Схема предоставления непрямой банковской гарантии.

 

Принципал	коммерческий контракт	Бенефициар
Контргарант (банк принципала)	контргарантия	Гарант (банк бенефициара)

 

Отличия гарантии от поручительства:

1. В отличие от поручительства гарантия может быть односторонней гражданско-правовой сделкой, основанной на волеизъявлении одного лица – гаранта.

2. Гарант несет субсидиарную (дополнительную) ответственность, т.е. он полностью выполняет обязательства, но только при условии отсутствия у основного должника средств, необходимых для надлежащего исполнения обязательства. Поручитель, если иного не установлено договором поручительства, в случае невыполнения обязательства должником отвечает вместе с ним перед кредитором солидарно.

3. Оформление гарантии договором не является обязательным, тогда как для поручительства закон этого требует. Если бы гарантия основывалась только на договоре, и при этом закон распространял на нее правила поручительства, то в ней как в самостоятельном виде обеспечения обязательств не было бы надобности. Поэтому, характеризуя гарантию, законодательство акцентирует внимание на том, что она выдается, а не заключается в договорном порядке.

4. Если поручитель отвечает в тех же границах, что и должник, то гарант в договоре может ограничить свою ответственность частью обязательств должника. Т.е. предусмотренное гарантией обязательство ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия.

 

 

Банки, принимая решение о выдаче гарантии, требуют от клиентов такие документы:

1. Поручение на выдачу гарантии;

2. Генеральное или разовое обязательства;

3. Заверенный проект гарантии на родном языке (один экз.) и на соответствующем иностранном (два экз.);

4. Заверенную копию контракта или другого документа, свидетельствующего о необходимости выдачи гарантии;

5. Оригиналы векселей и копии одного из них, а также расписание выплат по векселям (по гарантиям в обеспечение оплаты векселей).

 

Гарантии составляются в 4 экземплярах: для бенефициара по гарантии, для клиента, давшего поручение на выдачу гарантии, в договорно-правовой отдел банка, в досье по гарантии.

Подписанные гарантии и контргарантии регистрируются в специальном журнале.

 

 

Типы банковских гарантий.

1. Отзывные.

2. Безотзывные.

3. Безусловные.

4. Условные.

 

1. Отзывная гарантия может быть отозвана или ее условия могут быть изменены без предварительного уведомления бенефициара. Практически не используются.

2. Безотзывная гарантия не может быть отозвана, ее условия не могут быть изменены.

 

Отзывные и безотзывные гарантии делятся на условные и безусловные.

3. Безусловная гарантия подразумевает, что банк-гарант выполнит свои обязательства перед бенефициаром (осуществит ему платеж) против его простого первого требования, даже если оно ничем не обусловлено и не подтверждено подачей каких-либо дополнительных документов. Это выгодно бенефициару, так как максимально защищает его интересы, и совсем не выгодно принципалу. Реализация безусловной гарантии происходит в результате одностороннего принятия решения бенефициаром, то есть исключается возможность возникновения каких-либо споров. Требование бенефициара должно быть только заявлено в пределах суммы и срока гарантии. При выставлении безусловных гарантий банком-гарантом, используются формулировки: «Безусловно гарантируем», «Гарантируем безусловный платеж по первому требованию бенефициара». Обычно безусловные гарантии выставляются по поручению больших клиентов банка и они требуют денежного покрытия.

4. Условные гарантии – такие, при реализации которых необходимо выполнять определенные условия.

