Проблемы и перспективы развития банковской системы России

 

В 2006 году банковский сектор продолжит свое поступательное развитие. Рост банковского сектора будет обусловлен продолжающимся ростом российской экономики и опережающим расширением спроса на банковские услуги.

Вместе с тем российский банковский сектор будет испытывать увеличивающееся конкурентное давление, как среди российских кредитных организаций, так и со стороны иностранных поставщиков банковских услуг.

Причинами усиления конкуренции будут являться новые возможности трансграничного оказания банковских услуг иностранными финансовыми институтами российским клиентам в связи с продолжающейся валютной либерализацией, а также постепенное заполнение всех сегментов внутреннего рынка банковских услуг более качественными, сложными, но и более затратоемкими банковскими продуктами.

Рост востребованности банковских услуг в сочетании с усилением конкуренции на банковском рынке приведет к ускорению следующих процессов в российском банковском секторе. Во-первых, будет продолжаться опережающее развитие крупных универсальных банков, уже занимающих заметные рыночные позиции. Продолжится активное развитие этими банками своих филиальных сетей. Во-вторых, многие устойчивые средние и малые банки будут выбирать стратегию добровольной специализации на определенных клиентских сегментах и банковских продуктах. В-третьих, кредитные организации со стабильным капиталом, устойчивой клиентской базой, хорошими системами риск-менеджмента, внутреннего контроля, финансового и стратегического планирования будут укреплять свое положение на рынке, в то время как финансово слабые, плохо управляемые и недобросовестные кредитные организации будут выбывать с рынка банковских услуг. В-четвертых, опережающий (по сравнению с темпами роста экономики) рост объемов кредитования будет вести к накоплению кредитных рисков в банковском секторе, что потребует особого внимания к совершенствованию риск-менеджмента. В-пятых, несколько увеличится участие иностранных банков в капиталах российских кредитных организаций, как за счет увеличения капитала уже существующих банков с иностранным участием, так и за счет приобретения иностранными инвесторами тех банков, которые имеют хорошие перспективы на российском рынке банковских услуг.

Банк России в ходе работы по совершенствованию банковского сектора и банковского надзора в 2006 году будет руководствоваться Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

Деятельность Банка России по реализации этой Стратегии будет осуществляться по трем направлениям. Во-первых, это участие в разработке соответствующих законодательных решений и принятие собственных нормативных актов, направленных на повышение финансовой устойчивости, увеличение конкурентоспособности российских кредитных организаций, усиление защиты интересов инвесторов, кредиторов и вкладчиков, укрепление доверия к банковскому сектору. Во-вторых, это продолжение реализации мер, направленных на совершенствование банковского надзора, в первую очередь на развитие содержательного риск-ориентированного надзора, на повышение качества оценки финансовой устойчивости кредитных организаций. В-третьих, это последовательная реализация законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.

В числе приоритетных перед Банком России стоят следующие вопросы:

· контроль за эффективностью функционирования системы страхования вкладов граждан в банках Российской Федерации, включая текущий надзор за соблюдением банками требований к участию в системе страхования вкладов, координация деятельности с ГК «Агентство по страхованию вкладов»;

· проведение работ по подготовке к внедрению международных подходов к оценке достаточности капитала кредитных организаций, определенных Базельским комитетом по банковскому надзору в рамках Консультативного документа «Международная конвергенция изменения капитала и стандартов капитала: новые подходы» (Базель II), опубликованного в июне 2004 года;

· выявление ситуаций, угрожающих законным интересам вкладчиков и кредиторов кредитных организаций (банковских групп), стабильности банковской системы;

· расширение в целях эффективного надзора понятия «связанные заемщики» за счет внедрения экономических критериев связанности в дополнение к существующим юридическим критериям;

· внедрение новых подходов к составлению и анализу пруденциальной отчетности (по итогам проекта ЕС/ТАСИС), оптимизации процедур ее сбора, хранения и обработки;

· уточнение рекомендаций по порядку составления финансовой отчетности в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности и по анализу данной отчетности, участие в работе по законодательному закреплению статуса указанной отчетности, обеспечивающего ее применение в целях банковского надзора;

