Правовое регулирование договоров займа и кредита: сходства и различия.

Договор займа регулируется ст. ст. 807—818 ГК РФ.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Субъектами этого договора могут быть как предприниматели (юридические лица, граждане), так и граждане, не занимающиеся предпринимательской деятельностью. Правила займа распространяются, в частности, на краткосрочные и долгосрочные ссуды, выдаваемые гражданам, коммерческим и некоммерческим организациям.

Объектом договора займа являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые передаются займодавцем в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) заемщику. Это имущество входит в состав средств заемщика и на него распространяется общий режим их использования, в том числе и правила взыскания по обязательствам заемщика.

Форма договора займа между юридическими лицами — письменная, а для договора займа между гражданами письменная форма требуется лишь в том случае, если его сумма не менее чем в 10 раз превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда.

Договор займа является, как правило, возмездным. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, размер и порядок выплаты которых определяются договором.

Договор займа является реальным, так как считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ «Договор займа»). Практическое значение этого правила состоит в том, что обязанность заемщика возмещать проценты за займ и соответственно право займодавца требовать эти проценты возникает только с момента, с которым закон связывает заключение договора.

В договоре займа нет категорического условия о его целевом характере. Эта норма диспозитивна. Она предоставляет возможность самим сторонам обусловить целевой заем.

Срок и порядок возврата суммы определяются соглашением сторон. С согласия займодавца сумма займа может быть возвращена досрочно. Если срок возврата не установлен или определен до востребования, то сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления требования.

Стороны могут определить возвращение суммы займа либо моментом передачи ее займодавцу, либо зачислением соответствующих денежных средств на его банковский счет.

За нарушение сроков возврата займа заемщик независимо от уплаты процентов возмещает

в общем порядке проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ со дня, когда сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В интересах займодавца заем может быть предоставлен под обеспечение обязательства о возврате путем залога или поручительства за заемщика других лиц.

Кредитные отношения, участники которых связаны долгосрочными связями, заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств, основываются на кредитном договоре.

Специфика кредитного договора отражена в ст.ст. 819— 821 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом — денежные средства.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение данного правила влечет недействительность договора. При заключении кредитный договор должен быть подписан уполномоченными лицами, которые имеют право на основании доверенности или Устава банка (кредитной организации) осуществлять эту операцию.

Признаками кредитного договора являются срочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита.

Срочность банковского кредита определяется условиями договора. Различаются краткосрочные и долгосрочные кредиты.

В случае несвоевременного возврата ссуды, если иное не предусмотрено законом или договором, наступают последствия неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уплата процентов, размер которых определяется ставкой рефинансирования, установленной Банком России. Эти проценты взыскиваются сверх процентов за пользование кредитом.

Договором может быть предусмотрен целевой характер получения и использования кредита. Он может быть использован для реконструкции предприятия, капитального строительства, формирования средств предприятия, покрытия недостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п. Физическим лицам может быть предоставлен ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, приобретение земельных участков). В этих случаях банк имеет право контролировать использование кредита. В условиях договора предусматриваются технические и организационные способы осуществления этих правомочий банка. Право банка контролировать целевое использование кредита обеспечено его правом применения к клиенту имущественных и оперативных санкций, вплоть до досрочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ «Целевой займ»).

Возмездность кредитного договора состоит в том, что заемщик уплачивает проценты за время пользования кредитом. Размер процентов определяется договором сторон и практически складывается на рынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем заемщика. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).

Кредитный договор является реальным, поскольку считается заключенным с момента перечисления средств на счет заемщика. Следовательно, только с этого момента возникает и обязанность заемщика выплачивать проценты за кредит.

Банковский кредит, как правило, предоставляется при соответствующем обеспечении: поручительстве, залоге банковскими гарантиями и ценными бумагами и других формах, установленных законом и банковской практикой.

Кредитным договором оформляются также межбанковские кредитные отношения, когда Банк России предоставляет кредит банкам для их последующей деятельности по кредитованию клиентов. Разновидность таких межбанковских операций — предоставление Банком России централизованных целевых кредитных ресурсов за счет специально выделенных бюджетных средств.

Наследование по закону

Наследование - это переход имущества, принадлежащего умершему гражданину (наследодателю), к другим лицам (наследникам).

Наследование может осуществляться по закону и по завещанию.

В случае, если нет наследников ни по закону, ни по завещанию, или ни один из наследников не принял наследства, либо все наследники лишены завещателем наследства, имущество умершего по праву наследования переходит к государству.

