Крупнейших страховых компаний (на 01.01.2016г.)

Название страховой компании	Размер уставного капитала, млрд. рублей	Официальный рейтинг финансовой устойчивости
Ингосстрах	17,5	А++
СОГАЗ	15,1	А++
РЕСО-Гарантия	10,8	А++
Росгосстрах (ООО)	9,0	ВВ- (Standart & Poor’s)
Согласие	8,3	А++
Альянс	5,8	А++
ВТБ Страхование	5,5	А++
Альфа Страхование	5,0	А++
Страховой дом ВСК	3,6	А++
УралСиб	3,3	А+
МАКС	2,8	А++
Ренессанс Страхование	2,1	А++
ЖАСО	2,0	А++
Энергогарант	2,0	А++

В таблице 3 представлена информация по лидерам автострахования (на основании официальных данных сайта ЦБ РФ) по итогам работы 2015г.

Таблица 3. Данные статистики по страхованию КАСКО за 2015 год

(ТОП-10 страховых компаний)

№ п/п	Название	Премии, тыс. р.	Выплаты, тыс. р.	Кол-во заявлен-ных убытков, ед.	Кол-во урегулиро-ванных убытков, ед.	Кол-во отказов, ед.	Уровень выплат*, (%)	Доля отказов**, (%)
	РЕСО-ГАРАНТИЯ	29 869 964	16 745 256	263 997	310 747	7 510	56,06%	2,42%
	ИНГОССТРАХ	28 121 121	17 288 232	298 379	358 349	11 481	61,48%	3,20%
	РОСГОССТРАХ	25 069 484	18 119 820	179 203	279 145	6 247	72,28%	2,24%
	СОГЛАСИЕ	14 835 061	14 149 657	175 634	224 458	13 770	95,38%	6,13%
	ВСК	13 122 022	8 884 236	118 300	131 803	3 984	67,70%	3,02%
	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	12 615 753	8 971 027	113 718	130 893	4 439	71,11%	3,39%
	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	9 171 361	7 309 479	88 256	97 112	2 686	79,70%	2,77%
	СОГАЗ	6 751 767	4 792 344	60 178	65 786	3 112	70,98%	4,73%
	СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК	3 982 000	5 260 690	69 179	86 400	6 482	132,11%	7,50%
	ЭРГО	3 962 114	2 465 907	27 219	30 656	1 757	62,24%	5,73%

*Уровень выплат – это отношение суммы выплат страхового возмещения к сумме страховых премий в процентах.

** Доля отказов – это отношение количества отказов к количеству урегулированных убытков в процентах.

Рейтинговые агентства представляют собой коммерческие предприятия, которые оценивают платёжеспособность и качество управления страховой компании, а также проверяют наличие долговых обязательств. На сегодняшний день существует более ста независимых рейтинговых организаций. Самые известные из них — Fitch Ratings, Feri, Morningstar.

В России рейтинговая культура сформировалась не так давно, поэтому у нас есть всего несколько подобных организаций, которые заслуживают доверия: Эксперт РА; Национальное рейтинговое агентство; Рус-Рейтинг; «AK&M». Если нужно узнать уровень надёжности страховой компании, то обратитесь к данным перечисленных выше организаций.

Для разных рейтинговых агентств критерии для определения уровня надежности могут отличаться, но большинство организаций рассматривают одни и те же параметры. Среди них: вероятность невыплаты страхового возмещения; готовность своевременно выплачивать проценты, а также возместить основную сумму ущерба, в соответствии с пунктами, прописанными в договоре; гарантии выполнения обязательств; возможность реорганизации страховой компании и прочих трансформаций.

Кроме рейтингов агентств, можно посмотреть так называемый народный рейтинг страховых компаний КАСКО. Он формируется на основе отзывов клиентов организаций. На этот рейтинг влияют только те оценки, которые признаны обоснованными модераторами сайта «Агентства страховых новостей.»

