Ставим долгосрочные цели и включаем в бюджет статьи «на будущие траты»

 

Деньги – всего лишь инструмент. Они дадут вам все, чего вы пожелаете, но не заменят вас как человека, идущего к цели.

Айн Рэнд

 

Вернемся к нашему «списку счастья». Мы уже увидели, что за счет систематизации финансовых потоков семьи можно освободить небольшой денежный вал, заложили среднесрочные семейные цели в бюджет. Давайте теперь посмотрим, что может получиться, если конкретизировать долгосрочные мечты про «дома‑обучения‑машины» и заложить их заранее в личный финансовый план. Да, здесь речь пойдет уже не о кратко– и среднесрочном бюджетировании, а о долгосрочном планировании. Составление и ведение семейного бюджета – это лишь первый шаг на пути к разработке главного документа и инструмента управления личными финансами – ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА.

 

Личный финансовый план – главный документ и инструмент управления личными финансами.

 

В общем, давайте‑ка «замахнемся на Вильяма нашего Шекспира»!

Мы много с вами говорили о целях, о «списке счастья» – я хотела, чтобы вы уже заранее начали думать об этом и к нужному моменту у вас уже было свое видение. Итак, цели.

Цели и приоритеты. Цели должны быть четко обозначенные, с конкретными сроками и денежным выражением. При этом очень важно решить, какие из них главные, а какие второстепенные. Например, вы хотите получать пассивный доход (то есть доход от вложений) в размере 2 тысяч долларов в месяц начиная с 45 лет, а еще планируете в ближайшие год‑два приобрести квартиру за 120 тысяч долларов. Если вам в принципе есть где жить, но при этом вас пугает бедная старость, то главной целью будет пассивный доход, а приобретение недвижимости – второстепенной. Если же вы не имеете ни кола ни двора и у вас больше нет сил мыкаться по съемным квартирам, то, наверное, имеет смысл поменять эти цели местами. Расстановка приоритетов необходима не только для того, чтобы в случае невозможности исполнения всех желаний было ясно, чем пожертвовать, но и для дальнейшей корректировки плана – нужно понимать, что и насколько мы будем корректировать в первую очередь, во вторую и т. д.

А возможно, ваша главная цель – это обучение ребенка в престижном вузе? Если такую цель заранее определить и заложить в план, то ваш годовалый ребенок гарантированно будет учиться в МГУ, а вы при этом станете откладывать на осуществление этой цели только по 7 тысяч рублей в месяц.

Недвижимость за рубежом? Запланировав заранее такую покупку, можно приобрести недвижимость со скидкой, в ипотеку под 4–5 % годовых и т. п.

Вспомните Анну, которая всю жизнь мечтала о собственном жилье, но была уверена, что не может его себе позволить, несмотря на высокий доход, и к чему это привело?

А теперь давайте посмотрим, как можно было спланировать достижение этой цели заранее.

Как мы знаем, в 2008 году Анна взяла ипотеку. Ей было 30. Работать Анна начала с 20 лет, а ее ежемесячный доход составлял тогда 30 тысяч рублей в месяц. В 23 года она зарабатывала 50 тысяч рублей в месяц, в 25 лет – 80 тысяч рублей в месяц, с 27 лет – 150 тысяч рублей в месяц. Расходы увеличивались пропорционально доходам. Сейчас у Анны уходит на текущие траты в среднем 30 тысяч рублей в месяц.

Давайте представим, что с 23 лет Анна поставила себе цель – купить квартиру – и внесла ее в личный финансовый план. Для простоты будем исходить, что текущие расходы всегда на одном уровне – 30 тысяч рублей, добавим еще 250 тысяч рублей в год на среднесрочные цели. Модель очень упрощенная, но и задача у меня сейчас не с точностью до копейки составить план, учитывая всевозможные нюансы из жизни Анны, а просто и наглядно показать вам, как это работает. Смотрим приведенный в таблице упрощенный личный финансовый план Анны.

