Порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Закон устанавливает случаи судебного и внесудебного обращения взыскания на предмет залога. По правилу п. 1 ст. 349 ГК требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В то же время из п. 2 этой статьи следует, что удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом.

Иное предусмотрено императивными нормами п. 6 ст. 349 ГК, в котором содержится неисчерпывающий перечень случаев, когда не допускается внесудебное обращение взыскания на предмет залога. Этот перечень продолжен в иных законах (см., например, п. 2 ст. 55 Закона об ипотеке).

Ограничения в отношении удовлетворения требований кредитора за счет предмета залога, если он представлен недвижимым имуществом, могут устанавливаться Законом об ипотеке.

Основанием внесудебного порядка обращения взыскания на предмет залога является соглашение залогодателя с залогодержателем.

Порядок удовлетворения требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке.

Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть включено в договор о залоге. Если оно не включено в договор о залоге, оно может быть заключено в любое время как самостоятельный договор, предметом которого будет установление внесудебного порядка обращения взыскания на предмет залога, в том числе и после нарушения обязательства, обеспеченного залогом. Данное соглашение должно отвечать общим требованиям о сделках, обязательствах и договорах, а также специальным требованиям законодательства. Так, при заключении соглашения об удовлетворении требований залогодержателя согласно п. 4 ст. 55 Закона об ипотеке стороны должны указать в нем:

1) название заложенного по договору об ипотеке имущества, за счет которого удовлетворяются требования залогодержателя, начальную продажную цену или порядок ее определения;

2) суммы, подлежащие уплате залогодержателю должником на основании обеспеченного ипотекой обязательства и договора об ипотеке, а если залогодателем является третье лицо, также и залогодателем;

3) способ реализации заложенного имущества либо условие о его приобретении залогодержателем;

4) известные сторонам на момент заключения соглашения предшествующие и последующие ипотеки данного имущества и имеющиеся в отношении этого имущества у третьих лиц вещные права и права пользования.

В соответствии со ст. 24.1 Закона о залоге залогодержатель обязан направить залогодателю уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога, содержащее указание:

1) о названии заложенного по договору о залоге движимого имущества, за счет которого подлежат удовлетворению требования залогодержателя;

2) сумме, подлежащей уплате залогодержателю на основании обеспеченного залогом обязательства;

3) способе реализации заложенного движимого имущества, предусмотренном соглашением сторон в соответствии со ст. 28.1 настоящего Закона;

4) цене (начальной продажной цене) заложенного движимого имущества, определяемой в соответствии со ст. 28.1 настоящего Закона.

В п. 3 этой же статьи устанавливаются минимальные сроки, ранее которых реализация заложенного движимого имущества не допускается.

В случае неисполнения залогодателем соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке положения п. 5 ст. 349 ГК допускают обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, если иное не предусмотрено законом. Такое взыскание осуществляется на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Законом об исполнительном производстве в этом случае установлен бесспорный порядок взыскания. В ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате устанавливается перечень документов, на основании которых производится взыскание в этом случае. Это:

1) нотариально удостоверенное согласие на внесудебное обращение взыскания на заложенное имущество, если такое согласие требуется в соответствии с законодательством РФ;

2) договор, обязательства по которому обеспечены залогом, договор о залоге и соглашение об обращении во внесудебном порядке взыскания на заложенное имущество, если такое соглашение заключено в виде отдельного договора;

3) расчет задолженности должника, заверенный руководителем и главным бухгалтером залогодержателя или залогодержателем - физическим лицом;

4) отчет об оценке заложенного имущества или заявление залогодержателя об установлении в качестве начальной продажной цены (цены реализации) оценки предмета залога, определенной в договоре о залоге;

5) выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, подтверждающая, что ипотека не прекращена, если взыскание обращается на заложенное недвижимое имущество, а для судна, подлежащего государственной регистрации, выписка из реестра судов РФ или судовой книги, в которых зарегистрировано судно;

6) закладная, если права залогодержателя по обеспеченному данной ипотекой обязательству и по договору об ипотеке или по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству удостоверены закладной.

Если залогодателем является физическое лицо, то соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество.

Согласно Закону об ипотеке нотариально удостоверенное согласие залогодателя требуется независимо от того, физическое это лицо или юридическое (п. 1 ст. 55).

Реализация заложенного имущества. Согласно п. 1 и 2 ст. 350 ГК порядок реализации предмета залога предусмотрен Законами об ипотеке и о залоге. При этом в обеих законах предусмотрена возможность иного регулирования данного порядка в иных источниках правового регулирования на уровне закона.

В Законе об ипотеке этим вопросам посвящена обширная гл. X «Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание». Согласно ст. 56 этого Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с этим Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом.

