Информационное письмо ВАС от 15 января 1999 г. №39 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой формой расчета»

 

3. Расчеты по ИНКАССО – параграф 4 гл. 46

А) получатель

Б) банк эмитент

В) плательщик

Г) исполняющий банк

 

При такой форме расчета используется 2 вида платежных документов.

Платежное требование – это расчетный документ, содержащий требование кредитора по основному договору к должнику об уплате определенной денежной суммы через банк. Иными словами получатель требует от плательщика осуществить платеж.

Могут быть:

1) с предварительным акцептом: исполняющий банк спрашивает у плательщика, будет ли он платить по этому платежному требованию

2) без предварительного акцепта – согласия плательщика никто не требует; такое должно быть специально указано в законе (на сегодняшний день таких нет) либо такая форма расчета предусмотрена в договоре между получателем и плательщиком. Плательщик уведомляет свой банк о наличии такого договора.

Это указывается в платежном документе

Инкассовое поручение – это расчетный документ, на основании которого производится списание денежных средств со счет плательщика в бесспорном порядке. Такая форма расчета может применяться только в случаях, указанных в законе, например НК РФ устанавливает, что недоимка по налогам может быть погашена путем инкассового поручения налоговым органом. Второй случай – на основании исполнительных документов, например, суд выдал исполнительный лист на взыскание суммы 1 лица с другого лица. Третий случай – это предусмотрено в основном договоре между получателем и плательщиком (редко).

4. расчеты чеками

Особенность чека состоит в том, что помимо того, что он является расчетным документом, но еще и ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Участники:

1) чекодатель

2) банк плательщик

3) чекодержатель

4) иногда для получения платежа чекодержатель (об этом должно быть указано в чеке) – может получить деньги только в своем банке – инкассирующем банке

Банком плательщика может быть только тот банк, где открыт счет чекодателя и должно быть оговорено, что клиент может распоряжаться денежными средствами путем выдачи чека. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнении которого он был выдан, поэтому чек это только форма расчетов и если деньги по нему не были получены, то можно требовать оплаты иным образом. Поскольку чек является ценной бумагой, то ст. 778 содержит обязательные реквизиты, которые чек должен содержать:

1) само слово чек, включенное в текст документа

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму: цифрами и прописью

3) наименование плательщика и номер расчетного счета, с которого деньги должны быть выданы

4) указание валюты платежа

5) дата и место составления чека

6) подпись чекодателя

В чеке отсутствует указание на %, поскольку чек – только средство расчета. Ст. 878 – даже если такое основание есть, оно считается не написанным. Чек может быть:

1) именным – не может быть передан

2) ордерным – может быть передан от 1 чекодержателя другому лицу путем составления передаточной надписи - индоссамента

3) на предъявителя – не содержит наименование чекодержателя

Аваль – поручительство по чеку – ст. 881 ГК РФ. В случае не получения платежа по чеку, отказ удостоверяется протестом нотариуса либо отметкой плательщика (банка) на чеке об отказе платежа, либо отметка инкассирующего банка.

 

4. Вексель как средство расчета по кредитованию

Закон РФ «О переводном и простом векселе» от 21 февраля 1997 г.

Постановление ЦИК и Совнаркома СССР от 7 августа 1937 г., которое ввело в действие положение о переводном и простом векселе

Постановление ВАС и ВС №33/14 от 4 декабря 2000 г. «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей»

Международная конвенция о единообразном законе о переводном и простом векселе (Женевская конвенция) – 7 июня 1930 г., СССР присоединился в 1936 г.

 

Вексель может использоваться как средство расчета – это его особенность. Заемщик, получив какую-то сумму, может получить какую-то сумму. С момента выдачи векселя, эти отношения будут регулироваться вексельным законодательством.

 

Ст. 815 ГК РФ: вексель – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить векселедержателю или его приказу указанную денежную сумму в предусмотренный срок (простой вексель).

Переводной вексель – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное предложение векселедателя плательщику уплатить указанную в нем сумму в определенный срок векселедержателю или его приказу.

· Векселедатель (трассант) --- векселедержатель (ремитент) à плательщик (трассат; тут появляется 3 лицо – плательщик, в векселе такое может быть указано)

(Тратта = переводной вексель)

 

Вексель – ценная бумага. Может быть:

1) именным

2) ордерным

 

Векселедатель может запретить дальнейшую передачу векселя, указав в векселе фразу: «не приказу». Если такая фраза есть, значит, вексель является именным и передавать другим его нельзя – ст. 11 Положения. По общему правилу вексель является ордерным, соответственно он может передаваться другим лицам путем проставления индоссамента.

