Виды страхования человека и имущества

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическоеили юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (стра­ховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). При наступлении страхового случая (сти­хийное бедствие, падение человека с переломом и т. д.), при котором страховате­лю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда за стра­хователя производит страховая организация. В данном случае гарантом обеспе­чения экономической безопасности личности выступает страховая компания. Поэтому данный вид экономической деятельности гарантирует снижение рисков непредвиденных трат в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма суще­ствования не может быть объективно оценена. В отличие от имущественного страхования, в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей. Так же как и в имуще­ственном страховании, договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. По каждому виду личного страхования заключаются соот­ветствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

1. По объему риска:

▪ страхование на случай дожития или смерти;

▪ страхование на случай инвалидности или недееспособности;

▪ страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

▪ смешанное страхование жизни;

▪ медицинское страхование;

▪ страхование от несчастных случаев;

▪ страхование детей;

▪ пожизненное страхование;

▪ страхование дополнительной пенсии и т. д.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

▪ индивидуальное страхование;

▪ коллективное страхование.

4. По длительности страхового обеспечения:

▪ краткосрочное (менее 1 года);

▪ среднесрочное (1-5 лет);

▪ долгосрочное (6-15 лет).

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

▪ с единовременной выплатой страховой суммы;

▪ с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

▪ с уплатой единовременных премий;

▪ с ежегодной уплатой премий;

▪ с ежемесячной уплатой премий.

Важной особенностью личного страхования является то, что договор о страхова­нии может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чер­той, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды кол­лективного страхования:

● временное возобновляемое страхование продолжительностью в 1 год, без до­полнительных выплат или с ними;

● страхование с замедленной выплатой капитала;

● ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

● ренты на случай пенсии.

Виды личного страхования. Видом страхования называется страхование конкрет­ных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и лич­ное страхование граждан. К личному страхованию относят все виды страхова­ния, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Как социальное, так и личное страхование могут иметь более конкретные подотрасли. Например, подотрасли социального страхования: страхование пособий, страхо­вые пенсии по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование льгот; подотрасли личного страхования: страхование жизни и страхова­ние от несчастных случаев, смешанное страхование жизни, страхование детей. Подотраслями страхования ответственности являются страхование непогашения кредита или другой задолженности.

В развитых странах (таких как США, ФРГ, Япония, Великобритания) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Этот вид страхования выполняет важную социальнуюфунк­цию, поскольку затрагивает интересы каждого человека, обеспечивая экономиче­скую безопасность личности. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание. В настоящее время в России наиболее часто применяются такие виды личного страхования, как социальное, страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и т. д.

Социальное страхование. Социальное страхование — это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.

Организация социального страхования базируется на следующих основных прин­ципах:

► личная ответственность — сами работники участвуют в финансировании страхования, размер выплат зависит от предварительных взносов работников и их страхового стажа;

► солидарность — работодатели, трудящиеся и государство принимают финан­совое участие в страховании, оказывая материальную помощь (при наступле­нии страховых случаев) менее обеспеченным;

► организационное самоуправление — руководство органами социального страхо­вания осуществляют полномочные представители работников и работодателей;

► всеобщность — социальное страхование распространяется на широкие круги нуждающихся в нем;

► обязательность (принудительность) социального страхования независимо от воли и желания работодателей и застрахованных, что находит выражение в обязательном характере (по закону) уплаты страховых взносов работодате­лями и работниками, а также в определенных случаях и государством (из го­сударственного бюджета);

► государственное регулирование — законодательное закрепление гарантий прав в области страховой зашиты, уровня выплат и качества услуг, условий назна­чения пособий, контроля правильности использования финансовых средств.

Чтобы определить и проанализировать задачи социального страхования, не­обходимо выделить его основныефункции и виды. К важнейшим функциям социального страхования как составляющей социальной политики относятся:

● защитная функция — поддержание сложившегося материального уровня за­страхованного, если обычный источник дохода становится для него недоступ­ным, а также когдаему предстоят дополнительные непредвиденные расходы, не предусмотренные в его обычном бюджете;

● компенсирующая функция — возмещение ущерба утраты трудоспособности и ущерба здоровью с помощью материального возмещения утраты заработка, а также оплаты услуг в связи с лечением и реабилитацией;

● воспроизводственная функция — заключается в том, что социальное страхо­вание призвано обеспечивать застрахованным покрытие всех расходов, доста­точных для нормального протекания воспроизводственного цикла в случае болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;

● перераспределительная функция — состоит в разделении материальной от­ветственности за социальные риски между всеми застрахованными, всеми ра­ботодателями и государством;

● стабилизирующая функция — заключается в согласовании интересов соци­альных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности наемных работников вопросов: уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между соци­альными субъектами; участию в управлении социальным страхованием.

