Характеристика видов имущественного страхования

ЛЕКЦИЯ № 6

Имущественное страхование

Характеристика видов имущественного страхования

В настоящее время страховщики предлагают заключать договоры страхования на разнообразное имущество, в сохранении которого у страхователя имеется страховой интерес: недвижимость, транспорт, грузы, личные вещи (например, шубы), электронную технику, мобильные телефоны, мебель, хозяйственный инвентарь, электробытовые приборы, товарно-материальные ценности (готовую продукцию, сырье, товарные складские запасы), посевы сельскохозяйственных культур, домашних животных и т. д. Перечень имущества, которым пользуется современный гражданин, довольно большой, но не любое имущество страховщик берется страховать. Страховщик может не брать на страхование, например, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, комнатные птицы, аквариумы и т. д. Не берет на страхование он такое имущество, которое находится в зоне, где часто происходят стихийные бедствия, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т. п.).

Все виды имущественного страхования подразделяются на три основные разновидности договора имущественного страхования:

1) договор страхования имущества;

2) договор страхования ответственности;

3) договор страхования предпринимательского риска.

Указанные договоры имеют свою специфику оформления на

этапе заключения договора, при выплате страхового возмещения.

У страхователя (выгодоприобретателя) при заключении договора страхования имущества должен присутствовать интерес в сохранении застрахованного имущества, иначе такой договор недействителен (ст. 930 ГК РФ).

Под страховым интересом следует понимать заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в сохранении имущества. Устанавливать наличие страхового интереса у страхователей обязан страховщик в момент заключения договора страхования (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования»; п. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (АПК РФ).

Риски, которые страхуются по договорам имущественного страхования, и страховые случаи рассмотрены в лекции «Страховые риски, страховые случаи». Размер страховой суммы рассмотрен в лекции «Страховая сумма, страховая выплата». В пределах определенной договором суммы (страховой суммы) возмещаются убытки страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).

Страхование средств наземного транспорта

Объектом страхования средств наземного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства. Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

Страхование грузов

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования грузов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки. Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

И сопутствующих рисков

Огневое страхование является наиболее распространенным видом имуществен-

ного страхования. Риски возгорания отметили в качестве главной угрозы более 60% оп-

рошенных владельцев предприятий, а риски затопления − 25%.

Объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного

строительства, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо,

домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может за-

ключаться как на все имущество, так и на его часть.

Основными рисками при страховании от огня традиционно считаются пожар,

удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или пере-

возимого на нем груза.

Наибольшую долю в огневом страховании составляет страхование строений и до-

машнего имущества граждан (более 80% договоров и не менее 40% суммарной страховой

премии).

Тарифы при огневом страховании обычно изменяются в диапазоне 0,01−2% стра-

ховой суммы и зависят от вида имущества, его стойкости к воздействию окружающей

среды, наличия охраны, условий эксплуатации и других факторов. Постоянным страхо-

вателям при отсутствии страховых случаев предоставляются скидки до 30% суммы стра-

ховых взносов.

В последние годы страхование как частного (в том числе и домашнего), так и кор__поративного имущества дополняется страхованием гражданской ответственности его

владельца (физического или юридического лица) за риски причинения вреда третьим

лицам и окружающей среде в связи с пользованием этим имуществом. В отдельных слу-

чаях законом предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности

владельца (автогражданская ответственность, ответственность предприятий, источников

повышенной опасности и др.) вне зависимости от того, застраховано ли само имущество.

При страховании от кражи объектом страхования, как и при страховании от огня,

является имущество юридических и физических лиц. В российской страховой практике

страхование от кражи обычно включают в огневое страхование.

Определение кражи зафиксировано в Уголовном кодексе. В разных странах суще-

ствуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями нацио-

нального уголовного законодательства. Так, в Уголовном кодексе Италии понятие «кра-

жа» объединяет 24 преступления, среди них кража со взломом, с проломом, с влезанием, с

использованием поддельных ключей и отмычек, с тайным проникновением, с изворотли-

востью, с вырыванием вещи (где сила применяется к вещи, а не к личности) и т. д.__ В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым собы-

тием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушите-

ля в помещение для совершения краж.

В Уголовном кодексе Российской Федерации (ст. 158) кража определена как тайное

хищение чужого имущества.

В отечественной практике имущество юридических и физических лиц традици-

онно страхуется на условиях «с ответственностью за все риски». Эти условия страхования

объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных

аварий и др., приводящие к гибели или частичной утрате имущества.