Векселедержатель (путем проставления индоссамента – справа на векселе) à 1—2 --- 3…

Векселедатель ставит свою подпись и печать. Чем больше таких надписей, тем ценнее векселе, поскольку все будут нести солидарную ответственность.

 

Особенность векселя как ценной бумаги состоит в следующем:

1) он обладает признаком строгой формальности – вексель может быть только в виде документа – ст. 4 ФЗ (только на бумажном носителе); отсутствие хотя бы 1 из обязательных реквизитов – ведет к недействительности ценной бумаги, но может быть доказательством в дальнейшем

2) абстрактность векселя – выдача векселя является самостоятельной сделкой, которая полностью абстрагируется от того основного обязательства; вексельные правоотношения начинают существовать независимо от основного обязательства

3) индоссамент, который совершается на векселе, тоже должен быть простым и ничем не обусловленным

 

Вексельные реквизиты:

1) вексельная метка – это слово вексель, включенное в текст документа (на том же языке, на котором этот документ составлен)

2) предложение уплатить определенную денежную сумму (может быть обозначена и прописью и цифрами) и если вы указали и цифры и пропись, но они различаются, тогда вексель имеет силу ну сумму, указанную прописью. Если несколько раз повторяется сумма и каждый раз разная, то считается, что вексель выдан на меньшую сумму – ст. 6 Положения.

3) в переводном векселе указывается наименование плательщика

4) срок платежа – ст. 33 Положения:

- срок может быть указан по предъявлении

- во столько-то времени от предъявления (например, в течение месяца)

- во столько-то времени от составления (в течение года с момента составления, например)

- на определенный день

Сроки должны быть указаны только таким способом. Векселя, содержащие иное указание срока – являются недействительными. Векселедатель для векселей со сроком по предъявлении может установить срок, ранее которого такой вексель не может быть представлен для оплаты, а вот позже – нельзя. Для векселей по предъявлении и во столько-то времени от предъявления – могут быть указаны %, которые начисляются на вексельную сумму; размер % обязательно указывается в самом векселе, а если не указаны, то будет считаться не написанным. Чем позднее вексель будет предъявлен к платежу, тем больше % будет начислено на вексельную сумму. В векселях (типа 3,4) не могут быть включены %, они могут быть включены только в вексельную сумму, сразу же, но отдельно – нет.

Переводной вексель со сроком по предъявлении должен быть предъявлен к платежу в течение 1 года с момента его составления, но векселедатель может сократить или увеличить этот срок. Эти сроки могут быть сокращены индоссантами, при проставлении индоссамента, указав, что вексель должен быть предъявлен в течение определенного времени. Если по какой-то причине срок векселя не указан, то он считается выданным со сроком по предъявлению, то есть не несет его недействительности.

5)указание места платежа, если оно не указано, то считается место, указанное рядом с наименованием плательщика; далее идет наименование того, кому вексель был выдан. Или указывается: предлагается выплатить вексельную сумму конкретному лицу или его приказу.

6)дата и место составления векселя; если место не указано, то считается место, указанное рядом с векселедателем; дата составления должна быть указана обязательная, поскольку с нее исчисляются сроки

7) подпись векселедателя, при этом в положении не предусмотрено, что обязательно должна быть печать юр лица;

Может быть дан аваль – вексельное поручительство. Оно может быть дано 3 лицом или 1 из лиц, подписавших вексель. Переводной вексель может быть выдан на самого векселедателя, то есть он сам себе дает обязательство выплатить вексель. Соответственно аваль может быть дан любым лицом. Ст. 31: аваль – представляется на самом векселе или на добавочном листе (который называется аллонж). В качестве аваля может быть фраза «считать за аваль» либо иная и подпись авалиста. К авалю приравнивается одна лишь подпись, но на лицевой стороне. Должно быть указано, за кого он дан, а если не указано, то считается данным за векселедателя. Без наступления сроков платежа, переводной вексель должен быть предъявлен плательщику для акцепта – ст. 21, причем в самом векселе может быть указан срок, в течение которого может быть предложен вексель для акцепта. Пометка об акцепте должна быть на векселе, и должна быть подпись плательщика; словами «согласен на платеж» и т.п. И даже простая подпись плательщика на лицевой стороне векселя приравнивается к акцепту. Акцепт должен быть простым, ничем не обусловленным, но плательщик может ограничить его частью суммы. Акцептовавший плательщик становится основным лицом, отвечающим за платеж по векселю. При наступлении срока платежа, вексель предъявляется к платежу. Если в платеже было отказано, то такой отказ должен быть удостоверен протестом нотариуса – ст. 44. Векселедатель могут освободить от предъявления векселя для протеста путем оговорки «оборот без издержек» или «оборот без протеста».

