Тема 1. Современная банковская система Российской Федерации

Основы банковского дела

Конспект лекций

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………….......5

Тема 1. Современная банковская система Российской Федерации....………....7

1.1 Понятие, элементы и принципы формирования банковской системы...…7  

1.2 Эволюция банковской системы……………………………………………...9

1.3 Банковская система РФ в современных условиях…………………………14 Тема 2. Центральный банк Российской Федерации…………………………...18

2.1 Правовые основы деятельности ЦБ РФ……………………………………..18

2.2 Организационная структура Центрального банка………………………….19

2.3 Цели и задачи деятельности Центрального банка России…………………21

2.4 Функции Центрального банка……………………………………………….22

2.5 Нормативы, устанавливаемые ЦБ РФ коммерческим банкам…………….29

Тема 3. Основы деятельности коммерческих банков…………………………34

3.1 Организационно-правовые основы создания и функционирования КБ….34

3.2 Государственная регистрация кредитных организаций…………………..36

3.3 Собственные ресурсы коммерческих банков………………………………38

3.4 Привлеченные ресурсы коммерческих банков……………………………..40

Тема 4. Депозитные операции коммерческих банков…………………………43

4.1 Виды банковских вкладов (депозитов)…………………………………………..43

4.2 Основные условия и процедуры внесения денег во вклады (депозиты)……….50 Тема 5. Кредитные операции коммерческих банков…..…………..………….54

5.1 Классификация банковских кредитов, принципы кредитования……………54

5.2 Процесс выдачи кредита………………………………………………………57

5.3 Оценка кредитоспособности клиентов банка………………………………..59

5.4 Качество кредитной деятельности банка…………………………………….63

Тема 6. Расчетно-кассовые операции коммерческих банков…………………67

6.1 Организация кассовой работы в коммерческом банке……………………..67

6.2 Доставка и инкассация денежной наличности……………………………..70 6.3 Прогноз кассовых оборотов………………………………………………….72

Тема 7. Операции коммерческих банков с наличной валютой и драгоценными металлами………………………………………………………………………..78

7.1 Законодательные основы валютного регулирования в РФ……………….78

7.2 Валютные операции резидентов и нерезидентов в РФ……………………81 Тема 8. Операции коммерческих банков с ценными бумагами………………86

8.1 Выпуск банком собственных ценных бумаг………………………………..86

8.2 Инвестиционные операции коммерческого банка………………………….87 8.3 Посреднические операции коммерческого банка с ценными бумагами….96

Тема 9. Нетрадиционные операции коммерческих банков………………….102

9.1 Понятие дополнительных банковских операций………………………….102

9.2 Трастовые операции банка………………………………………………….104

9.3 Лизинговые операции банка………………………………………………...106

9.4 Факторинговые операции банка…………………………………………….108

Тема 10. Современные банковские операции………………………………...113

10.1 Банковские операции с пластиковыми картами………………………113

10.2 Дистанционное банковское обслуживание……………………………118 10.3 Персональное банковское обслуживание и финансовый

консалтинг………………………………………………………………………121

Тема 11. Банковский менеджмент и маркетинг………………………………124

11.1 Банковский менеджмент……………………………………………….124

11.2 Банковский маркетинг………………………………………………….128

Тема 12. Операции банков на мировом финансовом рынке………………...134

12.1 Мировой финансовый рынок и его структура………………………….134 12.2 Участники мирового финансового рынка и основные стратегии их

операций………………………………………………………………………..137

12.3 Операции банков на мировом финансовом рынке……………………..139

Заключение……………………………………………………………………..144

Рекомендуемая литература…………………………………………………….145 Введение

 

 

Труд банковского специалиста – это путь принятия разнообразных управленческих, организационных и технологических решений, требующих глубоких теоретических знаний и практических навыков работы.

Банковское дело в России и за рубежом развивается быстрыми темпами, поэтому для успешной работы в банковской сфере специалистам необходимы не только теоретические знания, но и практические навыки выполнения основных банковских операций, понимание реальных проблем банковского сектора и умение их решать.