Специфическим и сравнительно новым видом страхования имущества является

Страхованиегрузов

Повреждение и гибель, кража и недоставка − это риски, сопровождающие пере-

возки грузов с незапамятных времен.

Страхование грузов в России как самостоятельный вид имущественного страхова-

ния сложилось во второй половине XIX века. В 60−70-х годах XIX века интенсивно разви-

валось страхование грузов (кладей) по волжско-каспийским водным путям, а также стра-

хование экспортных отправок (транспортов).

Вековая международная практика, отечественный опыт определили четкую клас-

сификацию страхования грузов как одного из распространенных видов имущественного

страхования. Страхование грузов является одним из наиболее востребованных и ста-

бильно развивающихся видов имущественного страхования. В среднем в мире доля стра-

хования грузов в общем объеме премии по рисковым видам страхования достигает 15%.

По страхованию грузов имеются веками отработанные процедуры заключения договоров

и урегулирования убытков, сведенные в специальные правила и своды оговорок.

Транспортные операции считаются международными, если они связаны с пере-

мещением грузов через границу страны-экспортера и страны-импортера. Правоотноше-ния, возникающие в таких транспортных операциях между отправителями и получате-

лями грузов, а также между ними и перевозчиками, имеют международный характер и

регулируются международными соглашениями.

По характеру перевозимых грузов различаются:

• страхование генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы (термин внешнеторговых

операций) включают грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не

требующие особых условий перевозки;

• страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

• страхование сельскохозяйственных и других животных;

• страхование «специе» (драгоценные металлы, банковские банкноты, монеты).

Наибольшие повреждения грузов проявляются в процессе перевозки. Помимо

опасности воздействий на груз и влияния на него специфических условий, таких, как

морская вода при перевозке на морском транспорте, атмосферное давление при транс-

портировке самолетом, потери и повреждения грузов характерны для всех видов транс-

порта.

Основой для страхования грузов является ответственность перевозчика, регули-

руемая национальными законодательствами, международными конвенциями и догово-

рами перевозки.

Договор морской перевозки заключается в форме чартера (регулирует отношения

фрахтователя и фрахтовщика по поводу использования судна − на время, на рейс, на

срок аренды и т.д.) и в форме коносамента, которые различают по характеру перевозимо-

го груза.

Чартер или чартер-партия − договор на перевозку грузов трамповыми судами.

Сторонами в чартерном договоре являются фрахтователь (грузоотправитель или его

представитель) и фрахтовщик (перевозчик или его представитель). Основными пунктами

такого договора являются время и место заключения чартера, полное юридическое на-

именование сторон (преамбула чартера), название и описание судна, право замены пер-

воначально указанного судна другим, род груза, место погрузки и разгрузки, условия по-

грузки и разгрузки, включая условия оплаты демереджа и диспаши, порядок оплаты__фрахта, срок подачи судна, включая канцеллинг – конечный срок подачи судна, прочие

условия, такие, как ледовая оговорка, оговорка о форс-мажоре и др.

Виды чартеров: тайм-чартер − договор об аренде судна, когда все судно или его

часть предоставляется на определенное время в распоряжение фрахтователя для пере-

возки грузов в любых направлениях; димайз-чартер − договор об аренде судна, когда су-

довладелец передает его фрахтователю на оговоренный срок вместе с командой, члены

которой становятся служащими нанимателя;

Бербоут-чартер − это договор о найме судна без экипажа, фрахтователь несет все

расходы по его использованию и выплачивает арендную плату судовладельцу.

Чартер может быть чистым, если договор подписывается без каких-либо измене-

ний стандартной формы, а также открытым, т.е. документом без указания рода груза и

пункта назначения.

Чартеры могут заключаться заблаговременно либо в срочном порядке (промпт) и

даже с условием немедленной готовности судна к перевозке (спот-промпт). В чартере за-

фиксировано распределение функций и затрат между фрахтовщиком и фрахтователем

по содержанию экипажа судна, поддержания судна в морском состоянии, его ремонту,

снабжению, оплате сборов, стивидорных работ и др.

Стандартные формы чартеров применяются российскими судами для перевозки

следующих грузов: лес, целлюлоза, бумага − 15 форм чартеров, нефтеналивные, сжижен-

ные газы − 3 формы, руда − 8 форм, разные грузы − 6 форм, удобрения − 6 форм, уголь −

6 форм, хлебные грузы − 5 форм чартеров. Кроме того, применяются универсальные

формы чартеров (Джонсон, Ньювой, Сканкон).

