Организация процесса кредитования в КБ.

В каждом банке процесс кредитования реализован по разному, однако можно определить общие для всех банков этапы.

Принципы банковского кредитования:

1. Срочность – банк предоставляет заемщику кредит на определенный установленный в договоре срок. С точки зрения срока предоставления кредиты можно разделить на:

· Непосредственно срочные

· До востребования (онкольные) – заемщик должен погасить такой кредит по требованию банка, в договоре предусматривается минимальный срок по наступлении которого банк должен уведомить заемщика о необходимости погашения кредита.

2. Возвратность – заемщик должен возвратить полученный в банке кредит и погасить проценты по нему.

3. Платность – заемщик должен обязательно заплатить банку за временное использование его денежных средств.

4. Принцип диффиринцированости, заключается в том, что банк не обязан предоставлять кредит каждому обратившемуся с кредитной заявкой заемщику.

5. Принцип обеспеченности, банковские кредиты должны быть, как правило, обеспечены. Сточки зрения обеспечения:

· Полностью обеспеченный

· Частично обеспеченный кредит

· Необеспеченный (бланковый)

Кредитная политика КБ.

Кредитная политика – это совокупность мероприятий по предоставлению, оформлению кредитов и управлению кредитным портфелем банка. Банки разрабатывают свои политику самостоятельно, оформляют ее документарно, как правило, сроком на 1 год (документ – меморандум о кредитной политике).

Меморандум включает в себя:

- Состав потенциальных заемщиков;

- Виды предоставляемых кредитов;

- Лимиты по отдельным направлениям кредитования;

- Порядок оценки кредитоспособности заемщика;

- Подходы к определению процентной ставке по предоставляемым кредитам;

- Принципы сопровождения кредитных договор;

- Порядок создания резерва на возможные потери по ссудам.

Организация процесса кредитования юр лиц в КБ.

В любом банке этот процесс имеет свою специфику, однако можно определить основные этапы организации процесса кредитования характерные для любого банка.

4 этапа:

1) Подача заявления о предоставлении кредита. Потенциальный заемщик определяет банк в который он планирует обратиться с кредитной заявкой.

- Устное согласование основных параметров кредитной сделки.

- Заемщик направляет в банк кредитную заявку, в каждом банке кредитная заявка имеет специфическую форму, но в ней обязательно указывается основные параметры кредитной сделки: срок, сумма, %-ая ставка, обеспечение. К кредитной заявке прикладывается пакет документов: анкеты заемщика (сведения об организации заемщика), технико-экономическое обоснование кредита, бизнес план кредитуемого проекта, основные документы финансовой отчетности заемщика за несколько предыдущих периодов.

2) Организация процесса банковского кредитование. Принятие банком решения о предоставлении кредита. Банк принимает такое решение на основе внутрибанковского документа (например кредитный регламент). Банк регистрирует кредитную заявку, а затем различные подразделения банка собирают и обобщают информацию о потенциальном заемщике. Юридические службы рассматривают учредительные документы заемщика, выясняя имеет ли он право направлять в банк кредитную заявку. Службы безопасности проверяет кредитную историю проверяя получал ли он кредиты ранее в других банках. Кредитные инспекторы анализируют уровень кредитоспособности потенциального заемщика.

Кредитоспособность – это способность заемщика полностью и в точно установленные сроки выплатить основную сумму долга и проценты по ней.

Платежеспособность – это более широкое понятие. чем понятие кредитоспособность. Это способность предприятия полностью и в точно установленные сроки рассчитаться по всем взятым на себя обязательствам.

Существую различные способы анализа кредитоспособности заемщика, наиболее распространен метод финансовых аналитических показателей. Существую следующие основные группы показателей:

1. Ликвидности и краткосрочной платежеспособности;

2. Финансовой устойчивости;

3. Рентабельности;

4. Деловой активности;

5. Показатели, характеризующие положение предприятия на рынке ценных бумаг.

Банки самостоятельно определяют перечень рассчитываемых показателей. Например при предоставлении краткосрочных кредитов особое внимание банки обращают на показатели ликвидности и краткосрочной платежеспособности, которые помогают сделать вывод о способности заемщика своевременно и в полном объеме оплатить свои краткосрочные обязательства за счет оборотных активов. Показатели ликвидности:

1. Чистые оборотный капитал (собственный оборотный капитал) равен разности оборотных активов (II раздел) и краткосрочных обязательств (V раздел). WC=CA-CL показатель покажет сколько оборотных активов (используемые для финансирования повседневной деятельности) останется у предприятия после того как оно рассчитается по всем краткосрочным обязательствам.