К ним относятся:

1. Бенефициар должен указать причину заявления своего требования по гарантии. Например, подав сертификат о том, что он выполнил свои обязательства по контракту, а его контрагент не осуществил платеж в установленные сроки;

2. К требованию бенефициара на платеж в счет гарантии должны быть поданы документы, подтверждающие выполнение им своих обязательств по контракту (коммерческие или другие документы); такие гарантии, предусматривающие подачу комплекта документов на отгрузку, называются документарными;

3. Требование бенефициара в счет гарантии должно быть подтверждено специальным документом – свидетельством полномочного представителя третьего лица (например, торговой или торгово-промышленной палаты, органа сертификации товара, арбитража) о том, что контрагент (принципал) не выполнил своих обязательств;

4. Согласие принципала на осуществление платежа в счет гарантии – такая условная гарантия наименее выгодна для бенефициара.

 

Виды банковских гарантий:

1. Платежные;

2. Договорные (контрактные).

 

1. Платежные гарантии используются при расчетах по открытому счету и в форме инкассо, при расчетах на условиях коммерческого кредита. Платежные гарантии выставляются банками-гарантами в обеспечение платежных обязательств покупателей (должников) к продавцам (кредиторам). Такие гарантии защищают интересы экспортеров. Они могут быть как безусловными (при расчетах на условиях коммерческого кредита; при расчетах в форме инкассо, особенно если покупатель имеет возможность получить товар до его оплаты), которые предусматривают платеж против первого требования бенефициара, так и условными (при расчетах банковским переводом), то есть предусматривать подачу определенных документов, подтверждающих отгрузку товара, против которых осуществляется платеж по гарантии (документарная гарантия).

При выставлении документарных гарантий банки-гаранты просят выписывать товарораспорядительные документы их приказу.

 

2. Договорные (контрактные) гарантии обеспечивают платежи по любым договорам (например, договор о поставке товара, договор о предоставлении какой-либо услуги) и выставляются банками в обеспечение интересов импортера. Договорные гарантии, как и документарные аккредитивы и инкассо, являются предметом унификации. Однако применение УПДГ может быть ограничено нормами национальных законодательств.

 

К основным видам договорных гарантий относятся:

2.1. Гарантии возврата аванса;

2.2. Гарантии надлежащего выполнения контракта;

2.3. Тендерные гарантии (гарантии участия в тендерных торгах).

 

Гарантия возврата аванса (гарантия авансовых платежей) выдается банком по поручению экспортера (подрядчика), который согласно условиям контракта получает авансом полную стоимость товара или его часть.

Суть такой гарантии – обязательство банка после возврата суммы аванса (или его неиспользованной части) в случае невыполнения продавцом (подрядчиком) своих обязательств по поставке товара (осуществлению работ), которые закреплены в контракте.

Гарантия авансового платежа обычно выдается на срок от полугода до года и заканчивает свое действие с поставкой предмета договора.

Сумма гарантии равна размеру авансового платежа, однако часто уменьшается в меру продвижения работы или осуществления поставки по контракту, согласно условиям которого выдавался аванс.

Размер аванса – 10-20 % суммы контракта. Гарантии авансового платежа всегда составляются в такой форме, по которой они вводились бы в действие только после получения продавцом согласованного аванса.

Такие гарантии обязательно должны содержать статью об уменьшении обязательств в процессе выполнения договора поставок товара, подтвержденного документами о поставках (например, коносамент), или в процессе окончания работ на объекте, также подтвержденного специальным сертификатом об окончании работ. Важна точность в формулировке тех условий гарантий, которые определяют, как будет происходить уменьшение обязательств.

Наиболее целесообразным для импортера является использование безусловных гарантий возврата аванса. Так как согласно нормам международного права импортер имеет право на возврат двойной суммы аванса при невыполнении экспортером своих обязательств по контракту импортеру целесообразно требовать выставления гарантии на сумму, равную двойному размеру суммы аванса. Однако в этом случае такая гарантия по требованию экспортера выставляется как условная – она будет включать условие о подаче решения арбитражного суда, которое обязывает экспортера вернуть аванс или его часть.