Коносамент − документ, выдаваемый судовладельцем грузоотправителю в удосто-

верение принятия груза к перевозке морским путем на судах регулярных линий. Коно-

самент выполняет три основные функции: удостоверяет принятие судовладельцем

(перевозчиком) груза к перевозке, является товарораспорядительным документом, свиде-

тельствует о заключении договора перевозки морским путем, по которому перевозчик

обязуется доставить груз против предоставления документов.

Для грузов существуют виды ущербов, в принципе не подлежащие страхова-

нию. К этим ущербам относятся:

• изначально поврежденное состояние груза;

• ошибки конструкции, изготовления застрахованного груза;

• недостача груза при целостной наружной упаковке;

• ошибка или недостаток (дефект, брак) обычной упаковки;

• способ погрузки и разгрузки, заведомо приводящий к ущербу груза.

Одним из общих условий страхования грузов является франшиза, ограничиваю-

щая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исклю-

чить из ответственности страховщика мелкие убытки, которые практически неизбежны

при транспортировке определенных грузов. Существенным фактором при предъявлении

претензий к перевозчику является ограничение ответственности перевозчика, выше ко-

торого он не несет ответственности при любой форме своей вины. Так, по Гаагским пра-

вилам предел ответственности за одно грузовое место установлен около $160.

В случае стихийных бедствий незастрахованный грузовладелец понесет невосполни__мые убытки. По стандартным правилам страхования грузов риск ущерба вследствие сти-

хийных бедствий покрывается автоматически. Более того, за дополнительную страховую

премию страховой полис может покрыть и некоторые другие риски. Продукты питания при

перевозке, помимо таких рисков, как грабежи и кражи, подвержены самым различным опас-

ностям. Изменение температурного режима может привести в негодность всю партию груза.

По просьбе страхователя в объем ответственности стандартных условий страхования допус-

кается включение дополнительного «рефрижераторного риска», как наиболее часто встре-

чающегося в практике перевозки. Рефрижераторный риск определяется как порча груза в

рефрижераторе в результате выхода из строя холодильной установки во время перевозки,

произошедшая по любой причине, за исключением недобросовестного исполнения своих

обязанностей водителем (механиком) рефрижератора. Ущерб, связанный с размораживани-

ем груза, может быть возмещен страховщиком только в том случае, если неисправность реф-

рижераторной установки вызвана ДТП или противоправным действием третьих лиц в пери-

од перевозки. Возмещение проводится по фактическому ущербу.

По всем существующим внутренним законодательным актам и международным

транспортным конвенциям материальную ответственность перед владельцем груза за

причинение вреда грузу во время транспортировки, перевалки, хранения несут перевоз-

чики, экспедиторы, хранители. Но перевозчик освобождается от ответственности, если

докажет, что гибель, повреждение или утрата груза произошли вследствие обстоятельств,

которые он не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело.

Условно эти обстоятельства относят к двум типам:

1) обстоятельства, вероятность наступления которых в той или иной степени зави-

сит от грузовладельца:

• вина грузоотправителя или грузополучателя;

• особые естественные свойства груза, недостатки тары или упаковки, которые пе-

ревозчик не мог заметить при приемке груза, и ряд других.

При страховании на условиях «с ответственностью за все риски» в период его дей-

ствия от склада грузоотправителя до склада грузополучателя очень часто во время погру-

зо-разгрузочных работ возникают скрытые повреждения груза, причем иногда внешняя

упаковка остается целой. Такого рода повреждения происходят в основном из-за небреж-

ного обращения с грузом при погрузке и выгрузке;

2) обстоятельства, выходящие за рамки разумного контроля человека, то есть

форс-мажорные обстоятельства (стихийные бедствия, военные действия, народные вол-

нения, забастовки, действия властей и другие);

3) грабеж и разбой (принудительное изъятие груза под угрозой или с применени-

ем силы посторонними лицами, не имеющими прав на этот груз).

Грузоотправитель может получить от перевозчика полную стоимость поврежден-

ного, погибшего или утраченного груза только при внутренних автомобильных и желез-

нодорожных перевозках, в соответствии с Уставом автомобильного транспорта РСФСР и

Транспортным уставом железных дорог Российской Федерации.

Ответственность перевозчиков за авиационные грузы при международных пере-

возках, а с 1997 г. и при внутренних воздушных перевозках, ограничена соответствующи-

ми международными транспортными конвенциями и Воздушным кодексом РФ опреде-

ленными суммами за килограмм массы груза брутто.

