Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

 

ГОУ ВПО

 

 

Факультет                                                                    Кафедра

Финансово-кредитный                                                   Деньги, кредит, банки                  

 

 

Выпускная квалификационная работа на тему:

 

Услуги, предоставляемые физическим лицам коммерческими банками (на примере ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги)

Студент                                                                Задановская А.А.

Руководитель                                                     Литвиненко Л.Т.

 

Консультант                                                       Литвиненко Л.Т.

 

Рецензент                                                            

 

Зав. Кафедрой                                                    Жуков Е.Ф.

 

 

                                             Москва 2007

Содержание

Введение………………….....……………………………………………………4

I. Характеристика основных видов современных услуг, предоставляемых коммерческими банками физическим лицам.

1.1 Банковские услуги, понятие и роль в банковской деятельности........7

1.2. Виды банковских услуг для физических лиц.........................................14

1.3 Современное состояние рынка банковских услуг физическим лицам......................................................................................................................20

II. Анализ услуг физическим лицам, предоставляемых ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги.

2.1. Услуги по депозитному обслуживанию клиентов..................................27

2.2. Кредитование физических лиц..................................................................32

2.3. Платежные карты........................................................................................39

2.4. Прочие виды банковских услуг для физических лиц...........................44

III. Перспективы развития банковских услуг физическим лицам.

3.1. Внедрение новых видов банковских продуктов и услуг......................53

3.2.Перспективы развития розничных электронных банковских услуг......................................................................................................................62

Заключение……………………………………………………………………..70

Список литературы……………………………………………………………74

Приложения…………………………………………………………………….76

Введение

За недолгую историю современного банковского бизнеса российские банки постепенно прошли путь от сугубо корпоративных к универсальным финансовым организациям, в деятельности которых значительную роль играет розничный бизнес. Поиск новых сегментов рынка привел большинство крупных и средних банков к работе с частными клиентами.

Услуги для физических лиц являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса. Несмотря на трудности, возникшие в банковском секторе летом 2004 года, многие российские банки не только не растеряли своих клиентом, но и существенно пополнили их количество.

Развитие рынка банковских услуг для физических лиц заставляет банки пересматривать стратегию ведения бизнеса и вносить изменения во все аспекты своей работы.

На сегодня рынок работы с физическими лицами очень перспективен и привлекателен, на него обратили свое внимание в последние годы крупные игроки финансового рынка.

При этом рынок услуг для физических лиц освоен банками далеко не в полной мере. В нашей стране пока еще достаточно велико недоверие к банковской системе, многие помнят «постперестроечные» времена и боятся быть обманутыми. Поэтому для того, чтобы развить розничные направления бизнеса, банкам следует преодолеть недоверие, развивая отношения с клиентами, изучая их проблемы и предлагая эффективные способы их решения за счет использования имеющегося перечня услуг или развития новых.

Путь постоянного обновления деятельности банка на рынке предоставления услуг физическим лицам является наиболее перспективным,  в этом и состоит актуальность данной работы.

Цель выпускной квалификационной работы – это исследование современного состояния банковских продуктов и услуг, а также поиск путей их развития и совершенствования.

Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

 - изучить основные понятия современных банковских услуг, выявить их роль и значение в современной экономике;

 - оценить современное состояние рынка банковских услуг;

 - провести анализ услуг, предоставляемых физическим лицам на примере конкретного современного банка, типы проводимых операций и технологию работы с физическими лицами;

 - определить и сформулировать основные направления дальнейшего развития рынка банковских услуг и пути совершенствования на данном этапе.

Работа включает следующие составные элементы: введение, три главы и заключение.

Первая глава носит общетеоретический характер. В ней рассмотрены основные понятия современных банковских услуг, предоставляемые банками своим клиентам - физическим лицам. Здесь же рассмотрено современное состояние рынка банковских услуг, основные проблемы, с которыми наиболее часто сталкиваются коммерческие банки, а также приведены статистические данные, на основе которых можно не только проанализировать потребности населения, но и проследить, какими темпами и в какой последовательности развивается банковская система Российской Федерации.

