Понятие страхования и функции. Договор страхования и его правовая природа

Самострахование – каждый субъект образует свой страховой фонд и сам же его использует

Взаимное страхование – наличие договора страхования, несколько лиц объединяются вместе и образуют общий страховой фонд за счет страховых взносов. Ст. 968 ГК, ФЗ о взаимном страховании. Некоммерческие организации, регистрируются как юр лица, создаются для страхования только имущественных интересов. Чтобы осуществлять страхование лиц, не являющихся его членами нужно преобразование в коммерческую организацию.

Коммерческое страхование – создаются страховщики, коммерческие организации, осуществляющие предпринимательскую деятельность, страхуют интересы других лиц, получают за эту деятельность прибыль.

Обязательное социальное страхование. Цель – социальное обеспечение различных категорий лиц. Пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев на производстве. Создается обособленный страховой фонд, бюджет ежегодно утверждается. Фонд является гос внебюджетным фондом, взносы носят обязательный характер.

Обязательное гос страхование – ст. 969. Осуществляется за счет бюджетов. Страхование гос служащих.

 

Страхование как экономическая категория – вид экономической деятельности, при которой субъекты на случай наступления каких-либо последствий (благоприятных или неблагоприятных) формируют специальные денежные фонды путем денежных взносов.

Страхование в правовом смысле – совокупность правовых норм, регулирующих порядок формирования страховых фондов, правовой статус субъектов страхования, порядок выплат при наступлении страхового случая.

Страхование в объективном смысле – институт гражданского права.

Функции страхования:

· компенсация вреда жизни или здоровью

· восстановление нарушенного имущественного положения – возмещение убытков

· коммерческая – получение прибыли

· переложение риска на нескольких лиц

 

Договор страхования – соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страховой случай) выплатить другой стороне (страхователю) или иному указанному лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение в пределах страховой суммы (при имущественном страховании) либо саму страховую сумму (при личном страховании).

 

Правовая природа:

возмездный – страховые взносы

ст. 957 – реальный. Вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Норма диспозитивная, может быть и консенсуальным.

двусторонне-обязывающий

носит рисковый (алеаторный) характер. При определенных условиях является выгодным только одной стороне.

срочный договор. Срок является существенным условием – ст. 942. Срок оговаривается сторонами, специальными актами могут быть предусмотрены правила. Об ОСАГО – 1 год, ст. 10 ФЗ. Страхование банковских вкладов – столько же, сколько и срок договора банковского вклада.

 

Закон об организации страхового дела 1992 года – применяется в части, не противоречащей ГК.

Ст. 970 ГК – отдает приоритет специальным законам. По страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий. Закон об ОСАГО здесь не указан – что будет иметь приоритет?

 

Страховщики наделены правом самостоятельно разрабатывать правила страхования в какой-либо сфере.

 

2. элементы. Страховые термины

Стороны – страхователь и страховщик.

Закон допускает, когда одному страхователю противостоит несколько страховщиков (ст. 953) – сострахование. Ответственность солидарная, если не установлено иное.

Перестрахование – страховщик, заключивший договор страхования, в дальнейшем страхует риск выплаты страхового возмещения полностью или частично у другого страховщика, заключив с ним договор перестрахования. Ст. 967. Страхователь <– договор страхования –> страховщик <– договор перестрахования – > страховщик

 

Страховщик – страховая организация

Только юр лица, ИП не могут. Коммерческие организации. Обладают специальной правоспособностью, иные виды деятельности осуществлять не могут. Должны иметь лицензию, может осуществлять только те виды страхования, которые указаны в лицензии. Если не указаны, то оспоримые сделки.

Гл. 3 Закона об организации страхового дела в РФ.

Ограничения:

если организация с иностранным капиталом – не может осуществлять некоторые виды страхования (жизни и здоровья военнослужащих, страхование, связанное с поставками для гос и муниципальных нужд и т.д.)

нельзя одновременно осуществлять личное и имущественное страхование. Допускается, если это страхование от несчастных случаев, болезней, медицинское + имущественное.

 

Страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо является таковым в силу закона. Любые юр лица, физ лица.

Отдельные виды – некоторые требования:

· при обязательном гос страховании страхователями выступают соответствующие гос и муниципальные органы, в которых работают служащие. Служащие – застрахованные лица.

· при страховании имущества страхователем может быть только собственник имущества либо иной титульный владелец. При переходе прав на застрахованное имущество другому лицу, права и обязанности страхователя тоже переходят к новому собственнику. Ст. 960 – исключения. (принудительное изъятие или отказ).Обязательно письменно уведомить страховщика о переходе.

· по договору страхования предпринимательского риска страхователем может выступать только субъект предпринимательской деятельности.

 

Законом может быть предусмотрена обязанность субъекта страховать свое имущество или свою гражданскую ответственность. Ст. 343 – залогодатель или залогодержатель должны застраховать предмет залога. Ст. 742 – страхуется предмет подряда. Закон об ОСАГО.