Так как каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному про­является для разных категорий трудящихся, то и формы защиты, а значит, и ор­ганизация социального страхования, различаются по видам, которые имеют свои особенности. К основным видам социального страхования следует отнести: стра­хование по болезни; страхование пенсионного обеспечения (по старости, пенсии по инвалидности, пенсии иждивенцам погибших); страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производственным травматизмом и профес­сиональной заболеваемостью); страхование по безработице.

Таким образом, социальное страхование как финансовая категория представляет собой часть денежных отношений по распределению и перераспределению на­ционального дохода с целью формирования и использования фондов, предназна­ченных для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.

Страхование жизни. Страхование жизни как один из видов личного страхова­ния является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется до­говором, по которому одна из сторон (страховщик) берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования в жизни застрахованного произойдет предусмотрен­ный страховой случай.

Смешанное страхование жизни. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года. В зарубежных странах популярным является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при по­тере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: воз­растом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, опре­деляющими уровень смертности, а также гражданством страхователя. Началь­ный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Поскольку договоры страхования заключаются без врачебного освидетельство­вания застрахованных, возможны ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Тем самым обес­печивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне.Ограничение страховой ответственности в этот период распространяется и на самоубийство. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вме­сто страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования. Таким образом, по смешанному страхованию жизни действует страховая ответственность на случай смерти по любой причине.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются на различные сроки, наи­более популярны 5-летние. После перечисления первого взноса страхователю вручается страховое свидетельство. Неуплата страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора через определяемый правилами страхования срок. Если застрахованный при жизни не получил причитающейся ему суммы, она выплачивается его законным наследникам. По договорам личного страхова­ния страховая сумма не ограничивается.

Пожизненное страхование. Наряду со смешанным страхованием жизни к дан­ному классу операций личного страхования отнесены также виды страхования различных изменений в жизни человека. Одним из таких видов страхования яв­ляется страхование на случай смерти. Оно подразделяется на временное, когда договор страхования заключается на ограниченный срок, и пожизненное, когда договор действует до конца жизни застрахованного. Пожизненное страхование на случай смерти может быть с условием уплаты взносов до конца жизни или в течение определенного числа лет. Пожизненным страхованием на случай смер­ти охвачены даже дети. Существует специальная разновидность такого страхова­ния, когда предусматривается возрастание страховой суммы: в 18 лет она увели­чивается втрое, в 25 лет — в 5 раз.

В странах с развитым страхованием весьма распространенным является страхо­вание на дожитие. Данный вид страхования предусматривает выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или за­страхованного. Выплата производится при условии полной оплаты соответст­вующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением обусловленного договором дня до­жития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо.

В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития.

Страхование детей. Разновидностью страхования жизни является страхование детей. При страховании детей страхователи и застрахованные являются разными лицами. В качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, в качестве застрахованного — ребенок. При страховании детей страхо­вателей привлекает прежде всего сберегательная функция. Поэтому приоритет­ным условием страхования детей является страхование на дожитие, то есть вы­плата страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Данный вид страхования предусматривает также страховые выплаты в связи с потерей здо­ровья застрахованного ребенка от несчастного случая и (или) его смертью.

Одним из видов страхования жизни является страхование к бракосочетанию (свадебное). Данный вид страхования представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события — вступления в брак. Главное отличие свадебного страхования от страхования детей состоит в том, что оно гарантирует получение страховой суммы к вступлению в брак даже в том случае, если в период страхо­вания уплата страховых взносов будет прекращена в связи со смертью страхова­теля. Страховая сумма выплачивается в связи со вступлением в зарегистриро­ванный брак после окончания срока страхования. В случае невступления в брак сумма выплачивается в связи с дожитием застрахованного до определенного возраста (например, до 21 года). В период действия договора страхования дейст­вуют страховая ответственность в связи с потерей здоровья от несчастного слу­чая и порядок определения процента расстройства здоровья, как и при обычном страховании детей. В связи со смертью застрахованного выплачивается страхо­вая сумма в размере уплаченных взносов.

