Социально-экономическая сущность страхования

Грозящая опасность вынуждает общество осуществлять меры по предупреждению или ограничению силы действия рисковых ситуациях. Первая группа мер называется превенцией (предупреждением), вторая – репрессией (подавлением). Превентивные действия обеспечивают снижение возможных потерь (например, противопожарные мероприятия, профилактическая работа ГАИ, устройство шероховатых покрытий на автомобильных дорогах, совершенствование правил техники безопасности и т.д.). Репрессивные меры связаны с созданием материальных и денежных средств с целью финансового обеспечения борьбы со стихийными силами природы, отрицательными последствиями достижений научно-технического прогресса, неправомерными действиями третьих лиц.

Страхование – совокупность денежных отношений страховщиков со страхователями по поводу создания путем уплаты взносов юридическими и физическими лицами специальных фондов и их использование для выплат страховых возмещений при наступлении стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для возмещения иных ущербов, предусмотренных законодательством.

В сфере страхования используются специальные профессиональные термины.

Страховщик – организация (юридическое лицо), производящее страхование, т.е. занимающаяся созданием страхового фонда и принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховое обеспечение при наступлении страхового случая.

Страхователь – юридическое или физическое лицо, уплачивающее страховщику взносы по закону или на основе договора и имеющее право получит выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая оценка (страховая стоимость) – стоимость имущества, определяемая для целей страхования. Для определения страховой стоимости могут быть использованы действительные (реальные) цены или иной категории, например, заявленная стоимость, первоначальная стоимость.

Страховой взнос (страховая премия) – сумма, уплачиваемая страховщику по закону или на основании договора.

Страховой тариф – ставка взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховое обеспечение – это сумма, выплачиваемая физическому лицу в зависимости от степени утраты общей трудоспособности и размера страховой суммы при наступлении страхового случая.

Страховой риск – вероятность или возможность наступления страхового случая.

Страховая сумма – это сумма, на которую заключается договор страхования и в пределах которой страховщик обязан возместить ущерб, выплатить страховое обеспечение и произвести возмещение.

Страховой случай – фактически произошедшее событие, после которого возникает обязанность страховщика произвести страхователю выплаты.

Страховой полис – документ установленного образца, выданный страховщиком страхователю, удостоверяющий заключенный договор страхования и содержащий основные его условия.

Назначение страхования заключается в компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий. Но оказание помощи при возникновении негативных обстоятельств в страховой системе возможно при наличии определенных условий:

1) рисковое событие должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени.

2) в системе страхования защищаются рисковые события – как не зависящие от воли человека, так и те, наступление которых можно предотвратить или снизить размер ущерба от них.

3) вероятность наступления рисковых ситуаций должна осознаваться обществом, а не одним человеком, что предопределяет заинтересованность в предотвращении ущерба или его уменьшении.

4) случайность – важная особенность страхования, однако это не означает, что любой случай может быть поводом для страхования.

Характерные черты страхования:

§ целевое назначение создаваемого фонда, расходование его ресурсов лишь на покрытие потерь в заранее оговоренных случаях;

§ вероятностный характер отношений (заранее неизвестно, когда наступит событие, какой будет его сила и кого из страхователей оно затронет);

§ возвратность средств.

Различают отрасли страхования:

§ имущественное страхование, в качестве объекта рассматривающее всевозможные материальные ценности;

§ лич­ное страхование, при котором основу экономических отноше­ний составляют события в жизни физических лиц;

§ страхование ответственности, предметом которого служат возможные обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицом.

Страхование может проводиться в добровольном порядке – на основе соглашения сторон и в обязательном порядке – в соответствии с предписаниями законодательства. Особыми фор­мами страхования являются перестрахование и сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

Сегодня стра­хование выступает как вид предпринимательской деятель­ности.

В Республике Беларусь – тир унитарных предприятия по страхованию, где собственником является государство: БРУСП «Белгосстрах», УП «Белэксимгарант», РДУСП «Стравита».