Некоторые, не очень крупные или региональные страховые компании стараются занизить цены на страхование, чтобы привлечь своего клиента. Но часто заниженные ставки и качество страхового продукта бывают несовместимы. Поэтому при выборе компании вначале стоит изучить программы крупных страховщиков. К ним можно отнести: Ингосстрах, Альфастрахование, Ресо-гарантия, Росгосстрах, СОГАЗ, Согласие и другие компании.

После того, как определена страховая компания, в которой будет заключен договор страхования, нужно выбрать, будете ли Вы заключать договор в офисе страховой компании или через страховых посредников.

Существует два вида страховых посредников: физические лица (страховые агенты) и юридические лица (страховые агентства, брокеры).

Агент – это доверенное лицо страховой компании, который в первую очередь «блюдет» интересы своего нанимателя и получает от него комиссионное вознаграждение.

Брокеры же, по сути, являются экспертами страховых портфелей и правил страхования не одной компании, как агент, а сразу нескольких, даже многих. Они профессионально владеют ситуацией на страховом рынке в целом и даже могут умело прогнозировать ее развитие. Брокер, как и страховая компания, должен иметь лицензию.

При заключении договора страхования в автосалонах при покупке автомобиля, при отсутствии специальных программ по страхованию определенных марок автомобилей посредники редко предоставляют скидки, и при пролонгации договора на следующий год часто страхователю уже надо будет обращаться непосредственно в офис страховой компании.

Грамотный страховой брокер или агент абсолютно всегда предоставит массу полезной информации, расскажет всё о страховом продукте и укажет на его плюсы и небольшие минусы. Для того, чтобы продавать страховые продукты, любое агентство должно постоянно держать руку на пульсе: анализировать выплатную историю компаний, доводить до сотрудников всю свежую информацию по тарифному руководству и наполнению страхового продукта.

Страховому посреднику (агенту или брокеру) важно продать Вам полис КАСКО той компании, которая лучше выплачивает при наименьшей стоимости. Ведь, если у вас начнутся проблемы с получением страховой выплаты, то вы в первую очередь будете винить во всем своего агента, и вряд ли придете к нему в следующий раз. Грамотный страховой агент (брокер), со своей стороны, крайне заинтересован в том, чтобы при пролонгации вы опять обратились к нему. И если у страховой компании начинаются проблемы, посредник узнает об этом первым (по негативным отзывам своих клиентов) и приостанавливает продажи полисов данной компании.

Очень часто опытные агенты (брокеры), давно работающие на страховом рынке, имеют «связи» в подразделениях страховой компании, могут оперативно получить информацию о состоянии выплатного дела. Страховая компания при страховом случае не всегда заинтересована в убыточном клиенте («лучший клиент для страховой компании тот, у кого не происходит страховых случаев»). Агент (брокер) же, наоборот, заинтересован в клиенте, и в случае успешного решения проблем клиента для него сильно повышается вероятность в дальнейшем продолжить сотрудничество и расширить число клиентов за счет членов семьи, знакомых, сотрудников («увеличить портфель»).

Пообщайтесь со своими знакомыми, выясните, через кого они оформляют страховые полисы, попросите порекомендовать кого-либо из посредников. При первой встрече с посредником попросите предъявить агентский договор и доверенность. Позвоните в страховую компанию и узнайте, работает ли данный агент, брокер с выбранной Вами компанией.

Но бывают и такие ситуации, когда агент (брокер) по какой-то причине не сдал своевременно деньги (взносы) по заключенным договорам в страховую компанию. Если Вы приобрели не поддельный полис, то в выплате ни одна страховая компания не может отказать. Если у вас есть на руках полис КАСКО и квитанция об оплате - Ваш полис действует, и выплаты по нему будут производиться.

СЛОВАРЬ СТРАХОВЫХ ТЕРМИНОВ

Аварийный комиссар – сотрудник Страховщика или иной организации, согласованной со Страховщиком, который осуществляет деятельность по фиксации обстоятельств страховых событий, оказывает Страхователю консультационные услуги, представляет Страхователя в компетентных органах, осуществляющих производство по делу об административном правонарушении.

