Перспективы развития ипотечного кредитования в России

 

Перспективы ипотечного кредитования в России постепенно улучшаются. Стабилизация финансовой ситуации и начало роста экономики позволят восстановить докризисные темпы кредитования (или хотя бы приблизиться к ним) уже в 2017 году.

Выдача займов на жилье – главный драйвер роста рынка недвижимости. С началом нынешнего кризиса доступность инструмента резко упала. В первую очередь падение связано с серьезным повышением ставок и увеличением минимального размера первоначального взноса. В сочетании с пессимистическими настроениями населения это привело к обвалу рынка в 2015 году [8, с.132]. Тем не менее перспективы ипотечного кредитования не выглядят столь печально. В первой половине 2014 года сектор продемонстрировал устойчивую положительную динамику. По итогам первых четырех месяцев, потребителям было выдано 446,1 млрд. рублей, что в полтора раза превышает показатель 2015 года. Это на 10% хуже результата докризисного 2014 года, но позитивные изменения налицо.

Одним из факторов, поспособствовавших восстановлению объемов, стала государственная программа, помогающая при покупке жилья на первичном рынке (не больше 12%). Она продлится до конца 2016 года и не исключено, что будет пролонгирована в 2017 годк. По мнению чиновников, на перспективы развития ипотечного кредитования не повлияет даже отмена программы. Ставки продолжат понижаться в любом случае. Ориентир – 7-8% к 2018 году.

Однако положение дел не так оптимистично, как уверяют власти. Эксперты считают, что без должной господдержки сохранить положительную динамику в 2017 году будет проблематично. Реального оживления спроса ожидают только в том случае, если показатель опустится до 10%. В первом полугодии средняя ставка в рублях колебалась в районе 13-14%. Стоимость выплат по ипотеке определяется учетной ставкой Центробанка России. В июне регулятором было решено снизить ее до 10,5%. Это дает основания надеяться, что в 2017 году уменьшатся и запросы банковских организаций. Несмотря на это эксперты все равно сомневаются в перспективах ипотечного кредитования. Вряд ли в нынешних экономических реалиях банки рискнут опустить процент намного ниже 13% [12, с.54].

Перспективы ипотечного кредитования в России определяются уверенностью в завтрашнем дне, а она пока отсутствует как у банков, так и заемщиков. Большинство представителей отрасли сомневаются в серьезном снижении ставок в ближайшее время. Финансистов дополнительно отпугивает рост просроченной задолженности – 39,3% в рублях и 49,6% в валюте за первые четыре месяца 2016 года. Кроме того, активность заемщиков вряд ли существенно возрастет даже при улучшении нынешних условий. Аналитики утверждают, что в 2017 году цены на жилье увеличатся в среднем на 10%. В состоянии полной экономической неопределенности трудно надеяться, что такое повышение станет стимулом для населения.

Таким образом, для повышения эффективности системы ипотечного кредитования необходимо реализовать ряд мер [8, с.132]:

1. Внести изменения в законодательство, устранить недостатки, особенно в части совершения сделок с закладными ценными бумагами.

2. Обеспечить развитие системы прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в специально созданных для этого учреждениях юстиции.

3. Снизить стоимость кредитных ресурсов у коммерческих банков, которые необходимы для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов.

4. Развивать и совершенствовать вторичный рынок ипотечных кредитов.

5. Минимизировать риски процентных ставок при долгосрочном ипотечном кредитовании.

6. Понизить риски банков, которые возникают в связи с отсутствием общих стандартов ипотечного кредитования и процедуры перепродажи ипотечных кредитов.

Дальнейшее развитие событие полностью зависит от финансовой ситуации в стране. Если она останется стабильной, можно ожидать снижения ставок и, соответственно, увеличения спроса на кредиты. К сожалению, эксперты склоняются к мысли, что текущее положение дел в ближайшем будущем только ухудшится. Оздоровить экономику помогут лишь системные реформы, на которые правительство пока не решается.