 

 

* Расчет сделан исходя из инвестиционных вложений с разными степенями риска. Среднегодовая доходность – 10,3 % годовых.

 

Как видите, к 30 годам Анна могла накопить 7,5 миллиона рублей капитала с учетом капитализации процентов (10 % годовых), чего хватило бы на покупку двухкомнатной квартиры в Москве.

А еще не забывайте, что Анна могла бы купить квартиру в 2005 году, внеся накопленный капитал в размере 2,6 миллиона рублей, ведь тогда аналогичная квартира в Москве стоила порядка 2,5 миллиона рублей.

Когда я показала Анне этот расклад, она ничего не сказала. Молча взяла бумаги и, быстро попрощавшись, ушла. Через пару недель мы с ней встретились снова – она пришла презентовать мне свой личный финансовый план на будущее.

 

Финансовое планирование – путь к достижению «списка счастья»

 

У тех, кто не строит планов на будущее, его вообще может не быть.

Майкл Ками

 

Мы с вами полностью разобрали тему «бюджетирование», посмотрели способы ведения бюджета на примерах конкретных людей. Но я надеюсь, вы не забыли, что ведение учета и бюджетирование доходов и расходов не являются самоцелью, это всего лишь первый шаг к управлению своими личными финансами. То, что вам реально позволит ими управлять, – это планирование.

 

Составляем личный финансовый план

 

Личный финансовый план, основанный на целях, – главный способ управления своими финансами.

Цели – это важно. Без целей сложно управлять денежными потоками и планировать их. Но это не единственное, с чем нужно определиться.

 

Основа любого планирования – это финансовая защита себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств и создание резервов для планируемых событий.

 

Идеальная защита

В деталях это выглядит так.

1. Защита своего будущего – создание пенсионных накоплений. Для таких целей подходят как пополняемые банковские депозиты, так и страховые накопительные программы. Преимущество последних в том, что они позволяют обеспечить себе безбедное существование до конца жизни. Поскольку страховые договоры заключаются на длительный срок (минимум на 10 лет), вложения в такие программы лучше делать в наиболее надежной валюте – евро, долларах, может быть, даже в швейцарских франках. Рубль пока еще не заслужил доверия в долгосрочной перспективе, несмотря на то что в последнее время его позиции заметно укрепились.

2. Защита своих близких от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни. Большинство людей даже не задумываются о том, насколько от них зависит финансовое благополучие их близких. А напрасно. Ведь, как известно, страховку не купишь, когда она уже понадобилась, ее можно приобрести только заранее и надеяться, что она не пригодится. Стоимость такого полиса – не более 1 % от страховой суммы в год, то есть если вы решили застраховаться на 300 тысяч рублей, заплатить вам придется около 3 тысяч.

3. Защита от финансовых проблем – создание ликвидного резервного фонда. Рекомендуется иметь запас в размере 3–12 ежемесячных сумм расходов, которые хранить на депозите с возможностью досрочного снятия и пополнения без потери процентов.

 

Как считать?

Наконец мы подошли к самому главному – непосредственно расчетам. Для этого следует воспользоваться программой Microsoft Excel и создать в ней таблицу, подобную той, которую вы видите ниже.

 

 

Колонка 1 – годы. Проставьте их в возрастающем порядке сверху вниз, начиная с текущего года и заканчивая годом реализации самой отдаленной финансовой цели.

Колонка 2 – совокупный капитал на начало каждого года. Сюда заносится разница между доходами и расходами за предыдущий год плюс все накопления, которыми вы к данному моменту располагаете. При этом подразумевается, что все свои свободные средства, то есть разницу между доходами и расходами, вы не прячете под матрас, а ежемесячно относите в банк и кладете на пополняемый депозит. Следовательно, эти деньги хоть и медленно, но растут.