Вторая глава имеет аналитический характер. Здесь проведён анализ услуг для физических лиц на примере одного из ведущих розничных банков нашей страны – ЗАО «Внешторгбанк Розничные Услуги», который существует совсем недавно, но уже успел завоевать доверие большинства граждан. Здесь показан весь спектр предлагаемых банком услуг, основные тарифы на них, а также стратегия банка и перспективы его дальнейшей деятельности. Проведенный в данной главе анализ исследуемой проблемы является базой для разработки конкретных предложений в третьей главе.

В третьей главе показаны перспективы развития банковских услуг физическим лицам, в частности, новые виды депозитов и кредитов, а также перспективы развития розничных электронных банковских услуг.

Выпускная квалификационная работа написана на основе научных трудов ведущих российских экономистов – таких как Е.Ф. Жуков, О.И. Лаврушин, А.М. Тавасиев и др. Кроме того, использовались данные периодических изданий – «Вестник Банка России», «Финансовая газета» «Популярные Финансы», «Деньги» а также Интернет-ресурсы: www.bankir.ru, www.logos.press.md.ru, http://www.emoney.ru/publish/s05.htm, http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3 /nocash.htm и многое другое.

 

Специальное предложение

· Банк и компания «МИАН» предлагают приобрести квартиру в новом жилом комплексе «Северный парк» на специальных условиях.

· Банк предоставляет ипотечные кредиты без первоначального взноса на покупку квартир на вторичном рынке Москвы и ближнего Подмосковья, Санкт-Петербурга, Ленинградской области, Екатеринбурга, Казани, Красноярска, Нижнего Новгорода, Новосибирска, Самары. В других регионах размер первоначального взноса составляет от 5 до 10% стоимости квартиры;

· При оформлении кредита на покупку квартиры в новостройке в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Казани, Красноярске, Самаре, Ростове-на-Дону, Тюмени и Хабаровске, а также в новостройке Москвы и Московской области размер первоначального взноса снижен до 5%, а при оформлении кредита на потребительские цели под залог имеющегося жилья максимально возможный размер кредита увеличен до 90% от стоимости жилья.

Процентные ставки по кредиту:

· новостройки: от 11,8% годовых в долларах США и от 14,5% годовых в рублях на этапе строительства, после оформления в собственность — от 9,8% годовых в долларах США и от 11,5% годовых в рублях;

· вторичный рынок: от 9,8% годовых в долларах США и от 12,5% годовых в рублях.

Банк приступил к выпуску карт VISA Electron, Classic, Gold и MasterCard Cirrus/Maestro, Standard, Gold c разрешенным овердрафтом. Держатели карт Банка получили возможность привлекать кредитные средства в размере до 300% среднемесячного дохода.

Преимущества платежной карты с овердрафтом:

· возможность оперативного доступа к кредитным средствам в случае необходимости;

· возможность погашения кредита во всех офисах Банка и банкоматах с функцией приема наличных средств;

· управление счетами по телефону и через Интернет;

· возможность выпуска нескольких дополнительных карт к одному счету;

· формирование положительной кредитной истории в одном из крупнейших банков России.

Карты с овердрафтом банка позволяют оплачивать товары и услуги, а также снимать наличные деньги в кредит при отсутствии собственных средств. Банк предоставляет возобновляемый кредит без обеспечения, поручительства и залога в размере до 300% среднемесячного дохода. Если клиент погашает какую-либо часть использованного кредита, он получает возможность повторно воспользоваться этими деньгами, не затрачивая времени на оформление нового кредита. Для добросовестных заемщиков предусмотрен автоматический перевыпуск карты с сохранением установленного лимита.