Данное учебное пособие позволяет сформировать у будущих специалистов твердые знания по современному состоянию банковской системы РФ; принципам деятельности и функциям ЦБ России и коммерческих банков, их взаимодействия; позволит студентам получить практические навыки по организации безналичных расчетов, планированию и регулированию банковских ресурсов, кредитно-расчетного обслуживания.

Изучение дисциплины «Основы банковского дела» включает следующие задачи:

- анализ эволюции банковской системы;

- осознание сущности кредитной системы в рыночных условиях хозяйствования;

- характеристика ЦБ РФ, его организационной структуры, правовой основы, функций, денежно-кредитной политики;

- определение организационно-правовых основ создания и функционирования коммерческих банков;

- познание механизмов организации безналичных расчетов, кассовой работы банков, планирования и регулирования банковских ресурсов, кредитования;

- анализ операций банков с ценными бумагами.

Основная задача учебного пособия – оказать помощь всем желающим в получении необходимых знаний и навыков, изучении приемов и способов решения различных аспектов банковских операций.

В пособии банк рассмотрен как элемент банковской системы, как особый денежно-кредитный институт, как предприятие, создающее специфический продукт в виде платежных средств и различных услуг. Сущность банка, его функции и роль исследуются во взаимосвязи с его операциями. В пособии представлены описания традиционных банковских (кредитных, расчетных и депозитных) и других операций, в том числе новых банковских продуктов.

В основу рассмотрения деятельности банка положен комплексный подход, который позволяет связать деятельность банков с процессами воспроизводства и развития экономики.

В данном учебном пособии теоретический материал сочетается с практическими заданиями, представленными в виде тестов, ситуаций и задач. Представленные в учебном пособии разделы соответствуют требованиям

ГОС ВПО.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Эволюция банковской системы

 

 

Банковская система России в своем развитии прошла 5 этапов:

1. середина 18в. – 1860г. – период создания и функционирования банков как государственных (казенных),

2. 1860 - 1917гг. – период развития и совершенствования банковской системы,

3. 1917 – 1932гг. – формирование новой банковской системы,

4. 1932 – 1987гг. – стабильное функционирование социалистической банковской системы,

5. 1987 – настоящее время – формирование современной рыночной банковской системы.

1-й этап. В 1722г. в России появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог недвижимости (сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (ссудные кассы).

В 1733г. был создан государственный ссудный банк, который играл роль казенного ломбарда. 

В 1754г. созданы 2 банка – Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян и Банк для поправления при СанктПетербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764г. для поощрения внешней торговли.

В 1786г. учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них Вспомогательный банк для дворянства, особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

В 1817г. создан Государственный коммерческий банк, который принимал вклады, осуществлял бесплатные переводы, выдавал ссуды учитывал векселя. Его капиталы не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решение правления банка, касающиеся активных операций.

2 этап. В 1859г. Александр II принял решение о создании Государственного банка, который начал свои операции 2 июня 1860 года. После денежной реформы 1861года в стране начался активный процесс создания частных коммерческих банков и обществ взаимного кредита.

Наибольший размах в кредитной деятельности в области банковского дела достигла в начале 70-х годов 19 века. К 1982г. банковская система России состояла из: Государственного банка, общественных городских и земельных банков, частных банков: акционерных, городские кредитные общества, общества взаимного кредита.

В 1914г. в России насчитывалось более 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные.

3 этап. С ноября 1917года начался новый этап развития банковской системы России, началась еѐ полная реорганизация. 

14 декабря 1917года Декретом Всесоюзного Исполнительного Комитета (ВЦИК) банковское дело было объявлено государственной монополией, а все акционерные и другие коммерческие учреждения национализированы и объединены с государственным банком, который получил наименование Народный банк РСФСР и был передан в ведение Наркомфина. В 1918г. была запрещена деятельность иностранных банков. 

В период НЭПа происходит восстановление разрушений кредитной системы. Она представляется 2-мя ярусами: 

1. Государственный банк, выступающий в роли Центрального банка,

2. разветвленная сеть акционерных коммерческих банков, кооперативных, коммунальных, сельскохозяйственных, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберкассами и других институтов. 