· продолжение политики транспарентности банковского сектора, в частности продолжение публикации ежемесячных данных о состоянии банковского сектора (макропруденциальных показателей) в сети Интернет, анализ совокупных показателей обеспеченности банковскими услугами регионов, совершенствование методов определения финансовой устойчивости банковского сектора, издание очередного годового «Отчета о развитии банковского сектора и банковского надзора»;

· развитие нормативной базы, регулирующей процедуры слияний и присоединений, направленное на снятие излишних административных процедур, оптимизацию процессов консолидации при должном уровне защиты прав кредиторов и вкладчиков;

· обеспечение функционирования Центрального каталога кредитных историй, осуществляющего сбор и хранение титульных частей всех кредитных историй, которые собирают бюро кредитных историй на территории Российской Федерации;

· продолжение работы по реализации положений Федерального закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

· концентрация основного внимания надзора и инспекционных проверок на вопросах качества систем управления, эффективности организации внутреннего контроля, системы управлениярисками, особенно в крупных и многофилиальных банках, на вопросах обеспечения транспарентности банковской деятельности, оценки величины и достаточности собственных средств (капитала) и оценки качества активов кредитных организаций, на вопросах соблюдения кредитными организациями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Важным элементом реформирования банковского дела в России является совершенствование подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего системы управления всеми видами банковских рисков. Кредитные организации должны реализовать меры по формированию и совершенствованию системы управления рисками, адекватной характеру совершаемых операций, а также эффективных информационных систем мониторинга рисков, включая риски несоблюдения требований информационной безопасности, одним из которых является своевременное доведение необходимой и достаточной информации до сведения органов управления кредитных организаций и соответствующих уполномоченных сотрудников.

Созданные банками системы управления рисками должны не только обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и носить упреждающий характер, оказывая активное влияние на определение конкретных направлений деятельности кредитных организаций.

В условиях развития банковских операций с предприятиями и организациями реального сектора экономики особое значение приобретает управление кредитным риском и риском ликвидности, а также координация управления такими рисками. Сохраняет свою актуальность вопрос управления рыночными рисками (валютным, процентным и фондовым).

Помимо этого, кредитным организациям следует уделять больше внимания управлению операционными и правовыми рисками, а также рисками несоблюдения требований информационной безопасности. Существенное значение имеет также минимизация риска потери деловой репутации, важнейшим условием которой является соблюдение банками принципа «знай своего клиента».

Управление банковскими рисками должно осуществляться как на индивидуальной, так и на консолидированной основе. Кредитные организации, имеющие филиальную сеть, должны уделять повышенное внимание вопросам управления рисками, связанными с деятельностью филиалов. Консолидированное управление рисками должно включать оценку рисков по банковской группе и комплексное управление финансовыми потоками юридических лиц, входящих в банковскую группу, в целях достижения оптимальных результатов в системе «риск-доход» по банковской группе.

Существенным условием развития и повышения эффективности корпоративного управления является полноценная реализация принципов, вытекающих из статуса банков как коммерческих организаций, независимых в осуществлении своей оперативной деятельности.

Необходимой предпосылкой для реализации этих принципов является совершенствование законодательства в банковской сфере, регулирующего вопросы корпоративного управления в кредитных организациях в части установления требования об усилении роли и ответственности совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, определения перечня вопросов, отнесенных к его исключительной компетенции, а также целесообразности определения в уставах кредитных организаций требований к составу совета директоров, включая вопрос о введении в его состав независимых директоров.

Фактором повышения качества корпоративного управления в кредитных организациях является проведение Банком России оценок качества корпоративного управления, включая системы управления рисками и внутреннего контроля, при определении состояния и перспектив деятельности кредитных организаций. Вместе с тем надзорный орган не должен диктовать банкам какие-либо конкретные схемы и модели корпоративного управления, организации управления рисками и внутреннего контроля.

Актуальным является вопрос принятия банковскими ассоциациями стандартов корпоративного управления, обязательных для их применения членами ассоциаций. Принятие таких стандартов и информирование банковской общественности об их соблюдении банками обеспечит транспарентность банковского бизнеса, будет способствовать укреплению конкурентоспособности банков и развитию культуры банковского дела.

