Виды договоров банковского счёта.

·Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов.

·Текущим счет открывается бюджетным учреждениям для учета и совершения операции по внебюджетным счетам, а также филиалам, представительствам, различным общественным организациям и фондам.

·Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней.

·Валютный счет открывается клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте

·Корреспондентский счет — счет банка в других банках, то есть счет на котором учитываются взаиморасчеты банков.

 

Понятие расчетных отношений. Условия осуществления расчетов в наличном и безналичном порядке.

под расчетными правоотношениями следует понимать обязательственные отношения, возникающие между владельцем счета - плательщиком и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции, в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов.

Основанием возникновения расчетных отношений является совершение плательщиком действий, направленных на совер­шение платежа другому лицу (получателю).

Расчеты могут осуществляться в безналичном порядке и на­личными деньгами. Обязательным участником расчетных правоотношений при безналичной форме расчетов является банк или иная кредитная организация.

Расчеты наличными деньгами производятся между платель­щиком и получателем без участия банка. Способ расчетов за­висит от статуса субъекта расчетных отношений и основания, по которому производится платеж.

Расчеты между юридиче­скими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с их предпринимательской деятельностью, производятся в без­наличном порядке.

Безналичные расчеты осуществляются через банки и иные кредитные организации, в которых клиентам открыты соответ­ствующие банковские счета. В общем случае участниками рас­четных правоотношений являются: плательщик; банк платель­щика; получатель; банк получателя.

При безналичных расчетах допускаются расчеты платежны­ми поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо.

Всякий расчетный документ должен содержать:

· наименование документа;

· номер документа и дату его выписки;

· номер и код банка плательщи­ка и обычно его фирменное обозначение;

· наименование пла­тельщика, его идентификационный номер и номер его счета в банке;

· наименование получателя средств, его идентификационный номер и номер его счета в банке (кроме чека);

· наиме­нование, банка получателя, номер и код банка получателя; назначение платежа (кроме чека);

· сумму платежа цифрами и прописью.

На первом экземпляре расчетного документа про­ставляется подпись руководителей юридического лица (граж­данина-предпринимателя) и печать юридического лица.

 

Под операционным днем следует понимать отрезок времени от начала до прекращения совершения операций в банке в соответствующий календарный день.

Расчеты платежными поручениями и по аккредитиву

расчеты платежными поручениями. – распоряжение владельца счета (плател-ка) обслуж-ему его банку перевести определ-ю ден.сумму на счет получателя средств открытый в этом или др.банке. оно принимается банком независимо от наличия ден.средств на счету плательщика.

Для осуществления перевода плательщик представляет в банк поручение на бланке установленной формы. Поручение действительно в течение десяти дней со дня выписки, причем день выписки в расчет не включается.

Исполнение поручения состоит в перечислении банком денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его банк. Такая обязанность возлагается на банк плательщика, принявший поручение к исполнению, в сроки, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота или договором банковского счета.

Моментом исполнения поручения плательщика является день зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя, который обязан в соответствии со ст. 849 ГК РФ зачислить поступившие его клиенту средства на счет последнего не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа.

Субъекты аккредитивного обязательства — плательщик, банк-эмитент, получатель средств и, как правило, исполняющий банк. Содержанием аккредитивного поручения является принятие на себя Банком-эмитентом обязательства перед третьим лицом совершить в соответствии с указаниями плательщика одно или несколько действий, либо уполномочить другой банк (исполняющий банк) совершить эти действия.

Круг таких действий исчерпывающе определен:

—произвести платежи получателю средств;

— оплатить, или учесть, или акцептовать переводной вексель.

Закон предусматривает следующие виды аккредитива:

1. Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств.

2. Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств.

3. Покрытый аккредитив — аккредитив, при открытии которого банк—эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк.

4. Непокрытый аккредитив — аккредитив, при открытии которого банк—эмитент сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка не перечисляет, но предоставляет ему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка—эмитента.

По общему правилу, ответственность перед плательщиком за нарушение условий аккредитива несет банк—эмитент.

Расчеты по инкассо.

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента выполнить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Расчеты по инкассо осуществляются на основании следующих документов:

1) На основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (расчеты по инкассо на основании платежных требований с акцептом)

2) На основании платежных требований, оплата которых производится без распоряжения плательщика (расчеты по инкассо на основании платежных требований в безакцептном порядке)

3) Оплата на основании инкассовых поручений без распоряжения плательщика (расчеты по инкассо в бесспорном порядке)

Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документа по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. Если указанные недостатки не устранены, то исполняющий банк вправе возвратить документы без исполнения.

