Состояние и перспективы развития кредитования на Украине. 


Мы поможем в написании ваших работ!



ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?

Состояние и перспективы развития кредитования на Украине.



Выполнение кредитом ряда функций дает возможность ему играть значительную и многогранную роль в экономике страны. Известно, что кредит объективно служит необходимым источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, т.е. использование кредита, рядом с собственными средствами является обычным моментом в деятельности предприятий.

Основным кредитодателем в нашей стране, как и во многих других выступают коммерческие банки. Они осуществляют кредитование как юридических так и физический лиц. Вообще объемы предоставления кредитов юридическим и физический лицам в 2005 году можно увидеть на рис.2.1.

Рис. 2.1 Кредиты, предоставленные коммерческими банками

юридическим и физическим лицам в 2005 году [64, с. 12]

По данным (рис.2.1) видно, что кредиты которые предоставляют коммерческие банки физическим лицам составляют 14% от общего объема предоставленных кредитов, т.е. наибольшая доля кредитов предоставляется юридическим лицам в размере 86%. Отсюда вытекает что кредит оказывает содействие развитию небольших предприятий, тем самым он осуществляет влияние на формирование рыночной экономики Украины на началах частной собственности и конкурентности на рынке товаров и услуг.

Банки продолжали активно наращивать объемы кредитования физических лиц, требования по кредитам которых с начала года увеличились на 64% и к началу года составляли 14.4 млрд. грн. Структура требований банков по кредитам, предоставленными физическим лицам, по видам валют и срокам на начало 2005 года изображена на рис.2.2.

Рис. 2.2 Структура требований банков по кредитам, предоставленным физическим лицам, по видам валют и срокам на начало 2005 года [59, c.24]

Коммерческие банки за сравнительно короткий срок превратились на основу кредитной системы в Украине. При условиях жесткой фискальной политики практически отсутствующее государственное инвестирование экономики. В этих условиях эту функцию берут на себя коммерческие банки. Так общий объем кредитных вложений в экономику Украины на конец 2004 г. составлял 67,835 млрд. грн. Общую тенденцию увеличения вкладов коммерческими банками в экономику Украины можно увидеть в табл.2.1

Таблица 2.1

Кредиты, предоставленные банками Украины за 1991-2004года [64]

(млн. грн.)

Период Всего В том числе по видам
валют Кредитов
Националь-ной Иностран-ной краткосрочных долгосрочных
всего в нац. валюте в др. валюте всего в нац. валюте в др. валюте
                  -
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   
                   

Источник: Ассоциация украинских банков

 

Сбалансированный рост активов и капитала, улучшение их качества и структуры оказывают содействие стабильному функционированию банков, что является важным фактором их положительного влияния на развитие экономики Украины.

В 2004 году риск высоких темпов роста снизился. Активы увеличивались меньшими, чем 2003 года, темпами. Абсолютный прирост активов и основных их составляющих не превысил соответствующего показателя 2003 года. Так, общие активы увеличились на 34.1% (в 2003г. - на 55.7%) и на 1 января 2005 года достигли объема 141.5 млрд. грн. (38.8 % из них - в иностранной валюте). Чистые активы банков (общие активы за минусом сформированных резервов под активные операции) увеличились на 34.0% и составляли 134.3 млрд. грн., или 94.9% от объема общих активов.

Низкой остается активность банков на фондовом рынке, о чем свидетельствует уменьшение доли вложений в ценные бумаги в общих активах от 6.2 до 5.8%.

Основной частью портфеля ценных бумаг банков являются ценные бумаги на продажу - 5 689.1 млн. грн. или 69.7% от общей суммы, ценные бумаги к погашению составляют 2 177.1 млн. грн., или 26.7%, ценные бумаги в торговом портфеле - 104.3 млн. грн., или 1.3%, ценные бумаги, вложенные в ассоциированные и дочерние компании, - 186.6 млн. грн., или 2.3%. Большой во вложениях в ценные бумаги является также доля ОВГЗ и ценных бумаг, которые рефинансируются НБУ, - 2 703.6 млн. грн., или 33.1%, от общей суммы вложений в ценные бумаги (на начало года этот показатель составлял 37.4%).

