Страхование и субъекты страхового дела

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных стразовых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Цель организации страхового дела – защита имущественных интересов страхователей.

Задачи организации страхового дела:

1. Проведение единой государственной политики в сфере страхования

2. Установление принципов страхования и формирования механизмов, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ

Выделяют две формы страхования:

1. Добровольное страхование

Осуществляется на основании договора.

2. Обязательное страхование.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования устанавливается федеральным законом

Страховщик – это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке.

Страховщики это субъекты, обладающие исключительной правосубъектностью, то есть могут заниматься только страховой деятельностью и не вправе заниматься иными видами деятельности.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные, связанные с исполнением обязательств по договору страхования, действия.

Общества взаимного страхования

Создаются юридическими и (или) физическими для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, определяемых федеральным законом «о взаимном страховании». Общества о взаимном страховании это некоммерческие организации. Для осуществления своей деятельности им лицензии не требуется. Страховую защиту осуществляют только для своих членов. Условия и порядок работы общества определяется внутренними документами общества.

В случае если общество взаимного страхования осуществляет страховую защиту третьим лицам оно должно быть преобразовано в страховую организацию и получить лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страховщики на основании договора простого товарищества могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Все это называется страховые и перестраховочные пулы (то есть объединения).

Кроме того субъекты страхового дела в целях координации страховой деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений страхового дела на основании представленных в федеральную службу страхового надзора копий свидетельств о регистраций таких объединений и их учредительных документов.

Виды страхования

От объекта страхования

a. Страхование жизни

b. Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование

c. Страхование имущества

d. Страхование гражданской ответственности

e. Страхование предпринимательских рисков

f. Перестрахование – это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства

g. Сострахование – это разновидность договора страхования, где особенностью является множественность на стороне страховщика

Лицензирование страховой деятельности

Для осуществления своей деятельности страховщику необходимо получить лицензию. Лицензирующим органом является Федеральная служба по страховому надзору РФ при министерстве финансов РФ. Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования, соискатель лицензии представляет следующие документы:

1. Заявление о предоставлении лицензии

2. Учредительные документы соискателя лицензии

3. Документ о государственной регистрации юридического лица

4. Протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителей коллегиального органа и коллегиальных исполнительных органов.

5. Сведения о составе акционеров участников

6. Документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере

7. Документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит

8. Сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии либо ревизоре

9. Сведения о страховом актуарии (субъект, который осуществляет расчеты, которые обосновывают тарифы страховой компании)

10. Правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов

11. Расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника данных, а также структуры тарифных ставок.

12. Положение о формировании страховых резервов

13. Экономическое обоснование осуществления видов страхования

При представлении в надлежащей форме всех документов Федеральная Служба Страхового Надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов. Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче осуществляется в срок не превышающий 45ти дней с даты получения всех необходимых документов. О принятии решения федеральная служба страхового надзора обязана сообщить соискателю лицензии в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня принятия такого решения.

Основания для отказа в выдаче лицензии:

1. Использование соискателем лицензии - юридическим лицом полностью обозначения индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела (указанное ограничение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъектов страхового дела)

2. Наличие у соискателя лицензии не устраненного нарушения страхового законодательства

3. Несоответствие документов представленных соискателем лицензии для получения лицензии требованиям закона «об организации страхового дела на территории РФ» и НПА органа страхового регулирования

4. Несоответствие учредительных документов требованиям российского законодательства

5. Наличие в представленных документах недостоверной информации

6. Наличие у руководителей или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости

7. Не обеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности

8. Наличие неисполненного предписания органа страхового надзора

9. Несостоятельность субъекта страхового дела юридического лица по вине учредителя-соискателя лицензии.

Лицензия выдается без ограничения срока её действия, за исключением следующих случаев. Временная лицензия может выдаваться на срок:

1. Указанных в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на 3 года

2. От 1 года до 3 лет при отсутствии информации позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, а также в иных случаях установленных в законе.

Срок действия временной лицензии может быть продлен.