Слайд №21 «как заплатить меньше. »

Как видим, есть некоторые подсказки, которые позволяют выбрать кредит с более низкой ставкой процента. Мы уже обсудили, что обычно ставка ниже по кредитам с залогом и кредитам, выданным на конкретную цель.

Также, скорее всего, дешевле обойдется кредит в банке, в котором у вас имеется вклад или в котором у вас хорошая кредитная история, то есть вы брали кредит, платили по нему в срок и полностью погасили.

Как правило, кредиты в точке продаж оказываются дороже, чем выданные в банке. Это объясняется тем, что решения о выдаче кредита принимаются банком на основании минимальной информации о заемщике и в очень короткий срок – часто рассмотрение заявления занимает 30-40 минут. У банка нет возможности так быстро проверить все ваши анкетные данные. Чтобы защитить себя от потерь, если некоторые заемщики окажутся мошенниками или просто не смогут платить по кредиту, банк повышает ставку процента. А в результате примерные заемщики платят и за себя, и за других, нечестных клиентов банка. Еще дороже, причем намного, обходятся кредиты в небанковских организациях. Вообще деньги можно занимать не только у банков, а, например, у микрофинансовых организаций (МФО). Деньги, которые они выдают, называют микрозаймами, потому что из размер не может превышать 1 млн рублей.

(Рекомендуется привести примеры МФО, которые особенно распространены в данном регионе. На слайде представлена реклама организации «Быстроденьги»)

Микрозаймы получать гораздо легче, чем банковские кредиты, обычно их выдают почти всем желающим, в то время как банк имеет право отказать в выдаче кредита,и не требуют никаких документов кроме паспорта. Как правило, заемщиков привлекают тем, что ставка по кредиту всего 1-2% в день, что, казалось бы, выгодно отличает их от банковских кредитов под 20-30%. Например, на слайде организация «Быстроденьги» предлагает за кредит в 4000 рублей платить по 80 рублей в день, то есть как раз по 2%. Но давайте посчитаем, сколько это получается в год (необходимо умножить 2% на 365 - получается 700%!). А это уже в 20 раз больше, чем вам придется заплатить любому существующему банку!

Самые большие проблемы с долгами именно у тех людей, которые берут микро-займы. Обращаться в МФО крайне невыгодно и рискованно. Прежде чем занимать деньги, даже «на пару дней до зарплаты», под такие высокие проценты, подумайте, нет ли другого выхода: попросить небольшую сумму взаймы у друзей или, в конце концов, дождаться собственных денег. А брать такие займы, если вы не знаете точно, когда получите свои деньги и получите ли их в обозримом будущем, нельзя ни в коем случае!

Однако даже при самых выгодных условиях, прежде чем брать кредит, нужно все хорошо обдумать, особенно план его возврата – ведь возвращать кредит нужно будет за счет обычных доходов, как-то ограничивая себя в будущем. И возвращать кредит надо будет обязательно, до последней копейки! Сейчас есть много объявлений «обжалую кредит» и пр. Не следует им доверять! Кредит – это чужие деньги, и его придется вернуть в любом случае.

1.2.1.8. Слайд №22 «Кредиты типов «Стрекоза» и «Муравей»»

Нельзя сказать однозначно, что кредиты вредны или полезны. В первую очередь это зависит от того, как вы распорядитесь кредитом и насколько легко вы сможете его выплатить.

Можно выделить два подхода простых людей к кредитованию. Назовем их условно «Стрекоза» и «Муравей», именами известных персонажей басни Крылова.

Первый подход, направленный на текущее потребление, ведет к бедности. Какие вы можете назвать примеры? На что, по-вашему, потратила бы деньги Стрекоза из басни, если бы взяла нецелевой кредит? (Еда, развлечения, одежда, путешествия и пр. Девиз Стрекозы: «Получай удовольствие прямо сейчас!»)

Второй подход – брать кредиты для вложений в будущее. Такие кредиты могут сделать вас богаче. Каким образом? Какие вы можете привести примеры? На что бы взял деньги в банке Муравей? (Хороший дом на зиму, новые инструменты, собственная мастерская, образование и пр. Девиз Муравья: «Мое завтра зависит от моего сегодня». Он готов идти на риск, но это осознанный риск, он ответственно подходит к этому вопросу.)

Подумайте еще, кому было бы проще возвращать кредит: Муравью или Стрекозе? Почему? Каким образом они могут получить деньги для возврата банку? ( У Муравья – удачный бизнес или высокооплачиваемая работа; у Стрекозы и в случае неудачи у Муравья – «затягивание поясов», необходимость дополнительно работать или продавать вещи. Важно объяснить, что погашение старого долга за счет нового займа обычно на время откладывает проблему, не решая ее, а порой и усугубляя!)

1.2.1.9. Слайд №23 «Кредиты типа «Стрекоза»»

Посмотрим подробнее на поведение Стрекозы. Действительно, если вы будете оплачивать свои житейские расходы за счет кредита, в долг, вы станете беднее. Именно как «попрыгунья-стрекоза»!

Потому что если вы заняли 10 рублей, потратили их сразу, а пообещали отдать 11, то возникает вопрос, за счет чего потом их возвращать.

Занимая деньги у банка, вы подписываетесь на то, что будете постепенно возвращать их, в результате чего ваши расходы в будущем точно увеличатся. А вот доходы такой кредит никак не увеличивает, что и создает трудности при выплатах.

При этом вы гарантированно заплатите больше денег, чем заплатили бы из собственных сбережений (из-за процентов). Поэтому в случае с чистым сегодняшним потреблением стоит быть осторожным с кредитами; лучше подождать, накопить, возможно, с использованием вклада, а потом уже покупать, ничего не переплачивая.