Основной частью активов банков (68.7%) является кредитный портфель. За 2004 год он увеличился на 32.3% (за 2003 г. — на 57.1%) и на 01.01.2005 г. составлял 97.2 млрд. грн. (45% средств — в иностранной валюте). Увеличение произошло в основном за счет роста объемов кредитов, предоставленных субъектам хозяйствования, (на 14.9 млрд. грн., или на 25.7%): кредитов, предоставленных физическим лицам (на 5.7 млрд. грн., или на 64.4%); кредитов, предоставленных другим банкам и срочных депозитов, размещенных в других банка; и в НБУ (на 3.2 млрд. грн., или на 48.1%).

Кредитная политика украинских банков все более выразительнее становится инвестиционно-ориентированной, что отвечает потребностям развития экономики по инновационно-инвестиционной модели. Несмотря на ощутимое замедление (почти втрое) темпов прироста долгосрочных кредитов, эти темпы остаются вдвое выше сравнительно с темпами увеличения кредитного портфеля вообще (соответственно 61.8 и 32.3%). Доля долгосрочных кредитов в портфеле выросла за год из 38.3 к 46.8% (см. рис. 2.3).

Рис. 2.3 Динамика кредитного портфеля, долгосрочных и краткосрочных кредитов [59, c.26]

Незначительные объемы долгосрочного кредитования экономики свидетельствовали, что украинские банки отдают преимущество проектам, которые могут приносить прибыль в максимально короткие сроки (следует заметить, что экономический эффект от реализации инновационных проектов "растянут" во времени). Процентные ставки по кредитам коммерческих банков находятся на высоком уровне, хотя и уменьшились сравнительно с 1992 годом более чем вдвое.

Увеличению объемов долгосрочного инвестиционного кредитования могла бы оказывать содействие и процентная политика НБУ, по крайней мере в течении нескольких последних лет. Учетная ставка НБУ в 2000 году снизилась и составила 30.6% (против 61.6% в 1998-м). В 2001 году Национальный банк снижал учетную ставку шесть раз: вообще от 27 к 12.5% годовых. И в 2002 году учетная ставка НБУ упала ниже 10%, а ныне она составляет лишь 9 процентов годовых.

В принципе это могло бы стимулировать как увеличение объемов кредитования реальной экономики, так и удешевление инвестиционных кредитов к приемлемому уровню. На самом деле же наблюдаются противоположные тенденции.

Экономическая ситуация в Украине настолько неопределенна, что ни одно предприятие не имеет гарантий эффективного функционирования на более или менее значительный период. Поэтому даже обнадеживающие показатели текущей деятельности не гарантируют, что предприятие останется надежным плательщиком на протяжении всего срока долгосрочного кредита.

По состоянию на 01.01.2005 г. кредитный портфель имел такую структуру (см. рис. 2.4): кредиты, предоставленные субъектам хозяйствования, составляли 75.0% (на 01.01.2004 г.- 78.9%), кредиты, предоставленные физическим лицам, - 15.0% (12.1%), кредиты, предоставленные другим банкам и срочные депозиты, размещенные в других банках и НБУ, - 10.0% (8.9%), кредиты, предоставленные органам государственного управления - 0.04% (0.1), кредиты, предоставленные небанковским финансовым учреждениям, -0.01%.

Рис. 2.4 Структура кредитного портфеля по направлениям кредитования [59, c.30]

В структуре кредитов, предоставленных субъектам хозяйствования, наблюдалось увеличение доли кредитов, направленных в текущую деятельность (с 68.0 до 69.0%), в инвестиционную деятельность (с 6.0 до 8.3%), и доли факторинга (с 0.1 до 0.2%). Вместе с тем уменьшилась доля овердрафта (с 2.4 до 2.0%), кредитов по внутренним торговым операциям (с 9.7 до 8.1%), экспортно-импортными операциями (с 11.6 до 10.3%), РЕПО (с 0.2 до 0.1%).

Высокий уровень концентрации кредитных вложений в торговлю усиливает зависимость банков от возможных резких колебаний конъюнктуры и финансового состояния должников, которые занимаются однородной деятельностью. Поэтому в дальнейшем следует предотвращать значительную отраслевую концентрацию кредитов.