 

Ответственность:

Векселедержатель получает % за нарушение сроков платежа:

1) % в размере ставки рефинансирования со дня срока платежа на всю вексельную сумму

2) Пени в размере ставки рефинансирования

То есть это более высокий размер ответственности

Издержки по протесту и по посылке извещения

 

То лицо, которое исполнило обязательство, как солидарный должник имеет право требования к другим должникам. Всю уплаченную сумму, % на нее в размере ставки рефинансирования и понесенные издержки. Пропуск срока для предъявления векселя к платежу, векселедержатель утрачивает права в отношении всех кроме акцептовавшего плательщика.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим к акцептанту, составляет 3 года, а к остальным лицам – индоссанту, векселедателю - 1 год со дня протеста. По требованиям к индоссантам, друг другу или векселедателю – 6 месяцев с момента внесения фактической платы. Когда подается заявление в суд, должен быть представлен подлинник векселя. Простой вексель не нужно предъявлять для акцепта, поскольку там обязанное лицо – векселедатель, он обязанное лицо.

 

 

Договор страхования

Регулируется гл. 48 ГК РФ

ФЗ от 27 ноября 1997 г. «Об организации страхового дела в РФ»

При Минфине создана специальная служба по надзору за страховщиками

Об обязательном страховании ответственности – «Об ОСАГО»

ФЗ от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»

«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г.

ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика» от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ

ФЗ «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ

ФЗ «О медицинском страховании граждан в РФ» от 28 июня 1991 г.: обязательное страхование, а также может быть добровольное мед страхования (гражданско-правовые отношения)

ФЗ «Об обязательном гос страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы…» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ

От 28 ноября 2008 г. № 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования

 

1. Понятие и виды договора страхования

Договор страхования – это соглашение, по которому одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховая премия), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или выгодоприобритателю определенную сумму.

- взаимный, возмездный, по общему правилу является реальным договором, потому что считается заключенным с момента уплаты страховой премии или 1 страхового звноса – п.1 ст. 957 ГК РФ, алеоторный договор (рисковый)

- договор личного страхования – это публичный договор (ст. 927 п.1)

 

Субъектный состав:

1. страхователь – это физическое или юр лицо, заключающее договор страхования и, как правило, имеющее страховой интерес

страховой интерес – это основанный на законе, правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес, который объясняет желание лица заключить договор страхования. Он выражается в обладании тем благом (жизнь, здоровье), которое лицо хочет защитить страхованием. Это либо имущество собственника, который имеет интерес в сохранении своего имущества; также это может быть арендатор

Не допускается страхование противоправных интересов, то есть интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложника.

- выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования (он не участник договора, но участник отношений); в случае наступления страхового случая страховая компания выплачивает деньги ему; в случае, если выгодоприобретатель указывается в самом договоре страхования, такой договор считается договором в пользу 3 лица. Ст. 956 ГК РФ допускает замену выгодоприобретателя с письменного согласия страховщика, но, если выгодоприобретатель какую-то обязанность по договору уже исполнил, то он не может быть заменен другим лицом.

- застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь, здоровье которого застрахованы по договору личного страхования либо риск ответственности которого застрахован по договору страхования риска ответственности; в договоре личного страхования – это физическое лицо. Если застрахованное лицо не указано, то им будет считаться страхователь. Может быть и такое, что застрахованное лицо и выгодоприобретатль одно лицо.

Застрахованное лицо может быть заменено с письменного уведомления страховщика – это в договоре страхования ответственности, а в договоре личного страхования – только с согласия застрахованного лица и страховщика.

2)страховщик – это юр лицо, имеющее лицензию росстрахнадзора; только юр лица. Страховщиками могут выступать только коммерческие организации, исключение – для договор взаимного страхования, где страховщиком может выступать некоммерческая организация – общество взаимного страхования.