Представленные на инкассо документы могут подлежать оплате либо по предъявлении, либо в иной срок. Если документы подлежат оплате по предъявлении, то исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен немедленно по получении инкассового поручения представить документы плательщику для акцепта, а требование о платеже банк должен предъявить не позднее срока платежа, указанного в документе.

Полученные суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Частичные платежи могут быть приняты когда это установлено банковскими правилами. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение понесенных им в связи с исполнением инкассового поручения расходов.

Если платеж или акцепт не были получены, что возможно в случае отказа плательщика соответственно от платежа или акцепта, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент, в свою очередь, обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. Если клиент не дает такие указания в срок, установленный банковскими правилами или, при его отсутствии, в разумный срок, исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.

 

Расчеты чеками

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в чеке суммы чекодержателю.

Чекодателем может быть ЮЛ или гражданин, имеющие денежные средства в банке, которыми они вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Чекодержатель – это ЮЛ или ФЛ, в пользу которого выдан чек.

Плательщик – это банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Плательщик производит оплату по чеку за счет денежных средств чекодателя.

Чек используется для платежа по основному обязательству, существующему между чекодателем и чекодержателем, но сама по себе выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.

Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для предъявления его к оплате.

Плательщик (банк) обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека.

Бланки чеков являются бланками строгой отчетности. Хранение бланков чеков устанавливается Центробанком.

Чек должен быть оформлен в соответствии с требованиями: правильно прописаны суммы, разборчивые подписи и оттиски печатей при необходимости.

Для работы с чеками внутри банка разрабатываются специальные правила проведения операций с чеками (форма чека, обязательные и дополнительные реквизиты, порядок заполнения чека, срок предъявления чека к оплате, порядок архивирования чека и т.д.).

Между банками предусматриваются специальные межбанковские соглашения, где определяется порядок открытия и ведения счетов, где учитываются операции с чеками, условия обращения чеков при осуществлении расчетов и т.д.

Отсутствие в чеке указания места его составления не влечет недействительность чека — такой чек рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Чек д.б предъявлен к платежу в течение 10 дней с момента составления. Отказ в выплате чека- д.б удостоверен, это м.б протест нотариуса, отметка плательщика об отказе в оплате, индоссанта, авалиста. Иск чекодержателя к ним м.б предъявлен в течение 6 мес со дня окончания срока для предъявления чека по платежу.

Также м.б регрессные требования- в теч.1месяца со дня когда было удовлет-но денежное требование или со дня предъявления ему иска.

Виды чеков:

расчетные- предназначены для безналичных расчетов м/д клиентами не явл-ся банками, через банк плательщиков.

Кассовые- для получения наличных денег (зарплата).

Кроссированные- цель в ограничении использования чека по кругу держателей, осущ-ся посредством 2 параллельных линий на лицевой стороне чека.

Чек может быть именным и переводным. Именной чек не подлежит передаче, что означает недопустимость передачи прав по именному чеку в порядке цессии; индоссамент на плательщика в переводном чеке имеет силу расписки за получение платежа; индоссамент, совершенный плательщиком, недействителен.

Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

Договор хранения

Договор хранения – это соглашение сторон, по которому одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности.

Договор хранения может быть как реальным, так и консенсуальным (последний заключается только с профессиональными хранителями), возмездным или безвозмездным, но всегда это двусторонне-обязывающий договор.

Существенные условия: Предмет ДХ.

Предмет договора — услуги, оказываемые хранителем по хранению имущества поклажедателя. Объект договора хранения — вещи и ценные бумаги.

Стороны договора: Поклажедатель - ФЛ, ЮЛ как обладающие правом собственности на передаваемое имущество, так и владеющие имуществом на законных или договорных основаниях.

Хранитель – ФЛ или ЮЛ, отвечающие соотв. требованиям.

Форма ДХ: в письменной форме, если одни из участников сделки является ЮЛ или предприниматель, а так же если сделка между гражданами превышает 10 МРОТ.

Срок в ДХ: может быть заключен на определенный срок (в срочном договоре срок – существенное условие, п.2 ст.886). ДХ может быть заключен без указания срока, в т.ч. на условиях до востребования. В этом случае в обязанности хранителя входит хранение вещи до ее требования поклажедателем.