С учетом повышения уровня автоматизации банковской деятельности, развития информационных аналитических систем и технологий банковского обслуживания, в том числе дистанционного, особого внимания требуют связанные с этим факторы типичных банковских рисков. В этой связи необходимо уделить повышенное внимание вопросам обеспечения надежности банковских автоматизированных систем, их резервирования (дублирования), а также разработки эффективных планов восстановления бесперебойного функционирования указанных систем в случае негативного воздействия на них внешних событий.

Важной задачей в сфере оптимизации и упрощения правил проведения банковских операций является нормативно-правовое регулирование синдицированного кредитования в целях обеспечения четкого распределения рисков, юридической ответственности и налоговых последствий между участниками синдиката.

Необходимо улучшить правовые условия функционирования рынка производных финансовых инструментов, приобретающего существенное значение для развития рынка банковских услуг и защиты кредитных организаций от рисков. В связи с этим предстоит внести в законодательство Российской Федерации поправки, обеспечивающие юридическую защиту сделок с производными финансовыми инструментами.

В целях снижения размера рисков банковского сектора предстоит рассмотреть возможность создания условий для развития страхования кредитных рисков и привлечения на российский рынок иностранных страховых организаций, занимающихся страхованием указанных рисков.

Одним из инструментов оценки и снижения кредитных рисков является получение банками в бюро кредитных историй информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками. Необходимо создать условия для функционирования бюро кредитных историй на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории (как юридического, так и физического лица).

В целях укрепления ресурсной базы кредитных организаций требуется сократить издержки, связанные с выходом на рынок ценных бумаг, снять ограничения на выпуск кредитными организациями облигаций, обусловленные размерами их уставного капитала, учитывая, что привлечение кредитными организациями денежных средств регулируется нормативами ликвидности, а также требованиями, касающимися организации управления рисками и внутреннего контроля.

В целях снижения административной нагрузки на банки и создания благоприятных условий для развития банковской деятельности Правительством Российской Федерации будут приняты меры по снятию с банков несвойственных им функций.

Созданию надлежащих условий для развития банковской деятельности будет способствовать продолжение процесса реформирования судебной системы, дальнейшее развитие внесудебных процедур разрешения споров, включая повышение роли третейских судов при решении споров, возникших в сфере финансовых отношений, и использование специальных примирительных процедур.

Развитие кредитных операций требует повышения качества управления рисками. В этих целях банки должны:

· реализовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также применяемые в международной банковской практике методы управления рисками, включая экономико-статистические оценки вероятности неблагоприятных для банка событий и методы стресс-тестирования;

· обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие исполнительным руководством и сотрудниками кредитных организаций неконтролируемых и нерегламентированных решений, связанных с банковскими рисками.

Банк России должен быть наделен дополнительными закрепленными законодательством Российской Федерации возможностями проведения оценки качества управления в кредитных организациях и использования этой оценки для определения финансовой устойчивости кредитных организаций.

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства.

Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.

Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.

Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Будут поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будут способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчетов, включая аккредитивы.

Банком России совместно с банковским сообществом будет продолжена работа по унификации законодательства Российской Федерации и норм банковского регулирования в соответствии с международными правилами и практикой в области документарных операций.

Основным принципом совершенствования системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора является внедрение международно признанных норм и международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка банковских услуг. Это предполагает существенное развитие Банком России содержательных подходов при осуществлении надзора.

Необходимо полностью завершить процесс формирования нормативной базы, закрепляющей применение в российской надзорной практике международно признанных норм, в том числе определенных в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора».

Задачи совершенствования законодательной и правоприменительной практики в банковской сфере наряду с вопросами корпоративного управления, банковского регулирования и банковского надзора связаны с такими проблемами, как соблюдение налогового и антимонопольного законодательства, борьба с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, контроль за валютными операциями. Совершенствование законодательной и правоприменительной практики по указанным направлениям также должно осуществляться с использованием международного опыта.

Одной из основных причин потери банками устойчивости является низкий уровень управления. Предстоит существенно повысить требования к владельцам и руководителям кредитных организаций с тем, чтобы эффективно противодействовать участию в управлении кредитными организациями руководителей и владельцев с сомнительной репутацией или неустойчивым финансовым положением. В связи с этим будут предусмотрены меры в сфере регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций.

