Розничные банковские электронные услуги

9.1. Безналичные расчеты платежными картами

       Платежная карта – это персонифицированное платежное средство, которое позволяет владельцу оплачивать товары и услуги безналичным путем, получать наличные средства в банкоматах, безопасно хранить денежные средства.

Преимущества, связанные с внедрением платежных карт на российском рынке очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет, упрощается учет движения денег и взимание налогов, снижается криминогенность обстановки вокруг предприятий, работающих с наличностью; наконец, интеграция России в мировую систему банковских услуг.

       Платежные карты можно классифицировать по множеству признаков. Основные их них:

По виду расчетов:

· дебетовые – выдаются тем, у кого есть открытый счет; используются для получения наличных в банкоматах, покупки товаров. Не позволяют совершать операции, если на счете нет средств.

· кредитные – владельцу каты открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования (овердрафт) на весь срок действия карты.

По эмитентам:

· банковские, выпускаемые банками;

· частные карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой сети данной компании.

По способу записи информации на карте:

· микропроцессорные (смарт-карты) – пластиковая карта со встроенной микросхемой памяти, куда заносится вся необходимая информация. Наиболее перспективны, обеспечивают требуемый уровень безопасности, надежности и удобства проведения операций.

· оптические – карты с оптической памятью появились в 1981 г. Данные на такую карту заносятся один раз и затем многократно считываются специальными лазерными устройствами. В банковских технологиях распространения пока не получили.

· магнитные

Магнитные карты – появились в 1969 г. На сегодняшний день около 90% всех пластиковых карт являются магнитными.

       На лицевой стороне карты указываются имя держателя, номер банковского счета, наименование банка, символы электронной системы платежа, голограмма, защищающая карту от подделки, срок пользования картой.

На оборотной стороне – магнитная полоса, она содержит три дорожки, в которых располагается вся информация для проведения расчетов, PIN-код клиента, графически наносится образец подписи.

       Процедура обработки магнитных карт осуществляется в режиме on-line. Основными участниками системы карточных расчетов являются:

банк-эмитент - выпускает карты, открывает карточный счет, определяет кредитный лимит, осуществляет авторизацию карт.

банк-эквайрер -  банк, осуществляющий обслуживание держателей карт, заключение договора и расчет с торговыми точками за счет собственных средств.

расчетный банк – банк, обслуживающий корреспондентские счета, которые открыли у него банки-эмитенты и банки-эквайреры; оперативно проводит расчеты в рамках платежной системы.

процессинговый центр – это технологическая компания, которая обеспечивает информационное взаимодействие между участниками системы; оснащается мощными ЭВМ, соединенными каналами связи с участниками системы.

 

Алгоритм прохождения платежей с помощью магнитной карты:

1) клиент при покупке использует магнитную карту,

2) продавец через центральный компьютер связывается с банком-эмитентом, обслуживающим клиента и производит авторизацию карты (проверяется не истек ли срок действия карты, PIN-код),

3) банк одобряет (или отклоняет сделку); все операции происходят в режиме постоянной связи с центральным компьютером,

4) в случае одобрения терминал продавца печатает несколько экземпляров чеков, в которых расписывается клиент,

5) в конце дня продавец собирает чеки и передает их в банк-эквайрер,

6) сумма выручки переводится банком-эквайрером на текущий счет предприятия,

7) осуществляются межбанковские операции между банком-эмитентом и банком-эквайрером по системе клиринговых расчетов,

8) банк-эмитент производит расчеты со своими клиентами (производит списание средств с карточки).

 

Будущее, безусловно, за смарт-картами. Главное их отличие от других видов платежных карт – «интеллектуальность» карт с микросхемами. В случае смарт-карт применяется принципиально новый режим off-line – разрешение на платеж дает сама карта при «общении» с торговым терминалом в торговой точке. При несанкционированной попытке использования смарт-карта самостоятельно на время или навсегда прекращает свою работу.

Хотя мировые лидеры Visa International и Europay заявили о переходена технологию смарт-карт, платежные системы на основе магнитных карт будут использоваться еще довольно долго, так как развитая инфраструктура для их использования уже существует.

Причинами длительного перехода на массовое использование смарт-карт в международных платежных системах являлось отсутствие международных стандартов на платежные системы на базе смарт-карт и их высокая стоимость.

При очевидном удобстве платежных карт, их внедрение в России сопряжено с объективными трудностями:

· высокая степень недоверия между участниками расчетов,

· плохо развитая нормативно-правовая база для расчетов по пластиковым картам,

· необходимость использования дорогостоящих систем телекоммуникаций,

· различия в технологических платформах платежных систем вынуждает банки иметь несколько сетей под каждый вид карт, что достаточно дорого.

