Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями:

1) остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий;

2) потерей работы (для физических лиц);

3) банкротством;

4) непредвиденными расходами;

5) неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

6) понесенными застрахованным лицом судебными расходами (издержками);

7) иными событиями.

Лекция 3. Имущественное страхование.

 

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль

страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество

в различных видах.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных

ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении

физического или юридического лица. Кроме этого, в состав имущества

входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение

вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается

в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения

ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

 

 

 

Застрахованным может быть имущество, как являющееся

собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и

находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и

другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его

сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут

существенно различаться, что отражается в конкретных правилах

страхования.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по

видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит.

Соответственно, различают страхование имущества:

• промышленных предприятий;

• сельскохозяйственных предприятий;

• граждан;

• страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта;

• страхование грузов;

• страхование финансовых рисков.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих

страхованию:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального

строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь,

товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее

предприятиям и организациям (основной договор);

• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для пе-

реработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);

• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя

птица и семьи пчел;

• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных

сенокосов).

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию,

может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле

(проценту) этой стоимости (не менее 50% балансовой стоимости имущества);

по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным

ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его

стоимости:

• для основных фондов: максимальный - балансовая стоимость, но не

выше восстановительной стоимости на день их гибели;

• для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним

рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

• незавершенное строительство - в размере фактически произведенных

затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию,

хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается

застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его

 

 

приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом

износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения

в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения,

просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия

подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта,

отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или

поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к

страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении

застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение

выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки

не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение

груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения

имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от

других организаций и населения, — в случае гибели и повреждения его

только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в

заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за

исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик.

Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасанием имущества, по

предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или

аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а

также по приведению застрахованного имущества в порядок после

стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

Имущество сельскохозяйственных предприятий и события

страхования

Может быть застраховано следующее имущество:

• урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

• сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные

звери и семьи пчел;

• здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и

другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда,

орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние

насаждения.

Событиями страхования, например, для урожая сельскохозяйственных

культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка

тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка,

вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или

маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для

данной местности метеорологических или иных природных условий, а также

от болезней, вредителей растений и пожара.

Событиями страхования сельскохозяйственных животных, домашней

птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:

 

 

 

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате

стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев

крупного рогатого скота, овец и коз в возрасте от шести месяцев; свиней в

возрасте от четырех месяцев; лошадей, верблюдов, мулов, ослов и оленей в

возрасте от одного года;

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате

стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте

от шести месяцев, кроликов в возрасте от четырех месяцев и семей пчел;

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате

стихийных бедствий и пожара животных, домашней птицы, кроликов и

пушных зверей, не достигших указанного выше возраста.

Событиями страхования основных и оборотных фондов

сельскохозяйственного назначения являются: гибель или повреждение в

результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня,

действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки,

пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений — на случай гибели их

в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза,

болезней и от вредителей растений.

Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу,

вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Для ловецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в

эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их повреждение в

результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара

молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или

посадки судов на мель, вследствие стихийных бедствий.

При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы,

кроликов, пушных зверей и семей пчел размер ущерба определяется из их

балансовой (инвентарной) стоимости (рабочего скота — с учетом

амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из

суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу, и стоимость

шкурки.

Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой

(инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба

включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в

порядок после бедствия.

Страхованию подлежат находящиеся в личной собственности

граждан:

• строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные

постройки);

• животные (крупный рогатый скот в возрасте от шести месяцев,

лошади и верблюды — от одного года).

Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются

для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения граждан, место

пребывания которых неизвестно.

 

 

 

Страхование имущества граждан

Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения

имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и

иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются

предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в

личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и

культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть

документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции,

уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов,

камней, предметы религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы

объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки

(домашнее имущество), 3) животные 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих

гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые

домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или

повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения,

землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня,

паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности

продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной

системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка

строения или перенос его на другое место для прекращения распространения

пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят

затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних

помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение,

связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и

полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается

уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-

(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным

средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы

(сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание,

затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими

предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту

жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также

на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве.

В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным

по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового

свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество,

временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя,

считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на

новое место жительства.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его

перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем

 

 

 

постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или

договором перевозки установлена ответственность транспортной

организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом

домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может

быть застраховано по дополнительному договору.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в

страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия (кроме перемены

страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего

имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении

имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен

сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно.

Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной

страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь

вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с

периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая

сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать

стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных

цен.

Ущербом в имущественном страховании считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета — его

действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

• в случае повреждения предмета — разница между указанной выше

его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом

обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и

приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер

таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные

необходимыми.

Из событий страхования домашнего имущества исключаются

уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы,

водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких

температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и

электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо

от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в

помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего

имущества.