомобілі	нові вантажні автомобілі	нові побутові товари прийняті під заклад або в заставу	Легкові та вантажні автомобілі які були використані	побутова техніка прийнята під заклад, яка була у використанні
наявність джерел погашення кредиту (Дп)	заставлене майно(сума гарантій, майнових прав, порук, страхуван. кредитного ризику), що покриває боргові зобов. в 2,5 рази	заставлене майно, що покрива боргові зобов'язання в розмірі від 2 до 2,5р.	заставне майно, що покрив боргові від 1,6 до 2 рази і легко реалізується	заставне майно, що покрив боргові від 1,4 до 1,6 рази і легко реалізує ться	заставне майно, що покрив боргові від 1,2 до 1,4 рази і легко реалізується	заставне майно, що покрив боргові від 1 до 1,2 рази і легко реалізується	заставлене майно, що покриває боргові зобов'язання в розмірі менше 100%, при реалізації майна його ціна зменшується
загальний показник оцінки фінстану/кредитного ризику (S1)								-25

Оцінка деяких показників здійснюється на підставі неофіційної інформації, отриманої в процесі співбесіди з клієнтом.

загальний показник оцінки фін стану	клас
		А
		Б
		В
		Г
-25		Д

 

Категорія	Значення кредитного ризику (R)
стандартна	0 - 0,154
під контролем	0,155 - 0,308
субстандартна	0,309 - 0,481
сумнівна	0,482 - 0,672
безнадійна	0,673 - 1,0