Агрегатная (уменьшаемая) страховая сумма – страховая сумма, снижающаяся после выплаты страхового возмещения на сумму страховой выплаты.

Безусловная франшиза – это вид франшизы, при которой размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы Водитель, допущенный к управлению – дееспособное физическое лицо, указанное в договоре страхования, как лицо, допущенное к управлению застрахованным транспортным средством, имеющее водительское удостоверение с указанием категории транспортного средства.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного транспортного средства, и в пользу которого заключен договор.

Динамическая франшиза – это гибкая франшиза, за первый страховой случай выплата страхового возмещения производится полностью, а за последующие – выплата производится за вычетом установленного договором страхования размера франшизы.

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, по которому одна сторона (страховщик) принимает на себя за обусловленное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить убытки другой стороны (страхователя), произошедшие вследствие предусмотренных в договоре страхования неблагоприятных событий, которым подвергается застрахованное имущество.

Дополнительное оборудование (ДО) – приобретенное отдельно оборудование, оснащение ТС, не входящее в заводскую комплектацию и имеющее ценообразующие документы.

Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) — событие, возникающее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором повреждены транспортные средства, груз, сооружения, ранены или погибли люди.

Износ застрахованного ТС – фактический износ застрахованного ТС, рассчитываемый в соответствии с действующими нормативными актами РФ на дату заключения договора страхования и/или на дату наступления страхового случая в зависимости от условий договора страхования.

КАСКО — вид страхования, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Под термином «страхование каско» имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого транспортного средства и не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Конструктивная гибель – причинение ТС таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65%-75% (в зависимости от условий правил страховой компании) действительной стоимости застрахованного ТС).

Неагрегатная страховая сумма – страховая сумма, не снижающаяся после выплаты страхового возмещения.

Независимая экспертиза – экспертиза, проводимая независимой экспертной организацией в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера, подлежащих возмещению убытков, в связи с повреждением застрахованного ТС.

Период страхования – срок/период времени, установленный вступившим в силу и/или действующим договором страхования, в течение которого действует страхование, обусловленное данным договором страхования.

СТО (СТОА) – станция технического обслуживания автомобилей.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования либо являющимся Страхователем в силу закона.

Страховая выплата – денежная сумма, подлежащая выплате Страхователю (Выгодоприобретателю) для возмещения расходов по ремонту застрахованного ТС/ДО, или приобретению аналогичного утраченному/погибшему ТС/ДО при наступлении страхового случая, оговоренного в договоре страхования.

Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Страховая стоимость – рыночная (действительная) стоимость ТС/ДО, определяемая при страховании, на момент заключения договора страхования.

Страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховой взнос – часть страховой премии, уплачиваемая Страхователем при уплате премии в рассрочку, в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового случая.

Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования и получившее лицензию в установленном Законом порядке.

Транспортное средство – транспортные средства отечественного и иностранного производства, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами ГИБДД (или другими компетентными органами, осуществляющими регистрацию ТС).

Условная франшиза – это вид франшизы, при которой Страховщик освобождается от обязательств за убыток, если его размер не превышает франшизу, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы.

Франшиза – часть убытков, которая определена договором страхования, не подлежащая возмещению Страховщиком Страхователю/Выгодоприобретателю, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

ТЕСТИРОВАНИЕ

* правильный ответ может быть один или ответов может быть несколько.

100–120 баллов (отлично): Вы успешно освоили данный раздел. Можете переходить к изучению следующих модулей.

70–90 баллов (хорошо): Вы хорошо изучили большую часть материала. Рекомендуется повторить разделы, в которых допущены ошибки или даны неполные ответы.

60 баллов и менее (удовлетворительно): Вам необходимо вернуться к изучению данного модуля и пройти тестирование еще раз.

1. Какие ТС не принимаются на страхование по КАСКО:

А. Спецтехника.

Б. ТС, находящиеся в аварийном или нерабочем состоянии.

В. Мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски;

Г. ТС, используемые в качестве такси.