3)страховой агент – физическое или юр лицо, действующее от имени и по поручению страховщика, в том числе при заключении и исполнении договоров страхования

4)страховой брокер – это коммерческое юр лицо или ИП, действующий на страховом рынке от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя

5)страховой актуарий – это физическое лицо, осуществляющий ведение по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика и оценке его инвестиционных проектов (что-то типа страхового аудитора)

 

Виды:

ГК РФ дает несколько классификаций.

1) в зависимости от свободы волеизъявления страхователя:

- добровольное – заключаются по свободному волеизъявлению страхователя

- обязательное – обязанность по заключению таких договоров

Ст. 977 ГК РФ

2) в зависимости от страхового интереса:

- имущественное:

- - страхование имущества,

- - страхование риска ответственности:

- - - ответственности по гражданскому договору

- - - ответственности за причинение вреда

- - страхование лиц убытков от ПД (страхование предпринимательских рисков)

- личное страхование:

- - личное страхование жизни и здоровья

- - договоры на дожитие (на достижение определенного возраста)

- - добровольное мед страхование

 

Отдельные виды договоров:

1) Договор сострахования (ст. 953) – 1 объект по 1 договору страхуется у разных страховщиков – когда очень дорогой объект страхования

2) договор перестрахования (ст. 967) – это договор, заключаемый между 2 страховыми организациями – когда страхуют на очень большую сумму (то есть страховая организация понимает, что в случае наступления страхового случая – ей не выплатить возмещения), цель – снижение 1 из компаний своих рисков

3) взаимное страхование (ст. 968 ГК РФ + специальный закон) – например, участники 1 рисковой деятельности (транспортные компании) решают создать общество взаимного страхования, за счет членских взносов формируется фонд и в уставе указывается на наступление каких случаев указывается страхование, в случае наступления этого события, член этого общества получает ту сумму страховую, которая определена общими документами; строгих правил и требований – нет.

4) обязательное гос страхование (ст. 969 ГК РФ)

2. Форма договора страхования и его содержание

Ст. 940 – обязательная письменная форма, не соблюдение которой ведет к недействительности договора. Единственное исключение – обязательное гос страхование.

Договор страхования может быть заключен в виде 1 документа, подписанного двумя сторонами (редко). Чаще всего заключается путем выдачи страховщику документа на основании устного или письменного заявления страхователя – страховые полюсы, квитанции, свидетельства. Страхователь путем принятия этих документов подтверждает, что договор страхования заключен. Как правило, к таким документам страховщик вправе применить те правила страхования, которые у него разработаны. Они являются обязательными для страхователя, если только в договоре страхования сделана на них ссылка – ст. 943 ГК РФ. Если в правилах страхования есть какие-то условия, которые выгодны страхователю, то он может ими пользоваться.

Существенные условия:

1) объект страхования – имущество, имущественный интерес, застрахованное лицо

сведения об имущественном интересе, имуществе и застрахованном лице должны быть правдивые, иначе договор страхования будет признан недействительным

2) страховой случай (страховой риск) – это событие, на случай наступления которого осуществляется страхование

- страховой случай в силу ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела» – это уже фактически наступившее событие, предусмотренное договором страхования (событие, которое действительно наступило и после заключения договора страхования)

- страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование

Признаки страхового риска:

1. вероятность его наступления – все-таки мы предполагаем, что события наступят (не страхуют в Архангельской области имущество на случай землетрясения, например)

2. случайность – ни одна из сторон не знает, наступит это или не наступит

 

ст. 962 ГК РФ – предусмотрено, что при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшит убытки

 

3) страховая сумма – это та сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, исходя из которой определяется размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Та максимальная сумма, которая указывается в договоре страхования, больше этой суммы страховщик не заплатит никогда. Страховая премия – это плата за страхование, которая вносится страхователю. Уплачивается единовременно или по частям (страховыми взносами). Чем дольше действует договор страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая.

4) Срок действия договора страхования всегда указывается в договоре.

