Особенности безналичных расчётов физических лиц в республике Беларусь

Безналичные расчёты населения в РБ осуществляются банками с согласия физических лиц в пределах имеющихся на их счетах средств или за счёт кредита банка, также наличных денег, внесённых в кассу банка. К ним относят безналичные расчёты населения платёжными поручениями, чеками и с использованием банковской пластиковой карточки.

1. Расчёты платёжными поручениями применяются для перечисления налогов в бюджет, оплаты коммунальных платежей, погашения кредитов при совершении крупных покупок;

2. Расчёты чеками – расчёты в бел. рублях за товары физическими лицами посредством чеков и чековых книжек, расчётных чеков.

· Расчёты чеками из чековой книжки. Для получения чековой книжки физ. лицо должно оформить в банке заявление и предъявить документ, удостоверяющий личность.

3. Расчёты расчётными чеками. Их могут осуществлять только физ. лица. Используют для расчётов с юридическими лицами за приобретённые товары, для получения наличных денег в банках.

· Расчёты банковскими пластиковыми карточками. Открытие карт-счёта производится при предоставлении физ. лицом в банк заявления и документа, удостоверяющего личность.

· Дебетовая карта – банковская карта для безналичной оплаты товаров, снятия наличных денег в банкоматах.

· Кредитная карта – удобный способ получения кредита на любые цели.

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА, ЕЁ ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ.

Денежная система – организация денежного обращения в стране, которое регулируется государственными законами. Процесс формирования, создания элементов является изменчивым, непрерывно совершенствующимся. В основе денежных систем всех государств положены одинаковые элементы, но содержание этих элементов разное. Исторически сложились различные ден. системы, но все они построены на определённых составляющих:

1. Централизованное управление ден. системы (как правило, Центральный банк).

2. Обеспечение своеобразных методов выпуска денег, при этом не обеспечение ценностями не допускается (пустые деньги)

3. Надзор за ден. системой не только Центральным банком, но и другими органами

4. Принцип функционирования на территории страны национальной валюты, хотя некоторые операции могут осуществляться и с использованием иностранной (валютно-обменные, депозиты)

Элементы денежной системы:

1. Наименование ден. единицы и её частей

2. Виды ден. знаков, которые имеют законную платёжную силу

3. Эмиссионных механизм – порядок выпуска и изъятия денег

4. Ден. масса, находящаяся в обращении (наличная и безналичная)

5. Порядок обеспечения ден. знаков (золото, товары..)

6. Структура ден. системы

7. Порядок установления валютного курса

8. Государственный орган, регулирующий ден. Обращение

Все элементы присущи всем ден. системам любых стран.

ТИПЫ ДЕНЕЖНЫХ СИСТЕМ, ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА И РОЛЬ.

Виды ден. систем формируются по историческим периодам и зависят от вида денег, в ней функционирующих (бумажные, товарные):

1. Товарная денежная система – формировалась на самых ранних этапах развития товарного хозяйства, когда в качестве денег выступали товары.

2. Переход от товарных к металлическим деньгам обусловил металлическую денежную систему. Она делится на:

· Монометаллизм. Характерен для периода, когда в качестве денег выступало золото. Один металл (золото) в качестве всеобщего эквивалента:золото-монетный стандарт, золото-слитковый стандарт. Такая система была дорогой из-за необходимости больших запасов золота.

· Биметаллизм – параллельное обращение двух металлов в ден. системе (золото, серебро). В связи с этим образовалось 3 варианта обмена валют: 1) система параллельной валюты (соотношение золота и серебра устанавливалось стихийно на рынке). 2) система двойной валюты (соотношение определяет государство) 3) система «хромающей» валюты (золото ставилось ваше серебра)

Система оборота бумажных денег.

Черты:

1) Ослабление связи с золотом (демонетизация),

2) вытеснение золота из внутреннего и внешнего оборота,

3) хранение золота как денег в резервах,

4) выпуск наличных и безналичных денег связан с предлагаемыми операциями в банках

5) широкое развитие безналичного ден. оборота

6) исчезновение свободного вывоза, ввоза

7) прекращение свободного обмена бумажных и кредитных денег на золото.

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА РБ, ЕЕ РАЗВИТИЕ

Денежная система РБ – организация денежного обращения в РБ.