 

Гарантия исполнения (исполнения договора, контракта) выдается по поручению экспортера в пользу импортера. Условия внешнеторговых контрактов обычно предусматривают санкции, которые применяются к экспортеру (продавцу или подрядчику) в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения им своих обязательств. Такими санкциями являются штрафы. Гарантии выполнения обеспечивают уплату банком-гарантом сумм штрафов по требованию бенефициара. Чаще всего такие гарантии выдаются при осуществлении подрядного строительства, их сумма всегда не превышает 10-15 % от суммы контракта.

Импортеры (покупатели или заказчики) обычно настаивают на выставлении в их пользу безусловных гарантий выполнения. Однако учреждения-экспортеры стремятся к выдаче гарантий, предусматривающих платежи на основе специального документа, свидетельствующего о ненадлежащем выполнении экспортером (продавцом или подрядчиком) условий контракта. Такие документы согласовываются сторонами.

Гарантия выполнения, как правило, действует до фактической (физической) поставки предмета договора или до момента выполнения соответствующих работ или предоставления услуг. В среднем срок действия такой гарантии составляет два года.

При определении срока действия гарантии выполнения учитываются два принципа:

1. Четкое установление срока. Если не может быть указана точная дата окончания срока гарантии, тогда в договоре купли-продажи или в договоре подряда на выполнение работ или предоставление услуг должно быть четко указано, до какой даты выполняется обязательство. Именно ее считают датой окончания действия гарантии выполнения.

2. Пролонгация. Если работа до окончания срока соответствующей гарантии выполнена не полностью, экспортер может продлить срок действия выполнения. Если он этого не делает, то импортер требует пролонгации от гарантирующего банка.

Гарантию выполнения требуют на случай рекламаций относительно качества товара или выполненных работ или при задержках поставок товара.

Сумма гарантии выполнения устанавливается в процентах к сумме контракта (5-20%) и уплачивается в случае, когда покупатель заявляет, что продавец не действовал согласно условиям контракта.

Это наиболее рискованный вид гарантии для экспортера (продавца или подрядчика), так как импортер (покупатель или заказчик) будет требовать продления срока действия до тех пор, пока он полностью не удовлетворится надлежащим выполнением контракта. Из-за того, что надлежащее выполнение контракта - понятие субъективное, многое будет зависеть от доброжелательности самого покупателя.

 

2.3. Тендерная гарантия (гарантия оферты (лат. оffertus – предложенный)) обеспечивает выплату определенной суммы в случае отказа организации, которая выиграла торги, от заключения контракта, и, как правило, предусматривает платеж по первому требованию бенефициара (организатора торгов). Условия торгов могут предусматривать выставление тендерной гарантии одним из местных банков, в этом случае банк участника торгов выставляет контргарантию в пользу местного банка, поручая ему выдать гарантию в пользу организатора торгов. После подписания контракта тендерная гарантия может быть переоформлена в гарантию надлежащего выполнения контракта.

 

Также существуют:

3. Гарантия коносамента (гарантия за потерянный коносамент). Коносаменты, необходимые для получения товаров, могут потеряться или опоздать во время почтового перевода. Этот вид гарантии чаще всего используется, когда платеж обеспечивается аккредитивом, а товар уже находится в порту назначения. В этом случае банк импортера может дать гарантию коносамента собственнику пароходства или экспедитору. То есть обязательство взять на себя все расходы, возникающие, если окажется, что приемщик товара не был правомочным получателем. Таким образом, банковская гарантия может вынуждать перевозчика груза к передаче товара получателю без предъявления коносамента, так как она защищает его в случае требования возмещения убытков.

Сумма гарантии коносамента устанавливается в размере стоимости товара плюс соответствующая маржа (150-200 % стоимости груза). Срок действия гарантии не лимитируется или определяется до момента представления оригиналов коносамента.

 

4. Таможенная гарантия (гарантия таможенной очистки, временного ввоза) выдается банками по поручению подрядчиков для обеспечения беспошлинного временного ввоза оборудования или материалов, необходимых для строительства объектов или проведения других работ. Обычно такое оборудование после окончания работ должно вывозиться. Если оно не будет вывезено, гарантия таможенной очистки обеспечит получение или выплату таможенного сбора.