Размеры процентных ставок за обслуживание кредитных банковских карт:

плата за пользование кредитом (овердрафтом) в рублях РФ	20% годовых
плата за пользование кредитом (овердрафтом) в долларах США	18% годовых
плата за пользование кредитом (овердрафтом) в евро	18% годовых

 Минимальные требования к клиентам:

 - Гражданство – Россия

 - Возраст — от 21 до 60 лет

 - Наличие трудового стажа — не менее 1 года

 - Наличие постоянной регистрации на территории региона

 - Отсутствие отрицательной кредитной истории

- Минимальный ежемесячный доход – 350 долларов США.

Внешторгбанк Розничные Услуги предлагает  кредитную карту с льготным периодом уплаты процентов, которая открывает новые финансовые возможности без лишних затрат. Банковская карта Visa или MasterCard с льготным периодом уплаты процентов предназначена для совершения операций за счет кредитных средств. Если клиент  полностью погасил задолженность, образовавшуюся в предыдущем месяце, в период с 1 по 20-е число следующего месяца, то Банк не взимает с него проценты за пользование этим кредитом. Таким образом, клиент  может 50 дней пользоваться кредитом на льготных условиях.

Безопасность карточного счета обеспечивается защищенностью от подделки самой карты и ПИН — кодом, который известен только держателю карты.
Размеры процентных ставок за обслуживание банковских карт с льготным периодом уплаты процентов:

плата за пользование кредитом в рублях РФ	25% годовых
плата за пользование кредитом в долларах США	22% годовых
плата за пользование кредитом в евро	22% годовых

 

Условия выпуска и обслуживания карт:

· срок кредитования — до 2-х лет с автоматической пролонгацией для добросовестных заемщиков;

· сумма кредита — до 10 000 долларов США (эквивалент в рублях РФ или в евро);

· льготный период уплаты процентов по кредиту — 50 дней;

· комиссия за открытие и годовое обслуживание карт:
Visa Classic/MasterCard Standard —35 долларов
Visa Gold/MasterCard Gold — 99 долларов

Пени (штрафы) за несвоевременное погашение — 0,5% в день от суммы просрочки.

· выдача наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги, ОАО Внешторгбанк, ОАО Промышленно-строительный банк и банков-партнеров — 4%;

· выдача наличных денежных средств в банкоматах других банков (кроме ОАО Внешторгбанк, ОАО Промышленно-строительный банк и банков-партнеров) — 4% (мин 3 долл. США);

· выдача наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных других банков (кроме ОАО Внешторгбанк, ОАО Промышленно — строительный банк и банков-партнеров) — 4% (мин 3 долл. США).

Банк рассматривает кредитные заявки в течение 3-х рабочих дней с момента предоставления документов в соответствии с установленным Банком перечнем.

Срок выпуска карт составляет 5 рабочих дней. Выдача карт производится в любом офисе Банка по выбору клиента.
Минимальные требования к клиентам:

· Гражданство — Россия;

· Возраст — от 21 до 60 лет;

· Наличие трудового стажа — не менее 1 года;

· Наличие постоянной регистрации на территории региона;

· Отсутствие отрицательной кредитной истории;

· Минимальный ежемесячный доход — 350 долларов США.

Перечень документов, предоставляемых в банк для оформления карты

· Общегражданский паспорт нового образца;

· документ, подтверждающий доход (по форме 2-НДФЛ, выписка по счету, справка с места работы в свободной форме);

· копия одного из нижеперечисленных документов:
— загранпаспорт;
— водительское удостоверение;
— страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
— карточка медицинского страхования;
— военный билет (удостоверение личности офицера);
—пенсионное удостоверение;
— служебное удостоверение (МВД, ФСБ, таможенные органы и т.п.).

Копия трудовой книжки (трудового контракта), заверенная работодателем (дополнительный документ, предоставляется по запросу банка.

 

Платежные карты.

Банковская карточка – понятие для России новое, а потому многие не понимают, что же это такое. Пластиковые карточки называются так из-за материала, из которого они изготовлены. Когда речь заходит о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином.

На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт – как международных, так и чисто внутренних. Международный «пластиковый» бизнес держится на трех «китах» - VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express – крупнейших международных организациях, объединивших под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран.