Ст. 28.1 Закона о залоге в качестве основного способа реализации движимого имущества предусматривает продажу с публичных торгов, но допускаются и иные способы, в частности продажа по договору комиссии (ст. 28.2). Комитентом в таком договоре выступает залогодержатель.

В п. 5 ст. 350 ГК сформулировано право должника и залогодателя, которые являются третьими лицами по отношению к участникам основного и залогового обязательств, в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию. Условием использования данного права является исполнение таким третьим лицом обеспеченного залогом обязательства либо его части, в случае, если имеет место просрочка в ее исполнении. Таким третьим лицом может быть любое лицо, подвергающееся опасности утратить свое право на предмет залога, в частности собственник предмета залога, не являющийся должником в основном обязательстве. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В п. 6 ст. 350 ГК идет речь о судьбе предмета залога, если его не удается реализовать ввиду того, что публичные торги (аукцион), на которых должна быть произведена его реализация, признаются несостоявшимися. Так, в п. 1 ст. 58 Закона об ипотеке указывается, что организатор публичных торгов объявляет их несостоявшимися, когда, во-первых, на публичные торги явилось менее двух покупателей, во-вторых, на публичных торгах не сделана надбавка против начальной продажной цены заложенного имущества, в-третьих, лицо, выигравшее публичные торги, не внесло покупную цену в установленный срок.

Если публичные торги признаются несостоявшимися, залогодержатель по соглашению с залогодателем вправе приобрести заложенное имущество в собственность, опираясь на правила договора купли-продажи. Требования, обеспеченные залогом, при этом идут в зачет покупной цены.

При неиспользовании залогодержателем этого права назначаются повторные торги. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Поскольку закон не указывает, что в этом случае обязательства между сторонами прекращаются, у кредитора возникает право удовлетворить требования, не покрытые стоимостью предмета залога, опираясь на правило п. 3 ст. 350 ГК.

Специальным основанием прекращения договора о залоге является неиспользование залогодержателем права оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися.

В случаях, предусмотренных законом, возможно досрочное исполнение обязательства, обеспеченного залогом, и обращение взыскания на заложенное имущество:

1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

2) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (ст. 345);

3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 ГК;

4) обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом.

Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (ст. 342);

2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 п. 1 и п. 2 ст. 343 ГК;

3) нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (п. 2 ст. 346 ГК).

Залог прекращается:

1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

2) по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных п. 3 ст. 343 ГК;

3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 ГК;

4) в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке.

 

Банковская гарантия

– Постановление Пленума ВАС РФ от 23.03.2012 г. № 14 «Об отдельных вопросах практики разрешения споров, связанных с оспариванием банковских гарантий»

– Информационное письмо ВАС РФ от 15.01.1998 N 27 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии»

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Субъекты отношений:

Гарант – это лицо, которое выдало письменный документ, содержащий обязательство выплатить денежную сумму в случае представления бенефициаром письменного требования об оплате, составленного в соответствии с условиями банковской гарантии. В качестве такового могут выступать только банки, иные кредитные учреждения и страховые организации.

Принципал – лицо, являющееся должником по обязательству, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией, выданной гарантом по его просьбе.

Бенефициар – лицо, в пользу которого как кредитора принципала выдается банковская гарантия. Принципалами и бенефициарами могут быть как юридические, так и физические лица.

Основанием выдачи банковской гарантии является просьба принципала, которая может определяться соглашением гаранта и принципала о порядке и условиях выдачи банковской гарантии. В то же время согласно п. 3 Информационного письма ВАС РФ от 15.01.1998 N 27 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии» отсутствие письменного соглашения между принципалом и гарантом не влечет недействительности гарантийного обязательства гаранта перед бенефициаром. Гарантийное обязательство перед бенефициаром возникает у гаранта на основании одностороннего письменного обязательства гаранта.

В силу чего следует признать, что банковская гарантия представляет собой одностороннюю сделку, которая должна быть выражена в письменной форме.

В п. 4 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.03.2012 г. № 14 «Об отдельных вопросах практики разрешения споров, связанных с оспариванием банковских гарантий» о форме банковской гарантии дано следующее разъяснение: В соответствии с абзацем третьим пункта 3 статьи 7 Федерального закона от 21.11.1996 N 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (утрачивает силу с 01.01.2013) без подписи главного бухгалтера денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению.

Вместе с тем судам следует учитывать, что в соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В соответствии со статьей 53 ГК РФ юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя гражданские обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законом, иными правовыми актами и учредительными документами.

Главный бухгалтер юридического лица не является органом юридического лица, следовательно, отсутствие подписи главного бухгалтера на документах, составленных юридическим лицом, не свидетельствует об отсутствии воли юридического лица на совершение соответствующей сделки.