 

5. Гарантия качества обеспечивает импортеру (покупателю) гарантии в случае получения некачественных товаров. Она выдается на случай, если поставщик при обращении к нему все-таки не устранит определенные недостатки. Гарантия качества выступает в роли страхования при возникновении претензий у покупателя к продавцу, в случае появления дефектов при транспортировке товара. Сумма гарантии указывается в самом контракте и составляет 5-20 % его стоимости.

 

6. Гарантия поставки обеспечивает импортера (покупателя), если продавец не поставит товар или не предоставит соответствующие услуги в оговоренный срок. По своей сути похожа на гарантии выполнения.

 

7. Гарантия обслуживания используется при заключении контрактов на строительство объектов. Ее цель – гарантировать, что после окончания работ строитель выполнит свои обязательства в период обслуживания объекта. Такие гарантии могут использоваться до момента получения денег от заказчика.

 

8. Судебная гарантия обеспечивает расходы процесса и сторон по время судебных процессов, которые оканчиваются в пользу судебных инстанций или сторон.

 

9. Гарантия наложения ареста на имущество (или гарантия обеспечения риска). Если на имущественные ценности дебитора налагается арест, он может выставить гарантию обеспечения риска (например, солидарное поручительство). После этого ему снова дается право распоряжаться этими ценностями.

 

 

 

Тема 8. Неторговые валютные операции

1. Операции с дорожными чеками.

2. Операции с пластиковыми карточками.

3. Операции по обмену наличной иностранной валюты через сеть обменных пунктов.

4. Операции, связанные с переводом средств физических лиц за границу.

 

1. Операции с дорожными чеками.

Неторговые операции – это операции по обслуживанию физических лиц, не занимающихся предпринимательской деятельностью, а также услуги, предоставляемые юридическим лицам и не касающиеся непосредственно их коммерческой деятельности, например:

1. Покупка и продажа иностранной валюты через обменные пункты;

2. Оплата платежных документов в национальной и иностранной валюте;

3. Инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов в национальной валюте;

4. Оплата переводов, поступающих физическим лицам из-за границы;

5. Перевод средств физических лиц за границу;

6. Операции по текущим счетам и вкладам физических лиц в иностранной валюте;

7. Операции с банковскими пластиковыми карточками;

8. Операции с дорожными чеками.

 

Классификация неторговых операций в иностранной валюте:

1. В зависимости от субъекта предоставления услуг неторгового характера:

услуги, предоставляемые банковскими учреждениями, специализированными финансово-кредитными институтами и другими учреждениями и организациями, то есть банковские;

услуги компаний, фирм (небанковских обменных пунктов валют, клубных пластиковых карточек, переводы денег своих клиентов), занимающихся обслуживанием пластиковых карточек, денежных переводов, то есть услуги, предоставляемые другими субъектами.

2. В зависимости от типа клиентов, получающих услуги:

операции, проводимые для юридических лиц (выплата расходов на командировки и операции с корпоративными пластиковыми карточками);

операции, проводимые для физических лиц (физические лица могут получить весь спектр неторговых операций).

3. В зависимости от вида:

переводные – такие операции, в основе которых лежит перевод денег одного лица в пользу другого или трансформация денежных средств лица для использования их тем же лицом (операции с дорожными чеками):

операции с дорожными чеками;

операции с пластиковыми карточками;

услуги по переводу средств клиента за границу;

оплата переводов из-за границы и оплата других платежных документов;

конверсионные – покупка и продажа иностранной валюты через обменные пункты;

ведение валютных счетов клиентов.

4. В зависимости от источника финансирования (основные инструменты: дебетовая карточка с овердрафтом и чековая гарантийная карточка):

за счет собственных средств клиента;

за счет кредитных ресурсов банка;

операции с кредитными карточками;

смешанные.

