Стороны договора страхования. Застрахованный и выгодоприобретатель. Страховой агент и страховой брокер. Сострахование и перестрахование.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату срахователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования возмездный, двусторонне-обязьшающий и по общему правилу реальный.

Стороны договора — страхователь и страховщик.

Страхова­телем может быть гражданин или юридическое лицо, страхов­щиком — организация, имеющая лицензию на страховую дея­тельность.

Участником страхового правоотношения наряду со страхо­вателем может быть также выгодоприобретатель, т.е. лицо, управомоченное на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. Выгодоприоретателем могут быть как полностью дееспособные граждане, так и н\л, в т.ч. малолетние. При страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь.

застрахованное лицо — гражданин, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного стра­хования или страхования ответственности.

Перестрахование – система отношений, где страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности передает другим страховщикам на согласованных между ними условиях.

Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту страховщику от крупных или катастрофических рисков, финансовую устойчивость страховой компании и рентабельность его финансовых операций.

Договор перестрахования – это соглашение, по которому перестраховщик обязуется за обусловленную плату (перестраховочную премию) возместить перестрахователю на определенных условиях все или в определенной части убытки, которые могут возникнуть у перестрахователя при наступлении страхового случая.

Сострахование – специальный вид страхования, который позволяет распределить риск наступления страховой выплаты между несколькими страховыми компаниями. Ст.953 ГК.

При состраховании должны быть определены обязанности каждого из страховщиков в части выплаты страховых сумм, условий наступления выплат.

Каждый из страховщиков будет отвечать перед страхователем на принципах исполнения долевого обязательства. Если обязанности не распределены, то страховые компании отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) совместно по правилам исполнения солидарных обязательств.

Страховые брокеры (СБ) – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве ИП ФЛ, а так же действующие российские коммерческие организации.

СБ могут действовать в интересах страхователя (перестрахователя), а так же страховщика (перестраховщика).

К услугам СБ прибегают в следующих случаях:

ð отсутствие у страхователя опыта для ведения дел со страховой компанией,

ð необходимость страхования нестандартного или сложного риска,

ð страхование нового риска,

ð при необходимости выявления и оптимизации убытков страхователя.

Страховые агенты (СА) – постоянно проживающие на территории РФ ФЛ или действующие российские коммерческие организации.

СА представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с полномочиями, установленными гражданско-правовыми договорами и доверенностями.

Между СА и страховщиком отношения строятся, как правило, по модели договора поручения или агентского договора на условиях применения гл.49 ГК.

Основная функция СА – заключение договоров страхования (продажа страховых полисов).

Договор имущественного страхования

Договор имущественного страхования – это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В договорах имущественного страхования можно выделить:

§ договоры страхования имущества в связи с риском утраты, недостачи или повреждения;

§ договор страхования гражданско-правовой деликтной ответственности;

§ договор страхования убытков от предпринимательской деятельности.

Характеристика: Возмездный, Рисковый. Консенсуальным или Реальный.

Участники: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель (если договор в пользу третьего лица).

Предмет договора. ГК устанавливает специальные требования к содержанию договора и закрепляет перечень существенных условий в зависимости от видов договоров.

Для договора имущественного страхования существенными являются:

ð объект страхования – определенное конкретное имущество либо имущественный интерес;

ð страховой случай – это характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

ð размер страховой суммы;

ð срок действия договора.

 

 

Договор личного страхования

Договор личного страхования – это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Характеристика: Возмездный, Рисковый. Консенсуальным или Реальный.

Участники: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель (если договор в пользу третьего лица).

Предмет договора. ГК устанавливает специальные требования к содержанию договора и закрепляет перечень существенных условий в зависимости от видов договоров.

Для договора личного страхования существенными являются:

застрахованное лицо

страховой случай - событие, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование.

размер страховой суммы

срок действия договора.

Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Договор личного страхования может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получение дополнительного дохода (накопительное, страхование).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.

Договор поручения

Договор поручения – договор, где одна сторона (доверитель) поручает, а поверенный принимает на себя осуществление каких-либо действий за счет и от имени доверителя.

Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Договор поручения консенсуальный, двусторонне—обязывающий и безвозмездный.

Предмет договора поручения — юридические действия, которые должны быть определены, в договоре поручения. Не могут быть предметом договора поручения юр.действия, которые в силу личного характера или прямого указания в законе не могут совершаться через представителя (составление завещания).

Стороны договора поручения — доверитель и поверенный. В качестве доверителя и поверенного могут выступать как физические, так и юридические лица.

Форма ДП: форма может быть и устной и письменной. В обоих случаях доверитель выдает поверенному доверенность на совершение предусмотренных договором действий.

Срок договора поручения зависит от характера поручения. Может быт как срочный, так и бессрочный. Срок осуществления полномочий поставлен в зависимость от того на какой срок выдана доверенность.

Поверенный обязан:

— лично исполнять данное ему поручение;

— сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;

— передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;

— по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность.

Доверитель обязан:

— возмещать поверенному понесенные издержки;

— обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения.

— без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения.

— доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договор поручения является возмездным.

Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.

Отступление от указаний доверителя без его согласия может быть обусловлено лишь интересами доверителя.

Договор поручения прекращается вследствие:

— отмены поручения доверителем;

— отказа поверенного;

— смерти доверителя или поверенного, признания кого-либо из них недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.

Сторона, отказывающаяся от договора поручения, предусматривающего действия поверенного в качестве коммерческого представителя, должна уведомить другую сторону о прекращении договора не позднее чем за тридцать дней, если договором не предусмотрен более длительный срок.