Расчеты путем перевода электронных денежных средств

 

Расчеты путем перевода электронных денежных средств - это форма расчетов, при которой оператор электронных денежных средств (эмитент) обязуется осуществить их перевод на основании распоряжения плательщика или требования получателя средств за счет предоставленных плательщиком денежных средств.

Под электронными денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены плательщиком оператору электронных денежных средств, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств клиента перед третьими лицами (ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

В совершении платежа, помимо плательщика и получателя, участвует оператор электронных денежных средств. В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона о национальной платежной системе оператором электронных денежных средств может быть только кредитная (в том числе небанковская) организация.

В зависимости от технического способа учета информации (хранения денежной стоимости) электронные денежные средства делятся на:

Ø Предоплаченные карты

Ø Программное обеспечение на базе ЭВМ сетей (сетевые электронные деньги)

В первом случае устройством хранения информации является микрочип, встроенный в карту. Предоплаченные карты не содержат идентификационных данных о держателе и выпускаются мгновенно, что является их главным преимуществом.

Сетевые электронные деньги используют в качестве устройства хранения либо специальную компьютерную программу, размещенную на жестком диске компьютера, либо удаленный сервер, к которому осуществляется подключение при совершении платежа.

 

Страхование

Понятие страхования

 

 

Страховое правоотношение - это обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении определенных обстоятельств (страхового случая) выплатить страхователю или иному управомоченному лицу определенную денежную сумму.

Страховщи к - сторона, принимающая на себя обязанность выплатить определенную денежную сумму.

Страховые организации могут осуществлять деятельность сами либо через своих агентов и брокеров.

· Агент - представитель, действующий от имени страховщика в пределах предоставленных ему полномочий.

· Брокер - это посредник, так как он действует по поручению страховщика или страхователя, но всегда от своего имени.

Допустимо сострахование - страхование какого-либо объекта по единому договору несколькими страховщиками (ст. 953 ГК). Это случай множественности лиц в страховом обязательстве на стороне страховщика. Если же один объект страхуется у нескольких страховщиков по разным договорам, речь идет о двойном страховании (п. 4 ст. 951 ГК).

Страхователь - лицо, страхующее какие-либо интересы (собственные или других лиц) от наступления определенных неблагоприятных событий.

В страховом правоотношении помимо страхователя и страховщика могут участвовать и иные лица:

Ø Выгодоприобретатель - лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Это может быть как сам страхователь, так и специально указанное в договоре лицо, в пользу которого договор был заключен (ст. 430 ГК). В договоре имущественного страхования страхователю выдается страховой полис на предъявителя и выплата страхового возмещения производится тому, кто предъявит этот полис страховщику (либо страхователю, либо выгодоприобретателю).

Страховое правоотношение возникает по поводу объекта страхования - той ценности, которая страхуется. Это всегда определенный интерес в сохранении какого-то блага.

Интерес - это стремление сохранить то имущественное или неимущественное благо, которого выгодоприобретатель лишается, если происходит страховой случай.

Страхователь путем заключения договора страхования может обеспечить не только свой собственный, но и чужой интерес (страхование детей родителями, работников - работодателем и др.).

Не могут быть застрахованы противоправные интересы (по понятным причинам), убытки от участия в играх, пари, лотереях (так как отношения такого рода вообще не подлежат судебной защите - ст. 1062 ГК), а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (чтобы не спровоцировать их захват).

Интерес может быть как имущественным, так и неимущественным (при личном страховании).

 

Предметом страхового обязательства всегда выступает денежная сумма.

Ø Страховая премия - плата страхователя за страхование; ее размер определяется по страховым тарифам, которые разрабатывает страховщик или орган страхового надзора для отдельных видов страхования. Премия может быть внесена по частям (отдельными взносами) либо полностью.

Ø Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (в имущественном страховании она называется возмещением, а в личном - страховой суммой). При страховании имущества либо предпринимательского риска размер страховой суммы предопределен страховой стоимостью - действительной стоимостью объекта страхования.

Законом установлено, что страховая сумма не может превышать страховую стоимость (п. 2 ст. 947 ГК). Если все-таки страхование проведено сверх страховой стоимости, в части превышения договор ничтожен (недействительна только часть сделки).

П. 1 ст. 950 ГК:

«В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость».

Ø Страховая выплата - сумма, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (фактически наступившее опасное событие, влекущее возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату).