Нельзя заставить страховать жизнь или здоровье.

 

Могут участвовать другие лица, не являющиеся сторонами.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Ст. 430 – договор в пользу другого лица. Не является стороной, но имеет право требования к страховщику. При назначении выгодоприобретателя его имя обозначается в договоре страхования, за исключением договором страхования имущества, выдается полис на предъявителя (ст. 930).

Допускается замена выгодоприобретателя – ст. 956. Необходимо в личном страховании согласие застрахованного лица, в имущественном страховании – уведомить страховщика.

Ограничения:

· в договоре личного страхования выгодоприобретателем по общему правилу является само застрахованное лицо. Иной субъект – только с его согласия.

· по договору страхования имущества только лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (ст. 930). В противном случае договор будет ничтожным.

· в договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретателя не может быть вообще, только сам страхователь (ст. 933). Иначе договор ничтожный.

· в договоре страхования договорной ответственности выгодоприобретателем всегда будет контрагент по договору (ст. 932).

· в договоре страхования гражданской ответственности (ст. 931) – потерпевшее лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред. ФЗ «Об ОСАГО».

 

Застрахованное лицо – лицо, в жизни которого может произойти событие, которое является страховым случаем и влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату. В договоре личного страхования – работодатель страхует работника. В договоре страхования риска ответственности за причинение вреда – допускается страхование риска ответственности не только самого страхователя, но и иного лица.

Не может быть застрахованного лица в договоре страхования имущества (ст. 930) – не связано с личностью.

Не может быть в договоре страхования ответственности по договору, в договоре страхования предпринимательского риска.

Допускается замена застрахованного лица – ст. 955.

 

Страховые термины:

страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Должен обладать признаками – вероятность и случайность. Вероятность – возможность наступления события. Случайность – неизвестно точно, наступит оно или нет. Страховщик должен обладать сведениями для установления вероятности события и размера возможных убытков. Их должен сообщить страхователь. Перечень сведений должен быть указан в стандартной форме или сформулирован в конкретном запросе. Если предоставлены ложные сведения – ст. 179.

Для оценки размера страхового риска в договоре страхования имущества имеет значение стоимость имущества. При личном страховании имеет значение состояние здоровья страхователя либо застрахованного лица. Следовательно, страховщик имеет право осматривать имущество. Стоимость может определять сам страховщик, либо может быть назначена экспертиза.

В период действия договора страховой риск может измениться в сторону увеличения или уменьшения. Для договора имеет значение только увеличение страхового риска. Страхователь должен сообщить страховщику обо всех значительных изменениях, которые могут повлиять на увеличение риска. В противном случае страховщик может потребовать расторжение договора и возмещение убытков. После уведомления страховщик может потребовать изменение условий договора, в том числе доплаты страховой премии. Если страхователь не согласен с этим, то страховщик может потребовать расторжение договора в одностороннем порядке. При личном страховании обязанность уведомления и данные правовые последствия имеют место, только если они прямо предусмотрены договором.

ФЗ «Об ОСАГО», ст. 6 – что не является страховым риском. От страховщика этого потребовать нельзя. Может взыскать с самого причинителя вреда. Моральный вред – только за нарушение личных неимущественных прав (жизнь, здоровье).

 

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанностей произвести страховую выплату страхователю либо иному уполномоченному лицу.

Требования:

Не должно быть виновных действий заинтересованных лиц в наступлении события. Не признаются страховым случаем события, наступившие в результате умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Ст. 963. Если имела место грубая неосторожность страхователя либо выгодоприобретателя (т.е. по договору имущественного страхования), то страховщик освобождается от обязанности производить страховую выплату, только если это прямо предусмотрено договором.

· при личном страховании выплата не должна производиться, если смерть наступила в результате самоубийства застрахованного лица в пределах 2 лет с момента заключения договора.

· при страховании гражданской ответственности за причинение вреда страховщик вообще не освобождается от выплаты страхового возмещения, даже если вред причинен по вине ответственного лица (ФЗ «Об ОСАГО»).

 

Страховой интерес. Нужно отличать от интереса к заключению договора страхования, который имеют обе стороны. Интерес страхователя – страховой интерес. В договоре имущественного страхования интерес страхователя – потребовать от страховщика возмещение убытков. Негативный интерес – чтобы убытки вообще не наступили. Договор личного страхования. В науке считается, что страховой интерес страхователя отсутствует, страхователь не заинтересован, чтобы страховой случай наступил. В обоих видах договора страхования не допускается страхование противоправных интересов, а также иных интересов, указанных в ст. 928.

 

Страховая сумма (ст. 947) – сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Страховая сумма устанавливается соглашением сторон, но может определяться законами (Об ОСАГО).