2. Коэффициент текущей ликвидности = оборотные активы делить на краткосрочные обязательства. Это сколько рублей оборотных активов приходится на каждый рубль краткосрочных обязательств. К = CA/CL минимально допустимым значением этого показатель считают значения =2.

3. К сл = (Ден ср-ва + Кратк вл. + деб.з)/ CL минимальное значение =1

4. К мгновенной ликвидности (наличности) = (Ден ср-ва/ CL) миним= 0,5

Каждому значению каждого показателя присваивается определенный рейтинг, рейтинги затем суммируются и по сумме заемщика относят к одному из классов кредитоспособности.

Процесс принятия решения о предоставлении кредита в каждом банке имеет свои особенности. В крупном многофилиальном банке может выглядеть так:

Филиал кредит отдел

Отдел кред..исп

 

 

Кредитным регламентом определяется список подразделений имеющих право принимать самостоятельное решение о предоставлении кредита и каждому из них отводится кредитный лимит.

Если сумма кредитной заявки превышает установленный кредитный лимит, то обязанность по проведению анализа кредитоспособности и право принятия решения о предоставлении кредита передаются вышестоящему подразделению. Величина кредитных лимитов постоянно изменяется, в зависимости от ситуации на рынке.

В случае положительного решения банк открывает ссудный счет и предоставляет кредит.

3. Кредитный мониторинг. Рыночная ситуация постоянно изменяется это может привести и к снижению уровня кредитоспособности заемщика. Поэтому банки постоянно отслеживают этот уровень и в случае его снижения принимают доступные меры, направленные на своевременное погашение кредита. В случае негативного развития ситуации банк принимает меры, направленные на повышение кредитоспособности.

4. Погашение кредита.

 

Существенное влияние на решение банка о предоставлении кредита имеет предлагаемая заемщиком обеспечения. Основными видами обеспечение кредита выступают: залог, гарантия, поручительство, страхование кредитного риск, переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика к третьему лицу. Может быть одновременно использовано сразу несколько форм обеспечения. Обязательство по обеспечению кредита является обязательным приложением к кредитному договору.

ЗАЛОГ. В соответствии с законом залогом могут быть обеспечены обязательства и юр и физ лиц. Отношения залога возникают как правило на основании договора. Залогом может быть обеспечено только реально существующее требование. Предметом залога могут быть имущество, ценные бумаги и имущественные права. Залогодателем может быть любое лицо которое имеет право собственности на предмет залога.

Основные формы залога:

- Переданное в залог имущество может оставаться в распоряжении у залогодателя:

· залог товаров в обороте (залог с переменным составом) залогодатель вправе продать заложенное имущество, но при условии одновременного погашения соответствующей части задолженности или замены реализованных товаров другим имуществом.

· залог товаров переработки, залогодатель вправе использовать в процессе производства заложенное сырье, полуфабрикаты, материалы, при условии погашения части задолженности; полученное в результате производства товары сами становятся предметом залога

· залог недвижимого имущества (ипотека)- залог объектов непосредственно связанных с землей. Банк имеет право регулярно проверять фактическое наличие залога, если предмет залога не соответствует условиям договора, то банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.

или быть передано залогодержателю (заклад):

· твердый залог, имущество может храниться на складах банка или на складах залогодателя, но под замком и охраной банка.

· залог прав, в качестве залога выступают права на владения и пользования имущества и права на объекты интеллектуальной собственности.

Предмет залога должен быть обязательно застрахован. Одно и то же имущество может быть передано в залог нескольким кредиторам. Банк принимая решения о принятии залога должен обязательно проверять не заложено ли это имущество в другом банке. Если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено банк в праве реализовать предмет залога.

- Поручительство. Между банком и поручителем заемщика. договор накладывает на поручителя обязательства отвечать по обязательствам заемщика если он не сделает этого самостоятельно. После заключения договора заемщик и поручитель выступают как солидарные должники.

- Гарантия. Это особый вид поручительства применяемый для обеспечения обязательств только юридических лиц. Гарантийное письмо.