4 этап. В 30-е годы в стране происходит реорганизация кредитной системы, следствием которой стали чрезмерная централизация и укрупнение банковского дела. По существу остается только 1-й верхний ярус, который включает в себя Государственные банки, Строительные банки, Банк внешней торговли, а также систему государственных сберкасс. За рамки кредитной системы была выведена система страхования, а государственному банку была отдана монополия на все кредитные ресурсы. Роль кредитных учреждений на местах сводилась к распределению кредитов между конкурирующими заемщиками в соответствии с инструкциями госбанка и на цели, предусмотренные планом.

В 1987году состоялся пленум ЦК КПСС, который принял решение о совершенствовании банковской системы. В результате, данного решения, наряду с госбанком, который играл роль «банк банков». В результате было создано 5 отраслевых банков, а именно:

Промстройбанк, занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта и связи,

Агропромбанк, кредитовавший агропромышленный комплекс,

Жилсоцбанк, кредитующий и обслуживающий жилищное хозяйство и социальные сферы,

Сбербанк, преобразованный   из сберегательных касс, и ориентированный прежде всего на обслуживание физических лиц, т.е. населения,

Внешэкономбанк, обслуживающий внешнеэкономическую деятельность.

Функции банков переплетались, сто обострило необходимость реорганизации банковской системы.

5 этап. В 1988г. был принят закон «О кооперации», который позволил образоваться коммерческим банкам. В 1989г. в стране насчитывалось 43 банка, в 1991г. – 1357 банков.

В конце 1990г. были приняты законы «О Государственном банке» и закон «О банках и банковской деятельности», которые определяли условия открытия банков, пути и методы контроля над ними. Затем был принят закон «О банках и банковской деятельности РФ», который установил двухярусную банковскую систему в виде Центробанка, Сберегательного банка и других коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок, им было дано право осуществлять валютные операции на основании лицензии, выданной ЦБ.

Тенденции данного периода:

- преобладали мелкие и средние банки,

- преобладали акционерные, паевые и смешанные банки,

- основная часть банков функционировала в Центральном регионе,

- неразвитой была сеть специализированных банков (ипотечных, инвестиционных).

В 1998г. в связи с кризисом в стране банки потерпели значительные убытки, упала ликвидность, сокращена была ресурсная база, потерян собственный капитал. До 2000г. банковская система постепенно восстанавливалась, была создана законодательная база, банкам оказывало помощь государство.

Новый виток реформирования банковской системы начался в 2001г. В это время завершился процесс вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности. ЦБ получил возможность более тщательно контролировать коммерческие организации. 

 

 

 

Вопросы для повторения

 

1. Охарактеризуйте этапы становления банковской системы в России

2. Чем отличается банк от других финансовых посредников?

3. Перечислите признаки банковской системы

4. Охарактеризуйте элементы банковской системы РФ

5. Назовите основные тенденции развития современной банковской системы РФ

 

Тесты

 

1. Небанковские кредитные организации – это…

а) кредитные кооперативы, клиринговые палаты

б) пункт «а» + лизинговые фирмы

в) пункт «б» + «благотворительные фонды

г) пункт «б» + банковские ассоциации

д) бюро кредитных историй

 

2. В Российской Федерации банковская система имеет:

 

а) 2 уровня

б) 3 уровня

 

3. Во главе банковской системы Российской Федерации находится:

 

а) Центральный банк

б) Национальный банковский совет

в) Президент РФ

 

4. Российским банкам запрещается заниматься:

 

а) доверительным управлением

б) торговой и производственной деятельностью

в) инвестиционной деятельностью

 

5. По организационно-правовой форме банки могут быть:

 

а) акционерными обществами

б) обществами с ограниченной ответственностью

в) ассоциациями

 

6. Банковская система Российской Федерации включает в себя:

а) Банк России,

б) коммерческие банки,

в) филиалы и представительства иностранных банков,

г) все вышеназванное верно,

д) верно а, б.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Функции Центрального банка

 

 

1. Денежно-кредитная политика.Проведение денежно-кредитной политики банка - это совокупность мероприятий направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения ссудных капиталов. Главная цель денежно-кредитной политики Центробанка – это регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупного денежного оборота, который включает в себя наличную денежную массу в обращение и безналичные деньги, находящиеся на счетах банка. 