Практически всем знакомы и доступны дисконтные карты типа IAPA, ETN, STB-Card, Union, «Золотая корона», по которым предоставляются скидки на авиабилеты, гостиничное обслуживание, рестораны, телефонные переговоры и пр.

 Новый уголовный кодекс РФ предусматривает состав уголовного преступления, в котором фигурируют платежные карты. В частности, за изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт виновные лица могут быть привлечены к уголовной ответственности в виде лишения свободы на срок до 6 лет[8]. Еще более строго – до 7 лет лишения свободы с конфискацией имущества – караются те же действия, если они совершены неоднократно или организованной группой.

В последние годы активно расширяется сеть банковских отделений и филиалов в регионах, что повышает доступность карт Visa для населения. Например, 5 лет назад 80% новых карточных продуктов платежной системы выпускалось только в Москве и Санкт-Петербурге, а к концу 2005 года на долю регионов приходится уже около 50% общего прироста эмиссии. Таким образом, можно говорить и расширении географии Visa International на российском рынке

статистика

Результаты социологического опроса населения

С какими проблемами Вы сталкиваетесь при пользовании пластиковыми банковскими картами?

Банкоматов мало, и комиссия у них большая	48% (519)
Предпочитаю вообще не связываться с безналичными деньгами	42% (454)
На счете есть деньги, но воспользоваться ими нельзя	4% (52)
Требуют предъявления документов	4% (50)
Мошенничество	0% (4)

Центробанк РФ опубликовал сведения об операциях, совершенных на территории России и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами), за 2006 год. Так, согласно данным Банка России, в 2006 году количество пластиковых карт в стране достигло на конец года 54,511 млн штук.

Физическими лицами было совершено 253669411 операций (на общую сумму 869 млрд 770 млн 312 тыс. руб.), в том числе 83,1% от всех операций пришлось на операции по снятию наличности.

Из общего объема операций физических лиц по банковским картам, в том числе и за рубежом, более 282,3 млрд руб. пришлось на Москву и Московскую область, Санкт-Петербург – 67 млрд, Тюменская область – 66,7 млрд руб. Всего в Москве и области количество эмитированных карт составило 22,525 млн шт., в Санкт-Петербурге – 3,193 млн, в Тюменской области – 2,139 млн.

Общее число выпущенных в этих регионах карт достигло в 2006 году 19,621 млн. шт и составило 51,1% по сравнению с 46,36% от общего количества выпущенных в РФ карт за первое полугодие 2006 г.

На сегодняшний день российский рынок банковских карт представлен как международными платежными системами (Visa International – 41% рынка, Mastercard/euroCard – 20%), так и отечественными («Золотая корона» - 6% рынка, STB-card – 5%, Union Card – 8%, Сберкарт – 9%). Соотношение использования в России карт международных и отечественных платежных систем составляет 67% к 33% в пользу международных.

Внешторгбанк Розничные Услуги выпускает и распространяет следующие карты платежной системы VISA:

· Visa E-c@rd;

· Visa Electron Instant Issue;

· Visa Electron;

· Visa Classic;

· Visa Gold;

Карты MasterCard

· Virtual MasterCard

· Cirrus/Maestro

· MasterCard Standard

· MasterCard Gold

ВТБ 24 выпускает следующие карты платежной системы MasterCard International:

· MasterCard со счетами в евро;

· Virtual MasterCard;

· Cirrus/Maestro;

· MasterCard Standard;

· MasterCard Gold.

Карты Diners Club

Платежная система Diners Club International — одна из старейших платежных систем в мире. Карты системы Diners Club являются неизменным атрибутом состоятельных людей, предпочитающих путешествовать с комфортом.

