Характеристика видов дистанционного банковского обслуживания

 

В основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии конца 80-х, когда появились первые программы «банк-клиент». Аналогом системы «банк-клиент» является современный Интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банка. Интернет (англ. Internet, МФА: [ˈɪn.tə.net]) - всемирная система объединённых компьютерных сетей для хранения, обработки и передачи информации. Интернет-банкинг - это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям (по ним), предоставляющийся в любое время и с любого устройства, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Чаще всего Интернет-банкинг встречается в качестве дополнительной услугой, которую предлагают банки. Предоставление банковских услуг с использованием Интернета как канала дистанционного обслуживания клиентов, или, по-другому, интернет - банкинг является одним из наиболее динамичных направлений предоставления финансовых услуг [5].

Интернет-банкинг является логическим продолжением следующих разновидностей удаленного обслуживания для корпоративных клиентов:

1. Mobile-Банкинг - это управление банковскими счетами и картами с КПК, коммуникаторов и смартфонов. Работа в онлайне. Поддерживает все типы финансовых документов. Содержит механизмы шифрования и электронную цифровую подпись (ЭЦП), поддерживает коллективную работу. Mobile-Банкинг реализует концепцию «Банк на ладони» и обеспечивает круглосуточный, мобильный и полнофункциональный доступ клиентов ко всему спектру услуг электронного банкинга.

2. Phone-Банкинг - это доступ к банковским счетам и картам с телефона. Информация о текущих остатках, выписка за период на факс, пополнение и блокировка карт, телефонные платежи. При использовании Phone-Банкинга клиент звонит на заданный телефонный номер и после соединения переводит телефон в тональный режим. Следуя инструкциям голосового меню и выбирая необходимые пункты, клиент получает нужную информацию в виде голосовых сообщений или документов по факсу. Первая разновидность дистанционного банковского обслуживания для юридических лиц - это системы «Банк-клиент» - на персональном компьютере пользователями специалистами кредитной организации устанавливается достаточно объемное специализированное программно-информационное обеспечение (программные средства доступа к компьютерной системе банка, баз данных по операциям, справочники, средства шифрования и т.д.) Вторая разновидность - это системы «Internet-Banking» (Интернет-банкинг) - используется какой либо типовой браузер, при работе с которым клиентом могут использоваться также носители с персональной идентифицирующей информацией (к примеру, так называемые "кодовые дискеты", "смарт-карты" и др.) [9].

Систему интернет-банкинга можно представить в виде модели представленной на рисунке 1.

 

Клиент

Банк

                                                                          

 

	Центр обмена информации посредством Интернета

 

Рисунок 1- Модель системы интернет-банкинг [4]

 

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - юридическим лицам в офисах банка (кроме операций с наличными деньгами). С помощью систем интернет-банкинга можно обеспечить покупку и продажу безналичной валюты, оплачивать услуги, проводить безналичные внутри - и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Изначально система Банк-клиент появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса не так важна, как для физических лиц. Есть термин «толстая» система - т.е. система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента. Связь с интернетом нужна только для передачи/приема информации. В целом, можно сказать, что Интернет-банкинг - это аналог системы «Банк-клиент», работающий через Интернет. Важным свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал злоумышленнику возможности получить доступ к финансам). Хотя теоретическая возможность подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично (особенно если использовать SSL-соединение с сертификатом, подписанным третьей стороной) [6].

Главные преимущества корпаротивного дистанционного банковского обслуживания для банка:

1. Экономическая выгода благодаря сокращению стоимости обслуживания клиента - затраты на предоставление услуг клиенту в отделениях банка и точках продаж значительно выше, чем при удаленном взаимодействии. Безусловно, банк несет немалые расходы, чтобы внедрить системы дистанционное банковское обслуживание, но они всегда окупаются через определенный период времени и, чем больше клиентов банк подключает к удаленным сервисам, тем быстрее заканчивается период окупаемости затрат.

2. Удаленное обслуживание, к которому также можно отнести и обслуживание клиентов с помощью терминалов и устройств самообслуживания гораздо эффективнее, если его сравнить с традиционным обслуживанием в офисе банка, т.к. ни один банк не в состоянии обслужить в своих офисах десятки тысяч клиентов. В результате сокращения времени на взаимодействие с клиентом снижается, а самое главное то, что пропускная способность обслуживания увеличивается. И чем активнее банк работает с частными клиентами, тем больший эффект дает дистанционное обслуживание.

3. Внедрение дистанционного обслуживания поможет решить задачи развития точек присутствия и обеспечит доступность для клиента услуг банка в любом удобном месте и в любое удобное время.

4. Возникают возможности привлечения клиентов вне зависимости от их географического местонахождения, банк получает выход на новые клиентские сегменты, которые банк не мог обслуживать до внедрения удаленных сервисов.

5. Увеличивается скорость и повышается качество обслуживания клиентов.

6. Увеличивается точность производимых банковских операций, уменьшается количество всевозможных ошибок, снижаются операционные риски банка.

7. У банка появляются возможности для решения важных дополнительных задач, к примеру, предоставлять клиенту оперативную информацию о новых банковских продуктах или сообщать клиенту о необходимых действиях (своевременном погашении просрочки, окончании срока депозита и т. п.)

8. Увеличивается уровень конкурентоспособности банка. Это достигается благодаря возможности создания принципиально новых банковских продуктов и быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;

Следовательно, если грамотно внедрять и развивать дистанционное обслуживание, банк увеличит эффективность своей деятельности и расширит свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов [7].