Наследник должен принять наследство для его приобретения. Принятие наследства - односторонняя сделка, направленная на приобретение наследства. Заявление о принятии наследства подается в шестимесячный срок со дня открытия наследства в письменной форме нотариусу либо в консульские учреждения по месту открытия наследства.

Указанный срок для принятия наследства может быть продлен в судебном порядке, если будут признаны причины пропуска срока уважительными.

Наследование по закону

Наследование по закону - переход имущества, принадлежащего умершему гражданину, к лицам, указанным в законе. Оно наступает, если наследодатель не оставил завещания, либо составленное им завещание полностью или частично признано недействительным.

1-я очередь: дети, супруг и родители наследодателя;

2-я очередь: полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери;

3-я очередь: полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя);

4-я очередь: прадедушки и прабабушки наследодателя;

5-я очередь: дети родных племянников и племянниц наследодателя (двоюродные внуки и внучки) и родные братья и сестры его дедушек и бабушек (двоюродные дедушки и бабушки);

6-я очередь: дети двоюродных внуков и внучек наследодателя (двоюродные правнуки и правнучки), дети его двоюродных братьев и сестер (двоюродные племянники и племянницы) и дети его двоюродных дедушек и бабушек (двоюродные дяди и тети);

7-я очередь: пасынки, падчерицы, отчим и мачеха наследодателя;

8-я очередь: нетрудоспособные иждивенцы наследодателя.

 

41. Договор финансирования под уступку денежного требования.

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Договор факторинга всегда возмездный и взаимный. По усмотрению сторон может быть реальным (агент передает деньги или клиент уступает требование) и консенсуальным (агент обязуется передать денежные средства или клиент обязуется уступить требование).

Существенным является условие о предмете договора. Предметом договора является денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования, под которым понимается основанное на обязательственном отношении право кредитора на получение от третьего лица денежных средств. Бывает двух видов: 1) существующее требование, срок платежа по которому уже наступил; 2) будущее требование, которое возникнет в будущем. Оно может быть основано на уже заключенном договоре или же на договоре, который только предстоит заключить клиенту и третьему лицу. Учитывая, что при уступке будущего денежного требования заключение договора и переход требования к финансовому агенту, которым завершается уступка, не совпадают во времени. ГК РФ определяет момент перехода требования к финансовому агенту, связывая его с наступлением срока платежа. Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события.

Срок не является существенным условием договора и определяется соглашением сторон.

Цена договора - стоимость уступаемого требования клиента к должнику. Устанавливается сторонами самостоятельно из расчета стабильности положения клиента и его должника, способа и время наступления платежа, количества требований и других условий.

Сторонами в договоре являются финансовый агент и клиент.

Финансовый агент - специализированный субъект договора, коммерческая организация, профессионально оказывающая факторинговые услуги (банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение на осуществление деятельности такого вида). Клиентом по договору может быть любое дееспособное лицо. В отношениях, связанных с уступкой и исполнением денежного требования, участвует третье лицо (должник), обязанное уплатить по уступленному денежному требованию. Обязанность возникает при условии, что должник получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж.

Форма договора (простая письменная или нотариальная) определяется формой сделки, на которой основано требование; договор, по которому осуществляется уступка денежного требования, основанного на сделке, требующей государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации этой сделки.

Обязанности финансового агента:

1. Передать клиенту денежные средства в порядке, установленном договором. Финансовый агент обязан осуществить финансирование клиента путем передачи ему цены договора (денежных средств) в виде передачи (перечисления) клиенту денежных сумм в обмен на состоявшуюся уступку либо в виде открытия ему кредита, обеспеченного возможной в будущем уступкой права требования. Реальный договор, чье вступление в силу связывается с финансированием, такую обязанность не предусматривает. Она возникает либо в консенсуальном договоре, либо в реальном договоре, заключаемом с момента передачи требования.

При неисполнении финансовым агентом обязанности по финансированию клиента клиент вправе требовать применения мер ответственности (возмещение убытков, уплата процентов и т.д.).