Относительно проблемных активов, то их доля за 2004 год уменьшилась с 2.8 до 2.6%. Доля проблемных кредитов в кредитном портфеле всех банков сократилась с 3.4 к 3.2%.

Хотя финансовая система демонстрирует признаки оздоровления, некоторые факторы вызывают беспокойство, в частности:

- качество информации, которая предоставляется заемщиками в учреждения банков;

- порядок принятия банками управленческих решений;

- способность оценивать кредитные риски, особенно учитывая рост объемов кредитования;

- порядок управления рисками и действующая практика планирования, в том числе и антикризисных мероприятий;

- способность высших руководящих органов банков использовать имеющуюся информацию в целях стратегического планирования.

Вместе с тем на состояние банковской системы отрицательно влияют и некоторые недостатки действующей экономической среды. Аналогичные системные проблемы наблюдаются во многих странах с переходной экономикой, тем не менее это не означает, что ими можно пренебрегать. Главнейшие из них такие:

- несовершенная практика корпоративного и банковского управления;

- практика периодического вмешательства политических сил в деятельность банков, которая препятствует последним принимать хозяйственные решения на сугубо коммерческих основах;

- предоставление кредитов инсайдерам;

- случаи нереагирования на серьезные нарушения нормативных актов НБУ;

- недостаточная институционная обеспеченность механизмов отчуждения залогового имущества и выполнение договорных обязательств;

- несовершенная методика ведения бухгалтерского учета на предприятиях, которая препятствует надлежащей оценке кредитных заявок и своевременному выявлению проблемных займов.

Несмотря на это, макроэкономические изменения, которые состоялись за последние годы, положительно влияли на деятельность банков в 2004 году, оказывали содействие росту активных операций банков, объемов кредитования банками реального сектора экономики, а также повышению уровня капитализации банковской системы Украины. Основные показатели деятельности банков на начало 2004 - активы, капитал, обязательство возрастали более высокими темпами, чем на начало 2003 года.

За январь - октябрь 2004 года требования банков по предоставленным кредитам (с учетом операций за межбанковскими кредитами) увеличились на 30.9% и на 01.11.2004 г. составляли 95 млрд. грн. За этот период объемы задолженности по кредитам в национальной валюте увеличились на 30.6%, но их удельный вес в структуре кредитных вложений сократился (на 0.1 процентного пункта) и составил 68.6%. Требования банков по кредитам в иностранной валюте с начала года возросли на 31.2%.

Рис. 2.5 Требования банков по кредитам, предоставленным в экономику Украины (по видам валют) [64, с.10]

В октябре сравнительно с сентябрем текущего года остатки задолженности по кредитами банков возросли на 1.8%, в частности в национальной валюте - на 0.5%, в иностранной - на 3.7%.

Увеличение кредитных вложений банков происходило преимущественно за счет роста остатков задолженности по кредитам, предоставленными физическим лицам и на межбанковском рынке.

С начала 2004 года рынок межбанковских кредитов характеризовался существенным ростом остатков задолженности по кредитам, предоставленным другим банкам. За январь-октябрь текущего года требования банков по указанным кредитам увеличились на 49.8% (в том числе за октябрь - на 14.8%) и на 01.11.2004 г. составляли 7 млрд. грн. По видам валют наблюдался ускоренный рост задолженности по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, сравнительно с задолженностью в национальной валюте. Так, если требования банков по кредитам в иностранной валюте на протяжении 10 месяцев 2004 года увеличились на 64.5%, то по гривневым ссудам рост составил 41.2%. Однако в октябре высокими темпами возрастали остатки задолженности по кредитам в национальной валюте - 115.3% (в иностранной - 113.9%) (см. рис. 2.6).

Рис. 2.6 Динамика требований банков по кредитам, предоставленным на межбанковском рынке [64]

Большинство кредитных операций осуществлялось банками на краткосрочной основе. Требования банков по краткосрочным кредитам, доля которых в общем объеме межбанковских кредитов составляла 93.8%, за январь - октябрь 2004 года увеличились на 48%, в частности за октябрь - на 15.1% до 6.6 млрд. грн.