Колонка 3 – накопления, который вам удалось сделать «внутри года». Откуда они берутся? Сначала посчитайте, как вырастут за год средства на пополняемом депозите. Формула, которая поможет вам сделать подобный расчет, выглядит следующим образом:

 

EVAn = (PMT × ((1 + i) n – 1)/ i)

Где

EVAn – сумма накоплений по истечении определенного времени (будущая стоимость инвестиций);

PMT – сумма периодического взноса;

i – ставка дохода;

n – количество лет (взносов).

 

Рассмотрим на примере.

Если вкладывать ежемесячно 10 тысяч рублей на счет в банке под 6 % годовых, сколько накопится на нем через 1 год?

EVA = 10 000 × ((1 + 0,5 %) × 12–1)/0,5 %) = 123 356 рублей

Затем от полученного числа отнимите сумму страхового резерва, которая, напомним, должна равняться 3–12 ежемесячным суммам ваших расходов. (Это делается, чтобы понять, сколько накопилось средств за год свыше страхового резерва, ведь страховой резерв должен остаться на депозите на случай непредвиденных расходов – это его предназначение. Все, что свыше, можно использовать для других целей.) Полученный остаток и есть искомая величина.

Колонка 4 – финансовые цели. Внесите каждую из них в строку, соответствующую году реализации. То есть если вы запланировали покупку автомобиля в 2012 году, то вписывайте эту цель в соответствующую строку.

Колонка 5 – остаток денежных средств, или страховой резерв. Эта величина должна быть постоянной.

Колонка 6 – накопленный на конец года капитал. Это сумма колонок 2 и 3 за вычетом средств, потраченных на реализацию финансовых целей. Мы копируем ее в колонку 1 следующего года. При необходимости таблицу можно расширить, например включить в нее колонку с инвестициями капитала, кредитами. Я намеренно не стала этого делать, ведь моя задача – дать вам методику построения финансового плана. Если вы овладеете ею, то подогнать план под себя не составит никакого труда.

В сухом остатке

Если в получившейся у вас таблице все цифры имеют положительное значение, значит, вы поставили перед собой вполне реальные, достижимые цели. Но так бывает не всегда. Более того, часто оказывается, что цели неадекватны возможностям. И тогда необходимо корректировать финансовый план, увеличивая сроки или умеряя «аппетиты» (например, заменить дорогой автомобиль на более дешевый или двухкомнатную квартиру – на однокомнатную). Можно пойти от обратного: оставить цели неизменными и рассчитать сумму, которая потребуется для их реализации. Такой план называют целевым. После его разработки человек понимает, насколько он должен увеличить свои доходы, чтобы достичь желаемого.

И немного об учете инфляции при планировании – я ее совершенно осознанно не учитываю. Почему?

При учете инфляции расходов необходимо ОБЯЗАТЕЛЬНО учитывать инфляцию доходов. Иначе ваш план станет при нашей российской инфляции несбыточным уже через пару‑тройку лет, а то и раньше. Но тут есть немаловажный момент: расходы растут сами по себе независимо от вас, а вот доходы должны расти благодаря вашим усилиям. И если вы видите, что цены на все вокруг поднялись в несколько раз, а вы по‑прежнему получаете «старую зарплату», – значит, нужно говорить о ее повышении или менять работодателя. Не раз на моих глазах наши клиенты после разработки ЛФП решались на этот шаг. Хотя я знаю, что есть люди, которые устроились пять лет назад на место с окладом 30 тысяч рублей и до сих пор там работают. Но если бы они вышли на рынок труда, приценились – они бы уже давно получали больше. А вашему работодателю совсем невыгодно поднимать вам ставку, особенно если вы сами об этом не говорите – значит, вас все устраивает.

Если при планировании учесть инфляцию расходов и инфляцию доходов одновременно… что получим? Получим тот же план, что и без обеих этих инфляций, только с масштабом цифр, увеличенным на инфляцию. А это, поверьте, немало. Даже при 3–5 % инфляции в год сегодняшние цифры через 20 лет превращаются из тысяч в миллионы!!! План становится невоспринимаемым визуально. Приходится снова переводить конечные цифры на сегодняшний язык (приводить к сегодняшним ценам), чтобы понять, к примеру, что же значит 10 миллионов рублей в месяц пассивного дохода через 15 лет. Эта операция называется дисконтированием. Ее применяют в бизнес‑планировании. Конечно, так можно сделать, но стоит ли? Это решать вам. Все это очень усложняет расчеты и делает их менее понятными для людей, не имеющих экономического образования.