При истечении обычного при данных обстоятельствах срока хранения хранитель вправе требовать от поклажедателя забрать вещь в разумный срок, в противном случае в порядке ст.899 провести ее реализацию.

Цена в ДХ. В качестве существенного условия рассматривается только в возмездных договорах. Если стоимость услуг хранителя не определена, то размер вознаграждения должен рассчитываться исходя из аналогичных услуг при подобных обстоятельствах.

Оплата за хранение производится по окончании хранения либо в договоре может быть предусмотрена периодичная оплата. Хранитель вправе отказаться от исполнения договора хранения, потребовать от поклажедателя немедленно забрать вещь и потребовать выплаты вознаграждения.

При хранении, если хранитель специализированная организация, размер платы определяется на основании ставок и тарифов. Кроме того, в порядке ст.897, 898 ГК, устанавливаются правила о включении в вознаграждения расходов хранителей.

Предусматривается возмещение поклажедателем расходов на хранение.

Расходы на хранение делятся на:

Обычные – расходы, необходимые для обеспечения сохранности вещи в нормальных условиях

Чрезвычайные – расходы, вызванные особыми обстоятельствами и которые стороны не могли предвидеть при заключении договора (например, при глобальных заморозках…). Поклажедатель обязан компенсировать чрезвычайные расходы только в том случае, если дал на то предварительное согласие или одобрил впоследствии действия хранителя.

Хранитель вправе требовать от поклажедателя, чтобы последний забрал вещь в разумный срок, если истек срок договора или срок, представляющий обычный период для данных обстоятельств.

Хранитель вправе изменить способ, место и иные условия хранения,.

Хранитель вправе требовать оплаты вознаграждения и расходов, связанных с хранением вещи.

Хранитель обязан принять вещь на хранение, организовать хранение вещей в соответствии с условиями договора в течение обусловленного договором срока либо до востребования вещи поклажедателем.

Хранитель обязан принять все необходимые меры для обеспечения сохранности вещи;

Хранитель обязан получить согласие поклажедателя на пользование вещью.

Хранитель обязан незамедлительно уведомить поклажедателя о необходимости изменения условий хранения вещи и дождаться ответа.

Поклажедатель вправе требовать возврата вещи независимо от истечения срока договора.

Поклажедатель вправе отказаться от вещи и потребовать от хранителя возмещения стоимости вещи, иных убытков, если качество вещи изменилось настолько, что ее невозможно использовать по первоначальному назначению.

Поклажедатель вправе требовать возмещения убытков при безвозмездном хранении в случае утраты или недостачи вещей в размере стоимости вещи.

Поклажедатель обязан предупредить хранителя о свойствах вещей, сданных на хранение.

Поклажедатель обязан выплатить вознаграждение по возмездному договору, возместить расходы, связанные с хранением вещи; по истечении срока хранения незамедлительно забрать вещи.

 

Договор складского хранения

По договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности.

Предмет договора — услуги, оказываемые хранителем по хранению имущества поклажедателя. Объект договора хранения — вещи и ценные бумаги.

Может быть консенсуальным или реальным, двустороннеобязывающий.

Если склад общего пользования, то заключаются публичные договоры, в большей степени реальные. Если склад специализированный (ведомственный), то его обслуживают определенные организации (транспортные, торговые), которые устанавливают правила заключения договора.

Стороны: Хранитель (товарный склад) – это организация, осуществляющая хранение товаров и связанных с этим услуг в качестве предпринимательской деятельности.

Товаровладелец – любой участник хоз. оборота, чаще всего ИП и ЮЛ.

Договор заключается в письменной форме, которая считается соблюденной, склад выдает поклаждедателю складской документ.

складским документам относится:

1. двойное складское свидетельство - ордерная ценная бумага, состоящая из двух частей - складского свидетельства и залогового свидетельства (варранта), которые могут быть отделены одно от другого. В них должны содержаться наименование склада, поклажедателя, наименование и количество товара и т.п.

2. простое складское свидетельство - ценная бумага на предъявителя - не имеет имени товаровладельца-держателя;

3. складская квитанция - документ, означающий, что право требовать товар может только поклажедатель.

 

К обязанностям склада относится осмотр за свой счет товаров и определение их количества, а также и внешнего состояния при приеме на хранение.

При обнаружении во время хранения повреждений товара, товарный склад обязан незамедлительно составить об этом акт и в тот же день известить товаровладельца.

Товаровладелец и товарный склад имеют право требовать при возвращении товара его осмотра и проверки его количества.