Банк России должен продолжить работу по повышению требований к владельцам и руководителям кредитных организаций, включая:

· обеспечение прозрачности структуры собственности кредитных организаций путем законодательного установления требований к представлению сведений о себе и своей деятельности, в том числе сведений о финансовом положении и деловой репутации, лицами (группами лиц), имеющими возможность оказывать существенное влияние на принятие решений органами управления кредитной организации (реальными владельцами);

· принятие поправок в законодательство Российской Федерации, уточняющих (с учетом международного опыта) критерии деловой репутации членов совета директоров, а также предоставляющих Банку России право устанавливать критерии оценки деловой репутации лиц, занимающих руководящие должности в кредитных организациях.

Предстоит установить критерии оценки деловой репутации учредителей (участников) кредитной организации. Требования к приобретателям акций (долей) кредитных организаций будут повышены. Так, владельцам существенных пакетов акций (долей) или реальным владельцам кредитных организаций, которые признаны несостоятельными (банкротами) или ликвидированы по иску Банка России, допустившим своими действиями банкротство кредитной организации, не предпринявшим меры по ее финансовому оздоровлению, не принявшим после отзыва лицензии на осуществление банковских операций решения о ликвидации кредитной организации в предусмотренные законом сроки, будет запрещено выступать в качестве учредителей (участников) кредитных организаций в течение 10 лет.

Банковский надзор предусматривает развитие содержательных (риск-ориентированных) подходов, включающих в себя оценку деятельности кредитных организаций и применение мер надзорного реагирования исходя прежде всего из содержания и реальной оценки рисков банковской деятельности с позиций их потенциального влияния на устойчивость кредитных организаций (профессиональное суждение). Решение этой задачи предполагает:

· продолжение работы, направленной на повышение качественных параметров банковского капитала, корректировка капитала, сформированного с использованием схем фиктивной капитализации, и предотвращение использования таких схем;

· завершение работы по созданию системы раннего реагирования (системы предупреждения проблем), основой которой является разработка модели развития ситуации в кредитной организации, и внедрение этой системы в практику надзора;

· совершенствование банковского надзора за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе, включая анализ рисков, возникающих у кредитных организаций в рамках взаимоотношений с юридическими и физическими лицами, в том числе с некредитными организациями — участниками банковских групп и банковских холдингов.

Важной предпосылкой организации банковского надзора на консолидированной основе является надлежащая осведомленность органа банковского надзора об организационной структуре банковской группы (банковского холдинга). В связи с этим будут расширены полномочия Банка России по получению от кредитных организаций, банковских групп, банковских холдингов, а также их владельцев, включая юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, исчерпывающей информации, позволяющей составить полное представление об организации банковских групп и банковских холдингов.

Решение этой задачи предполагает:

· внесение изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», расширяющих понятия «банковская группа» и «банковский холдинг», критерии существенного влияния, оказываемого юридическими и физическими лицами на деятельность дочерних и зависимых организаций, а также в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в части закрепления на законодательном уровне полномочий Банка России по установлению обязательных для банковских холдингов правил составления, представления и опубликования консолидированной отчетности;

· развитие законодательства в банковской сфере путем установления требований к организации деятельности кредитных организаций, в том числе к порядку утверждения и составу документов, определяющих коммерческую политику, а также условий дополнительного контроля за рисками, возникающими при кредитовании связанных с банком лиц, в частности обязательного одобрения этих сделок советом директоров кредитной организации, недопустимости льготного кредитования связанных лиц и др.;

· предоставление Банку России законодательно закрепленного права оценивать деятельность кредитных организаций и принимать в отношении их решения надзорного характера на основе профессиональной оценки качества их активов, размера обязательств и собственных средств (капитала), качества корпоративного управления, в том числе внутрибанковских систем управления и контроля за рисками, а также прозрачности структуры собственности;

· развитие международно признанного подхода, в соответствии с которым оценка качества ссуды на предмет возможных потерь от ее обесценения будет осуществляться кредитной организацией на основании всестороннего и объективного анализа всех фактов и обстоятельств, связанных с заемщиком и его деятельностью;

