Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь FAQ Написать работу КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Особенности развития ипотечного кредитования в РоссииСодержание книги
Поиск на нашем сайте
2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
2.1 Характеристика рынка ипотечного кредитования в России
В настоящее время, ипотечное кредитование находится в весьма шатком положении, заемщики стараются избегать данного вида кредитования и предпочитают пользоваться им лишь в случае необходимости. По сравнению с 2015 годом, процентные ставки снизились, но не на много, банки стараются сделать все возможное для поддержания ипотечного кредитования, разрабатывая ипотечные программы и улучшая условия предоставления. Рисунок 1 - Динамика рынка недвижимости и доля ипотеки в сделках с жильем по итогам 2010–2015 гг.
Кризис 2008 г. дал возможность России получить бесценный опыт в ипотечном кредитовании. На сегодняшний момент более 100 тыс. семей имеют ипотечные кредиты в иностранной валюте. «Объем ипотечных жилищных кредитов в рублях, предоставленных банками РФ физическим лицам в январе-феврале 2015 г., составил 149,6 млрд. руб., что на 24 % меньше, чем в январе-феврале 2014 г. (197,3 млрд. руб.). В январе-феврале банки выдали на 22 % меньше ипотечных рублевых кредитов (92,049 тыс.), чем за первые два месяца 2014 г. (117,701 тыс.)» [23]. Рисунок 2 - Динамика ипотечного кредитования в 2015 году, млн.руб.
Если провести сравнительный анализ процентных ставок по ипотечным кредитам по разным странам, то у России самые высокие процентные ставки среди европейских стран, кроме бывших союзных республик СССР, а также США. «Средняя фиксированная ставка в национальной валюте в России составляет 17,03 % (в долларах - 13,9 %), а в США уровень ставки находится в пределах 4,5 – 6 %» [23]. В связи с недавними событиями в экономике, произошло резкое увеличение доллара и евро по отношению к рублю, и многие заемщики стали не в состоянии платить по кредиту, так как получают заработную плату в рублях. К примеру в 2012г. многие заемщики вынуждены были объявить голодовку и банку Москвы пришлось пойти на встречу и реструктуризировать ипотечные кредиты на сумму более 3 млрд. рублей. Всего была рассмотрена 831 заявка, на тот момент это составляло более 71% от общего количества. Понесенный убыток банк раскрывать не стал, но, по мнению экономистов он составил более сотни миллионов рублей. «Говоря о задолженности по валютным кредитам, только на 1 января 2015 г. сумма составляла 136,4 млрд. руб., что составляет 3,9% от общего объема задолженности по кредитам. В среднем, срок оставшихся платежей по валютным кредитам, по данным 2015г., составляет около семи лет, а средний размер непогашенной задолженности – 7,6 млн. руб». [24]. В сравнение по рублевым кредитам средний остаток основного долга составляет около 1 млн. руб. В настоящее время банки переложили валютные риски полностью на заемщиков и это не правильно. В наиболее тяжелое положение попали те граждане, которые взяли кредит в валюте в последние годы. В декабре 2014г. в Госдуму был внесен законопроект, который запрещает изымать жилье у заемщиков за долги по валютной ипотеке. Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая переплата за квартиру, которая может достигать 100 % и более. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10 % первоначального взноса на приобретение жилья. Следующим недостатком являются высокие процентные ставки. В 2015г. произошел постепенный рост ставок. Этот негативный фактор стал воздействовать на рынок с лета. Во многом на увеличение стоимости денег повлиял Центробанк. В 2014 г. ставка рефинансирования ЦБ выросла на 0,25 % – до 8,25 %. Ставка MosPrime выросла еще серьезнее – почти на 0,5 %. Эксперты прогнозируют, что надежды на выравнивание отечественных ставок по ипотечным кредитам и ставок за рубежом несбыточны. Стоимость ипотеки у банков РФ в 2-4 раза выше, чем у западноевропейских. Высокие ставки отечественных кредитных организаций коррелируются с реальным уровнем инфляции в стране и с «неуёмными» потребностями банков [24]. Положительным моментом можно отметить снижение просроченной задолженности по ипотечным кредитам: «задолженность со сроком от 1 до 30 дней уменьшилась за анализируемый период с 4,4% в 2011 г. до 0,98% в 3 квартале 2015 г.; задолженность со сроком от 31 до 90 дней уменьшилась с 1,6% до 0,5% и задолженность со сроком свыше 90 дней уменьшилась с 6,3% в 2011 г. до 2,4% по итогам 9 месяцев 2015 г. Доля кредитов без просрочки возросла с 87,7% в 2011 г. до 96,2% на 1 октября 2015 г. (рисунок 3)» [23]. Рисунок 3 - Структура просроченной задолженности за 2013-2015 гг. по сроку допущенных просроченных платежей, %
В региональном разрезе лидерами по объему выданных кредитов выступают Центральный и Приволжский федеральные округа, в совокупности занимающие 50% рынка. Наибольшая стоимость жилья наблюдается в Центральном федеральном округе (свыше 70 тыс. руб. за кв. метр), наименьшая – в Северо-Кавказском федеральном округе – 30 тыс. руб. за кв. метр. «При этом в СКФО наблюдается наименьший разрыв между доходами населения и стоимостью жилья, что, на наш взгляд, объясняется невысоким уровнем доходов и, как следствие, непопулярностью использования ипотечных средств (доля региона в объеме выданных кредитов составляет только 2% (рис. 4)» [23]. Рисунок 4 – Доля региона в общем объеме выданных ипотечных кредитов в 2015 году, %
В ходе анализа ипотечного рынка были выделены составляющие, при следовании которых ипотечный рынок станет более развитым [21, с.54]: - стремиться к уменьшению инфляции, так как стоимость ипотечных продуктов в значительной степени зависит от общей экономической ситуации в стране и ипотечные ставки однозначно не могут быть ниже показателей инфляции; - расширять предложения жилья на первичном и вторичном рынках; - развивать инвестирование средств в ипотечные ценные бумаги; - стремиться к минимизации ипотечных рисков путем применения стандартизации технологий; - продолжить реализацию специальных мер поддержки наиболее нуждающихся категорий заемщиков; - стремиться к снижению процентных ставок, создавая при этом наиболее благоприятные условия и со стороны банков и со стороны заемщиков; - внедрять инновации в развитие ипотечного кредитования.
|
||||
Последнее изменение этой страницы: 2024-06-27; просмотров: 4; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.12.154.172 (0.007 с.) |