Если вам очень уж хочется учесть инфляцию, рекомендую поступить так: увеличить суммы, которые необходимы для достижения ваших целей (машина, квартира, пассивный доход и т. п.), на инфляционный процент с помощью формулы сложных процентов:

SUM = X × (1 +%) n,

где:

SUM – конечная сумма цели в будущем;

X – начальная сумма цели (сегодня);

% – процентная ставка, процентов годовых/100;

n – количество периодов, лет (месяцев, кварталов).

Затем вывести/рассчитать, на сколько год от года должна увеличиваться инвестиционная сумма (то есть разница между доходами и расходами), чтобы вы все же смогли достичь желаемых целей. И поверьте, что инвестиционная сумма должна расти не менее, чем на процент инфляции, а иногда даже более… Отсюда вывод: если вы хотите учесть инфляцию, нужно либо учитывать рост инвестиционной суммы (то есть в итоге – доходов), либо быть готовым к глобальному урезанию целей.

Я же рекомендую вам рассчитывать план в сегодняшних ценах на весь срок, НО каждый год (минимум единожды) корректировать его, в том числе учитывая инфляцию предыдущего года. Я убеждена, что это самый простой и эффективный способ при планировании личных финансов. Особенно в условиях неопределенности развивающихся стран, коей пока является Россия.

 

Личный финансовый план – это не застывшая догма, не самоцель. Вы можете и должны его корректировать и даже полностью пересматривать в зависимости от жизненных ситуаций.

 

И напоследок хотелось бы подчеркнуть, что если у вас свой личный финансовый план и вы его реализуете – мечты сбудутся. Это работает. Доказано на личном опыте, на практике клиентов!

 

Мечты становятся реальностью…

 

Помните историю Игоря Е., который понял, на что уходит его жизнь, когда начал регулярно вести учет своих расходов? Вот что пишет он дальше.

 

«Однажды я спросил своего приятеля, есть ли у него мечта. Он сказал, что была когда‑то мечта – приобрести для своей семьи домик у моря, но с возрастом ему пришлось с ней расстаться из‑за осознания нереальности ее осуществления. Ведь для того, чтобы скопить необходимую сумму, придется очень долго трудиться, отказывать себе во всем и вообще посвятить всю свою жизнь «вкалыванию» ради достижения мечты. А как же жизнь? Она ведь просто пройдет мимо. И тогда я рассказал ему о достоинствах, преимуществах и плюсах ведения семейного бюджета и о том, что грамотное управление своими финансами не только приблизит его к мечте, но и сделает ее осуществление реальным фактом.

Я начал самостоятельно зарабатывать в 17‑летнем возрасте, заниматься контролем бюджета стал полтора года назад. В тот период, до ведения семейного бюджета, я не смог сэкономить ни копейки. Плюс постоянная нехватка денег, головная боль из‑за невыплаченных долгов по кредитам, необходимость занимать… За полтора года я при помощи управления семейным бюджетом сэкономил уже довольно круглую сумму. Увеличились ли мои заработки? Нет, мой доход остался на прежнем уровне. Просто теперь этим доходом управляю Я. А не он мною, как это было раньше.

С тех пор как я стал заниматься ведением личного бюджета и в моем сознании произошло переосмысление моих жизненных приоритетов, изменились взаимоотношения в семье. Супруга сначала сопротивлялась. Типа: ты хочешь знать, сколько денег я трачу? Но когда я ей объяснил, что я хочу знать, не сколько (это я и так знаю), а на что и нужно ли это нам, она согласилась и приняла в учете трат активное участие. Теперь – и это очень важно – у нас никогда не возникает проблем, связанных с деньгами, потому что наши общие финансы находятся под контролем. Мы вдвоем управляем своим семейным бюджетом, потому что у нас общие цели и отличное взаимопонимание.