Согласно ст. 23 Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов

(конвенция КДПГ), перевозчик обязан возместить ущерб, вызванный полной или час-

тичной утратой груза, размер подлежащей возмещению суммы определяется на основа-

нии стоимости груза в месте и во время принятия его для перевозки.__

Стоимость груза определяется на основании биржевой котировки или, за отсутст-

вием таковой, на основании текущей рыночной цены, или же, при отсутствии и той, и

другой, на основании обычной стоимости товара такого же рода и качества.

Ранее размер возмещения не мог превышать 25 франков Пуанкаре (золотой

франк весом в 10/31 г. золота 0,900 пробы) за один килограмм недостающего веса брутто.

Кроме того, подлежали возмещению провозные платежи, таможенные сборы и

пошлины, а также расходы, связанные с перевозкой груза, полностью − в случае утраты

всего груза и в пропорции, соответствующей размеру ущерба, − при частичной утрате;

иной ущерб возмещению не подлежал.

Более значительное по своему размеру возмещение может быть потребовано с пе-

ревозчика только в том случае, если в соответствии со ст. 24 и 26 конвенции КДПГ была

объявлена стоимость груза или объявлен специальный интерес в доставке.

В соответствии со ст. 26 Гамбургских правил (полностью в силу не вступили) рас-

четной единицей ответственности грузоперевозчика является СПЗ (специальные права

заимствования). Государства, которые не являются членами Международного валютного

фонда (МВФ) и законодательство которых не позволяет использовать СПЗ, могут

применять вместо СПЗ франки Пуанкаре: 12500 франков Пуанкаре за место или другую

единицу отгрузки или 37,5 франка Пуанкаре за один килограмм брутто-веса груза.__

Для достижения единообразия в пересчете пределов в национальной валюте в ст. 26

Конвенции включены следующие положения. Суммы, выраженные в СПЗ, должны пере-

числяться в соответствии со стоимостью данной валюты на дату судебного решения или

дату, согласованную сторонами. Стоимость в единицах СПЗ национальной валюты како-

го-либо государства − члена МВФ исчисляется в соответствии с методом определения

стоимости, применяемой МВФ на соответствующую дату. Для государств, не являющихся

членами МВФ, и для которых пределы ответственности устанавливаются только во

франках Пуанкаре, пересчет этих пределов в национальной валюте должен осуществ-

ляться в соответствии с законодательством данного государства. Последующие исчисле-

ния и пересчеты государствами, не являющимися членами МВФ, должны осуществляться

таким образом, чтобы в национальной валюте как можно точнее была выражена реаль-

ная стоимость пределов, выраженных в СПЗ.

Местом прибытия и доставки товаров и грузов на таможенную территорию РФ

могут быть только склады временного хранения как открытого, т.е. доступного для ис-

пользования любым лицом, так и закрытого типа, т.е. предназначенные для хранения то-

варов определенных лиц согласно ст. 50 и 154 Таможенного кодекса Российской Федера-

ции (ТК) и п. 3.1 Положения о временном хранении (складах временного хранения) в ре-

дакции приказа Государственного Таможенного комитета РФ от 18.12.95 № 751.

Только в случае завершения таможенного оформления товаров и грузов в течение

трех часов после их доставки на склад и представления таможенному органу временное

хранение может не использоваться. Во всех остальных случаях товары и грузы должны

быть помещены на склады временного хранения в течение суток после их прибытия на

склад и уведомления об их прибытии таможенного органа.

Часто стороны, заключающие контракт на перевозку грузов, незнакомы с сущест-

вующей практикой ведения торговли в других странах. Это может явиться причиной

серьезных разногласий и, как следствие, судебных тяжб. Для разрешения подобных про-

блем Международная торговая палата еще в 1936 г. опубликовала свод международных

правил для точного определения торговых терминов. Эти правила широко известны как

правила или условия «Инкотермс», действующие в настоящее время в редакции 2000 г.

Использование «Инкотермс-2000» зависит от согласия участников контракта. Если

условия сделки не совпадают с условиями «Инкотермс», предпочтение отдается положе-__ниям, зафиксированным в контракте.

13 базовых терминов «Инкотермс-2000» делятся на 4 группы.

Группа E (отгрузка) − продавец предоставляет товар покупателю непосредственно

в своих помещениях.