2. Предоставить клиенту иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями, являющимися предметом уступки, если это предусмотрено договором. Обязательства финансового агента могут включать оказание клиенту ряда финансово-бухгалтерских, консультационных и информационных услуг (ведение для клиента бухгалтерского учета, проверка платежеспособности третьих лиц (должников) и получение с них дебиторской задолженности, в том числе ее взыскание в судебном порядке, и т.п.). Особенность услуг, оказываемых финансовым агентом клиенту, состоит в том, что они связаны с денежными требованиями, являющимися предметом уступки. Перечень и объем оказываемых услуг могут различаться в зависимости от потребностей клиента, условий предоставления финансирования и уступки денежных требований. При неисполнении финансовым агентом дополнительных обязанности, предусмотренных договором о факторинге, клиент вправе потребовать применения меры ответственности (возмещение убытков).

3. Не переуступать денежное требование третьим лицам, если иное не предусмотрено договором. При нарушении финансовым агентом этого правила клиент имеет право потребовать применения меры ответственности (возмещение убытков).

4. Предоставить должнику по его просьбе доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. Таким доказательством может служить текст договора между клиентом и финансовым агентом. Если должник не получил запрошенное доказательство, осуществление платежа по денежному требованию непосредственно клиенту считается надлежащим исполнением обязательства. В этой ситуации клиент по договору о факторинге вправе принять исполнение, и риск вызванных этим неблагоприятных последствий несет финансовый агент.

5. Предоставить клиенту отчет о полученных от должника сумм и передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, если уступка денежного требования финансовому агенту осуществлена в целях обеспечения исполнения ему обязательства клиента. Если по условиям договора финансирование клиента осуществляется путем покупки у него денежного требования финансовым агентом, последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования. Норма о возврате клиенту суммы, превышающей долг клиента, является диспозитивной, договором финансирования под уступку денежного требования может быть предусмотрено оставление этой суммы у финансового агента. Но если такая обязанность все же возложена на агента, то при ее неисполнении клиент имеет право требовать возврата суммы, превышающей сумму долга клиента и применения мер ответственности (возмещение убытков; взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами).

Обязанности клиента:

1. Уступить финансовому агенту денежное требование, являющееся предметом договора. Клиент обязан передать финансовому агенту документы, удостоверяющие уступаемое требование, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (текст договора, заключенного с должником; документы, подтверждающие факт поставки товара, выполнения работ, оказания услуг; информацию о встречных требованиях должника и т.д.). При несовершении или ненадлежащем оформлении уступки требования клиентом финансовый агент вправе требовать применения к нему меры ответственности (возмещение убытков).

2. Уступить действительное денежное требование. Клиент несет перед финансовым агентом ответственность только за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное. Денежное требование признается действительным, если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять. К таким обстоятельствам относятся, в частности, случаи полного или частичного прекращения денежного обязательства, истечение срока исковой давности, а также случаи нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником. Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. Если переданное финансовому агенту требование окажется недействительным, он может потребовать применения к клиенту меры ответственности (возмещение убытков). В то же время за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, клиент не отвечает, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом.

 

 

Приобретение наследства

Статья 1152 ГК РФ устанавливает, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (ст. 1151) принятие наследства не требуется.

Особенности принятия наследства:

- Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства.

- Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

- Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

- Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства.

Способы принятия наследства

1) Подачей заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (нотариусу или уполномоченному должностному лицу, по месту открытия наследства).

2) Совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследство может быть принято в течение 6 месяцев со дня:

- открытия наследства;

- вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим;

- возникновения права наследования, если оно возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным ст. 1117 Кодекса.

Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение 3 месяцев со дня окончания вышеуказанного срока.

По заявлению наследника, пропустившего срок, суд может восстановить этот срок и признать наследника принявшим наследство, если наследник

- не знал и не должен был знать об открытии наследства или

- пропустил этот срок по другим уважительным причинам (при условии обращения в суд в течение 6 месяцев после того, как причины пропуска этого срока отпали).

Ст. 1157 ГК РФ устанавливает право отказа от наследства.

 

Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство,

- в пользу других лиц (статья 1158) или

- без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными.

Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно.

Отказ от наследства в случае, когда наследником является

- несовершеннолетний,

- недееспособный или ограниченно дееспособный гражданин,

допускается с предварительного разрешения органа опеки и попечительства.

Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди, не лишенных наследства (п. 1 ст. 1119).

Не допускается отказ в пользу какого-либо из указанных лиц:

- от имущества, наследуемого по завещанию, если все имущество наследодателя завещано назначенным им наследникам;

- от обязательной доли в наследстве (ст. 1149);

- если наследнику подназначен наследник (ст. 1121).

Не допускается отказ от наследства:

- с оговорками или под условием;

- от части причитающегося наследнику наследства.