5. В зависимости от места осуществления:

на внутреннем рынке – операции обмена иностранной валюты через сеть обменных пунктов и ведение валютных счетов физических лиц;

на международном рынке – перевод денег, операции с дорожными чеками и пластиковыми карточками.

6. В зависимости от источников регулирования:

операции, регулируемые законами Украины и нормативными актами НБУ;

операции, регулируемые международными соглашениями;

операции, регулируемые международными правилами;

операции, регулируемые смешанным образом (такое регулирование в Украине наиболее распространено).

7. В зависимости от вида валюты:

операции, проводимые в конвертируемой валюте – с пластиковыми карточками и дорожными чеками, конверсионные операции;

операции, проводимые в неконвертируемой валюте – перевод и получение денег, ведение валютных счетов, конверсионные.

8. По виду дохода, который получает банк от их осуществления:

комиссионное вознаграждение (практически за все неторговые операции);

проценты и комиссионное вознаграждение (по операциям с кредитными и дебетовыми карточками с овердрафтом).

 

Во внешней торговле при кредитовании используются также чеки.

Чек – это безусловное предложение чекодателя плательщику осуществить платеж указанной в чеке денежной суммы чекодержателю наличными или перечисление денег на счет владельца чека в банке.

Использование чека как средства платежа позволяет экономить расходы на обращение действительных денег и ускоряет платежи, поскольку все чеки оплачиваются после предъявления.

Чек можно передавать одним лицом другому путем внесения в него передаточной надписи (индоссамента). Индоссамент осуществляется на обратной стороне чека и подписывается лицом, сделавшим эту надпись (индоссантом).

 

Различают именные, ордерные, банковские, фирменные чеки, чеки на предъявителя.

1. Именной чек – чек, выписанный в пользу определенного лица. Передача проводится с помощью передаточной надписи.

2. Ордерный чек – чек, выписанный в пользу определенного лица или по его приказу. Передача чека осуществляется путем индоссамента.

3. Чек на предъявителя – чек, выписываемый на любое лицо, может передаваться как с индоссаментом, так и без него.

4. Фирменный чек выписывается фирмой на получателя средств и выставляется на свой банк.

5. Банковский чек выписывается банком на банки-корреспонденты.

 

Индоссамент – специальная передаточная надпись, дающая возможность переуступить право получения денег другому лицу.

Различают такие виды индоссамента:

1. Бланковый (на тыльной стороне чека держатель ставит свою подпись).

2. Именной (держатель чека ставит подпись и указывает имя лица, которому передаются права по чеку).

3. Целевой (держатель указывает цель передачи чека, что ограничивает возможности получения денег).

4. Безоборотный (для ограничения оборота держатель указывает в тексте индоссамента «без оборота»).

 

Как гарантия платежа по чеку используется аваль, осуществляемый на лицевой стороне надписью «считать за аваль» или «как авалист».

В случае отказа от платежа по чеку держатель чека обязан заявить протест в установленный срок. Отказ должен быть подтвержден нотариальным протестом или подписью банка на чеке.

В случае такого отказа держатель чека имеет право требовать оплаты от чекодателя, индоссантов, авалистов.

 

Операции с дорожными чеками.

Дорожный чек – денежное обязательство выплатить обозначенную в чеке сумму владельцу, чей образец подписи проставляется на нем в момент его продажи.

Классификационные признаки: определение лица, получающего чек (юридическое или физическое), порядок оплаты по чеку (оплачено наличными или безналичным расчетом), срок действия чека (срочный или бессрочный).