· продолжение работы по совершенствованию и оптимизации отчетности, представляемой кредитными организациями, в том числе сокращение количества форм отчетности и упрощение процедур отчетности кредитных организаций перед Банком России и другими органами надзора и контроля. При этом будет уделено внимание автоматизации процессов представления отчетности кредитных организаций в Банк России с использованием сети Интернет, что позволит исключить дублирование поступающей информации и сократить издержки кредитных организаций. Переход на предоставление отчетности кредитными организациями в электронном виде должен быть в основном осуществлен в 2005 году;

· более широкое использование в целях банковского надзора института кураторов кредитных организаций. Международный опыт свидетельствует о том, что использование института кураторов при условии их профессионализма и эффективного контроля за их деятельностью способствует развитию банковского надзора и внедрению в его практику риск-ориентированных подходов. Куратор кредитной организации, работая в постоянном контакте с ее органами управления и сотрудниками, а также обладая информацией о ее деятельности, может давать адекватную оценку текущего состояния и перспектив развития кредитной организации, выявлять области повышенного риска в ее деятельности, вносить предложения о мерах надзорного реагирования и о режиме банковского надзора. Важное значение для эффективного использования данной формы организации надзора имеют высокие профессиональные и этические качества кураторов, контроль за их деятельностью, включающий ограничение предельного срока выполнения куратором своих функций в отношении кредитной организации (не более 3 лет), коллегиальность при обсуждении проблем деятельности кредитной организации и предлагаемых куратором решений, а также ответственность руководителей куратора за качество надзора. Банку России в 2005 году предстоит в основном завершить формирование института кураторов, включая вопросы правового, методического и организационного обеспечения их деятельности;

· совершенствование подходов Банка России к оценке деятельности кредитных организаций исходя из рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору и международной практики, ориентированных на комплексную (всестороннюю) оценку деятельности банков, под которой понимается оценка, формируемая по результатам анализа финансовой устойчивости кредитной организации (достаточности капитала, качества активов, уровня доходов и ликвидности), а также прозрачности структуры собственности и качества управления;

· обеспечение более эффективной защиты интересов кредиторов и вкладчиков «слабых» банков и изучение в связи с этим вопроса о внесении в законодательство Российской Федерации изменений, предусматривающих полномочия органа банковского надзора, рекомендованные Базельским комитетом по банковскому надзору для органов банковского надзора при их работе со «слабыми» банками.

Необходимо продолжить работу по созданию системы мониторинга использования кредитными организациями современных технологий дистанционного банковского обслуживания, в том числе интернет-технологий, их защищенности с учетом требований информационной безопасности.

В условиях глобализации финансовых рынков усиливается значение эффективного обмена с органами банковского надзора иностранных государств информацией о деятельности кредитных организаций и банковских групп. В настоящее время Банком России с органами банковского надзора 14 государств заключены соглашения о взаимодействии в сфере банковского надзора. Банк России продолжит работу по подготовке и подписанию соглашений (меморандумов) с надзорными органами других государств.

Необходимо уточнить полномочия Банка России в области рассмотрения дел об административных правонарушениях в банковской сфере в соответствии с его функциями и полномочиями как органа банковского надзора, а также установить административную ответственность должностных лиц кредитной организации за нарушения, связанные с осуществлением банковской деятельности.

Инспекционная деятельность Банка России, помимо выполнения основных задач банковского надзора, будет связана с организацией проверок кредитных организаций в целях оценки соответствия банков критериям их участия в системе страхования вкладов граждан.

Совершенствование и эффективность инспекционной деятельности Банка России будут обеспечены смещением акцента с проверки правильности совершения банковских операций на оценку рисков, возникающих в результате их совершения, внедрения профессиональной оценки как основы для анализа качественных аспектов деятельности, финансового состояния и перспектив деятельности кредитных организаций (их филиалов).

В сфере предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций актуальным является своевременное и эффективное применение мер воздействия, предусмотренных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», за счет использования информационных и организационных возможностей, которые возникнут при рассмотрении ходатайств банков о вынесении заключения о соответствии требованиям к участию в системе страхования вкладов. При этом Банк России, руководствуясь международным опытом, обеспечит повышение оперативности реагирования на выявленные скрытые свидетельства финансовых трудностей кредитных организаций.

