Порядок учета залога иного имущества (П. 4 ст. 339. 1 ГК).

Правила об учете залога действуют всякий раз, если предметом залога являются не ценные бумаги, не права по договору банковского счета и залог не подлежит государственной регистрации.

Залоговое правоотношение возникает между залогодателем и залогодержателем независимо от того, произведен ли учет залога. Но если нет такого учета, то залогодержатель лишен возможности ссылаться на принадлежащее ему право залога в отношениях с третьими лицами (исключение составляют случаи, когда третье лицо знало или должно было знать о существовании залога). Залогодержатель при отсутствии учета утрачивает возможность удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами.

Учет залога осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Уведомление о залоге подается нотариусу залогодателем, залогодержателем или в случаях, предусмотренных законом, другим лицом.

Нотариус не несет ответственность за недостоверность указанных в уведомлении сведений.

При изменении или прекращении залога залогодержатель обязан направить уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге из реестра.

 

По общему правилу стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Иное может быть предусмотрено законом. Стоимость может быть определена в твердой денежной сумме. Договором может предусматриваться порядок определения цены.

Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог.

 

Комплекс прав залогодержателя принято именовать правом залога.

По общему правилу договор о залоге является консенсуальным - право залога возникает с момента заключения договора.

Законом в отношении залога недвижимого имущества может быть предусмотрено, что залог считается возникшим, существует и прекращается независимо от возникновения, существования и прекращения обеспеченного обязательства. Таким образом, предполагается, что наряду с традиционной акцессорной ипотекой появится так называемая независимая ипотека (п. 4 ст. 341 ГК).

Одно и то же имущество может быть заложено неоднократно и в обеспечение разных обязательств. На этот счет в законе закреплен так называемый принцип старшинства: требования последующих залогодержателей удовлетворяются после требований предшествующих залогодержателей. Закон допускает изменение старшинства.

Последующий залог допускается всегда, если он не запрещен законом. Договором залога нельзя запретить последующий залог. Однако договором можно установить условия, на которых может быть заключен последующий договор залога.

 

Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, несет обязанности по содержанию и обеспечению сохранности предмета залога:

1) Страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования;

2) Пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в соответствии с правилами ст. 346 ГК;

3) Не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества;

4) Принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

5) Немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество.

Указанные правила (об обязанностях) могут быть изменены законом или договором.

При ненадлежащем исполнении перечисленных обязанностей залогодатель вправе требовать досрочного прекращения залога, а залогодержатель - досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, и в случае его неисполнения - обращения взыскания на заложенное имущество при наличии двух условий:

1) Нарушение является грубым;

2) Нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества.

Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет залогодатель. Иное может быть предусмотрено только договором (но не законом).

 

Если залогодержатель не уберег имущество, то он обязан возместить стоимость утраченного предмета залога, а если он поврежден, то выплатить залогодателю сумму, на которую понизилась стоимость имущества.

Залогодержатель привлекается к ответственности при наличии следующих условий:

a) У залогодателя возникли убытки в результате утраты или повреждения имущества, являющегося предметом залога, переданного залогодержателю;

b) Поведение залогодержателя является противоправным. Оно может быть выражено как в активных действиях, так и в бездействии;

c) Возникновение убытков у залогодателя есть следствие противоправного поведения залогодержателя;

d) Поведение залогодержателя является виновным.

Предмет залога может сохраниться в поврежденном виде, но в результате повреждения может стать невозможным использование его по прямому назначению. В этом случае залогодатель может по своему выбору:

· Потребовать выплаты ему суммы, на которую понизилась стоимость предмета залога;

· Отказаться от поврежденного предмета залога и потребовать выплаты действительной стоимости предмета залога (повреждение носит такой характер, что приравнивается к утрате).

В соответствии с изложенными общими правилами залогодателю возмещается только реальный ущерб. Иные убытки (упущенная выгода) возмещаются залогодателю только в случае, если это предусмотрено договором.

Залогодатель может зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков в погашение обязательства, обеспеченного залогом (п. 3 ст. 344 ГК).

Замена предмета залога. Допускается по соглашению сторон (п. 1 ст. 345 ГК).

Законом предусмотрены случаи, когда замена предмета залога происходит автоматически, независимо от воли залогодержателя или залогодателя:

1. Замена предмета залога происходит, если в результате переработки или иного изменения заложенного имущества возникает новое имущество.

2. Предметом залога становится имущество, предоставленное залогодателю взамен предмета залога при выкупе для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также право требовать предоставления имущества взамен предмета залога в соответствующих случаях.

3. Если заложено право (требование) на получение от должника какого-то имущества и это имущество передается залогодателю - кредитору, то оно становится предметом залога взамен уже прекратившегося права (требования).

4. Иные случаи.