Элемент: белорусский рубль

С 1994 года единственным платежным средством в РБ стал белорусский рубль. Однако в обращении находились и расчетные билеты, которые к концу 1994 года были полностью изъяты из обращения.

В 1994 и 1999 году – две деноминации в РБ, уменьшение величины денежного знака (в 1994 г. в 10 раз, с января 2000-го в 10000 раз).

Проведение деноминации имело большое значение для обращения в стране:

1. Уменьшение в 10000 раз

2. Экономия в обращении

3. Улучшение бухгалтерского учета

В обороте РБ находилась и монета, что приносило лишь доход государству (т. к. цена превышает себестоимость), для гражданина это источник сбережения.

Эмиссионные механизмы - это порядок выпуска или изъятия денег из оборота.

Эмиссия -это дополнительный выпуск денег в обращение.

Денежная масса -сумма денег, находящихся в обращении в данный момент. При этом она не состоит только из наличных денег, но и состоит из определенных агрегатов.

В связи с денежной массой определяется показатель, который называется коэффициент монетизации экономики=денежная масса/ВВП, который показывает насколько экономика обеспечена деньгами.

В РБ происходит ежедневный выпуск денег и ежедневное изъятие из оборота.

Эмиссия наличных денег

Оборотная касса ЦБ -> Операционные кассы коммерч банков -> клиенты-> выпуск денег в оборот

Возврат денег

Клиенты -> коммерч банк -> ЦБ

Реальной эмиссии денег считается разница между выпуском денег и его возвратом. Характерной особенностью денежное единицы является ее обесценение, подверженной инфляции.

ПРИЧИНЫ И УСЛОВИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Основной причиной существования кредита является то, что в процессе кругооборота капитала одновременно в одном месте высвобождаются свободные денежные средства, а в другом – появляется дополнительная потребность в денежных средствах.

Особенности кругооборота имеют оборотные средства, неравномерность которых зависит от следующих причин:

1. Характер производства

2. Сезонное потребление сырья

3. Местонахождение поставщика и покупателя

4. Особый характер продукции и ее качество

У одних производителей появляется потребность в дополнительных средствах, одновременно другой производитель имеет временно свободные средства. Происходит перераспределение в виде кредита. Такая возможность создана для банков, которые ведут счета предприятий, и которые пользуются этими счетами как собственными средствами.

Свободные денежные средства могут обращаться при кругообороте капитала: амортизационные отчисления, продажа неиспользованного имущества и т. д.

Свободные денежные средства появляются также у населения из-за несовпадения расходов и доходов. Эти средства он может хранить в банке, которые банк может использовать для себя. Кроме этого свободные средства находятся на счетах бюджетных, общественных организаций, органов страхования.

Совокупность свободных денежных средств составляет ресурсы кредитования или денежные средства, аккумулированные банками. Перераспределение денежных средств осуществляется с помощью кредита. Особенностью кредитных отношений между банками и клиентами является принцип возвратности.

 

СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ КРЕДИТА, ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА

Движение кредита

Аккумуляция ресурсов -> размещение ресурсов -> получение кредита, займа -> использование кредита заемщиком -> возврат кредита с выплатой процентов -> получение кредита с процентом

Движение кредита осуществляется непрерывно. Если на последней стадии заемщик не вернет кредит, то банк не сможет выдать новый. Важно соблюдать все стадии.

Функции:

1. Перераспределительная – создание кредитных орудий обращения. Сфера перераспределения: с помощью временно свободных денежных средств происходит перераспределение ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. Перераспределительная функция охватывает различные уровни, т. е. кредитное перераспределение может быть:

А) Меж-внутреотраслевое

Б) Межтерриториальное

Перераспределение носит производительный характер, т. е. кредиты выдаются на действительные потребности на условиях возвратности, платности

2. Замещение наличных денег. Функция связана с безналичным денежным оборотом. Безналичные расчеты – кредитные операции. Если клиент хранит средства на счетах в безналичной форме, то кредитор – банк. Этот процесс связан с уходом наличных денег, она заменены безналичными операциями.

3. Контрольная

4. Выделение процента

5. Аккумулирование ресурсов

6. Выдача ссуд и т. д.