Бібліографічний список до теми № 2

1; 2; 38; 39; 40; 41; 42; 46; 48; 51; 63; 64; 68.

Тема 3. Страхові ризики і їх оцінка

 

Мета: поширити та закріпити знання студентів з теми і, зокрема специфіки ризиків у страхуванні майна, відповідальності, в особистому страхуванні.

 

План вивчення теми

1. Поняття ризику. Основні характеристики ризику та їх класифікація. Рівень ризику.

2. Управління ризиком.

3. Специфіка ризиків у страхуванні майна, відповідальності, в особовому страхуванні.

 

Методичні рекомендації до самостійної роботи

Приступаючи до вивчення цієї теми, необхідно зазначити, що саме ризик слугує передумовою виникнення страхових відносин. Без наявності відповідного ризику немає страхування, оскільки немає страхового інтересу. Фактор ризику та необхідність його покриття в результаті проявлення викликають потребу в страхуванні. Зміст ризику та ступінь ймовірності настання визначають зміст та межі страхового захисту. Ризик існує протягом дії договору страхування.

Після розкриття поняття ризику, слід звернути увагу на те, що прояв різноманітних ризиків у всіх сферах суспільно-економічного життя зумовлює необхідність їх видової класифікації з метою застосування системного аналізу та прийняття раціональних управлінських рішень. Наскільки точно оцінюється імовірність настання даної події, настільки об'єктивно може бути оцінений розмір ризику. Страхування і розмір ризику є тісно пов'язані. Вирівнювання ризику, його розподіл та управління складають арсенал технічних прийомів страховика, за допомогою яких на практиці організується проведення страхування.

Для кращого розуміння сутності ризиків треба дослідити їх класифікацію на основі істотних класифікаційних ознак. За джерелами небезпеки ризики можна поділити на пов'язані із стихійними силами природи і пов'язані із цілеспрямованим впливом людини в процесі виробництва матеріальних благ. За обсягом відповідальності можна виділити індивідуальні та універсальні ризики. Виділяється й особлива група ризиків, до яких належать аномальні та катастрофічні ризики.

Необхідно звернути увагу на те, що для страхової компанії особливе значення має поділ ризиків на об'єктивні та суб'єктивні.

3а загальною класифікацією ризики поділяються на екологічні, транспортні, політичні, спеціальні, технічні. Розглядаючи ці групи ризиків, необхідно зосередитися на їх особливостях.

Так, екологічні ризики пов'язані із забрудненням навколишнього природного середовища і зумовлюються, насамперед, діяльністю людей у процесі відтворення матеріальних благ. Ці ризики, як правило, на страхування не приймаються.

Транспортні ризики поділяються на ризики каско та ризики карго. Перші пов'язані із страхуванням самих засобів транспорту (автомобілів, морських суден та ін.), другі – із страхуванням вантажів, що ними перевозяться.

Політичні ризики пов'язані з протиправними діями з точки зору норм міжнародного права, із заходами або акціями урядів іноземних держав по відношенню до суверенної держави або її громадян. Студенту треба звернути увагу на можливість прийняття цих ризиків на страхування.

Спеціальні ризики супутні перевезенню особливо цінних вантажів і можуть бути включені в обсяг відповідальності страховика.

Технічні ризики виявляються у формі аварій через раптовий вихід з ладу машин або збої у технології виробництва і мають універсальний характер. Прийняття їх на страхування пов'язане з певними проблемами.

Необхідно звернути увагу і на широко застосовувану в зарубіжній практиці страхування класифікацію ризиків, за якою вони поділяються:

• на матеріальні та нематеріальні;

• на чисті та спекулятивні;

• на фундаментальні та специфічні.

Варто акцентувати увагу на сутності типів ризиків та їх особливостях. Так, матеріальний ризик може бути виміряний у вартісному вираженні, а нематеріальний — ні.

Чисті ризики передбачають або несприятливий результат, або той стан, який спостерігався до події, що мала місце. Спекулятивні ризики на відміну від чистих передбачають можливість виграшу. Спираючись на особливості чистих і спекулятивних ризиків, необхідно з'ясувати, чому чисті ризики приймаються страховою компанією на страхування, а спекулятивні — ні.

Аналізуючи сутність фундаментальних і специфічних ризиків, треба звернути увагу на те, що фундаментальні ризики виникають з причин, які непідвладні ані окремій людині, ані групі людей, але суттєво на них впливають. Що ж до специфічних ризиків, то вони більше пов'язані з окремими особами. Необхідно запам'ятати, що на відміну від фундаментальних ризиків специфічні ризики цілком придатні для страхування, і усвідомити причину цього.

Після дослідження сутності ризику, в т.ч. страхового, важливо з'ясувати питання, пов'язані з управлінням ним. Практикою напрацьовано певні методи управління ризиком. До них належить: метод усунення ризику (сприяє усуненню ризику, але разом із ним усуває й можливість одержати прибуток); метод запобігання втратам і контролю (допомагає уникнути випадковостей); метод поглинання (власного утримання) ризику; метод страхування (дає змогу розділити ризик між великою кількістю страхувальників, які під нього підпадають).

Страховий ризик — це максимальна ймовірність настання збитку. Вона спирається на статистичні дані і може бути розрахована з достатньо високою точністю. Нестрахові ризики не включаються в договір страхування.

При страхуванні майнових ризиків мова йде про ризики втрати майна за будь-яких обставин, обов'язково зазначених у договорі страхування, будь то крадіжка, пограбування, пожежа, стихійне лихо тощо.