На 1 ноября 2004 года требования банков по кредитам, предоставленным органам общегосударственного управления, составляли 46 млн. грн., сократившись с начала года на 22%. Тем не менее в октябре, впервые за последние 8 месяцев текущего года, задолженность органов государственного управления по полученным кредитам выросла на 9.5%. Весь прирост остатков задолженности по кредитам происходил за счет их части в национальной валюте.

За 2004 год требования банков по кредитам, предоставленным экономике Украины, увеличились на 29.6%, в том числе в национальной валюте - на 29.9%, в иностранной - на 29.2%, и в целом составляли 87.9 млрд. грн. В октябре текущего года сравнительно с сентябрем прирост остатков задолженности по кредитам составлял 0.9% исключительно за счет роста их части в иностранной валюте (на 3%). Требования банков по кредитам, предоставленным субъектам хозяйствования и физическим лицам в национальной валюте, за октябрь 2004 года сократились на 0.5%.

С начала 2004 года рост кредитных вложений в экономику Украины состоялся главным образом за счет увеличения задолженности по долгосрочным ссудам. Темпы прироста задолженности по кредитам со сроком возвращения свыше 1 года более как в 3.5 раза превысили темпы прироста остатков задолженности по краткосрочным кредитам. Существенное расширение долгосрочного кредитования в январе - октябре прошлого года, прежде всего связано с увеличением ресурсной базы за счет роста средств, привлеченных от физических лиц на срок свыше 1 года (на 73.7%). Как следствие, в структуре кредитных вложений по срокам пользования удельный вес задолженности по долгосрочным ссудам выросла на 6.7 процентного пункта до 51.7%.

На начало 2005 года банки всех регионов Украины увеличили объемы кредитования реального сектора экономики. Более всего возросли требования по кредитам, предоставленными банками Киевской (на 74.5%), Хмельницкой (на 63.9%) и Ровенской (на 62.2%) областей, а наименьший прирост остатков задолженности по кредитами наблюдался в банковских учреждениях Автономной Республики Крым (18.3%) и Херсонской области (13%). В октябре текущего года сравнительно с сентябрем рост объемов задолженности по кредитам банков колебался в пределах от 0.6% (в Хмельницкой области) до 7.5% (в Закарпатской области), а в банках 7 областей происходило уменьшение требований банков по кредитам, предоставленным субъектам экономики, от 0.3 (в Полтавской) до 4.4% (в Днепропетровской).

В общем объеме задолженности по кредитам, в экономике Украины, 83.6% - задолженность по кредитам, выданным субъектам хозяйствования, объемы которых на 01.11.2004 г. составляли 73.5 млрд. грн., или возросли с начала года на 24.9%. Требования банков по кредитам, предоставленным этой категории заемщиков, на октябрь текущего года уменьшились на 0.3%, в том числе в национальной валюте - на 2.2%.

Остатки задолженности субъектов хозяйствования по полученным краткосрочными кредитам на 1 ноября 2004 года составляли 38.9 млрд. грн. и увеличились за январь - октябрь текущего года на 13.3%, в том числе в национальной валюте - на 15.1%. В октябре их общий объем сократился на 1.4% за счет уменьшения задолженности по кредитам в национальной валюте (на 3.4%).

Требования банков по долгосрочным кредитам составляли 34.6 млрд. грн. и возросли за 10 месяцев 2004 года на 41.2%. В общем объеме требований банков кредитам, предоставленными субъектам хозяйствования, доля долгосрочных кредитов за январь - октябрь 2004 года выросла на 5.4 процентного пункта до 47%.

В разрезе целевых вложений большую часть кредитов банки направляли на финансирование текущей деятельности субъектов хозяйствования, доля задолженности по которым на конец октября 2004 года составляла 92.2%, остальное - на их инвестиционную деятельность. Отмечены положительные тенденции к кредитованию инвестиционной деятельности субъектов хозяйствования. За январь - октябрь 2004 года требования банков по таким кредитам возросли на 64.8%, в том числе за октябрь - на 5.7%, их удельный вес в общем объеме задолженности по кредитам выросла с начала года с 5.9 до 7.8%.

 

 



Поделиться:


Последнее изменение этой страницы: 2017-02-10; просмотров: 130; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы!

infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 44.204.34.64 (0.047 с.)