Существуют следующие типы денежно-кредитной политики:

1. в зависимости от состояния хозяйственной конъюнктуры различают:

 рестрикционная денежно-кредитная политика, направленная на ужесточение условий и объемов кредитов путем повышения процентных ставок. Ее проведение сопровождается увеличением налогов, сокращением государственных расходов и другими мероприятиями, направленными на сдерживание инфляции и оздоровительного платежного баланса страны.

 Экспансионистская денежно-кредитная политика сопровождается расширением масштабов кредитования, ослаблением контроля над приростом количества денег в обращении, сокращением налоговых ставок и снижением процентных ставок по кредитам.

2. По масштабам воздействия:

Тотальную денежно-кредитную политику, при которой мероприятия распространяются на все денежно-кредитные учреждения. 

Селективная   денежно-кредитная политика     -     мероприятия затрагивают лишь отдельные финансовые институты.

При выработке методов денежно-кредитной политики ЦБ в первую очередь стремится воздействовать на объем предложения денег, или денежную массу, т.е. количество ликвидных средств у экономических агентов в виде наличных денег и средств на чековых депозитах. Сумма денег, которая эмитирована ЦБ в наличной (банкноты) или безналичной (остатки на счетах в ЦБ) формах, называется денежной базой.

Инструменты денежно-кредитной политики:

1. В большинстве развитых стран к коммерческим банкам предъявляют требования размещения ими в ЦБ минимальных резервов. Требования минимальных резервов представляют собой страховку ликвидности кредитных институтов, гарантия ЦБ по вкладам клиентов. Минимальные резервы выполняют следующие функции:

           а) Как ликвидные средства служат обеспечением обязательств

коммерческих банков по их депозитам.

б) Регулирует объем денежной массы в стране с помощью изменения их

процентных ставок.

2. Дисконтная (учетная) и залоговая политика. Кредитные институты при необходимости имеют возможность получать кредиты ЦБ путем переучета векселей или под залог ценных бумаг. Данная политика проводится с целью воздействия на ситуацию на рынке ссудных капиталов путем изменения условий рефинансирования коммерческих банков. Рефинансирование в рамках дисконтной политики определяется следующими параметрами: требованиями к качеству принимаемых к переучету векселей для одного кредитного института, учетной ставкой ЦБ. В рамках залоговой политики к таким параметрам относятся требования к качеству принимаемых в залог ценных бумаг, ставка по залоговым кредитам, при необходимости – количественное ограничение или временное приостановление выдачи залоговых кредитов.

При осуществлении дисконтной и залоговой политики ЦБ может селективно воздействовать на определенные отрасли экономики путем поощрения или ограничения приема к переучету или в залог векселей определенного рода посредством модификации требований к их качеству. Изменение контингента рефинансирования позволяет ЦБ достигать следующего эффекта. При ограничении контингента коммерческие банки вынуждены обращаться к более дорогим источникам кредитования, например к залоговым кредитам, что означает снижение объема кредитного потенциала этих банков и удорожание кредитов, поскольку ставка по залоговым кредитам ЦБ обычно выше ставки переучета.

Если цель ЦБ – удорожание рефинансирования кредитных институтов для уменьшения их кредитного потенциала, он увеличивает учетную ставку. При прочих равных условиях в этом случае рефинансирование для коммерческих банков удорожается, что ведет к росту стоимости кредитов в стране.

Если целью ЦБ является облегчение доступа коммерческих банков к рефинансированию путем переучета векселей, он снижает учетную ставку. В этом случае кредитный потенциал коммерческих банков увеличится, а проценты по предоставляемым ими кредитам получат импульс к снижению.

