Соответствие отраслей страхования и видов страхования банковских рисков.

Отрасль страхования	Виды страхования банковских рисков
Риски банка	Риски контрагентов
Личное страхование	1.Страхование сотрудников банка от несчастного случая, смерти. 2.Добровольное медицинское страхование сотрудников банка. 3. Страхование служащих банка на случай их похищения.	1. Страхование жизни заемщика на случай смерти и потери трудоспособности.
Имущественное страхование	1.Комплексное страхование банка (ВВВ) от криминальных рисков 2. Страхование наличных денег и ценностей, хранящихся в банке и при перевозке. 3. Страхование банкоматов. 4. Страхование электронных и компьютерных преступлений. 5.Страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карт. 6.Страхование на случай мошеннических действий персонала. 7.Страхование риска непогашения кредита. 8.Страхование риска непогашения лизинговых платежей. 9.Страхование банка от простоя. 10.Страхование риска приема фальшивых банкнот/ платежных документов 11.Страхование банковских вкладов	1. Страхование предмета залога (недвижимость, транспорт и др.) 2. Титульное страхование. 3. Страхование имущества, передаваемого в лизинг. 4. Страхование риска инвестиционного проекта. 5. Страхование убытков лизингополучателя от перерыва в производстве. 6.Страхование рисков поставщика по факторинговым операциям. 7.Страхование утраты заемщиком платежеспособности (в связи с потерей работы)
Страхование ответственности	1.Страхование профессиональной ответственности банковских служащих	1.Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. 2.Страхование ответственности залогодателя, связанной с эксплуатацией предмета залога. 3.Страхование гражданской ответственности лизингополучателя.

 

Страхование банковских рисков является одним из привлекательных направлений деятельности страховых компаний, но в тоже время несет в себе наибольшие угрозы для ее финансовой устойчивости. Страховые компании, работающие в этом сегменте должны обладать капиталом и страховыми резервами, способными обеспечить выплаты в условиях даже существенных внешних шоков, т.к. для рынка банковских услуг характерна высокая цикличность, характеризующаяся чередой глобальных и локальных кризисов.

Выделим преимущества использования страхования как ме­ханизма управления банковскими рисками:

· привлечение страхового капитала для компенсации убытков банка;

· снижение неопределенности в процессе управления банком;

· высвобождение денежных средств для более эффективного использования;

· сокращение затрат на управление риском путем использования
опыта страховых экспертов для оценки и управления риском;

· возможность страховщика сформировать диверсифицированный портфель рисков, даже при очень крупных и редких рисках благодаря закону больших чисел;

· страховая премия по многим видам страхования включатся в состав затрат, т.е. уменьшает налогооблагаемую прибыль банка.

· при страховании риска контрагента банк не расходует собственные средства, т.к. страховая премия оплачивается контрагентом, а банк является выгодоприобретателем.

Рассмотрим более подробно главные преимущества использования страхования в управлении банковскими рисками.

Привлечение страхового капитала является очень важной за­дачей. Страховые фонды представляют собой гарантированный
источник денежных средств для компенсации убытков страховате­ля в случае возникновения неблагоприятных событий, например, когда при возникновении крупных убытков использование собст­венных денежных ресурсов может быть ограничено. Банк в короткие сроки получает возмещение понесенных убытков, что дает ему возможность продолжить свою деятельность без значимой потери доходов и прочих последствий, среди которых, особое место занимает ущерб репутации банка;

Страхование рисков банка снижает неопределенность в процессе управления банком, что позволяет руководству концентрироваться на других важных направлениях и аспектах бизнеса. Банк заменяет неизвестные ему затраты на компенсацию убытков в будущем оп­ределенными затратами на уплату страховой премии. Происходит это благодаря эффекту интегрирования отдельных рисков индиви­дуальных страхователей в общем массиве страхового фонда стра­ховщика. В соответствии с законом больших чисел неопределен­ность при этом уменьшается, что находит свое отражение и в раз­мере страховой премии.

Снижение неопределенности в финансовом планировании дает существенную экономическую выгоду - высвобождение денежных средств, которые должны были бы резервироваться в фонде риска для покрытия непредвиденных убытков, а теперь могут быть ис­пользованы для получения дохода.

Особую роль играет и такой фактор, как сокращение затрат на управление риском. Для страхователя очень важно то обстоя­тельство, что страховые компании располагают опытом и стати­стическими данными в отношении разнообразных рисков. Этот опыт находит свое отражение в страховых тарифах. Страховщик, таким образом, выполняет за страхователя часть работы по сбору статистических данных о вероятности наступления и ожидаемых потерях при наступлении страховых событий, а страхователь кос­венным образом оплачивает эти расходы, поскольку они заложены в страховую премию.

Полноценная страховая защита необходима банкам, т. к. это существенная часть эффективной системы управления рисками. Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации. Заключение договоров страхования является надежным способом, позволяющим банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки и сохранить хорошую репутацию. Следует учитывать, что наличие страхового покрытия обычно выдвигается как одно из стандартных условий при открытии, например, международных банковских кредитных линий или установлении корреспондентских отношений.

Приложение №1