 

Реквизиты дорожных чеков:

1. наименование «дорожный чек» (Travellers cheque);

2. стоимость цифрами и буквами и валюта чека;

3. наименование организации, компании или банка (эмитента), выпустившего чек;

4. номер чека;

5. подпись уполномоченных должностных лиц эмитента, приказ или обязательство банка-эмитента об уплате суммы иностранной валюты, указанной в чеке;

6. образец подписи владельца чека, проставленный в специально отведенном месте в момент покупки чека;

7. имеет соответствующее место для подписи владельца чека, которая проставляется в момент его оплаты.

 

Эмитентами дорожных чеков могут быть банки, другие кредитные и финансовые институты, а также туристические организации. Дорожные чеки эмитируются в иностранной валюте разных номиналов и представляют собой платежные документы, которые используются как средство обеспечения валютой туристов.

Они могут быть использованы как средства платежа за товары и полученные услуги или обменяны на наличную валюту. В отличие от именных чеков, дорожные чеки не имеют ограничений по сроку действия.

 

 

2. Операции с пластиковыми карточками.

 

Банковская пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов, а также средство получения кредита (кредитная карточка).

Пластиковые карточки бывают двух видов: дебетовые и кредитные.

 

Безналичные расчеты.

При дебетовом трансферте получатель денег дает приказ дебетовать счет плательщика на соответствующую сумму и зачислить ее на свой счет.

При кредитовом трансферте инициатива принадлежит плательщику.

Система карточных расчетов имеет в своей основе три отдельных вида сделок:

1. между торговцем и владельцем карточки – о продаже товаров или услуг;

2. между банком и торговцем – о принятии карточек в оплату за товары и услуги;

3. между банком и владельцем карточки – о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операциям с карточкой.

 

Кредитные и дебетовые карточки.

Кредитные карточки дают возможность владельцу осуществить оплату за счет банковских ссуд или кредита.

Различают:

1. целевые кредитные карточки (используются для оплаты определенного вида услуг за счет кредита компании, предоставляющей услуги);

2. гарантийные карточки (используются для гарантии чековых платежей, чтобы избежать получения необеспеченного или фальшивого чека);

3. универсальные (для получения денег в банкоматах, оплаты товаров, услуг – VISA, American Express).

 

Банковская кредитная карточка предназначена для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в наличной форме.

Главная особенность этой карточки состоит в открытии банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда покупается товар или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита.

 

Кредитные карточки могут предоставляться отдельным лицам или организациям, поэтому они делятся на индивидуальные и корпоративные.

1. Индивидуальные карточки бывают стандартные и «золотые» (предоставляются клиентам с высокой кредитоспособностью и предусматривают широкий спектр льгот для владельцев).

2. Корпоративная карточка выдается фирме, которая может на ее основе выдавать индивидуальные карточки избранным лицам. Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному счету. Всю ответственность по таким карточкам несет организация, которой принадлежит корпоративная карточка.

 

К кредитным карточкам относятся и так называемые платежные карточки. Их основная особенность в том, что в обязанности владельца карточки входит погашение задолженности по карточке в течение месяца без права пролонгировать кредит. Эти карточки эмитируются компаниями, специализирующимися в сфере туризма и развлечений, такими как American Express и Diners Club. Они предоставляют владельцам разнообразные льготы на покупку авиабилетов, бронирование номеров в отелях, страхование жизни. По ним отсутствует лимит разовой покупки.

На украинском рынке функционируют карточки систем VISA, Euro Card/Master Card, Cirrus/Maestro, American Express.

 

Из-за обусловленной экономическим кризисом низкой платежеспособности большинства потенциальных пользователей предпочтение отдается разнообразным дебетовым карточкам.

 

Участники операций с банковскими кредитными карточками:

1. владелец карточки;

2. банк-эмитент (банк, выпускающий карточки);

3. предприятие торговли или сферы услуг (далее – торговец);

4. банк-эквайер (банк, обслуживающий торговца).

