Анализ динамики дистанционного банковского обслуживания

В настоящее время Сбербанк активно развивает электронные банковские услуги для обеспечения качества сервиса для клиентов юридических лиц. К данным услугам относятся «Мобильное приложение Сбербанк бизнес онлайн» и «Сбербанк бизнес», которое работает с помощью персонального компьютера.

Благодаря дистанционному банковскому обслуживанию от ПАО Сбербанка можно управлять бизнесом в режиме онлайн, а именно:

- проводить платежи в режиме 20/7 из любой точки мира;

- сдавать отчетность в госорганы;

- вести бухгалтерию.

Современный банк - это конвейер по производству новых услуг. В условиях растущей конкуренции успеха может добиться только та финансовая организация, которая сможет быстро найти для своего клиента подходящее предложение. Именно поэтому кредитные учреждения активно инвестируют в аналитику больших данных, технологии машинного обучения, а также интеграцию различных информационных систем. Другими словами это называется ИТ-бюджет. ИТ-бюджет, в зависимости от профиля компании, может рассматриваться как система развивающих проектов (иногда и инвестиционных) и/или затратная часть бюджета поддерживающих процессов в организации.

В таблице 2.4 показан анализ затрат ИТ-бюджета различный коммерческих банков за последние три года.

Т а б л и ц а 2.4 - Анализ затрат ИТ-бюджета различных коммерческих банков за 2016-2018 гг.

Показатель	Сумма, в млр. руб			Абс. откл., +,-		Темп роста, %
	2016 г.	2017 г.	2018 г.	2018г. от 2016г.	2018г. от 2017г.	2018г. к 2016г.	2018г. к 2017г.
ПАО Сбербанк	89,3	107,9	108,2	18,9	0,3	121,16	100,28
ПАО Банк ВТБ	11,09	24,2	25,6	14,51	1,4	230,84	105,79
АО Банк ГПБ	9,8	12,1	12,7	2,9	0,6	129,59	104,96
АО ЮниКредит Банк	5,4	7,8	8,1	2,7	0,3	150,00	103,85
АО Россельхозбанк	3.4	4,1	4,9	1,5	0,8	144,12	119,51

 

Анализируя данные за последние три года, можно с уверенностью сказать, что ПАО Сбербанк лидирует по затратам ИТ-бюджета. За последние три года по анализируемому банку, затраты увеличились на 18,9 миллиардов рублей, что в процентном выражении составляет 21,16 %. ПАО Банк ВТБ увеличил затраты на 130,84 %, что в денежном выражении эта цифра составляет 14,51 миллиардов рублей. Следом идет АО Банк ГПБ, который за последние три года увеличил затраты на ИТ порядка 2,9 миллиарда, что в процентном выражении это составляет 29,59 %. У АО ЮниКредит Банка скромнее расходы в ИТ. За данный промежуток времени, затраты увеличились всего на 2,7 миллиарда рублей. В процентном выражении это составило 50 %. АО Россельхозбанк старается увеличивать затраты по ИТ с дальнейшей долгосрочной отдачи денежных средств. В 2018 году, по сравнению с 2016 годом, затраты увеличились на 1,5 миллиардов рублей. Темп прироста за тот же анализируемый период составил 44,12 %.

Анализируя данные за последние два года, можно с уверенностью сказать, что ПАО Сбербанк лидирует по затратам ИТ-бюджета. За последние два года по анализируемому банку, затраты увеличились на 0,3 миллиардов рублей, что в процентном выражении составляет 0,28 %. ПАО Банк ВТБ увеличил затраты на 5,79 %, что в денежном выражении эта цифра составляет 1,4 миллиардов рублей. Следом идет АО Банк ГПБ, который за последние три года увеличил затраты на ИТ порядка 0,6 миллиарда, что в процентном выражении это составляет 4,96 %. У АО ЮниКредит Банка скромнее расходы в ИТ. За данный промежуток времени, затраты увеличились всего на 0,3 миллиарда рублей. В процентном выражении это составило 3,85 %. АО Россельхозбанк старается увеличивать затраты по ИТ с дальнейшей долгосрочной отдачи денежных средств. В 2018 году, по сравнению с 2017 годом, затраты увеличились на 0,8 миллиардов рублей. Темп прироста за тот же анализируемый период составил 19,51 %.

Таким образом, все крупнейшие банки стараются увеличивать ИТ-бюджет с дальнейшей перспективой увеличения клиентской базы, а также прибыли коммерческого банка.

Сбербанк-онлайн - система удаленного дистанционного обслуживания клиентов самого крупного и авторитетного банка страны, дающая возможность для осуществления многих операций по управлению счетами и платежами в режиме online. Этим современным программным комплексом можно пользоваться не только со стационарного компьютера, но и с помощью разных мобильных приложений, которые легко устанавливаются на мобильный телефон.

В таблице 2.5 представлены функции Сбербанка-онлайн, а также количество пользователей в процентном соотношении.