Одной из важнейших задач на ближайшую перспективу является совершенствование процедуры ликвидации кредитных организаций, включая создание эффективного механизма реализации банковских активов ликвидируемых банков.

Повышению эффективности процедуры ликвидации способствует создание института корпоративного ликвидатора.

Введение института корпоративного ликвидатора банков и предоставление соответствующих полномочий Агентству по страхованию вкладов обусловлены тем, что Агентство в качестве органа, осуществляющего функцию страхования вкладов физических лиц, заинтересовано в выявлении признаков банкротства на ранней стадии возникновения проблем у банка. Использование института корпоративного ликвидатора в большей степени позволит сохранить активы ликвидируемых банков и в полной мере обеспечить интересы их кредиторов и вкладчиков.

Требует принятия безотлагательных мер проблема обеспечения процедуры трансграничной несостоятельности банков, которая может быть решена путем заключения межгосударственных соглашений, определяющих порядок ликвидации коммерческих и некоммерческих представительств российских банков за рубежом и иностранных банков в России.

Эффективность ликвидационных процедур неразрывно связана с решением проблемы инициирования процедуры ликвидации кредитных организаций, у которых Банком России до вступления в силу Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» отозваны лицензии на осуществление банковских операций. Данную проблему требуется решить на законодательном уровне, имея в виду передачу функций конкурсных управляющих в кредитных организациях — отсутствующих должниках от сотрудников Банка России корпоративному ликвидатору (Агентству по страхованию вкладов).

Актуальным остается вопрос совершенствования (в соответствии с международными стандартами и с учетом практики применения законодательства Российской Федерации) надзора в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Необходимо принять меры по обеспечению прозрачности деятельности реальных владельцев кредитных организаций, расширить полномочия надзорных органов по установлению требований к организации системы внутреннего контроля при осуществлении указанной деятельности, снять ограничения на проведение инспекционных проверок кредитных организаций по вопросам соблюдения законодательства Российской Федерации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, предоставить кредитным организациям право расторжения договора банковского счета (вклада) в предусмотренных законом случаях.

Необходимо усилить контроль за результатами применяемых кредитными организациями правил и процедур внутреннего контроля, направленного на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в том числе путем введения наряду с инспекционными проверками системы дистанционного контроля за соблюдением кредитными организациями законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Возрастает роль организации и развития системы профессиональной подготовки кадров в целях повышения качества работы банковского сектора в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг.

Действия Правительства Российской Федерации и Банка России должны быть направлены на создание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности, в том числе кредитными организациями, контролируемыми государством.

Антимонопольное регулирование в банковском секторе имеет федеральный и региональный аспекты.

Пресечение злоупотреблений банками доминирующим положением является задачей антимонопольного регулирования на федеральном и региональном уровнях. Помимо этого, на региональном уровне основной задачей антимонопольного регулирования является противодействие установлению территориальных ограничений на деятельность кредитных организаций (кроме ограничений, устанавливаемых органом банковского надзора в рамках законодательно установленных полномочий), а также предоставлению прямо или косвенно органами власти отдельным банкам преференций.

Объектом постоянного внимания органов антимонопольного регулирования должны быть решения и действия органов власти всех уровней, если эти решения или действия препятствуют развитию банковского сектора либо конкуренции на рынке банковских услуг.

В целях укрепления правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг при подготовке изменений в антимонопольное законодательство Правительство Российской Федерации и Банк России будут руководствоваться международным опытом антимонопольного регулирования в банковской сфере, связанным в первую очередь с защитой интересов потребителей услуг и рассмотрением вопросов концентрации услуг при слиянии, присоединении и преобразовании кредитных организаций.

Обеспечение транспарентности деятельности кредитных организаций является одним из существенных условий укрепления дисциплины на рынке банковских услуг, совершенствования качества корпоративного управления в банках и роста доверия общества к банковскому сектору. Обеспечение транспарентности требует осуществления комплекса мер, включая достоверный учет и отчетност<