Понятие, элементы и виды договора банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответ-х сумм со счета и проведении др опера­ций по счету. Договор является возмездным, двусторон-необязывающим, консенсуальным.

Стороны- банк (иная кредитная организация) и клиент (владелец счета - лю­бые юридич и физические лица, даже не­соверш-е). Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по ко­торому предусмотрено законом, учредительны­ми документами банка и выданным ему разре­шением (лицензией), кроме случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности при­нять на банковское обслуживание либо допуска­ется законом или иными правовыми актами. Предмет - денежные средства клиента, которые находятся на его банковском счете. Банк не вправе определять и контроли­ровать направления использования денежных средств клиента и устанавливать ограничения его права распоряжаться денежными средства­ми по своему усмотрению. Виды счетов: 1) расчетный (открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций); 2) текущий (открывается некоторым учреждениям при отсутствии у них коммерческой деятель­ности); 3) бюджетный (открывается субъектам, которые вправе распоряжаться бюджетными сред­ствами); 4) текущий валютный (открывается для зачис­ления валютной выручки); 5) корреспондентские (открываются в расчетно-кассовых центрах). Договор заключается в простой письменной форме. Клиенты должны предоставить документы: заявление на открытие счета; учредительные документы; карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера. Содержание договора - это совокупность прав и обязанностей банка и клиента. Обязанность банка - надлежащее выпол­нение операций по счету. Ответственность за неисполнение или ненад­лежащее исполнение обязанностей по договору носит взаимный характер.

ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕОШЩ0 И ВИДЫ РАСЧЕТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

В РФ граждане (в том числе осуществляющие предпр деятельность) вправе осуществлять расчеты как в безналичной, так и в наличной форме без ограничений. Юридические лица вправе рассчитываться между собой наличными деньгами, только если размер расчетов по одному платежу не превышает 60 тыс. рублей. Во всех остальных случаях расчеты должны производиться в безналичной форме. Безналичные платежи регулируются нормами о расчетных обязательствах (расчетах). Расчеты проводятся через банки, в которых юридические и физические лица имеют счета. Стороны в договоре самостоятельно определяют форму расчетов. Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или др банке. Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответ-х условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (исполняющему) произвести такие платежи. Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков; чекодержателем - лицо (юридическое или физическое), в пользу которого выдан чек; плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.

ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО РАСЧЕТУ ПЛАТЕЖ ПОРУЧЕНИЯМИ И ПО ИНКАССО

При расчетах платежными поручениями банк берет на себя обязанность по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним. Расчеты платежными поручениями (банковский перевод) – наиболее часто применяемая в имущественном обороте форма расчетов. При расчетах платежными поручениями по общему правилу возникают обязательства: между плательщиком–владельцем счета (кредитор) и обслуживающим его банком (должник); между банком, принявшим платежное поручение клиента, и иными банками, привлеченными указанным банком для осуществления банковского перевода.

Исполнение платежного поручения плательщика состоит в том, что принявший его банк обязан перечислить указанную в поручении сумму банку, в котором открыт счет получателя (также указанный в платежном поручении) для зачисления на счет получателя средств в установленный срок. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность. Банк обязан возместить клиенту (кредитору) все причиненные этим убытки. При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за его счет действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа. Для выполнения поручения клиента банк-эмитент вправе привлечь иной банк (исполняющий банк). Исполнение инкассового поручения состоит в том, что исполняющий банк должен представить плательщику документы взыскателя в той форме, в которой они были получены. В обязанность исполняющего банка вменяется немедленное извещение лица, от которого получено инкассовое поручение, об отсутствии какого-либо документа или несоответствии представленных. Банк-эмитент несет ответственность перед клиентом за исполнение его поручения.

ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО РАСЧЕТУ ПО АККРЕДЕТИВУ

При осуществлении расчетов по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочия др банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Основные отличия аккредитивной формы расчетов от расчетов платежными поручениями состоят в том, что: при использовании аккредитивной формы расчетов суть поручения плательщика (аккредитиводателя) заключается не в переводе денежных средств на счет получателя, а в открытии аккредитива, т. е. в выделении денежных средств, за счет которых будут вестись расчеты с получателем; получение денежных средств при открытии аккредитива обусловлено для их получателя (бенефициара) необходимостью соблюдения условий аккредитива, которые определяются его договором с плательщиком.

Законом предусмотрена возможность использования нескольких видов аккредитива:

покрытого и непокрытого аккредитива; отзывного и безотзывного аккредитива; подтвержденного аккредитива. Ответственность банка за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а исполняющий банк отвечает перед банком-эмитентом. На исполняющий банк может быть возложена ответственность перед получателем средств в случае необоснованного отказа и неправильной выплаты денежных средств по аккредитиву. Закрытие аккредитива производится исполняющим банком: истечение срока аккредитива; заявление получателя средств об отказе от использования аккредитива; полный или частичный отзыв плательщиком отзывного аккредитива. В любом случае о закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент.

ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО РАСЧЕТУ ЧЕКАМИ

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве основных участников данных отношений выступают чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем – лицо, являющееся владельцем выписанного чека; плательщиком – банк, производящий платеж по предъявленному чеку. В отношениях по расчетам чеками могут также участвовать индоссант – чекодержатель, передающий чек др лицу посредством передаточной надписи (индоссамента), и авалист – лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль). Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство чекодателя, которое остается в силе вплоть до момента оплаты чека плательщиком. Только с этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.

Чек в обязательном порядке должен включать следующие сведения: наименование «чек» в тексте документа; поручение плательщику выплатить определенную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись чекодателя.

Ответственность чекодателя и плательщика в случае оплаты подложного, похищенного или утраченного чека состоит в возмещении возникших вследствие этого убытков. Они возлагаются на плательщика или чекодержателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.