3. Депозитная политика направлена на регулирование потоков денежных средств между коммерческими банками и ЦБ и тем самым оказывает влияние на состояние резервов кредитных институтов. При проведении экспансивной депозитной политики денежные средства государственного сектора экономики, размещенные в ЦБ, уменьшаются на определенную величину. Соответственно на эту величину возрастают резервы второго уровня банковской системы. При увеличении резервов возрастает кредитный потенциал коммерческих банков, что при уравновешенном рынке ведет к снижению процентных ставок и росту инфляции. При проведении контрактивной депозитной политики достигается обратный результат – уменьшение банковских резервов, кредитного потенциала, рост процентных ставок, снижение темпов инфляции.

4. Операции на открытом рынке. На открытом рынке ЦБ осуществляет покупку и продажу ценных бумаг (казначейские векселя, беспроцентные казначейские обязательства, облигации государственного займа, промышленные облигации, первоклассные краткосрочные ценные бумаги).

Для оживления экономики ЦБ проводит экспансионистскую политику и увеличивает спрос на ценные бумаги. Он либо фиксирует курс, при достижении которого скупает любой предлагаемый объем ценных бумаг, либо приобретает определенное количество ценных бумаг данного типа независимо от курса предложения. У коммерческих банков появляется возможность получить дополнительные денежные средства, относительно выгодно реализовав часть государственных ценных бумаг из своего портфеля.

Если ЦБ выступает на открытом рынке на стороне предложения, у него есть две возможности реализации своей цели: либо объявить курс, при достижении которого он предложит любое количество ценных бумаг, либо предложить определенное количество ценных бумаг дополнительно.

Коммерческие банки и их клиент, покупая государственные ценные бумаги, лишаются части денежных средств, которые при иных обстоятельствах могли бы быть использованы для реального сектора экономики.

Рестриктивная политика открытого рынка приводит к возрастанию доходов от государственных ценных бумаг и к использованию кредитными институтами части своих резервов.

5. Валютные инструменты денежно-кредитной политики. 

2.Валютная политика ЦБ. Государственная валютная политика включает в себя комплекс мероприятий, нацеленных на укрепление внешнеэкономической позиции страны и осуществляется Центробанком в соответствии с законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле». В рамках данной функции Центробанк:

1. от имени правительства РФ регулирует резервы иностранных валют и золота, 

2. является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов, 

3. осуществляет регулирование международных расчетов платежных балансов участников в операциях мировых рынков ссудных капиталов и золота, 

4. представляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях. 

5. представляет интересы РФ во взаимоотношении с Центробанками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых операциях. 

6. выдает разрешение на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков, а также осуществляет аккредитацию представительств в кредитных организациях иностранных государств на территории РФ  

7. Проводя курсовую политику устанавливает и публикует официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю и тем самым обеспечивает воздействие на инфляционные процессы в стране через механизмы золотовалютных резервов. 

8. Для воздействия в нужном направлении на изменение курса национальной денежной единицы ЦБ использует две формы политики:

а) дисконтная (учетная) политика проводится не только для изменения условий рефинансирования коммерческих банков, но и для регулирования валютного курса и платежного баланса. Например, повышение процентных ставок в стране по отношению к другим странам делает привлекательным для иностранцев размещение средств в банках именно этой страны, приток капиталов из-за рубежа увеличивает актив платежного баланса и способствует повышению курса национальной валюты.

б)Девизная политика проводится ЦБ в форме покупки или продажи иностранных валют (девизов). Такие операции называются валютными интервенциями. Приобретая за счет официальных золотовалютных резервов национальную валюту, ЦБ увеличивает спрос, и следовательно, курс национальной валюты. Продажа крупных партий национальной валюты приводит к снижению еѐ курса, т.к. увеличивается предложение.

3. Государственное регулирование деятельности коммерческих банков. В рамках данной функции Центробанк России представляет собой высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. Центробанк выдает банкам лицензии на осуществление банковской деятельности, проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении нарушений и определяет санкции по отношению к нарушителю. Центробанк имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф, потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению еѐ, замены руководителей кредитных организаций и реорганизации кредитной организации.

 Центробанк может изменить для коммерческих организаций обязательные нормативы на срок до 6 месяцев, ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, назначить временную администрацию по управлению кредитными организациями на срок до 18 месяцев, отозвать лицензию на осуществление банковских операций. 

