Сельскохозяйственное страхование

Этот вид предусматривает страхование:

• урожая сельскохозяйственных культур (кроме урожаев сенокосов);

• посевов сельскохозяйственных культур;

• сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных

зверей и семей пчел;

• зданий, сооружений, передаточных устройств, силовых, рабочих и других

машин, транспортных средств, оборудования, ловецких судов, орудий лова,

инвентаря, продукции, сырья, материалов, многолетних насаждений.

Страховыми событиями для посевов сельскохозяйственных культур являются их

гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения,

вымокания, перегрева, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения,

селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных

для данной местности метеорологических или иных природных условий. Учитываются

риски гибели от болезней, вредителей растений и от пожара.

При страховании урожая объектами страхования являются не только мате-

риальные интересы производителя сельскохозяйственной продукции в со-

хранности посевов как имущества, но и его материальные интересы в полу-

чении дохода от реализации будущего урожая, а также снижение (недобор)

урожая относительно среднего многолетнего уровня. Поэтому страхование

урожая следует рассматривать и как страхование предпринимательских рис-

ков. Риски неполучения дохода оцениваются на основе недобора фактиче-

ского урожая относительно среднего многолетнего уровня.

Страховыми событиями для имущества сельскохозяйственного назначения явля-__ются его гибель или повреждение в результате стихийных бедствий, действия подпоч-

венных вод, удара молнии, просадки грунта, пожара, взрыва и аварий, а многолетних на-

саждений − на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также за-

сухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Страховым риском является также внезапная угроза имуществу, вследствие кото-

рой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для ловецких, транспортных

и других судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям отно-

сится гибель или их повреждение в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводне-

ния, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без

вести или посадки судов на мель вследствие стихийных бедствий.

Размер убытка при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур опре-

деляется исходя из стоимости недобора урожая на всей площади посева, исчисленной по

разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного го-

да по действующим закупочным ценам.

Тариф при страховании урожая сельхозкультур для условий средней полосы со-

ставляет 10–15% страховой суммы, имущества − 1%, животных − до 8% страховой суммы.

Ранее, до 1992 г., страхование посевов в СССР было обязательным. В настоящее

время из всех постсоветских стран только в Казахстане принят закон об обязательном

страховании в растениеводстве.

В России страхование будущего урожая является добровольным, но государство

его дотирует. Объем дотаций из федерального бюджета сельхозпроизводителям на стра-

хование будущего урожая в 2004 г. составили 1,9 млрд. рублей. В 2003 г. правительство

выделило из бюджета на компенсацию сельхозпроизводителям 50% страхового тарифа

900 млн. рублей. В 2002 г. эта сумма была на уровне 300 млн. рублей. Для координации и

выработки общей методологии страхования правительством РФ создано Федеральное

агентство по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного про-

изводства.

В настоящее время не более 15% сельхозпроизводителей страхуют свои риски в

растениеводстве. Минсельхоз России ставит задачу довести этот показатель до 60–70%.

Потенциальная емкость рынка страхования посевов оценивается в 200 млрд. рублей.

Оформление страхового случая

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхова-

ния предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты

страхового возмещения:

1) устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;

2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины

страхового возмещения.

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения явля-

ется наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору стра-

хования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтвер-

ждается документами:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

• перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

• страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном пра-

вилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового

случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, при-

чиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и опре-

делено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трех-

дневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления

страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необ-

ходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у право-

охранительных органов, ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб,

органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового слу-

чая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика

являются данные:

• представленные _______в заявлении страхователем;

• установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте;

• представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

Стоимостное выражение ущерба − это стоимость утраченного или обесцененного

имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и яв-

ляется частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в со-

ответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стои-

мость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответ-

ствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, то есть в той части ущер-

ба, которое фактически причинено застрахованному имуществу и за которую страхова-

тель заплатил взносы.

При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике,

страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой

он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы дого-

вор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба

превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или

начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может

быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, либо уста-

новления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком

и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от

лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик соответст-

венно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (суброгация), которое страхователь или иное лицо, по-

лучившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь или выгодоприобретатель по договору имущественного страхо-

вания отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возме-

щенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по их вине,

страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответ-

ствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Эта норма закона не распространяется на договоры личного страхования.