 

2. Какие страховые риски относятся к полному страхованию КАСКО (АВТОКАСКО):

А. УЩЕРБ

Б. УЩЕРБ + ХИЩЕНИЕ

В. ХИЩЕНИЕ

Г. УГОН.

 

3. Какие события не являются страховыми случаями:

А. Ущерб, причиненный ТС в результате провала грунта.

Б. Ущерб, причиненный при управлении ТС водителем, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любой степени.

В. Падение на застрахованное ТС инородных предметов, в том числе снега и льда, выброс из под колес ТС гравия, камней и т.п.

Г. Повреждение и/или гибель застрахованного ТС в случае использования источников открытого огня для прогрева двигателя или других деталей ТС.

Д. Ущерб, вызванный естественным износом ТС и ДО вследствие их эксплуатации.

Е. Повреждение, гибель или хищение ТС/ДО в результате умышленных действий Страхователя, Выгодоприобретателя, либо водителя, допущенного к управлению ТС.

Ж. Утрата застрахованного ТС в результате угона.

З. Повреждение, гибель или хищение комплекта инструментов, аптечки, огнетушителя, знака аварийной остановки, регистрационных знаков ТС и съемных рамок для их крепления.

И. Хищение или повреждение отдельных частей и/или деталей застрахованного ТС.

К. Наезд, опрокидывание, столкновение и т.п., включая повреждение другим

механическим ТС на стоянке.

4. В какие сроки Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан известить страховую компанию об изменении (увеличении) степени риска:

А. Извещать не обязательно.

Б. В течение 3-х дней.

В. В течение 24 часов известить любым доступным способом, в течение 3-х дней – письменно.

Г. В течение 30 дней.

 

5. Лимит возмещения «по каждому страховому случаю» (неагрегатная страховая сумма) – это:

А. Страховая сумма является лимитом возмещения Страховщика по каждому страховому случаю за весь период действия договора страхования.

Б. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по всем страховым случаям, произошедшим в период срока действия договора страхования, при этом страховая сумма уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения.

В. Страховая сумма является лимитом возмещения по одному страховому случаю за весь период действия договора страхования. Действие договора страхования прекращается после наступления первого страхового случая.

Г. Страховая сумма, установленная ниже страховой стоимости ТС.

6. Лимит возмещения «по договору» (агрегатная страховая сумма) – это:

А. Страховая сумма является лимитом возмещения Страховщика по каждому страховому случаю за весь период действия договора страхования.

Б. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по всем страховым случаям, произошедшим в период срока действия договора страхования, при этом страховая сумма уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения.

В. Страховая сумма является лимитом возмещения по одному страховому случаю за весь период действия договора страхования. Действие договора страхования прекращается после наступления первого страхового случая.

Г. Страховая сумма, которая в любой момент действия договора равна стоимости ТС.

7. Безусловная франшиза – это когда:

А. размер страховой выплаты определяется как разница между размером ущерба и размером франшизы.

Б. Страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы.

В. за первый страховой случай выплата страхового возмещения производится полностью, а за последующие – выплата производится за вычетом установленного договором страхования размера франшизы.

Г. Ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

8. К риску "Ущерб" относятся такие события как:

А. Повреждение или гибель ТС в результате ДТП.

Б. Угон.

В. Повреждение или гибель ТС в результате стихийного бедствия.

Г. Утрата ТС в результате грабежа.

Д. Повреждение или гибель ТС в результате пожара.

Е. Утрата ТС в результате разбоя.

Ж. Утрата ТС в результате кражи.

З. Хищение или повреждение отдельных частей и/или деталей застрахованного ТС.

И. Повреждение или гибель ТС в результате падения на него инородных предметов.

К. Снижение первоначальной цены на транспортное средство вследствие аварии и ДТП.

9. По договору страхования установлена условная франшиза в размере 10 000 рублей. Произошел страховой случай с суммой убытка 12 000 рублей. Какая сумма будет выплачена по страховому случаю:

А. 12 000 рублей.

Б. Выплата не предусмотрена.

В. 10 000 рублей.

Г. 2 000 рублей.