 

1. Владелец карточки:

1. может использовать карточку для оплаты товаров и услуг, которые предлагаются другими участниками соглашения, а также для получения в банке кредита в наличной форме в пределах установленного лимита;

2. может погасить свою задолженность банку в течение льготного периода без уплаты процентов;

3. может воспользоваться пролонгированным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);

4. обязан погасить долг и проценты согласно схеме, предусмотренной сделкой.

 

2. Банк-эмитент (для упрощения схем одновременно и банк-эквайер):

1. выдает карточку после детальной проверки финансового состояния клиента и оценки его кредитоспособности;

2. открывает клиенту специальный банковский счет, на котором фиксирует все операции клиента с карточкой;

3. ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков платежей;

4. взимает комиссию и проценты согласно установленным тарифам;

5. обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, сделанным клиентом с использованием кредитной карточки с отчислением комиссионных сборов;

6. может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены любые условия сделки.

 

3. Торговец:

1. обязуется принимать карточки в оплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в случаях, предусмотренных соглашением;

2. обязуется изымать карточку, если есть подозрение, что предъявитель карточки не является ее законным владельцем;

3. может предоставлять банку торговые счета для немедленного получения средств;

4. обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

 

Преимущества системы карточных расчетов для ее участников:

Для владельцев карточек: удобство использования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочки погашения долга, регулярное получение полной информации по проведенным операциям.

Для торговцев: расширение продаж и привлечение новых покупателей, возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета, снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками. Речь идет о трудностях идентификации предъявителя чека, риске отсутствия денег на банковском счете чекодателя, частых случаях подделки банковских чеков.

Для банков: расширение сферы деятельности банка, перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг собственникам карточек, получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

 

Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг с помощью прямого списания определенной суммы денег с банковского счета клиента. Они являются универсальным заменителем наличных денег.

 

 

3. Операции по обмену наличной иностранной валюты через сеть обменных пунктов.

 

Обменные пункты осуществляют операции купли-продажи иностранной валюты для физических лиц – как резидентов, так и нерезидентов Украины. В течение рабочего дня при проведении операций обмена валют кассир руководствуется распоряжением об установлении курсов валют, утвержденном начальником валютного подразделения или лицом, заменяющим его.

Организация работы обменных пунктов, являющихся структурными единицами коммерческих банков, которые выполнили необходимые условия для их открытия и имеют соответствующие лицензии, осуществляется с целью обеспечения валютного обслуживания физических лиц - резидентов и нерезидентов.

Операции обменных пунктов уполномоченных коммерческих банков могут осуществляться по поводу:

1. покупки наличной иностранной валюты;

2. обратного обмена неиспользованной национальной валюты на иностранную нерезидентам Украины при условии предоставления ими первого экземпляра формы № 377 о продаже валюты банку;

3. продажи наличной иностранной валюты.

 

Ответственность за несоблюдение условий инструктивных материалов уполномоченный банк несет согласно ст.16 Декрета Кабинета Министров Украины «О системе валютного регулирования и валютного контроля».

 

Физические лица – резиденты и нерезиденты - имеют право продавать наличную иностранную валюту обменным пунктам банков или учреждений, которые получили соответствующую лицензию НБУ.

Операции купли-продажи иностранной валюты осуществляются в порядке и по курсу, установленному НБУ с возможностью 10%-го отклонения. По этим операциям банк взимает комиссионный сбор в национальной валюте, размер которого устанавливается уполномоченным банком или учреждением, получившим лицензию НБУ, по согласованию с уполномоченным банком, с которым заключено агентское соглашение.

 

 

4. Операции, связанные с переводом средств физических лиц за границу.

 

К операциям неторгового характера также относятся операции по переводу средств физических лиц за границу.