При личном страховании сумма определяется только соглашением сторон. При страховании имущества и предпринимательского риска берется в расчет страховая стоимость этих объектов. Страховая сумма не должна быть больше страховой стоимости, если договором не установлено иное. Превышение может быть в результате обмана со стороны страхователя или при двойном страховании (один и тот же объект одновременно страхуется у нескольких страховщиков).

Может быть неполное имущественное страхование – имущественные интересы страхуются не на полную страховую стоимость. Ст. 949.

Может быть дополнительное имущественное страхование. Только в договоре страхования имущества или предпринимательского риска. Первоначально объекты или интересы страховались на неполную стоимость, в дальнейшем внесли изменения и застраховали на полную.

Страховая стоимость оценивается на момент заключения договора. П. 2 ст. 947.

Возможно оспорить страховую стоимость, если страховщик был введен в заблуждение.

 

Страховая премия (ст. 954) – плата за страхование, которую страхователь или выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику в установленном порядке и сроки. Может уплачиваться разово или в рассрочку. Если в рассрочку, то договор считается заключенным с момента внесения первого взноса. Каждая отдельная часть называется страховым взносом. Презюмируется разовая премия. Если имеется просрочка, наступил страховой случай, страховщик имеет право произвести зачет – п. 4 ст. 954.

За основу расчета премии берутся страховые тарифы. Их утверждает страховщик в каждом конкретном случае. Размер премии зависит от страховой суммы.

 

Страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы. Постановление КС от 31 мая 2005 года № 6-П.

 

Суброгация – ст. 965. Разновидность цессии. Только при имущественном страховании. Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Переходит только в размере выплаченной суммы.

По договору об ОСАГО – не суброгация, нет перехода прав. Ст. 14 – право регресса.

Почему в законе об ОСАГО регресс, а в ст. 965 суброгация?

 

В ГК установлен перечень существенных условий – ст. 942.

Условия о сроке договора, размер страховой суммы и страховой случай.

При личном страховании – условие о застрахованном лице, при имущественном страховании – условие об имущественном интересе.

 

Предмет договора:

1 т.з. - услуга страховщика

2 т.з. - тот интерес, который страхуется. Более верно, ст. 942.

 

Форма договора – простая письменная. Под страхом недействительности. Исключение – договор обязательного гос страхования. Способы заключения договора – путем составления одного документа, подписанного сторонами, путем выдачи страховщиком страхового полиса, сертификата, подписанного страховщиком.

Помимо договора условия устанавливаются в правилах страхования.

 

Содержание

Обязанности страхователя:

1. уплачивать страховые взносы в установленные сроки.

2. сообщить страховщику о значительных изменениях, которые могут повлиять на увеличение страхового риска.

3. уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Уведомление при имущественном страховании незамедлительно, при личном страховании – в срок не менее 30 дней. Ст. 961.

4. принять все меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая. Только при имущественном страховании. Меры разумные и доступные. Страховщик возмещает расходы. Страховщик может давать указания. Ст. 962.

5. письменно уведомить страховщика о переходе прав на застрахованное имущество (ст. 960), о замене выгодоприобретателя, о замене застрахованного лица

6. передать все доказательства и документы, необходимые для суброгации. Ст. 965

 

Об ОСАГО, ст. 12 – обязанность представить поврежденное имущество страховщику.

 

Обязанности страховщика:

1. возместить убытки при имущественном страховании, либо выплатить страховую сумму при личном страховании. Ст. 964 – освобождение от этой обязанности. Также основание для освобождения – умысел, ст. 963. Есть возможность отказаться от выплаты – ст. 961, если страхователь не уведомил его о наступлении страхового случая в установленные сроки, если неуведомление сказалось на возможности исполнения обязательства.

2. соблюдать тайну страхования. Ст. 946.

3. компенсировать расходы на уменьшение размера убытков.

 

Ст. 958 – досрочное прекращение договора страхования.

 

Сроки исковой давности – ст. 966. Сокращенный срок по договорам имущественного страхования – 2 года. Исключение – договор страхования риска ответственности, 3 года (Об ОСАГО).

Виды договора страхования

1. имущественное

· страхование имущества – ст. 930

· страхование предпринимательского риска – ст. 933

· страхование гражданской ответственности – ответственности по договору (ст. 932) и ответственности за причинение вреда (ст. 931)

2. личное

· страхование жизни

· страхование здоровья

 

 

К какому виду ОСАГО, КАСКО, страхование банковских вкладов физ лиц?

 

Другие виды:

· добровольное и обязательное. Обязательным не может быть страхование жизни и здоровья. Обязательное гос страхование – ст. 969. Обязательное пенсионное страхование. Обязательное страхование вкладов в банках. ОСАГО – обязательное.

· взаимное страхование. Ст. 968.

 

Формы:

сострахование

перестрахование

неполное имущественное страхование

дополнительное имущественное страхование