4. Центробанк как финансовый агент Правительства. Центробанк России осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга кассовому исполнителю бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

В рамках покрытия государственных расходов и дефицита госбюджета Центробанк выполняет функцию кредитора правительства. Выполняя функцию финансового агента Центробанк осуществляет кассовое исполнение бюджета, т.е. прием, хранение и выдачу государственных бюджетных средств, ведение учета и отчетностей.

В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, когда все мобилизованные государственные расходы направляются на единый счет Минфина в Центробанк, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов и т.о. Центробанк выступает кассиром правительства.

Единство кассы предоставляет министерству финансовую возможность осуществлять постоянный контроль за поступлением средств на его счет и за движение кассовой наличности, обеспечивает централизацию государственных бюджетных средств и балансирование доходов и расходов каждого из бюджетов (федерального, регионального и местного). В результате создаются необходимые условия для контроля за целевым использованием бюджетных средств. 

5. Политика рефинансирования ЦБ. Цель политики рефинансирования – воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования Центробанк выступает в качестве «банка банков» и выдает кредиты только устойчивым банкам, испытывающим временно финансовые трудности. Кредиты различаются в зависимости от:

 формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты),

 методов     предоставления (прямые кредиты и кредиты,

предоставленные на основе проведения аукционов),

 сроков предоставления (среднесрочные на 3-4месяца и

краткосрочные на 7 или несколько дней),  целевой характер (корректирующие кредиты, продленные сезонные

кредиты),

6. Эмиссионная функция ЦБ. Эмиссионная функция Центробанка основывается на законодательном закреплении за банком России, как представителя государства, осуществление эмиссии наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения на территории РФ, для этого банк России прогнозирует и организует производство перевозки и хранение банкнот и монет, а также создание их резервных фондов. Он устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций, устанавливает признаки платежеспособности денежных знаков и порядок замены, поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожение; определяет порядок ведения кассовых операций. Кроме того, Совет директоров банка России, принимая решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет, и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.

 

 

Вопросы для повторения

 

1. Каковы этапы становления ЦБ в России

2. Назовите цели и задачи деятельности ЦБ РФ

3. Какова организационная структура ЦБ РФ

4. Назовите основные функции ЦБ РФ

5. Каковы основные инструменты денежно-кредитной политики ЦБ РФ

 

Практические задания

 

№1

 

Собственный капитал банка, эквивалентен сумме 5 млн. евро, касса банка составляет 350 тыс. руб., вложения в драгоценные металлы – 500 тыс. руб., средства в расчетах – 2000 тыс. руб., кредитные операции со сроком до востребования – 2300 тыс. руб., кредиты со сроком погашения до 30 дней составляют 3600 тыс. руб., кредиты, выданные банком, со сроком погашения свыше года – 4200 тыс. руб., приобретенные векселя со сроком погашения до 30 дней – 500 тыс. руб.

Депозитные счета со сроком привлечения до востребования составляют 10300 тыс. руб., обязательства со сроком исполнения в пределах 30 дней составляют 4800 тыс. руб.

Гарантии и поручительства, выданные банком сроком действия свыше года составляют 3700 тыс. руб., краткосрочная кредиторская задолженность банка по платежам в бюджет – 200 тыс. руб., кредиты, полученные банком, сроком погашения свыше года, составляют 2570 тыс. руб.

Определите, нарушены ли нормативы.

 

 

 

№2

 

Коммерческий банк выдал кредит на сумму 8200 тыс. руб. под залог недвижимости. Собственный капитал банка равен сумме, эквивалентной

1200 тыс. евро. Требуется определить норматив риска на одного заемщика.

 

№3

 

Собственный капитал коммерческого банка равен 132000 тыс. руб. Банк купил пакет акций компаний «Нефтяник» и компании «Лессбыт». Номинал одной акции ОАО «Нефтяник» составляет 100 тыс. руб., куплено 82 акции по цене 150 тыс. руб. за одну акцию. Номинал одной акции ОАО «Лессбыт» составляет 50 тыс. руб., куплено 1000 акций по цене 2000 руб. Определите, нарушен ли норматив.