Однако если наследник призывается к наследованию части наследства одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное), он вправе отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

Договор банковского счета

Договор банковского счета - это договор, заключаемый кредитным учреждением с клиентом, по которому это учреждение (банк) обязуется:

- хранить денежные средства на счете клиента;

- зачислять поступающие на этот счет суммы;

- выполнять распоряжения клиента, связанные с его денежной наличностью (сдача наличных денежных средств в банк, их пересчет, зачисление и выдача наличных денег со счета по требованию клиента, перечисление заявленных сумм со счета и проведение других банковских операций, предусмотренных для счета данного вида международными нормами и национальными законодательными актами).

Понятием банковского счета охватываются различные счета - расчетные, текущие, ссудные, депозитные и т. д. в зависимости от характера совершаемых по ним операций. Также эти счета отличаются по порядку их открытия и правилам совершения банковских операций.

Сторонами по договору банковского счета являются банк и клиент. На стороне банка могут выступать как собственно банк, так и другие учреждения, получившие лицензию на основании национальных правил и признаваемые юридическими лицами, которым предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции. На стороне клиента по договору банковского счета может выступать любое лицо, которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов, совершению расчетных операций. К таким лицам могут относиться как национальные, так и иностранные юридические и физические лица. Кроме того, стороной договора банковского счета может быть и государство в лице соответствующих органов государственного управления.

Все договоры банковского счета по своей правовой природе носят самостоятельный характер договоров поручения о проведении соответствующих банковских операций в порядке и на условиях, предусмотренных договором и действующим национальным законодательством.

Основанием прекращения договора банковского счета (закрытия счета), как правило, выступает заявление клиента. Международная практика не устанавливает правил, согласно которым клиент при закрытии счета обязан предъявлять банку какие-либо дополнительные (кроме заявления) документы, обосновывающие причину закрытия счета (решение о ликвидации юридического лица, справку налоговой службы об отсутствии у фирмы задолженности перед бюджетом и т.п.).

За несвоевременное или неправильное списание средств со счета владельца, а также за несвоевременное или неправильное зачисление банком сумм, причитающихся владельцу счета, наступает ответственность финансового учреждения в виде пени или штрафа, которые по своей правовой природе носят характер неустойки за нарушение условий договора банковского счета.

Формы безналичных расчетов

Понятие «безналичные расчёты» определяется самим названием, это формы расчётов, в которых не используются наличные деньги.

Организация безналичных расчётов ускоряет оборот средств и уменьшает издержки обращения. Осуществляется разветвленной сетью банков при заинтересованности государства в исследовании и регулировании экономических процессов.

Платёжные поручения

Платёжное поручение может быть оформлено как в электронном виде, так и на бумаге. Получив его, банк переводит определённую сумму на счет получателя, сняв её со счета плательщика. Поручение составляется в 4 экземплярах, из которых один остается в банке, один возвращается плательщику, два отправляются в банк получателя.
Сфера применения платёжных поручений практически не ограничена: расчеты за товары и услуги, платежи в бюджеты, уплаты по займам и кредитам и т.д.

Аккредитивы

Аккредитив может служить своего рода гарантией при заключении разного рода сделок.
Это обязательство банка выплатить определенную сумму предъявителю некоторого документа. Таким образом, данный документ может служить эквивалентом какой-то суммы денег и являться средствомфинансирования торговой сделки.
Способов оформления аккредитивов существует несколько. К недостаткам этой формы расчётов можно отнести сложность оформления документов и высокие проценты банков по комиссиям.

Чеки

Чек – это ничем не подтвержденное распоряжение банку выплатить сумму со счёта чекодателя. Это распоряжение может быть выполнено банком только в случае, если на счету чекодателя имеется данная сумма.
Выписав чек, чекодатель не может отозвать его до истечения срока предъявления к оплате. Чеки могут быть денежными (для выдачи наличных) и расчётными (для перевода на другой счёт).
В России, чтобы пользоваться чеками, нужно заключить соглашение с банком, входящим в «Чековый синдикат», внести вклад на специально открытый для этого счёт и получить чековую книжку.

Инкассо

Инкассо – это банковская операция, затрагивающая товарные отношения. Банк, выполняя поручение своего клиента, получает средства и зачисляет их на счёт клиента взамен за отгруженную им продукцию или оказанные услуги.

Платёжные требования

Платёжным требованием называют документ, которым кредитор хочет получить уплату некоторой суммы от должника через банк. Такая форма расчётов распространена в условиях командно-административной экономики.