Карты Diners Club — это не просто платежное средство для проведения безналичных расчетов. Владелец карты является клиентом не только ВТБ 24, но и всей сервисной сети компании Diners Club International, чьи представительства действуют в 200 странах мира.
Помимо возможности оплаты товаров и услуг в торговых точках и снятия наличных денежных средств в банкоматах, все пользователи международных карт Diners Club получают уникальный сервисный пакет от платежной системы.
Мультивалютные карты

Мультивалютная платежная карта Внешторгбанка Розничные Услуги – это сервис трех платежных карт, экономия и удобство расчетов.
Мультивалютная платежная карта международной платежной системы Visa Int. или MasterCard Int. является средством доступа к счетам, открытым В ВТБ 24 в трех валютах: рубли РФ, доллары США, Евро.
Став обладателем мультивалютной платежной карты клиент  не будет терять на конвертации и сможет не оформлять три карты. При расчете мультивалютной картой платеж будет производиться со счета в соответствующей валюте:

· на территории РФ списание средств происходит автоматически с рублевого счета;

· при проведении оплат в ЕВРО (страны ЕС) списание происходит автоматически со счета в евро;

· при проведении оплат в долларах США — списание происходит автоматически со счета в долларах США;

Мультивалютная платежная карта позволит проводить те же операции, что и обычная платежная карта.

В последние годы активно расширяется сеть банковских отделений и филиалов в регионах, что повышает доступность карт Visa для населения. Например, 5 лет назад 80% новых карточных продуктов платежной системы выпускалось только в Москве и Санкт-Петербурге, а к концу 2005 года на долю регионов приходится уже около 50% общего прироста эмиссии. Таким образом, можно говорить и расширении географии Visa International на российском рынке.

 

Заключение

 

На основании исследования можно сказать следующее: проблемы становления и развития российских коммерческих банков, их способность быстро и результативно решать все новые задачи, которые перед ними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления, строгого соблюдения всех принципов и творческого использования потенциала маркетинга.

Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых инструментов. Однако в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика привлечения средств частных лиц в банках - лидерах в этой области.

Розничный бизнес должен в скором будущем стать независимым центром генерации прибыли.

Проанализировав спектр предоставления банковских услуг частным лицам на примере ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги, видно, что в настоящее время все более отчетливо проявляется тенденция к изменению стратегии развития банковского сектора: переход от универсальных банков, действующих на разных финансовых рынках и предоставляющих широкий спектр услуг, к специализированным банкам. В данном случае объект исследования ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги специализируется на предоставлении услуг частным лицам. Это вполне объяснимая тенденция, учитывая важность финансовых взаимоотношений клиента и банка. В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг.

Сейчас на рынке предоставления банковских услуг проявляется достаточно жесткая конкуренция. Этим и обусловлена необходимость создания новых видов банковских продуктов и услуг, кроме того, новые продукты и услуги нужны банку для увеличения прибыли.

Исходя из приведенных статистических данных, можно сделать вывод, что нынешний год, как и предыдущий, проходил под эгидой развития розничного и потребительского кредитования, при этом львиная доля банков, работающих с розничными клиентами, в той или иной степени уже имеют кредитные программы для физических лиц. Называть потребительское кредитование и кредитные карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

На российском рынке розничных финансовых услуг сейчас наблюдается расширение присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских продуктов и услуг. Всерьез опасаться конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские банки, особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, Россия выходит на рынок с не менее - а может быть, и более - конкурентоспособными ставками.

В настоящее время наиболее перспективным направлением является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную паутину – Интернет. Предоставление этой услуги является очень перспективным, ведь работа клиента в режиме он-лайн дает возможность не только сэкономить время пребывания в банке, но и сама услуга избавляет банк от очередей, что очень важно на данном этапе развития. В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг.

Развивать розницу, работая с физическими лицами, пришедшими в банк «с улицы», ориентируясь на рекламу и предложения банка, - несёт как огромные перспективы, так и значительные риски и затраты для банка.

Что же касается сберегательного бизнеса, то он развивается активно и успешно, и все же есть риски, с которыми банкам приходится сталкиваться. Текущее Российское законодательство не дает возможности банкам ограничить выдачу вклада в течение срока действия договора, так как вынужден вернуть сумму вклада по первому требованию, а введение закона о страховании вкладов сыграло важную роль, поскольку укрепило позиции коммерческих банков и дало стимул к развитию банковской розницы. Но и здесь необходимо соблюдать ряд принципов, которые дадут возможность привлечь банку необходимое количество клиентов.

