Тема 3. Основы деятельности коммерческих банков

 

 

 3.1 Организационно-правовые основы создания и функционирования коммерческих банков

 

 

Банк – это основная структурная единица сферы денежного обращения, он посредник в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. У банков - две ключевые функции:

поддержание платежно-расчетной системы и кредитование.

Исключительное значение банков определяется прежде всего тем, что они:

- образовывают платежные средства (создают новые деньги в виде кредитов),

- выпускают платежные средства в оборот (осуществляют записи на счет клиента суммы кредитных денег),

- проводят изъятие платежных средств из оборота (банки реализуют погашение кредита заемщиком).

Таким образом банки кредитуют сферу экономики, стимулируя тем самым еѐ развитие.

В России имеются следующие источники банковского права:

1. Конституция РФ,

2. Федеральное банковское законодательство, включающее:

а) специальное законодательство: федеральные законы: «О ЦБ РФ (Банке

России)», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности, (банкротстве) кредитных организаций», «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»,

б) общее законодательство: Гражданский кодекс, Бюджетный кодекс, Налоговый кодекс, Уголовный кодекс, Бюджетный кодекс, Арбитражный процессуальный кодекс, федеральные законы: «О валютном регулировании и валютном контроле», «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О рынке ценных бумаг», «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», «О залоге», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О лизинге», «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»,

3. Банковское законодательство субъектов Федерации (законы носят общий характер, под их влиянием банковская деятельность в регионах приобретает некоторые особенности), подзаконные акты (в т.ч. инструкции, положения, указания ЦБ РФ), 

4. решения Конституционного суда РФ, Верховного суда РФ и т.д.

5. нормы международного права, 

6. договоры, стороной которых являются банки, 

7. банковские обычаи делового оборота.

К операциям коммерческих банков относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение

привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; осуществление операций с ними и драгоценными камнями,

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

10) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

11) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

12) доверительное управление    денежными    средствами     и   иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

13) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.