 

9.2. Международные и российские платежные системы

       Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карт оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

       1956-1960 г. считается моментом рождения системы карточных расчетов. В это время создаются межбанковские карточные ассоциации, которые вырабатывают общие правила, координируют свою деятельность, разрабатывают стандарты и правила ведения операций, новые платежные продукты. В настоящее время существуют следующие крупнейшие международные платежные системы, которые являются и эмитентами и распространителями пластиковых карт:

1. Visa International. Visa (США)– крупнейший в мире эмитент пластиковых карт, ее доля составляет около 50% мирового рынка, работает с 1974 г ., позволяет осуществлять расчеты в 160 валютах мира; более 21 тыс. банков являются участниками этой платежной системы в 300 государствах. Visa занимает лидирующее положение среди всех платежных систем, представленных в России. Российскими банками – членами Visa выпущено боле 20 млн. карт. Российские банки выпускают четыре вида карт Visa, которые различаются защищенностью и спектром предлагаемых дополнительных услуг по ним:

· Visa Gold является наиболее престижной, к ней прилагается ряд страховых программ, предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки при оплате,

· Visa Business корпоративная карта (выдается фирме, которая на основе этой карты может выдавать индивидуальные карты избранным лицам),

· Visa Classic – широко распространена, предназначена для клиентов не нуждающихся в дополнительном сервисе,

· Visa Electron и Plus – массовые дебетовые карты для выдачи заработной платы.

2. Europay/ Master Card – крупнейшие после Visa платежные организации США и Европы; доля на рынке пластиковых карт – 30%; европейский центр находится в Бельгии; объединяет почти 25 тыс. финансовых учреждений в 40 странах.

3. American Express – доля на рынке пластиковых карт составляет 18%; насчитывает более 30 млн. карт; европейский офис находится в Великобритании. Эти карты считаются элитными, используя их можно делать покупки без ограничений при условии погашения долга в течение месяца. В России не получили широкого распространения.

4. Cirrus/Maestro. Карты Maestro считаются наиболее популярными и доступными в России. Количество этих карт, обращающихся в России, превышает 5 млн., могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей.

На сегодняшний день в России действуют одновременно международные и отечественные платежные системы.

Участие в международных платежных системах имеет следующие особенности:

· значительный вступительный взнос,

· форма участия банка в работе платежной системы регламентируется американскими организациями на основе собственных критериев,

· правила проведения операций, тарифы, стратегия развития также определяются международными платежными системами, исходя из собственных интересов (невозможность создания единого российского процессингового центра по международным картам и необходимость осуществления платежей через зарубежные системы, комиссия которых может достигать 20%).

Современный рынок банковских карт в России характеризуется множеством закрытых, локальных платежных систем, которые действуют независимо друг от друга и ограничены рамками отдельных регионов или даже банков. Каждая из них имеет свой собственный процессинговый центр, сеть коммуникаций и руководствуется выработанными нормами и правилами обработки операций по банковским картам.

Платежные карты, выпущенные в рамках основных российских платежных систем:

· Union Card – основана в 1993 г. Автобанком и Инкомбанком; в работе данной платежной системы участвуют более 500 банков (с филиалами); крупнейшим эмитентом является Газпромбанк.

· «Золотая корона» основана в 1994 г.; объединяет более 170 банков в 70 регионах. Большинство участников системы – сибирские банки; разработчиком технологии для платежей системы является компания «Центр финансовых технологий» (г. Новосибирск). До недавнего времени «Золотая корона» являлась единственной в России межбанковской платежной системой эмитирующей микропроцессорные карты. Систему отличает высокий уровень безопасности и низкая стоимость финансовых продуктов.

· STB-Card основана в 1992 г.; карты этой платежной системы обслуживаются в 578 городах 82 регионов России; эмитирует магнитные дебетовые и кредитные карты, а также совмещенные карты STB/Maestro и STB/Master Card, что позволяет держателям карт пользоваться услугами не только сети STB, но и международной территориальной сети Master Card.

· Сберкарт. Сбербанк России начал выпуск собственных карт в 1993 г. в Москве и Петербурге; сегодня сберкарты выпускаются более чем в 300 региональных отделениях. Доля Сбербанка на российском рынке пластиковых карт достигает 30% по количеству обслуживаемых карт. С недавнего времени эта платежная система стала межбанковской, ее особенность состоит в том, что она работает только с микропроцессорными картами.

Задачей России является формирование национальной платежной системы (НПС) в виде ассоциации – некоммерческой организации, членами которой могут выступать Центральный банк, Госстандарт России, российские платежные системы «Золотая корона», Union Card, STB-Card. По оценкам специалистов, создание НПС позволит кредитным организациям сэкономить до 75% затрат на организацию и внедрение новых банковских продуктов и услуг. Положительный моментом в создании НПС для торговых и сервисных предприятий – унификация терминального оборудования, что снизит затраты на обучение персонала, увеличит число клиентов, увеличит объем продаж

Создание НПС создаст условия для обращения банковских карт на всей территории России, будет способствовать дальнейшему развитию электронных денег, что является необходимой предпосылкой перехода к информационному обществу.