Итак, в данной работе проанализированы перспективы развития системы банковских продуктов и услуг в России, а также выявлены различные  приемы и исследования, проводимые российскими банками с целью анализа спроса на банковские продукты и услуги.      

Исходя из всего, можно сказать, что задачи выпускной квалификационной работы выполнены полностью.

Здесь предлагается совершенствование электронных услуг – это вполне целесообразно, поскольку данный вид услуги только начинает внедряться в сферу банковской деятельности, а передовые технологии приводят к качественному прорыву и наполнению старых услуг новым содержанием.. Помимо этого в выпускной работе предложены новые виды традиционных услуг – это кредиты и депозиты. Например, ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги выделяет четкие обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада под проценты. Ведь клиент может легко уйти к конкурентам, увидев более выгодное предложение, поэтому необходимо предлагать более совершенные и выгодные услуги.

Все это способствует постепенной адаптации субъектов рынка к новым условиям. 

 

 

Список литературы:

 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ от 3 февраля 1996г. с изменениями и дополнениями

2. Федеральный закон от 23-12-2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с изменениями и дополнениями

3. Федеральный закон от 29-07-2004 № 93-ФЗ «О выплате Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с изменениями и дополнениями

4. Указание ЦБ России «О направлении средств фонда страхования депозитов в коммерческих банках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках» от 10.01.02 №1092-У // Вестник Банка России. – 2004. – №4.

5. Алексеев М.Ю. Рынок ценных бумаг – М.: Финансы и статистика, 2006

6. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. – Учебник – М.: Юрайт-Издат,2007

7. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – 3-е изд., доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007

8. Жуков Е.Ф.

9. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.:

    РАГС, 2006

10 Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., пухов А.В. Банковский розничный          бизнес – М.:   Издательская группа «БЦД-пресс»,2006

        

11.Колесников Е. Банковские ячейки – М.: АСТ; СПб.; Астрель-СПб, 2007 – (Как         заставить свои деньги работать).

12Колесников Е. Моя первая банковская карточка – М.: АСТ; СПб; Астрель-СПб, 2007

13 Лаврушин О.И. Банковское дело – М.: Финансы и статистика,2005

14. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и         возможности // Банковское дело. – 2005. – №10.

 

15. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело – М.: ИНФРА-М, 2006

16.Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов – М.: «Финансы и Статистика»,2006

17. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2006

18. Ямпольский М.М. О составе клиентов банка. Банковское дело, - М.:.: ЮНИТИ,2006

19. Журнал «Деньги № 21,2005

20. Личные Деньги. 2006. 11 марта

21. Популярные Финансы. 2006 № 7

22. «Финансы» № 15, 2006

23. www.vtb24.ru

24. http://www.emoney.ru/publish/s05.htm

25. www.logos.press.md.ru

26. http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3 /nocash.htm

27. www.bankir.ru,

 

[1] Популярные Финансы. 2006 № 7

[2] Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // Банковское дело. – 2005. – №10.

[3] ФЗ «О банках и банковской деятельности»

[4] Журнал «Деньги» № 21, 2005

[5] Личные Деньги. 2006. 11 марта

[6] «Финансы» № 15, 2006

[7] система принципиально не работает с пользователями из России и Восточной Европы

[8] Статья 187 УК РФ

[9] Банковски ячейки. Е. Колесников, 2007

[10] статья 187 УК РФ

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

 

ГОУ ВПО

 

 

Факультет                                                                    Кафедра

Финансово-кредитный                                                   Деньги, кредит, банки                  

 

 

Выпускная квалификационная работа на тему:

 

Услуги, предоставляемые физическим лицам коммерческими банками (на примере ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги)

Студент                                                                Задановская А.А.