Страховой риск - предполагаемое опасное событие, которое может повлечь возникновение убытков. Признаки, которым должен отвечать страховой риск:

1) Вероятность. Вредоносное событие возможно, но не неизбежно (например, стихийное бедствие, заключение брака, достижение определенного возраста и др.)

2) Случайность. У сторон на момент заключения договора нет информации о том, что такое событие уже наступило, либо оно наступит обязательно, либо не может произойти (в принципе или в период действия договора)

Страховой случай - это фактически совершившееся вредоносное событие, на случай наступления которого и производилось страхование.

Классификация видов страхования.

1. Добровольное страхование производится по воле сторон путем заключения договора между страхователем и страховщиком. Страхование гражданами своей жизни и здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК).

2. Обязательное страхование возникает на основе предписания закона застраховать других лиц (их жизнь, здоровье, имущество) или свою гражданско-правовую ответственность за причинение вреда (наиболее известно обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) либо за нарушение договора (страхование банковских вкладов).

Иные классификации:

Страховые правоотношения могут возникнуть из договора либо без заключения договора. По второму из указанных вариантов происходит страхование в обществах взаимного страхования (ст. 968 ГК), где по общему правилу с момента вступления в общество лицо, точнее его имущественные интересы становятся застрахованными, т.е. основанием страхования является факт членства. Еще один случай - обязательное государственное страхование, которое может проводиться непосредственно на основании правовых актов (ст. 969 ГК).

Можно выделять виды страхования в зависимости от объекта. В имущественном страховании это страхование имущества, ответственности (деликтной или договорной) и предпринимательского риска. При личном страховании могут быть застрахованы жизнь, здоровье, трудоспособность и др.

 

Договор страхования

 

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки.

Договор возмездный, причем обязанность возложена на обе стороны: страхователь должен уплатить страховой взнос (премию), а страховщик - определенную договором страховую сумму. Отсюда следует вывод: это двусторонне обязывающий (взаимный) договор.

Закон выделяет договоры имущественного (ст. 929 ГК) и личного (ст. 934 ГК) страхования.

Допустимо заключение договора перестрахования, по которому страховщик, первоначально заключив договор с каким-то страхователем (по терминологии ГК - основной, его еще называют прямым), затем свой риск выплаты им страховой суммы страхователю по основному договору в свою очередь страхует у другого страховщика путем заключения договора перестрахования.

К договору перестрахования применяются нормы о страховании предпринимательского риска.

Договор заключается между страхователем и страховщиком. Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо, имеющее интерес в сохранении имущества, здоровья, трудоспособности и др. Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на ведение страховой деятельности.

Форма договора - только письменная под страхом недействительности.

По способу заключения это договор присоединения.

При имущественном страховании существенными являются условия об объекте страхования.

Продолжительность страхования определяется сроком действия договора либо периодом времени, в течение которого существует опасность (например, продолжительность перевозки груза). Что касается срока действия договора, законом определена его "отправная точка" - момент уплаты первого взноса либо всей страховой премии (ст. 957 ГК).

Если окажется, что страховая стоимость, указанная в договоре со слов страхователя и не проверенная страховщиком, явно выше действительной стоимости имущества, по общему правилу оспорить ее размер в последующем невозможно. Единственное исключение: доказанность того, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение (ст. 948 ГК).

Страхователь обязан уведомить страховщика о существенных обстоятельствах, которые могут повлиять на оценку риска страховщиком. И в дальнейшем до наступления страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщать об изменении этих обстоятельств, влекущем увеличение риска наступления страхового случая. Он обязан внести страховую премию (однократно или в рассрочку - страховыми взносами).

Страхователь вправе назначить выгодоприобретателя, указать застрахованное лицо. До наступления страхового случая у него есть право их заменить. При личном страховании это возможно лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

На втором этапе страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Обычно в договоре указывается срок и способ оповещения. При страховании имущества нередко счет идет на часы, а по договорам страхования жизни и здоровья минимальный срок, установленный законом, - 30 дней (ст. 961 ГК).

При надлежащем исполнении указанных обязанностей страхователь вправе требовать выплаты ему страховой суммы (возмещения).

У страхователя есть право на односторонний отказ от договора. Единственное условие - чтобы к моменту его отказа не отпала возможность наступления страхового случая. При этом страхователь по общему правилу теряет уплаченную им страховую премию.