В связи с изложенным отсутствие подписи главного бухгалтера юридического лица, выдавшего банковскую гарантию, не является основанием для признания гарантии недействительной (абзац второй пункта 2 статьи 3 ГК РФ).

Закон не содержит требования об обязательном указании конкретного бенефициара в тексте гарантии. В этом случае, согласно п. 8 информационного письма ВАС РФ от 15.01.1998 N 27, при отсутствии такого указания обязательство по гарантии должно исполняться в пользу бенефициара, предъявившего гаранту подлинник банковской гарантии. С учетом вышеизложенного, права требования по банковским гарантиям, выданным без указания конкретного бенефициара, фактически могут передаваться третьим лицам, даже если в текст гарантии не включено условие, разрешающее передачу прав по гарантии.

За предоставление гарантии банк взимает вознаграждение. В большинстве случаев оно устанавливается в процентном соотношении к сумме гарантии, однако может быть установлено и в твердой сумме.

Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное.

Основная черта банковской гарантии заключается в ее независимости от основного обязательства, поскольку она юридически не связана с обеспечиваемым ею основным обязательством, и гарант несет ответственность перед бенефициаром независимо от ответственности принципала. Лицо, предоставляющее гарантию, интересует только соответствие представленных документов условиям гарантийного договора. Предмет основного договора не важен для гаранта. Гарант обязан выполнить свои обязательства, даже если принципал возражает против этого и наличествуют обстоятельства, подтверждающие справедливость возражений принципала. В частности, согласно разъяснениям ВАС РФ, если иное не предусмотрено в тексте гарантии, обязательство гаранта перед бенефициаром подлежит исполнению по требованию бенефициара и в том случае, если бенефициар не обращался предварительно к принципалу с требованием об исполнении основного обязательства (п. 5Информационного письма ВАС РФ от 15.01.1998 N 27 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии»).

В то же время обязательство гаранта не может быть абсолютно независимым от основного обязательства, так как в своем требовании об уплате денежной суммы по гарантии бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства и, следовательно, гарант производит платеж по гарантии лишь в случае неисполнения принципалом основного обязательства.

В целом независимость банковской гарантии означает, что она:

– не прекращается с прекращением основного обязательства и не изменяется с его изменением;

– не становится недействительной при недействительности основного обеспечиваемого обязательства;

– не дает гаранту права ссылаться на предъявлении к нему требований бенефициаром на возражения, которые связаны с обеспечиваемым обязательством;

– не ставит действительность обязательства гаранта перед бенефициаром в зависимость от каких-либо требований или возражений принципала, основанных на отношениях принципала с гарантом или бенефициаром;

– устанавливает, что обязательство гаранта по уплате денег должно быть исполнено при повторном требовании бенефициара даже в случаях, когда обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или частично исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно (п. 2 ст. 376 ГК).

 

Содержание и виды банковской гарантии

Закон не содержит существенные условия банковской гарантии, однако в любом случае в ней должно быть указано: наименование гаранта, сумма, на которую выдана гарантия, срок, на который она выдана, юридических фактах, при наступлении которых прекращается гарантийное обязательство.

Как следует из п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.03.2012 г. № 14 «Об отдельных вопросах практики разрешения споров, связанных с оспариванием банковских гарантий» ГК РФ не требует, чтобы срок, на который выдана гарантия, был равен или превышал срок исполнения обязательства, которое обеспечивается гарантией.

Объем обязательства гаранта по банковской гарантии ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия. Если в гарантии не предусмотрено иное, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед бенефициаром гарант несет ответственность на общих основаниях. Нарушения гаранта могут выражаться в различных формах – задержка, необоснованный отказ в выплате денежных сумм по гарантии и пр.

ГК выделяет следующие виды банковских гарантий: безотзывные и отзывные банковские гарантии.

По общему правилу, банковская гарантия является безотзывной, если в ней не предусмотрено иное.

Это означает, что никакие изменения условий обеспечиваемого банковской гарантии обязательства не могут повлечь отзыва банковской гарантии, если в ней самой не было предусмотрено, что по наступлении определенных условий гарантия может быть отозвана в одностороннем порядке.

В законодательстве сторонам предоставлена полная свобода в выборе условий, наступление которых может повлечь отзыв банковской гарантии.

В зависимости от того, имеет или нет бенефициар право передавать другому лицу свои требования к гаранту, предусмотренные в банковской гарантии, банковские гарантии подразделяются на передаваемые и непередаваемые. По общему правилу право требования к гаранту, принадлежащее бенефициару по банковской гарантии, не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное (ст. 372 ГК).