При страхуванні відповідальності об'єктом страхування виступає відповідальність страхувальника за матеріальні чи моральні збитки, які він може завдати ненавмисне в результаті професійної, іншої своєї діяльності або внаслідок бездіяльності. Слід відмітити, що в даному виді страхування застосовується Господарський кодекс, в якому діє закон презумпції вини, тобто при подачі позову до суду на страхувальника саме страхувальник повинен довести свою невинність.

При особистому страхуванні мова йде про страхування життя, здоров'я та пенсії страхувальника або застрахованої особи. Ризики відповідно щодо втрати (повної або часткової) здоров'я, внаслідок нещасного випадку, професійної діяльності, або випадку зазначеного в договорі. Страхування пенсій відноситься до накопичувальних видів страхування. Страхування життя поєднує у собі ознаки як ризикового так і накопичувального страхування.

Завдання до самостійної роботи щодо вивчення навчального матеріалу

Складання словників термінів, понять і визначень з теми (дисципліни в цілому).

 

Ситуаційні завдання, вправи

1. У яких сферах мають більший прояв негативні наслідки ризику?

2. Поясніть, до яких негативних наслідків може призвести реалізація ризиків.

3. Чим можна довести, що страховий внесок є засобом здійснення фінансового зв'язку між страховиком і страхувальником?

 

Питання для самоконтролю

1. В чому полягає специфіка ризиків у страхуванні майна?

2. В чому полягає специфіка ризиків у страхуванні відповідальності?

3. В чому полягає специфіка ризиків в особовому страхуванні?

 

Бібліографічний список до теми № 3

1; 2; 21; 38; 40; 42; 43; 46; 48; 50; 60; 64; 68.

 

 

Змістовий модуль 2. Страховий ринок

Тема 4. Характеристика становлення та розвитку страхового ринку. Страховий маркетинг.

 

Мета: поширити та закріпити знання студентів з теми і, зокрема з питань становлення та розвитку страхового ринку, значенню маркетингу на страховому ринку.

 

 

План вивчення теми

1. Перспективи розвитку страхового ринку в Україні.

2. Сутність і завдання маркетингу в страхуванні

3. Інформаційне забезпечення маркетингових досліджень.

 

Методичні рекомендації до самостійної роботи

Для більш повного розкриття сутності страхування, необхідно самостійно дати визначення страхового ринку та зазначити об'єктивну необхідність його існування. У процесі вивчення цієї теми особливу увагу слід звернути на те, що однією із трьох головних дійових осіб на страховому ринку поряд зі страхувальником і страховиком виступає страховий посередник. Оскільки на страховому ринку України діють два основні типи посередників - страхові агенти та страхові брокери, слід чітко визначити їх основні функції та усвідомити відміни між ними. Для цього необхідно ознайомитися з діючим інструктивним та нормативним матеріалом.

Визначивши загальну характеристику страхового ринку, необхідно здійснити аналіз стану та перспектив його розвитку. Для цього слід визначити, що відноситься до основних параметрів розвитку страхового ринку (політична ситуація, правова система, економічні зв'язки з країнами-партнерами та ін.), та дві групи фінансових і не фінансових показників, які сприяють розвитку на ринку повноцінних суб'єктів страхових відносин. Після цього можна дати характеристику основних етапів розвитку страхування в Україні (визначити основні недоліки та зробити

висновки), аналізуючи відповідний статистичний та графічний матеріал.

Особлива увага у цій темі приділяється питанню сутності та завдання маркетингу у страхуванні. Перш ніж приступати до його вивчення, слід згадати курс маркетингу та спробувати самостійно визначити, що являє собою маркетинг у страхуванні. Такий метод сприяє кращому засвоєнню та розумінню питання. Маркетинг у страхуванні може бути визначений як комплекс заходів страхової компанії, включаючи планування, ціноутворення, рекламу, організацію мережі просування страхових полісів, виходячи з наявного реального та потенційного попиту на страхові послуги. Користуючись інформацією рекламного характеру та матеріалами періодичних та статистичних видань, доцільно з'ясувати реалізацію цих головних завдань на практиці.

По третьому питанню рекомендується опрацювати розділ підручника Ф. Котлера «Основи маркетингу» де автор тлумачить маркетингове дослідження як систематичне визначення кола даних, необхідних у зв’язку з маркетинговою ситуацією, що постала перед фірмою, збір і аналіз цих даних та звіт про результати. В даному розділі наведено докладний перелік методів збору інформації (спостереження, експеримент, опитування в різних формах та ін.). Наведені у підручнику типові методи збору інформації повністю відповідають потребам маркетингу у страхуванні.

 

Завдання до самостійної роботи щодо вивчення навчального матеріалу

Складання словників термінів, понять і визначень з теми (дисципліни в цілому).

 

Ситуаційні завдання, вправи

1. Доведіть, що економічне зростання нашої держави, її престиж і авторитет у світовому суспільстві неможливі без розвиненого страхового ринку.

2. Яку, на Вашу думку, роль відіграватимуть страхові посередники на страховому ринку України в найближчому майбутньому?

3. Доведіть необхідність страхового маркетингу у вітчизняній практиці страховиків.

4. Які на аш погляд, заходи, що застосовуються у маркетингу, найбільш ефективні для страхових компаній?

 

Питання для самоконтролю

1. Сутність поняття страхового ринку, умови його формування і розвитку в Україні?

2. Яка структура страхового ринку залежно від критерію, покладеного в основу його класифікації?

3. Дайте характеристику основних етапів розвитку страхового ринку України.

4. Які перспективи розвитку страхового ринку України?