 

3. Особенности имущественного страхования

Договор имущественного страхования бывает 3 видов:

1) имущества

2) предпринимательских рисков

3) ответственности

В каждом есть свои нюансы, но тем не менее для договора страхования имущества и предпринимательских рисков есть общие черты. Страховая сумма не может превышать страховую стоимость (ст. 947 п.2) – основное правило (ст. 947 ГК РФ). Для имущества – это действительная стоимость имущества на момент заключения договора страхования; для договоров страхования предпринимательского риска (ПР) – это размер возможных убытков, которые могут быть причинены страхователю. Обязательно всегда страхователю указывает стоимость страхуемого имущества, страховщик оценивает риск и проверяет стоимость. В случае возникновения споров, могут обратиться к оценщику или страховщик может потребовать предоставить письменное подтверждение от независимого оценщика стоимость страхуемого имущества.

Основная цель договора страхования – снизить возможные убытки, которые могут быть причинены в случае наступления страхового случая.

В договоре страхования предпринимательского риска указанные риски рассчитываются с помощью специальных расчетов, в договоре указываются вероятные размеры убытков. Если вдруг договор страхования был заключен и в нем указана страховая стоимость, то эта стоимость не может быть оспорена сторонами, единственный случай, когда страховщик не воспользовавшись своим правом на оценку страхового риска был умышленно введен в заблуждение. В ст. 951 ГК РФ указано, что если страховая сумма превышает страховую сумму, то договор страхования считается ничтожным на эту превышающую часть.

В ст. 952 ГК РФ предусмотрено, что, если 1 объект страхования застрахован у разных страховщиков от наступления страхового случая и общая страховая сумма превышает страховую стоимость, то страховщик выплачивает страховое возмещение в пределах страховой стоимости, но пропорционально размеру своей страховой суммы. Если одно и то же имущество застраховано от разных страховых случаев, то тогда страховая сумма может превышать страховую стоимость. Когда заключается договор страхования имущества или предпринимательского риска, если страховая сумма = страховой стоимости, то это будет полное страхование. Условие о франшизе: франшиза – это определенная часть убытков страхователя, которая не подлежит возмещению страховщиком. Франшиза может быть 2 видов:

1) условная – ставится условие: если, например, сумма убытков меньше франшизы, то страховщик ничего не выплачивает, а если больше, то выплачивает.

2) безусловная – это когда размер любых убытков уменьшается на сумму франшизы: если убытки = страховой стоимости, то из убытков вычитывается франшиза; такое условие всегда выгодно страховщику, а не страхователю

Ситуация, когда полное страхование – встречается редко.

Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то это договор неполного имущественного страхования, это все зависит от страхователя – на какую сумму он хочет застраховать свое имущество. При системе пропорциональности страховщик возмещает часть убытков, которая пропорциональна отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрена система первого риска, при которой страховщик возмещает любые убытки, но не больше страховой суммы. Размер страхового возмещения в таком случае всегда больше, чем при пропорциональной системе. Страховые выплаты – это те суммы, которые выплачиваются страховщиком при наступлении страхового случая (ст. 10 ФЗ). Та сумма, которая выплачивается страховщиком направлена именно на возмещение причиненных убытков. В договоре личного страхования страховая выплата называется страховым обеспечением. Еще одна особенность (договор страхования имущества), что при переходе права собственности на застрахованное имущество к новому собственнику переходят права и обязанности по договору страхования – ст. 960 ГК РФ. Должен быть страховой интерес для заключения договора страхования, и страховщик проверяет наличие страхового интереса. Ст. 960 ГК РФ лицо, которому перешли права на застрахованное имущество должно незамедлительно уведомить об этом страховщика.

О наступлении страхового случая нужно как можно быстрее страховщику сообщить. Страховщик может отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом никак не может повлиять на выплату страхового случая. Происходят какие-то обстоятельства, в результате которых вероятность риска увеличивается, о таких обстоятельствах страхователь должен уведомить страховщика и страховщик даже может потребовать изменения договора страхования в таком случае.

Для этих договоров характерна суброгация – ст. 965 ГК РФ – переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя к лице, ответственному за убытки в пределах выплаченной страховщиком страховой выплаты. Срок исковой давности – 2 года (ст. 966): для договора страхования риска ответственности за причинение вреда жизни и здоровья, имуществу 3 лиц – срок исковой давности составляет 3 года.

 

Страхование рисков предпринимательской деятельности. Страхуется риск только своего страхователя и только в его пользу, только субъект ПД. Может страховаться предпринимательский риск как по 1 сделке, так и по группе однородных договоров. Объектом страхования являются интересы, связанные с риском уже произведенных или будущих расходов, а также не полученных доходов (упущенная выгода), которые страхователь получил бы при обычных условиях гражданского оборота.