Понятие, элементы, принципы организации банковской системы

 

 

Под банковской системой понимается совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. 

Банковская система функционирует на основании 2-х законов: «О ЦБ РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности». В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы РФ, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура (1-й ярус – ЦБ, 2-й ярус: коммерческие банки и другие финансовокредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции, осуществление банковского регулирования и надзора Центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

Банковская система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия:

1. в стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации, ориентиром при этом выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах,

2. банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации,

3. в стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными

полномочиями центральный банк,

4. действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные виды коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории,

5. банки и другие кредитные организации в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют в рамках законности с клиентами, центральными банками и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Элементами банковской системы являются:

1. банки. Классификация банков:

- по объему капитала: крупные, средние, мелкие,

- по собственности: государственные, смешанные, частные,

- по организационно-правовой форме: ОАО, ООО, ОДО

- по     видам    операций: универсальные, специализированные

(сберегательные, ипотечные, инвестиционные, клиринговые).

2. небанковские кредитно-финансовые институты – это учреждения формально банками не являющиеся (не имеющие банковской лицензии), но основная деятельность которых связана с оказанием финансовых услуг и осуществлением операций, аналогичных банковским. К ним относятся: кредитные кооперативы, ломбарды, лизинговые, форфейтинговые и факторинговые компании, учетно-вексельные конторы, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании, риэлтерские фирмы, эмитенты ценных бумаг, пластиковых карт и дорожных чеков, финансовые брокеры и инвестиционные консультанты, инвестиционные компании и фонды, компании рискового финансирования, финансовые компании, дилинговые центры, клиринговые палаты, трастовые компании, трансфер-агенты, депозитарии (хранители ценных бумаг), регистраторы,

3. нефинансовые участники банковского рынка: торговые дома, почта, промышленные предприятия.

Ведущим элементом системы являются банки, как автономные, независимые финансовые коммерческие предприятия, которые сосредотачивают временно свободные денежные средства, вклады, предоставляемые во временное пользование в виде кредитов, займов, ссуд, имеющиеся денежные средства, посредничают во взаимных платежах, расчетах межу предприятиями, учреждениями и отдельными лицами, регулируют денежное обращение в стране, включая эмиссию денег. 

Только банки вправе реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций), они являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узко специализированными, т.е. каждая такая организация действует на ограниченном числе сегментов финансового рынка.

Принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы: управляемость, эволюционность (постепенное равномерное развитие), адекватность реальному сектору экономики, функциональная полнота (наличие всех элементов системы в необходимых пропорциях), саморазвитие (способность противостоять угрозе стабильности и самосовершенствование), открытость (свобода входа и выхода из системы), эффективность (в том числе для клиентов и страны в целом), адекватное правовое сопровождение.

 

Эволюция банковской системы

 

 

Банковская система России в своем развитии прошла 5 этапов:

1. середина 18в. – 1860г. – период создания и функционирования банков как государственных (казенных),

2. 1860 - 1917гг. – период развития и совершенствования банковской системы,

3. 1917 – 1932гг. – формирование новой банковской системы,

4. 1932 – 1987гг. – стабильное функционирование социалистической банковской системы,

5. 1987 – настоящее время – формирование современной рыночной банковской системы.

1-й этап. В 1722г. в России появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог недвижимости (сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (ссудные кассы).

В 1733г. был создан государственный ссудный банк, который играл роль казенного ломбарда. 

В 1754г. созданы 2 банка – Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян и Банк для поправления при СанктПетербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764г. для поощрения внешней торговли.

В 1786г. учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них Вспомогательный банк для дворянства, особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

В 1817г. создан Государственный коммерческий банк, который принимал вклады, осуществлял бесплатные переводы, выдавал ссуды учитывал векселя. Его капиталы не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решение правления банка, касающиеся активных операций.

2 этап. В 1859г. Александр II принял решение о создании Государственного банка, который начал свои операции 2 июня 1860 года. После денежной реформы 1861года в стране начался активный процесс создания частных коммерческих банков и обществ взаимного кредита.

Наибольший размах в кредитной деятельности в области банковского дела достигла в начале 70-х годов 19 века. К 1982г. банковская система России состояла из: Государственного банка, общественных городских и земельных банков, частных банков: акционерных, городские кредитные общества, общества взаимного кредита.

В 1914г. в России насчитывалось более 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные.

3 этап. С ноября 1917года начался новый этап развития банковской системы России, началась еѐ полная реорганизация. 

14 декабря 1917года Декретом Всесоюзного Исполнительного Комитета (ВЦИК) банковское дело было объявлено государственной монополией, а все акционерные и другие коммерческие учреждения национализированы и объединены с государственным банком, который получил наименование Народный банк РСФСР и был передан в ведение Наркомфина. В 1918г. была запрещена деятельность иностранных банков. 

В период НЭПа происходит восстановление разрушений кредитной системы. Она представляется 2-мя ярусами: 

1. Государственный банк, выступающий в роли Центрального банка,

2. разветвленная сеть акционерных коммерческих банков, кооперативных, коммунальных, сельскохозяйственных, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберкассами и других институтов. 

4 этап. В 30-е годы в стране происходит реорганизация кредитной системы, следствием которой стали чрезмерная централизация и укрупнение банковского дела. По существу остается только 1-й верхний ярус, который включает в себя Государственные банки, Строительные банки, Банк внешней торговли, а также систему государственных сберкасс. За рамки кредитной системы была выведена система страхования, а государственному банку была отдана монополия на все кредитные ресурсы. Роль кредитных учреждений на местах сводилась к распределению кредитов между конкурирующими заемщиками в соответствии с инструкциями госбанка и на цели, предусмотренные планом.

В 1987году состоялся пленум ЦК КПСС, который принял решение о совершенствовании банковской системы. В результате, данного решения, наряду с госбанком, который играл роль «банк банков». В результате было создано 5 отраслевых банков, а именно:

Промстройбанк, занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта и связи,

Агропромбанк, кредитовавший агропромышленный комплекс,

Жилсоцбанк, кредитующий и обслуживающий жилищное хозяйство и социальные сферы,

Сбербанк, преобразованный   из сберегательных касс, и ориентированный прежде всего на обслуживание физических лиц, т.е. населения,

Внешэкономбанк, обслуживающий внешнеэкономическую деятельность.

Функции банков переплетались, сто обострило необходимость реорганизации банковской системы.

5 этап. В 1988г. был принят закон «О кооперации», который позволил образоваться коммерческим банкам. В 1989г. в стране насчитывалось 43 банка, в 1991г. – 1357 банков.

В конце 1990г. были приняты законы «О Государственном банке» и закон «О банках и банковской деятельности», которые определяли условия открытия банков, пути и методы контроля над ними. Затем был принят закон «О банках и банковской деятельности РФ», который установил двухярусную банковскую систему в виде Центробанка, Сберегательного банка и других коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок, им было дано право осуществлять валютные операции на основании лицензии, выданной ЦБ.

Тенденции данного периода:

- преобладали мелкие и средние банки,

- преобладали акционерные, паевые и смешанные банки,

- основная часть банков функционировала в Центральном регионе,

- неразвитой была сеть специализированных банков (ипотечных, инвестиционных).

В 1998г. в связи с кризисом в стране банки потерпели значительные убытки, упала ликвидность, сокращена была ресурсная база, потерян собственный капитал. До 2000г. банковская система постепенно восстанавливалась, была создана законодательная база, банкам оказывало помощь государство.

Новый виток реформирования банковской системы начался в 2001г. В это время завершился процесс вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности. ЦБ получил возможность более тщательно контролировать коммерческие организации.