Совершенствование кредитной политики банка

Процесс кредитования осуществляется согласно действующему законодательству Украины, в соответствии c нормативными документами Национального Банка Украины, которые могут периодически изменяться.

Кредиты предоставляются субъектам кредитования всех форм собственности на коммерческой, договорной основе, при условии соблюдения принципов обеспеченности, возвратности, срочности, платности, целевой направленности.

Формы и виды кредитов определены в Гражданском кодексе Украины - параграф 2 гл.71, ст. 1054-1057, Хозяйственном кодексе – ст. 345-347, Законом «О банках и банковской деятельности» - ст.47, 49.

Кредитные взаимоотношения регламентируются на основании кредитных договоров, заключаемых между Банком и Заемщиком.

Решение относительно предоставления кредитов Заемщикам принимается в соответствии с процедурой делегирования полномочий.

В рамках кредитной политики ПриватБанка, Кредитным Комитетом Головного Банка устанавливаются и при необходимости пересматриваются порядок проведения кредитных операций, объекты кредитования, уровень процентных ставок и комиссионных вознаграждений, размеры и сроки пользования кредитом, приемлемые формы обеспечения.

Банк осуществляет кредитные операции в пределах имеющихся кредитных ресурсов.

Банк может кредитовать Заемщика либо самостоятельно, либо при участии других банков, т.е. кредит предоставляется Заемщику банковским консорциумом. Консорциумные кредиты выдаются в случаях, когда Банк не имеет достаточных ресурсов или когда выдача кредита может привести к превышению лимитов кредитной концентрации.

Размер кредита, предоставляемого Заемщику, определяется исходя из его финансового состояния, запрашиваемой суммы кредита, стоимости имеющегося обеспечения, экономических нормативов деятельности Банка.

Срок кредита устанавливается в зависимости от цели (или объекта кредитования), размера кредита и платежеспособности Заемщика. Срок погашения кредита должен соответствовать следующим принципам:

в случае краткосрочных кредитов (до 1 года): по достижению (до цикла) конверсии наличности;

в случае среднесрочных (1 – 3 года) и долгосрочных кредитов (более 3 лет): по достижению количества лет, необходимых для обеспечения потока наличности, достаточного для погашения кредита и процентов.

Запрещается предоставление кредитов на следующие цели:

покрытие убытков хозяйственной деятельности Заемщика;

формирование и увеличение уставного фонда коммерческих банков и иных хозяйственных обществ.

Банк выдает кредиты и предоставляет гарантии (поручительства, другие долговые инструменты) юридическим лицам при условиях:

платежеспособность Заемщика;

соблюдение лимита кредитования, т.е. запрашиваемый кредит или гарантия вместе с действующими платежными обязательствами Заемщика не превышают лимита кредитования, который устанавливается Банком;

приемлемое обеспечение обязательств по возврату кредита и процентов, предлагаемое Заемщиком;

предоставление соответствующих документов и информации, необходимой для оценки кредитоспособности Заемщика.

Банк требует от Заемщика обеспечения кредита в соответствии с украинским законодательством и в приемлемой для Банка форме. В качестве обеспечения кредита Банк принимает залог, поручительство, гарантию и другие формы обязательств, принятые банковской практикой. Кредитный риск может обеспечиваться страхованием. Для большей надежности вышеуказанных видов обеспечения может заключаться трехстороннее соглашение: Банк - гарант (поручитель, страховая организация) - Заемщик.

Основной гарантией погашения кредита является текущая и будущая финансовая стабильность Заемщика, а также позитивные денежные потоки от проекта, который Заемщик рассчитывает финансировать. Если сотрудник кредитного подразделения или член Кредитного Комитета не удовлетворены качеством кредитного проекта, то они могут отказать в финансировании такого проекта, даже если Заемщик предложит выгодный залог. Исключение может быть сделано для ломбардных кредитов, где залог является высоко ликвидным и его стоимость значительно превышает сумму кредита.

Банк проводит политику приоритетности качества объекта кредитования над обеспечением кредита.

При кредитовании предпочтение отдается клиентам Банка.

Кредитование Заемщиков осуществляется с соблюдением установленных НБУ экономических нормативов деятельности коммерческих банков и требований относительно формирования обязательных страховых и резервных фондов. Исключение составляет финансирование по кредитной линии ЕБРР, для которого нормативы дополнительно регламентируются Кредитным Соглашением между НБУ и ПриватБанком.

Кредитование осуществляется Банком по территориальному принципу. Исключение составляют кредиты, превышающие лимиты, в пределах которых данное подразделение Банка уполномочено осуществлять кредитование, а также некоторые другие случаи.

В кредитном деле Банк использует принцип четкого разделения применяемой технологии оценки кредитного проекта:

Трехуровневый кредитный процесс:

Уровень 1 - первоначальный контакт с клиентом - производит предварительную оценку Клиента и проекта, а также осуществляет сбор всех документов, необходимых для оценки возможности кредитования.

Уровень 2 - кредитный анализ - производит оценку кредитоспособности Заемщика, лимита кредитования, обеспечения, оценку и анализ проекта, анализ рисков.

Уровень 3 - администрация и мониторинг кредита - оформляет документы, осуществляет проплаты, контролирует выполнение условий договоров и т.д.

Кредитным Комитетом Головного Банка утверждается перечень филиалов, в которых Уровень-2 отсутствует.

Одноуровневый кредитный процесс (микрокредитование), включающий в себя выполнение одним кредитным экспертом функций всех трех кредитных уровней, начиная с первоначального контакта и заканчивая мониторингом и погашением кредита

Для определения применяемой технологии оценки кредитного проекта Банк руководствуется соответствующими аналитическими параметрами

В региональных структурах Банка кредитная работа организовывается аналогичным образом.

Критерии определения используемой технологии оценки кредитного проекта

Критерий зависимости от объема финансирования.

- при поступлении заявки на получение кредита в сумме до 50 000 USD – применяется процедура микрокредитования;

- при поступлении заявки на получение кредита в сумме свыше 50 000 USD – используется трехуровневая система.

Критерий экономической принадлежности заемщика.

Использование технологии микрокредитования целесообразно, если заемщик:

- частный предприниматель;

- торговая организация;

- переработчик с/х продукции;

- производитель продуктов питания;

- автоперевозчик

- малое предприятие, занимающееся иным видом частного бизнеса,

при условии, что выручка от реализации (по ф.2) в год не превышает 500 000 USD

Использование технологии микрокредитования нецелесообразно, если:

заемщик является крупным промышленным предприятием (химической, металлургической, горнодобывающей промышленности, машиностроения и др.);

предприятие имеет долю госсобственности, либо государственное предприятие;

заемщик является инсайдером крупного либо государственного предприятия.

При техническом и овердрафтовом кредитовании технология микрокредитования не применяется.

Критерий обеспеченности залогом.

Наличие и ликвидность обеспечения в значительной степени влияет на принятие решения о кредитовании того или иного заемщика. Полномочия кредитного эксперта по микрокредитованию не позволяют производить оценку сложных видов залога, которая производится штатным экспертом по залогам. Данный факт являет собой совмещение технологии микрокредитования и трехуровневой системы.

Применение технологии микрокредитования при наличии полного финансового обеспечения по кредиту – нецелесообразно, так как риски банка снижены до минимума.