Не раз я слышал от других людей, что причиной, из‑за которой они не хотят управлять своим семейным бюджетом, служит страх того, что теперь им придется во всем себя ограничивать и отказывать.

Но это абсолютно неверный вывод. Ведение семейного бюджета, напротив, позволяет поддерживать в своих доходах и расходах порядок. Ведение семейного бюджета – это аналогия с тайм‑менеджментом, с тем лишь отличием, что тайм‑менеджмент позволяет эффективно распорядиться своим временем, в то время как управление личными финансами вам помогает эффективно и рационально управлять своими финансами. Я уже говорил, что раньше на развлечения я тратил 30–40 % от всех своих денег. Сейчас на развлечения я стал тратить порядка 7–10 %. Вы думаете, что я таким образом ограничил себя в развлечениях? Ничего подобного, просто после перестановки личностных приоритетов мои развлечения приобрели более осмысленный вид. Теперь я развлекаю себя чтением интересной литературы, ведением блога, общением с интересными людьми, с друзьями. И мне это доставляет истинное удовольствие и намного притягательнее прежних тусовок по ночным клубам. Мы с супругой, планируя свой бюджет на месяц, выделяем необходимую сумму и в рамках этой суммы себя развлекаем: ходим в кино, занимаемся спортом, приобретаем книги. И теперь сожаления по утрам о том, что на какой‑то пьяной вечеринке мы оставили половину своей зарплаты, нам больше не грозят. Теперь мы – хозяева своих финансов. Это очень удивительно и приятно.

Я привел основные плюсы, которые сам ощутил на собственном опыте. Но этими пунктами я не ограничиваю необходимость управления личными финансами».

 

Итак, начните с малого – с учета своих денежных потоков и разработки бюджета, и вы уже почувствуете, как может измениться ваша жизнь в позитивную сторону.

Нужен ориентир? Читайте далее!

 

Типовые варианты семейных бюджетов/планов

 

Итак, что нам дает личный финансовый план.

• Возможность контролировать собственные денежные потоки.

• Понимание, куда вы движетесь.

• Возможность скорректировать движение, чтобы достичь поставленных целей.

• Финансовую защиту.

• Финансовую независимость.

Технологию разработки ЛФП можно разбить на следующие этапы.

• С чего стартуем? Составьте свой семейный бюджет.

• Сколько денег нужно для счастья? Определите свои цели.

• Время в пути. На какой срок будем планировать?

• Каковы возможности? Оцениваем собственные возможности.

• Позаботимся о защите. Прорабатываем план защиты личного финансового плана.

• Что получилось? Делаем предварительный расчет плана.

• Что нужно сделать, чтобы достичь поставленных целей? Балансируем план: корректируем при необходимости доходы/расходы, цели, сроки и т. п.

• Что дальше? Подбираем инструменты для реализации плана.

 

Эта, казалось бы, вполне стандартная технология разработки для каждого человека/семьи приобретает сугубо индивидуальный характер.

Разработка любого плана начинается с понимания, что такое цели, какие они бывают и что именно приоритетно в конкретном случае. Этот период может затянуться до нескольких месяцев. Иногда люди впервые в жизни при составлении плана начинают задумываться о смысле жизни и том, чего же они хотят достичь. В большинстве случаев подобные мысли, впоследствии отраженные на бумаге в виде плана, реализовываются. Секрет этого чуда очень прост: с психологической точки зрения цели, приобретая осязаемый вид на бумаге, при наличии продуманной стратегии их реализации автоматически преобразуются из мечтаний именно в цели и даже обязательства перед самим собой. Становится ясно и понятно, что именно нужно предпринять, чтобы получить вот это и вот то, а когда понятно – легко осуществить.