Эти переводы проводятся с такой целью:

1. помощь родственникам, проживающим за пределами Украины;

2. уплата алиментов на содержание детей и нетрудоспособных родителей;

3. осуществление платежей, связанных со смертью (транспортные расходы и расходы на погребение);

4. осуществление платежей по возмещению расходов судебным, следственным, арбитражным, нотариальным и другим правоохранительным органам иностранных государств, а также расходов на государственную пошлину по делам, которые расследуются этими органами;

5. получение наследуемых денег и средств от реализации наследства и имущества, принадлежащего нерезиденту в Украине;

6. оплата в иностранной валюте на имя юридического лица-нерезидента за лечение, обучение, участие в конференциях, оплата страховых и членских взносов, приобретение научно-методической литературы и подписных изданий;

7. оплата иностранной валюты за оформление документов на трудоустройство при наличии межправительственных соглашений;

8. оплата физическим лицом-резидентом товара иностранной фирме по импортному контракту (договору, инвойсу) для собственного потребления;

9. перечисление владельцем счета средств в иностранной валюте с этого счета при выезде за границу на постоянное место проживания;

10. перечисление нерезидентом доходов, полученных от осуществления инвестиций в Украине.

 

В Украине на перечисление средств физических лиц за пределы Украины существует ряд законодательных ограничений относительно сумм перевода, наличия подтверждающих документов.

Банки, участвующие в системе международных переводов, связаны между собой с помощью коммуникационных сетей, по которым распоряжения о переводах проходят через соответствующие национальные платежные системы.

Эти сети могут эксплуатироваться службами почты, телеграфа, самими банками (банковские сети). Существует ряд специализированных организаций, работающих в этой сфере (Western Union, Money Gram).

 

 

В январе 2006 начала работать Международная ассоциация систем денежных переводов (International Association of Money Transfert Networks), в которую вошли крупнейшие переводчики денег в мире. Одной из главных ее целей провозглашена "борьба с отмыванием".

Решение о ее создании было принято на прошедшей в октябре прошлого года в Лондоне международной конференции "Глобальные потребительские денежные переводы".

Задачи ассоциации: повышение значения глобального рынка денежных переводов, обеспечение его дальнейшего динамичного развития и совместное противодействие отмыванию средств.

В IAMTN вошли такие известные системы денежных переводов, как Western Union, Travelex, City Forex, Earthport, EuroGiro, Chequepoint и Unistream, а также UK Money Transmitters Association (Ассоциация денежных переводов Великобритании). Кроме того, ее членами стал ряд крупных банков, в частности, Standard and Chartered Bank, Bank of China, Baltic International Bank и ICICI Bank of India. Однако в состав Ассоциации не вошла одна из крупнейших систем - MoneyGram.

 

 

 

 

Система срочных международных денежных переводов "Маниграм" - это быстрый, надежный и удобный способ отправить или получить наличные деньги в течение нескольких минут по всему миру.

Сеть компании "Маниграм" насчитывает 35000 точек обслуживания почти в 140 странах мира. Все эти точки связаны воедино по всему миру и смогут выдать Вам наличные деньги буквально через 15 минут после того, как Ваш знакомый или родственник где-нибудь за тысячи километров от Вас отправил перевод. Такая скорость достигается за счет того, что в пункт получения отправляется только электронное сообщение с информацией о переводе и паспортными данными получателя. Для сравнения - классический банковский перевод занимает минимум 2-3 дня. Немаловажно и то, что получение перевода не ограничено по месту - востребовать посланные Вам деньги Вы можете в любом пункте, который подключен к системе "Маниграм".

Процедура получения или отправления денежных переводов по системе "Маниграм" проста и удобна. Клиенту нет необходимости открывать банковский счет или оформлять пластиковую карточку. Достаточно лишь предъявить паспорт и заполнить простой бланк.

Основное преимущество "Маниграм" перед другими системами срочных денежных переводов - более низкие комиссионные при отправке перевода. Кстати, если Вы - получатель денег, то с Вас вообще не возьмут никакой комиссии.

 

Для отправления перевода физическое лицо предоставляет в банк паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность физического лица, а также доверенность при осуществлении или получении перевода представителем.

При отправлении