Страхование ренты. К страхованию жизни относятся также виды страхования ренты (доходов) отдельных людей. По данному виду личного страхования стра­ховое учреждение обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из взносов страхователей. Страхование ренты бывает пожизненным или временным, немедленным или от­сроченным в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты страховых взносов или по истечении обусловленного периода; возврат­ным или безвозвратным в зависимости от того, возвращается наследникам за­страхованного после смерти часть уплаченных взносов или нет. Договор страхо­вания ренты оплачивается единовременно или в рассрочку. Страхование ренты иногда предусматривает выплату дохода двум или нескольким лицам (например, главе семьи и его иждивенцам). Страхование ренты может являться частью сме­шанного страхования, например, со страхованием по утрате трудоспособности, на случай смерти. Разновидностями страхования ренты являются страхование пожизненной ренты и страхование пенсии. Предприятия совместно с профсою­зами организуют пенсионное обеспечение лиц, работающих по найму, привлекая для этого средства самих трудящихся и предприятий. В индивидуальной форме договоры заключаются преимущественно лицами, имеющими крупные единовременные доходы, например кинозвездами, известными спортсменами, литерато­рами и другими лицами свободных профессий.

Страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев пред­назначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой и индивидуальной фор­мах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от не­счастных случаев построено на тех же принципах, что и смешанное страхование жизни. Важнейший из них — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахован­ными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность стра­ховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосроч­ныевиды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам стра­хования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит страховой несчастный случай (событие, которое учитывается условиями договора). Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные не­счастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчаст­ных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время либо связанные только с выполнением профес­сиональной деятельности.

Все многообразие последствий несчастного случая можно свести к трем видам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетру­доспособность (инвалидность). Выплата по договорам страхования от несчаст­ных случаев, играющая роль материальной помощи, производится в виде страхо­вой суммы, указанной в договоре; части страховой суммы, указанной в договоре; пенсии; страхового пособия; суточного вознаграждения.

Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того,в какой сте­пени снизилась трудоспособность застрахованного, то есть от тяжести последст­вий несчастного случая. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, полученной застрахованным. В стра­ховой практике обычно применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утра­ты трудоспособности.

Для заключения договора страхования достаточно устного заявления страхо­вателя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или не­сколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъя­вить паспорт или заменяющий его документ.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается по истече­нии срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор всту­пил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, ука­занной в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора, например, в случае выезда страхователя на постоянное место жительства за границу.

Медицинское страхование. Медицинское страхование является составной ча­стью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования. Обязательное медицин­ское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28.06.91 г. за­кона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантировать гражданам РФ минимум медицинских услуг, оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования. Добровольное меди­цинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхо­ватель, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. По обя­зательному медицинскому страхованию страхователями, которые уплачивают страховые взносы, являются: для неработающих граждан — органы государст­венного управления республик, краев и областей, местная администрация; для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, зани­мающиеся предпринимательской деятельностью, и лица свободных профессий. Страховые взносы уплачиваются: предприятиями и гражданами — за счет своих доходов; учреждениями непроизводственной сферы — за счет средств соответст­вующих бюджетов. Средства, направляемые гражданами и юридическими лицами в фонды здравоохранения, исключаются из сумм, облагаемых налогами. В каче­стве страховщиков выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого ме­жду субъектами медицинского страхования, которые выполняют свои обяза­тельства по заключенному договору, согласно действующему законодательству. Страховая медицинская организация обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определен­ных объема и качества и иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования. Объектом доброволь­ного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затрата­ми на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Программы обязательного медицинского страхования определяют перечень ме­дицинских услуг, охватывающий оказание гражданам конкретной первичной (скорая, поликлиническая помощь, помощь на дому) и стационарной (больнич­ной) помощи. Больницы и поликлиники за счет выплат страховых сумм по ме­дицинскому страхованию получают возможность производить соответствующие затраты на улучшение медицинского обслуживания застрахованных. Те услуги, которые не предусматриваются программами обязательного медицин­ского страхования, входят в программы добровольного страхования. В перспек­тиве за счет средств добровольного медицинского страхования могут строиться или выделяться отдельные больницы и поликлиники, где будет обеспечен более высокий уровень медицинского обслуживания застрахованных граждан.

Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхова­телями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций. За уклонение от заключения договора обязательного медицинского страхования страхователь подвергается штрафу, который уплачивается в соответствующий территориальный фонд здравоохранения.

По добровольному медицинскому страхованию договоры могут заключаться и непосредственно с гражданами, которые уплачивают страховые взносы за счет своих семейных доходов. Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию уста­навливаются правительством и утверждаются Федеральным Собранием Россий­ской Федерации, а по добровольному страхованию — страховыми медицински­ми организациями (страховщиками). При заключении договора страховщик обязан выдать страхователю страховой договор, а застрахованному — страховой полис, имеющий силу договора. Каж­дый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхо­вания или который заключил этот договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который должен находиться на руках у застрахованного. Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утвержда­ются Правительством РФ.