Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

Сущность кредитов физ.лицам:

Потребительское кредитование отличает цель: кредитование потребительских нужд не только ф.л. но и предприятий (на улучшение условий сотрудников...)

Принципы классификации:

1. По типу заемщиков:

- всем слоям населения(на приобретение товаров в сетевых магазинах)

- определенным соц. группам (кредиты студентам, пенсионерам..)

- различных возрастных групп

- отдельным группам заемщиков различающимся по уровню дохода, кредитоспособности

- VIP клиентам (+ доп услуги в рамках кредитования)

2. По степени покрытия кредитором стоимости товаров и услуг:

- ссуды на полную стоимость товара (недорогостоящие товары) когда риск небольшой

- ссуды на частичную стоимость товара(автокредиты)

3. По размерам:

- крупные(ипотека, автокредит)

- средние(целевые кредиты- на отпуск)

- мелкие(по кредитным картам, сумма небольшая и риск невелик)

4. По видам процентной ставки:

- с фиксированной

- с плавающей

5. В зависимости от изменения условий кредитования:

- нереструктурированные (предоставляются на обычных условиях)

- рестректурированные (у заемщика возникают проблемы с погашением, банк идет на уступки)

6. По срокам:

- краткосрочные

- среднесрочные

- долгосрочные

7. По обеспечению:

- обеспеченные

- необеспеченные

8. По условиям предоставления:

- Разовые

- Возобновляемые

9. По методу взымания %-в:

- Кредиты с удержанием процентов в момент их предоставления

- Кредиты с удержанием процентов в момент погашения

- Кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования

- Кредит с аннуитентным платежем (равные платежи включающие сумму основного долга и процентов)

10. По целевому назначению:

- целевые

- нецелевые

11. По методу погашения:

- единовременно

- с рассрочкой платежа

 

Организация процесса потребительского кредитования

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита. Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией. (Рассрочка — способ оплаты товаров или услуг, при котором платёж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.)

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Виды:

• Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.

• С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.

• По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.

• По кредитору — банковские и небанковские займы.

Преимущества:

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;

• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;

• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Недостатки:

• процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.

• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.

• велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Основные условия предоставления целевых кредитов гражданам

Целевой кредит – кредит, предоставляемый для использования по строго определенному назначению. Клиенты в процессе оформления целевого кредита не только принимают обязательства по своевременному погашению кредита и % начисленных по нему, но и правильному использованию кредитных средств согласно указанной цели.

Одним из главных видов целевого кредита является ипотека. В основном договор ипотечного кредитования заключается между коммерческим банком и клиентом, с целью получения кредитных средств на покупку жилья и в этом случаи клиент не может применять финансовые средства с целью удовлетворения других потребностей.

К целевому кредиту относят и кредит на приобретение авто по программе автокредитования. В этом случаи банком клиенту предоставляются в распоряжения кредитные средства исключительно с целью приобретения машины, поэтому приобретение мебели или бытовой техники за счет данных денежных средст является недопустимым.

Условия приобретения:

При покупки машины в кредит, заемщик обязательно должен оформлять страховой полис по полному КАСКО и договор страхования гражданской ответственности. Кредитный договор с банком заключается только на основании этих полисов. Как правило, со своей стороны банк с целью предоставления клиенту помощи в этом вопросе на его имя открывает стандартный потребительский кредит на сумму, которая необходима для оплаты госрегистрации авто в ГАИ и страховых полюсов.

В процессе оформления договора ипотеки заемщик так же должен осуществлять процедуру страхования покупаемого жилья и предоставлять соответствующий полис в ком.банк, в котором хочет получить кредит. Кроме этого в процессе оформления долгосрочного ипотечного договора ком.банк имеет право требовать от заемщика предоставления полиса страхования жизни.

Следует отметить, что целевой кредит имеет достаточно низкий %, в целом переплата за пользование кредитными средствами составляет 16-19%. Сумма, выплачиваемая клиентом за пользование деньгами по целевому кредиту не ограничивается уплатой одних лишь %. Кроме них, они обязаны оплатить:

1) услуги банка, к которым относятся комиссия за открытие и обслуживание счета – в разных ком.банках варьируется от 1 до 2% от суммы кредита;

2) услуги страховых компаний. В среднем на страховку нужно потратить от 0,3-0,5% от суммы кредита;

3) услуги оценщика и нотариуса, их стоимость достигает примерно 0,1% от оценочной стоимости недвижимости.

Если подсчитать все выше описанные расходы, то общая переплата по целевому кредиту составляет 35-45%

Основные условия предоставления нецелевых кредитов гражданам

Нецелевой кредит на потребительские нужды – банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети

Акцептом Банка предложения Клиента об открытии Текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту Текущего потребительского счета.

Решение о возможном размере Нецелевого кредита, а также индивидуальных условиях Нецелевого кредита принимается Банком по своему усмотрению, на основании данных, представленных физическим лицом и зафиксированных в Анкете-Заявлении.

Банк выдает Клиенту Локальную карту. Комиссия за выдачу Локальной карты Банком не взимается. Утрата Локальной карты либо прекращение действия Локальной карты не освобождает Клиента от обязанности погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите в порядке. В случае Утраты Локальной карты, либо прекращения действия Локальной карты Банк выдает Клиенту при его обращении новую Локальную карту. Банк открывает Клиенту Текущий потребительский счет на основании документа, удостоверяющего личность физического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации и Анкеты-Заявления, поданной Клиентом при обращении в Банк с целью получения Нецелевого кредита. Текущий потребительский счет открывается в валюте Российской Федерации.

По Текущему потребительскому счету проводятся следующие операции:

- зачисление суммы Нецелевого кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Нецелевом кредите;

- выдача денежных средств с Текущего потребительского счета;

- операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание Банком зачисленных денежных средств в счет погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите;

- операции по оплате услуг операторов сотовой связи с использованием специализированных терминалов, расположенных в Отделениях Банка, Экспресс кассах. За обслуживание Текущего потребительского счета Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами.

Дата предоставления Нецелевого кредита - дата зачисления суммы Нецелевого кредита на Текущий потребительский счет Клиента. Размер и срок Нецелевого кредита указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. За пользование Нецелевым кредитом, Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Нецелевым кредитом. (365 или 366) Начисление процентов по Нецелевому кредиту производится на фактический остаток задолженности по Нецелевому кредиту.