Финансовых консультантов, занимающихся разработкой личных финансовых планов, часто спрашивают: «Реализуют ли ваши клиенты свои планы? Довольны ли клиенты результатом планирования?» Здесь может быть только один ответ: «Те клиенты, которые предприняли даже минимум усилий для реализации плана (то есть те шаги, которые расписаны при разработке), уже довольны и очень благодарны».

Ну а теперь давайте рассмотрим несколько примеров личных финансовых планов людей с различным уровнем доходов, целями и временными рамками их достижения.

 

Семья Ивановых: Элеонора, ее сын Арсений и гражданский муж Анатолий. Санкт‑Петербург

 

Давайте познакомимся с семьей Ивановых, проживающей в Санкт‑Петербурге.

 

Элеоноре 32 года. Это сильная женщина, привыкшая решать все финансовые вопросы в семье, ведь она несколько лет одна воспитывала сына от первого брака – Арсения. С другой стороны, этой сильной женщине хотелось часть своей ноши переложить на мужские плечи.

Анатолий, гражданский муж Элеоноры, – обаятельный мужчина 40 лет, разведен, без финансовых обязательств, появился в жизни Элеоноры больше года назад: познакомились на одной из конференций по маркетингу. Элеонора – маркетолог, Анатолий – юрист‑фрилансер, случайно попавший на эту конференцию. Как‑то сразу Анатолий стал своим для Элеоноры и Арсения: подвозил ее на работу и с работы, Арсения – в сад и из сада, покупал продукты, готовил ужин. Элеонора была просто счастлива: Анатолий нравился ей все больше, жизнь наконец‑то окрасилась в яркие цвета, появилось чувство, что о тебе заботятся, есть на кого положиться. Арсению тоже понравился новый папа, который мог и на выходные на рыбалку с ним сгонять, и вечером в компьютере помочь пройти очередную игрушку.

Стали задумываться о покупке квартиры. Такие мысли у Элеоноры в общем‑то зрели уже давно, а теперь при увеличении семьи стали появляться все чаще. Но своих накоплений не было, а на кредит пока не решались. Анатолий предложил продать его однушку для первоначального взноса по ипотеке, но до дела так и не дошло.

Вскоре Элеонора поняла, что Анатолий зарабатывает существенно меньше нее: ее доход (150 тысяч рублей заработной платы плюс премии) в разы превышал нерегулярные доходы Анатолия от фрилансерства, которые колебались от 0 до 100 тысяч рублей в месяц в лучшем случае. Сначала это ее смутило – давали о себе знать старые стереотипы, да и подруги в унисон твердили о том, что мужчина должен быть основным добытчиком в семье. Элеонора даже учинила пару семейных скандалов на эту тему, попыталась устроить Анатолия на постоянную работу. Но потом поняла, что главное вовсе не в деньгах, ведь средств в любом случае достаточно, она довольна своей работой, довольна личной жизнью – чего же больше? Конечно, это понимание далось ей непросто, но в итоге она решила по‑прежнему жить «на свои», а Анатолий просто по возможности выделял деньги из своего дохода на нужды семьи, содержал свою машину и т. п. Всех все устраивало.

Пока Арсений не пошел в школу… Элеонора во что бы то ни стало решила отдать Арсения в частную школу. А это увеличивало ежемесячные расходы на 30 тысяч рублей.

Затем сама Элеонора решила получить образование MBA, поскольку стала замечать, что специалистов с этим образованием больше ценят на рынке, а ведь она основной кормилец семьи. Плюс начальник намекнул, что пора… А поскольку знаний английского языка также было недостаточно – параллельно Элеонора наняла репетитора по английскому. То есть еще плюс 52 тысячи рублей в месяц к расходам.

В общем, как вы, наверное, уже догадались, семье стало трудно в финансовом плане. Появились кассовые разрывы, периодические перехватывания в долг до заработной платы у друзей. Элеонору стала напрягать эта ситуация, не замедлили появиться и семейные ссоры на этой почве.

 

Пытаясь найти выход из сложившейся ситуации, Элеонора пришла к нам на консультацию.

Вот бюджет их семьи на момент обращения (см. колонку ФАКТ).