 

Право залогодателя восстановить предмет залога или произвести замену предмета залога возникает у залогодателя при гибели или повреждении предмета залога. Причем произошло это по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает.

Восстановление предмета залога или замена предмета залога производится по выбору залогодателя (согласие залогодержателя не требуется).

Залогодатель может реализовать свое право в разумный срок, предмет залога может быть заменен равноценным имуществом.

Залогодатель должен в письменной форме уведомить залогодержателя о своем желании заменить или восстановить предмет залога.

Залогодержатель вправе отказаться от восстановления или замены предмета залога только в том случае, если прежний и новый предметы залога неравноценны.

 

Замена и восстановление предмета залога не влекут изменения прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя. В том числе неизменным остается и старшинство залогов. Исключения возможны в трех случаях:

1) Изменение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя может произойти в связи с различием свойств прежнего и нового предметов залога.

2) В связи с заменой или восстановлением предмета залога стороны залоговых отношений могут своим соглашением изменить свои права и обязанности.

Залогодатель и залогодержатель вправе заключить новый договор залога в отношении того имущества, которое призвано заменить прежний предмет договора залога (п. 6 ст. 345 ГК).

3) Замена или восстановление предмета залога могут побуждать участников залоговых отношений к заключению соглашений, изменяющих старшинство залогов.

 

Передача имущества в залог может повлечь ограничения права пользования.

Применительно к залогу недвижимости ст. 29 Закона об ипотеке установлено, что условие договора об ипотеке, ограничивающее право залогодателя пользоваться имуществом в соответствии с его назначением, является ничтожным.

 

По общему правилу передача имущества в залог существенно ограничивает право распоряжения предметом залога путем его отчуждения.

Акты отчуждения предмета залога могут совершаться только с согласия залогодержателя. Иное может предусматриваться законом или договором либо вытекать из существа залога.

Если залогодатель произвел отчуждение заложенного имущества без согласия залогодержателя (общее правило не исключается), то в силу указания, включенного в абз. 2 п. 2 ст. 346 ГК, наступают следующие правовые последствия:

1) Залогодержатель может потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога. Это правило может быть отменено и изменено договором.

2) По общему правилу при таком отчуждении залогодателем заложенного имущества залог сохраняется. Если, однако, заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога, то залог прекращается (ст. 353, подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК).

3) Залогодатель должен возместить убытки, причиненные в результате отчуждения им заложенного имущества с нарушением установленного порядка.

Залогодатель вправе без согласия залогодержателя передавать заложенное имущество во временное владение и (или) пользование. Иное может быть предусмотрено договором.

Предмет залога, переданный залогодателем во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя (п. 3 ст. 338 ГК).

Если залогодержателем обращено взыскание на предмет залога, предоставленный залогодателем во владение и (или) пользование третьим лицам, то права этих третьих лиц (вещные, аренды и др.) прекращаются при условии, что передача имущества произведена без согласия залогодержателя.

 

Иногда предмет залога передается (должен быть передан) залогодержателю. Залогодержатель имеет право истребовать предмет залога из чужого незаконного владения (ст. 347 ГК). Иногда залогодержатель наделяется правом пользоваться предметом залога. Залогодержатель также вправе требовать освобождения заложенного имущества от ареста.

 

Право залогодержателя требовать досрочного исполнения основного обязательства, а при неисполнении - обратить взыскание на предмет залога, поскольку иное не предусмотрено договором, возникает у залогодержателя в случаях:

1) Нарушения правил о последующем залоге (подп. 1 п. 2 ст. 351, ст. 342 ГК);

2) Неисполнения обязанности залогодателем (когда она возложена на него) страховать заложенное имущество (подп. 2 п. 2 ст. 351, подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК);

3) Совершения залогодателем действий, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, непринятие им мер по обеспечению сохранности заложенного имущества (подп. 2 п. 2 ст. 351, подп. 3 п. 1 ст. 343 ГК);

4) Грубого нарушения залогодателем обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества, создающих угрозу утраты или повреждения заложенного имущества (подп. 2 п. 2 ст. 351, п. 3 ст. 343 ГК);

5) Обращения взыскания на предмет залога предшествующим или последующим залогодержателем (п. п. 2, 6 ст. 342.1 ГК);

6) Нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (подп. 3 п. 2 ст. 351, п. п. 2, 4 ст. 346 ГК);

7) Иных случаях, предусмотренных законом.

 

Право залогодержателя требовать досрочного исполнения основного обязательства возникает в следующих случаях:

1) Предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии (в противоречии) с условиями договора о залоге (подп. 1 п. 1 ст. 351 ГК);

2) Предмет залога утрачен вследствие обстоятельств, за которые залогодержатель не отвечает, и залогодатель не воспользовался правом восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом (подп. 2 п. 1 ст. 351 ГК);

3) При заключении договора залогодатель не предупредил залогодержателя обо всех известных ему правах третьих лиц (п. 4 ст. 336 ГК);

4) в других случаях, предусмотренных законом или договором.

