Сущность и содержание ипотечного кредитования

 

В экономической литературе встречается множество понятии ипотечного кредита и ипотечного кредитования.

Так, например, И. А. Разумова считает, что «ипотечный кредит – это кредит, обязательства по возвращению, которого обеспечены залогом недвижимости (ипотекой)» [15, с.43].

В.В. Иванов утверждает, что «ипотечный кредит – это денежные средства, предоставленные банком клиенту взаймы на приобретение жилья» [10, с.35].

Оба определения заключаются в том, что ипотечный кредит дает возможность приобрести необходимую для проживания или для строительства недвижимость.

Что касается, ипотечного кредитования, то, по мнению И. А. Разумовой, оно представляет собой целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечных кредитов. В то время как А. И. Балабанов считает, что в более узком смысле, «ипотечное кредитование – форма предоставления кредита под залог недвижимости различного рода» [6, с.55].

Суть обоих определений заключается, в том, что ипотечное кредитование – это своего рода, услуга по предоставлению ипотечного кредита, а также всех операций, связанных с ним. Как уже было сказано, ипотечное кредитование и ипотечный кредит это два разных понятия, можно сказать, что ипотечное кредитование заключается в финансово-экономических отношениях между банком и клиентом, а ипотечный кредит является составляющим звеном данных отношений.

«Предметом ипотеки могут быть:

- земельные участки;

- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты» [9, с.143].

Ипотечное кредитование осуществляется под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. Как элемент экономической системы ипотека отвечает трем характерным признакам.

- залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых средств;

- ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты при недоступности других форм;

- создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на основе ценных бумаг

В экономическом отношении ипотека является рыночным инструментом оборота имущественных прав на объекты недвижимости. Это особенно актуально, когда другие формы отчуждения недоступны, и необходимо привлечь дополнительные финансовые ресурсы для реализации жилищных проектов.