Правовые основы банковской деятельности

Пирамида: нижний уровень - законодательство, регламентирующее банковскую сферу, средний - нормативные документы Банка России, верхний – нормативные документы коммерческого банка.

Законодательство, регламентирующее банковскую деятельность: НК РФ (1,2 части), ГК РФ (2 часть), КОАП, БК РФ, закон “О банках и банковской деятельности”, закон “О страховании вкладов физ. лиц в банках РФ”, закон “О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”, закон “О кредитных историях”, закон “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций”, закон “О валютном регулировании и валютном контроле”.

Нормативные документы Банка России:

• Инструкция Банка России от 02.04.2010 №135-И “О порядке принятия Банком России решения о гос. регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций”

• Положение о Правилах ведения бух. учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ

• Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт

• Положение об обязательных резервах кредитных организаций

• Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозках и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ

Банковский продукт. Банковская политика

Банковская политика – комплекс установок и мероприятий коммерческого банка, направленные на наиболее полное удовлетворение социально-экономических потребностей общества, повышение его экономической эффективности деятельности и улучшение положения банка.

По масштабности проведения банковской политики:

· банковская стратегия

· банковская тактика

По видам банковских продуктов:

· кредитная политика

· процентная политика

· тарифная политика

· инвестиционная политика

Банковская политика – процесс, состоящий из определенных этапов.

Характеристика размеров банков: (на всякий случай)

 

Признак	Проявление
Крупный банк	Мелкий банк
изменения в экономике	Инертность	Высокая мобильность
отношение к малым и средним клиентам	Более формальное	Заинтересованность в любом клиенте
· уровень управляемости	низкий	высокий
· возможность удовлетворять масштабные кредитные заявки	имеется	отсутствует
возможность предоставлять массовые дорогостоящие банковские продукты на высоком техническом уровне ·	имеется	отсутствует
· возможность привлекать дорогостоящих высококлассных специалистов   ·	имеется	отсутствует
возможность прямой работы на зарубежных рынках ·	имеется	отсутствует
· уровень зависимости от внешних условий	низкий	высокий
· уровень сплоченности коллектива	низкий	высокий

Банковский продукт – результат деятельности коммерческого банка.

Традиционные направления – кредиты, депозиты и т.д.

Дополнительные – инкассация, конвертация.

Нетрадиционные – факторинг (приобретает банковские обязательства, переуступка прав), форфейтинг – переуступаются гарантии, хранение ценностей.

Также дополнительные услуги, помимо продукта – смс-информирование.

Банковская операция – определенные действия банка по созданию банковского продукта.

Банковская политика – процесс начинается с разработки концепции банка, затем формирование банковского механизма (источник ресурсов, направления), затем реализация механизмов (поддержание банковского механизма, привлечение ресурсов)+управление (планирование, прогнозирование, контроль).

Банковская услуга имеет подчиненный характер к банковскому продукту.

Этапы создания кредитной организации

Осн. мотивами создания КО м.б.: 1) неудовл. потреб в банк услуг в данной местности или отрасли 2) налич своб ден ср-в и предприним инициатива по их использ. Этапы создания: 1) исслед и подгот работы 2) гос регис как юр лица 3) получ лицензии 4) созд. орг стр-ры, реш-ия функц-ия КО 5) созд клиентск базы Первый этап вкл-ет: а) опред и оценку потреб-ти в конкр банк услугах (ёмкость рынка) б) формир состава учред-ей в) опред ОПФ г) подгот учред док-ов (Устав и Учред дог-р). I.Подгот этап вкл-ет разраб концепции – набор гипотез относ-но желаемого хар-ра деят-ти банка в будещем. Концепция вкл-ет: 1) формир-ие миссии – соц значимый эффект 2) опред-ие ОПФ (АО, ООО, ОДО) размер УК и его стр-ра. Выбор ОПФ влияет на стр-ру и компет орг упр-ия, форму и порядок формир-ия УК, форму извлеч прибыли и др. Размер УК на воз-ть получ лиц-ии, масштабы деят-ти и финанс устойч банка. Стр-ра на фин устойч и эфф-ть функц-ия банка. 3) треб-ия к учредителям и др участникам (юр лица д подтвердить фин устойч за 3 послед г., если КО то в теч 6 мес. Д.б. готовы выполнить обяз-ва перед банком. Держал сбереж в создав-ом банке 4) органы управления и их полномоч., орг стр-ра, порядок разраб и реализ управл реш-ий 5) сферы, цели деят-ти, осн направл и клиент база банка. II.Подготовка к гос рег: 1) разраб учред дог-ра и устава 2) подписание учр дог-ра 3) открытие в РКЦ временного (накопительного) счёта 4) оплата У КО 5) проведение учредит. собрания Для гос рег: заявл с ходат-ом о гос рег, учред дог-р и У КО, протокол собрания учредит, свид-во об уплате гос пошлны, копии свид-ва о гос рег и справки об отсут задолж-ти перед бюджетами учредителей, декларация о доходах учредителей – физ лиц, анкеты кандидатов на долж-ти рук-ей исполнит органов и гл бух

 

Расширение деятельности кредитных организаций

Для того, чтобы претендовать на расширение перечня банковских операций необходимо:

· Предоставить информацию об участниках и их группах

· Не иметь задолженности перед бюджетами

· Иметь организационную структуру, соответствующую масштабам проводимых операций и принимаемым рискам

· Выполнять квалифиц требования к членам совета директоров и руководителей

· Соблюдать тех требования

· Выполнять обязательные резервные требования и не иметь просроченных ден обяз-в перед ЦБ

· Относиться к классификационной группе 1 или 2

· Относиться к группе финансово стабильных

Прекращение деятельности банка

Прекращения деятельности КО.

Случаи возможного отзыва лицензии у КО:

- установление недостоверности сведений на основании которых выдана указанная лицензия отчетных данных

- задержка начала осуществления банковских операций предусмотренных лицензий, более чем на 1 год со дня ее выдачи

- задержка более чем на 15 дней предоставления отчетности ежемесячной

- неоднократное непредставление в установленный срок КО в банк Росси обновленных сведений для внесения изменений в единых гос. Реестрах ю.л.

- осуществление банковских операций не предусмотренных лицензией

- неисполнение ФЗ регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов банков России

- неоднократное неисполнение требований судов о взыскании денежных средств с счетов клиентов КО при наличии денежных средств на счетах указанных лиц

- наличие ходательства временной администрации

Причины принятия решений банком России об отзыве лицензии КО:

- снижение достаточного капитала ниже 2%

- размер собственных средств КО ниже минимального размера уставного капитала, установленного на дату гос. Регистрации

- КО не исполняет в срок, установленный ФЗ «О несостоятельности КО требования банка России о приведении в соответствующие велечины уставного капитала у размера собственных средств»

- КО не способно удовлетворять требования кредиторов по денежным обязательствам, исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течении 14 дней с поступления даты их удовлетворения или исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного МРОТ

Если КО не падает в банк ходательство об изменении своего статуса на статус не банковского КО в случаях, когда велечина уставного капитала, ниже установленной велечины

Ликвидация КО считается завершенной, а КО пректарив свою деятельность после внесения соответствующей записи в единый Гос. Реестр ю.л.