 

За счет заложенного имущества удовлетворяются все те требования, которые кредитор (залогодержатель) вправе предъявить к должнику по основному (обеспеченному залогом) обязательству, и, кроме того, подлежат взысканию расходы по получению соответствующих сумм (судебные издержки, расходы на проведение публичных торгов и т.п.).

Основания взыскания на заложенное имущество:

a) Неисполнение должником обеспеченного залогом обязательства;

b) Ненадлежащее исполнение должником обязательства, обеспеченного залогом (п. 1 ст. 348 ГК).

Даже если есть указанные основания обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержателю будет отказано в удовлетворении соответствующего требования при одновременном наличии двух условий:

· Допущенное должником нарушение основного обязательства незначительно;

· Вследствие этого размер требований залогодержателя несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При этом считается, если не доказано иное, что оба условия присутствуют, если одновременно, во-первых, сумма неисполненного составляет менее чем 5% стоимости залога; во-вторых, период просрочки исполнения основного обязательства составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК).

П. 3 ст. 348 ГК: «Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке».

 

По общему правилу обращение взыскания на предмет залога осуществляется по решению суда, если иное не предусмотрено законом или договором.

Удовлетворение интересов залогодержателя за счет заложенного имущества происходит в результате последовательного совершения ряда действий:

1) Обращение взыскания на заложенное имущество;

2) Реализация предмета залога;

3) Удовлетворение требований залогодержателя за счет суммы, вырученной в результате реализации заложенного имущества (в некоторых случаях залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой).

П. 4 ст. 348 ГК: «Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно».

П. 3 ст. 349 ГК:

«Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

· Предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;

· Предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

· Залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

· Заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;

· Имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.

Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны».

 

Залог товаров в обороте. Товары в обороте – это вещи, определенные родовыми признаками (товарные запасы, сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция и т.п.), предназначенные для обмена (продажи).

При залоге товаров в обороте они остаются у залогодателя, и он имеет право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества с условием, что общая стоимость предмета залога не становится меньше указанной в договоре о залоге. Залогодатель имеет право на уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте соразмерно исполненной части обеспеченного обязательства, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 357 ГК).

Договор о залоге товаров в обороте, должен определять вид заложенного товара, иные его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором они находятся (здание, помещение, земельный участок), а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.

Залогодатель должен вести книгу записи залогов, в которую включается информация об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции (п. 3 ст. 357 ГК).

В случае нарушения залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе путем наложения на заложенные товары знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.

Приостановка операций производится на неопределенный срок - до устранения нарушения.

 

Залог вещей в ломбарде.

Договор залога вещей в ломбарде является публичным договором (ст. 426 ГК).

На соответствующие отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Залогодателем может быть только гражданин, залогодержателем - только ломбард, специализированная организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности краткосрочное кредитование граждан под залог имущества. В силу ч. ч. 1, 2 ст. 2 Закона о ломбардах ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой - предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово "ломбард" и указание на его организационно-правовую форму юридического лица.

Предметом залога может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления.

Ломбард не может принимать в залог вещи, изъятые из оборота и ограниченные в обороте.

Срок кредитования – до одного года (ч. 1 ст. 7 Закона о ломбардах).

Существенные условия договора:

ü Наименование заложенной вещи

ü Сумма ее оценки

ü Сумма предоставленного займа

ü Процентная ставка по займу

ü Срок предоставления займа.

Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте ее принятия в залог или на хранение (ст. 5 Закона о ломбардах).

Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

При залоге вещей в ломбарде они (вещи) всегда передаются во владение ломбарда.

Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей независимо от вины. Он освобождается от ответственности только в случае, если докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. Даже если вещь повреждена или утрачена случайно, ломбард должен нести ответственность.

Законом устанавливается упрощенный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если сумма займа не возвращена в установленный срок, ломбард должен выдержать льготный месячный срок (до того он не может обратить взыскание). Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете.

Если в течение указанного льготного срока заемщик по-прежнему не исполняет обязательство, то вещь признается невостребованной. Ломбард вправе обратить взыскание на невостребованные вещи. Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса (ч. ч. 2 - 4 ст. 12).

Реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. В случае, если сумма оценки невостребованной вещи превышает 30 тыс. руб., ее реализация осуществляется только путем продажи с публичных торгов. В иных случаях форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не установлено договором займа или договором хранения.

После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику или поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения.

Если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки, ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю:

1) Разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, не превышает сумму ее оценки;

2) Разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованной вещи, и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, превышает сумму ее оценки (ст. 13 Закона о ломбардах).