 

№4

 

Коммерческий банк выдал кредиты президенту банка Ильину В.В. на сумму 300 тыс. руб., акционеру Петрову Н.М., владеющему 8% акций, - 150 тыс. руб., акционеру Сидорову А.А., владеющему 2% акций – 400 тыс. руб. Собственный капитал банка - 5 млн. евро. Определите, нарушил ли банк нормативы.

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопросы для повторения

 

1. Назовите основные источники банковского права

2. На основании каких документов осуществляется регистрация коммерческого банка?

3. Какие виды лицензий выдаются коммерческим банкам?

4. Какие функции выполняют коммерческие банки?

5. Что относится к собственным средствам банка?

6. Какие средства относят к привлеченным средствам коммерческого банка?

Проблемные вопросы:

 

1. Что такое банк? Какие точки зрения представлены по этому вопросу в научной литературе? Как исторически эволюционировали представления о сущности банков?

2. Что означает понятие «парабанковская система»? Каковы макроэкономические функции институтов, включаемых в состав этой системы?

3. В «Стратегии развития банковского сектора на период до 2008г.» выделены факторы, как способствующие быстрому росту национального банковского сектора, так и сдерживающие его. Перечислите их и проанализируйте по значимости с вашей точки зрения? Какую роль сыграли данные факторы в кризисе финансовой системы 2008г.?

4. По мнению ряда экспертов для эффективного обслуживания потребностей российской экономики достаточно 150 банков. Приведите доводы в пользу и против указанной позиции.

5. На 1 января 2009г. в нашей стране насчитывалось 1205 действующих кредитных организаций. Можно ли на основании этого показателя относить рынок банковских услуг к модели совершенной конкуренции?

Аргументируйте свою позицию.

 

 

 

 

 

 

Вопросы для повторения

 

1. Назовите основные виды депозитных операций коммерческих банков

2. Что представляет собой технология гибкого депозитного счета?

3. Чем срочный вклад отличается от вклада до востребования?

4. Каковы основные условия внесения денег во вклад?

5. Какова процедура внесения денег во вклад?

 

Практические задачи:

 

№1

 

Клиент открыл депозитный счет на 2 года в размере 1 млн. руб. по простой ставке 10% годовых. Найти погашаемую сумму, т. е. будущую (наращенную) сумму.

№2

 

  Определить простую ставку процентов, при которой первоначальная сумма (капитал) в размере 6 тыс. руб. достигает 7 тыс. руб. через 90 дн. За временную базу принять фактическое число дней в году К = 365 дн.

   

№3

 

  Клиент хранил 80000 руб. в банке со 2 марта до 11 декабря. Годовой процент по вкладу составлял 5%. Определить размер наращенной суммы для двух вариантов начисления простых ссудных процентов (обыкновенного и точного).

№4

 

  Первоначальная сумма денег 1000 руб. вложена в банк на 5 лет под 6% годовых. Рассчитать доход от вложения данной суммы денег при декурсивном и антисипативном расчете сложных процентов.

   

№5

 

В банк вложено 100000 руб. под 5% годовых. Найти конечную сумму капитала через 10 лет, если расчетный период равен: а) 1 год; б) 0,5 года, в) через 5 лет

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Процесс выдачи кредита

 

Процедура принятия решения о выдаче кредита включает следующие этапы:

1. рассмотрение заявки (заявления) клиента о выдаче ему кредита. В кредитной заявке должны содержаться как минимум следующие сведения: цель кредита; размер кредита; срок кредита; предполагаемое обеспечение; источники погашения кредита; краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.

2. принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего (положительного либо отрицательного) решения;

3. подготовку и заключение кредитного договора;

4. процессы выдачи кредита, его сопровождения, возврата (погашения), контроля на всех этапах.

Если у работников банка сложилось благоприятное мнение о возможности продолжения работы над заявкой, то они должны предложить заявителю представить для анализа принятые в банковской практике необходимые документы. Указанные документы делятся на следующ