Т а б л и ц а 2.5 – Анализ функций Сбербанка-онлайн, а также количество пользователей

Показатель	Сумма, в %			Абс. откл., +,-		Темп роста, %
	2016 г.	2017 г.	2018 г.	2018г. от 2016г.	2018г. от 2017г.	2018г. к 2016г.	2018г. к 2017г.
Просмотр информации по своим картам Сбербанка	29	27	22	- 7	- 5	75,86	81,48
Получение отчетов и информации	22	23	25	3	2	113,64	108,70
Оплата услуг	18	21	24	6	3	133,33	114,29
Переводы между картами Сбербанка, в т.ч. третьих лиц	14	12	13	- 1	1	92,86	108,33
Оплата кредитов	12	13	15	3	2	125,00	115,38
Распечатка бланков стандартных платежных документов для оплаты через Сбербанк России	5	4	1	- 4	- 3	20,00	25,00

Анализируя данные таблицы 2.5, можно с уверенностью сказать, что за последние три года поменялся удельный вес показателей. Какой-то показатель уменьшился, а какой-то наоборот повысился. Просмотры информации по своим картам Сбербанка снизились на 7 %, а темп прироста составил 24,14 %. Такой показатель как получение отчетов и информации только увеличивается с каждым годом. Так в 2018 году, по сравнению с 2016 годом, анализируемый показатель повысился на 3% в структуре удельного веса. Темп прироста составил 13,64 %. Количество пользователей по оплате услуг растет. В структуре удельного веса представленный показатель увеличился на 6 %. Темп прироста составил 33,33 %. А вот количество пользователей по переводам между картами Сбербанка немного снижаются. С структуре удельного веса данное снижение произошло на 7,14 %. Количество людей, которые оплачивают кредит благодаря дистанционному корпоративному банковскому обслуживанию только растет. В структуре удельного веса данное увеличение произошло на 3 %, а темп прироста составил 25,00 %. Но самый низкий удельный вес является у такого показателя, как распечатка бланков стандартных платежных документов для оплаты через Сбербанк России. Удельный вес в 2018 году его составляет всего 1 %. За последние три года данный показатель уменьшился на 4% в структуре удельного веса. Темп прироста всего 20 %.

Анализируя те же данные таблицы 2.5, только за последние два года, можно с уверенностью сказать, что за анализируемый период поменялся удельный вес показателей. Какой-то показатель уменьшился, а какой-то наоборот повысился. Просмотры информации по своим картам Сбербанка снизились на 5 %, а темп прироста составил 18,52 %. Такой показатель как получение отчетов и информации только увеличивается с каждым годом. Так в 2018 году, по сравнению с 2017 годом, анализируемый показатель повысился на 2% в структуре удельного веса. Темп прироста составил 8,70 %. Количество пользователей по оплате услуг растет. В структуре удельного веса представленный показатель увеличился на 3 %. Темп прироста составил 14,29 %. А вот количество пользователей по переводам между картами Сбербанка немного увеличиваются. С структуре удельного веса данное увеличение произошло на 1 %. Количество людей, которые оплачивают кредит благодаря дистанционному корпоративному банковскому обслуживанию только растет. В структуре удельного веса данное увеличение произошло на 2%, а темп прироста при этом составил 15,38 %. Но самый низкий удельный вес является у такого показателя, как распечатка бланков стандартных платежных документов для оплаты через Сбербанк России. Удельный вес в 2018 году его составляет всего 1 %. За последние 2 года данный показатель уменьшился на 3% в структуре удельного веса. Темп прироста всего 25 %.

Таким образом, дистанционное корпоративное банковское обслуживание движется больше к автоматизации каждого действия клиента для его удобства.

На рисунке 2.1 изображен удельный вескоммерческих банков, предоставляющих дистанционное банковское обслуживание среди юридических лиц [4].

 

Рисунок 2.1 – Удельный вес коммерческих банков, предоставляющих дистанционное банковское обслуживание среди юридических лиц в 2018 году

 

Самый высокий удельный вес у Сбербанка-онлайн. Это, прежде всего, вызвано тем, что система Сбербанк-Онлайн является самой дешевой по оплате использования, а также приятно удивляет быстротой обслуживания клиентов и высоким качеством.

В качестве заключения к данному разделу необходимо привести свободную таблицу, в которой можно объединить все вышесказанное. Критерии оценки получат тот или иной канал в зависимости от 0 до 10, где 0- это худший результат, а 10- лучший. Так как все критерии оценки имеют одинаковый вес, то заключительным действием будет суммирование всех полученных баллов и выведение общей оценки. Далее сравниваются все полученные окончательные результаты, и выбирается наиболее популярный канал обслуживания среди клиентов Сбербанк-онлайн.

В таблице 2.6 проведен анализ электронных каналов обслуживания корпоративных клиентов за 2018 год

Т а б л и ц а 2.6 – Результаты анализа электронных каналов обслуживания корпоративных клиентов ПАО Сбербанк за 2018 год

Показатель	Канал достаки
	Интернет	Call-центр	IVR	GSM SMS	GSM USSD	GSM Java	ПСТ, ATM, инфокиоски
Доступность в любой момент времени	9	9	10	10	10	10	4
Удобство и простота использования	10	10	4	2	7	6	9
Безопасность и конфиденциальность	9	6	7	3	8	7	8
Размер предполагаемой клиентской базы	8	10	10	10	10	4	10
Полнота предлагаемых услуг и сервисных функций	9	7	6	5	7	8	7
Стоимость используемого канала для клиента	10	5	6	7	6	6	10
Стоимость используемого канала для банка	9	4	10	10	10	10	7
Итого	64	51	53	47	58	51	55

 

Анализируя таблицу 2.6, то услуги, которые предоставляются посредством сети Интернет, для клиентов наиболее привлекательны и интересны. Именно этот фактор и послужил для дальнейшего более подробного и глубокого изучения данного типа услуг. Рост информационных технологий существенно повлиял на стиль жизни современного человека.

Все больше операций совершается с помощью телефона, компьютера или Интернета, а возможность удаленного доступа к информации и услугам в режиме реального времени играет важную роль в развитии современного бизнеса, поэтому тема дистанционного банковского обслуживания требует глубокого изучения и пристального внимания [16].