Группа F (основная перевозка не оплачена) − продавец обязуется предоставить то-

вар в распоряжение перевозчика, который обеспечивается покупателем и указывается

продавцу. Соответствующие данному условию договора называют договорами отгрузки.

Группа C (основная перевозка оплачена) − продавец обязуется заключить договор

перевозки (за свой счет), но без принятия на себя риска случайной гибели или поврежде-

ния товара, а также каких-либо дополнительных расходов после погрузки. (Это не дого-

вор доставки, т.к. после отгрузки все лежит на покупателе, это договор отгрузки).

Группа D (прибытие) − продавец несет все расходы и принимает на себя все виды

рисков до момента доставки в страну назначения. Это основа для договоров сотрудничества.

Вид транспортировки и соответствующий ему термин «Инкотермс-2000» пред-

ставлены в табл. 5.1. Таблица 5.1.

Любой вид транспортировки

Группа Е EXW Франко завод (... название места)

Группа F FCA Франко перевозчик (... название места назначения)

Группа С CPT

CIP

Фрахт/перевозка оплачены до (... название места назначения)

Фрахт/перевозка и страхование оплачены до (... название места на-

значения)

Группа D DAF DDU

DDP

Поставка до границы (... название места доставки)

Поставка без оплаты пошлины (... название места назначения)

Поставка с оплатой пошлины (... название места назначения)

Оформление страхового случая

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхова-

ния предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты

страхового возмещения:

1) устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;

2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины

страхового возмещения.

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения явля-

ется наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору стра-

хования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтвер-

ждается документами:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

• перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

• страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном пра-

вилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового

случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, при-

чиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и опре-

делено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трех-

дневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления

страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необ-

ходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у право-

охранительных органов, ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб,

органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового слу-

чая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика

являются данные:

• представленные _______в заявлении страхователем;

• установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте;

• представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

Стоимостное выражение ущерба − это стоимость утраченного или обесцененного

имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и яв-

ляется частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в со-

ответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стои-

мость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответ-

ствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, то есть в той части ущер-

ба, которое фактически причинено застрахованному имуществу и за которую страхова-

тель заплатил взносы.

При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике,

страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой

он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы дого-

вор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба

превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или

начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может

быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, либо уста-

новления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком

и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от

лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик соответст-

венно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (суброгация), которое страхователь или иное лицо, по-

лучившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь или выгодоприобретатель по договору имущественного страхо-

вания отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возме-

щенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по их вине,

страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответ-

ствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Эта норма закона не распространяется на договоры личного страхования.

 

ЛЕКЦИЯ № 6

Имущественное страхование

Характеристика видов имущественного страхования

В настоящее время страховщики предлагают заключать договоры страхования на разнообразное имущество, в сохранении которого у страхователя имеется страховой интерес: недвижимость, транспорт, грузы, личные вещи (например, шубы), электронную технику, мобильные телефоны, мебель, хозяйственный инвентарь, электробытовые приборы, товарно-материальные ценности (готовую продукцию, сырье, товарные складские запасы), посевы сельскохозяйственных культур, домашних животных и т. д. Перечень имущества, которым пользуется современный гражданин, довольно большой, но не любое имущество страховщик берется страховать. Страховщик может не брать на страхование, например, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, комнатные птицы, аквариумы и т. д. Не берет на страхование он такое имущество, которое находится в зоне, где часто происходят стихийные бедствия, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т. п.).

Все виды имущественного страхования подразделяются на три основные разновидности договора имущественного страхования:

1) договор страхования имущества;

2) договор страхования ответственности;

3) договор страхования предпринимательского риска.

Указанные договоры имеют свою специфику оформления на

этапе заключения договора, при выплате страхового возмещения.

У страхователя (выгодоприобретателя) при заключении договора страхования имущества должен присутствовать интерес в сохранении застрахованного имущества, иначе такой договор недействителен (ст. 930 ГК РФ).

Под страховым интересом следует понимать заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в сохранении имущества. Устанавливать наличие страхового интереса у страхователей обязан страховщик в момент заключения договора страхования (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования»; п. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (АПК РФ).

Риски, которые страхуются по договорам имущественного страхования, и страховые случаи рассмотрены в лекции «Страховые риски, страховые случаи». Размер страховой суммы рассмотрен в лекции «Страховая сумма, страховая выплата». В пределах определенной договором суммы (страховой суммы) возмещаются убытки страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).