Сущность, принципы и функции коммерческих банков 


Мы поможем в написании ваших работ!



ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?

Сущность, принципы и функции коммерческих банков



Сущность, принципы и функции коммерческих банков

1407 г.- образование первого банка в Европе.

Середина 17 века - появились первые банки в России.

1733 г. – первый банк Монетная контора.

1754 г. – образованы несколько банков: Гос. дворянские земельные банки в Москве и Санкт-Петербурге.

Сущность банка:

· по экономическому содержанию: денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физ. и юр. лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками.

· по юридическому содержанию: кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физ. и юр. лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц.

Принципы деятельности коммерческого банка:

· работа в пределах реально имеющихся ресурсов

· экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическая ответственность банка за результат своей деятельности

· государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными экономическими методами

· банк отвечает по своим обязательствам всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которое в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание.

Функции коммерческих банков:

· аккумуляция временно свободных денежных средств

· посредническая функция

· качественная трансформация активов

· передача экономике импульсов денежно-кредитной политики ЦБ

· распределительная функция

Правовые основы банковской деятельности

Пирамида: нижний уровень - законодательство, регламентирующее банковскую сферу, средний - нормативные документы Банка России, верхний – нормативные документы коммерческого банка.

Законодательство, регламентирующее банковскую деятельность: НК РФ (1,2 части), ГК РФ (2 часть), КОАП, БК РФ, закон “О банках и банковской деятельности”, закон “О страховании вкладов физ. лиц в банках РФ”, закон “О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”, закон “О кредитных историях”, закон “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций”, закон “О валютном регулировании и валютном контроле”.

Нормативные документы Банка России:

• Инструкция Банка России от 02.04.2010 №135-И “О порядке принятия Банком России решения о гос. регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций”

• Положение о Правилах ведения бух. учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ

• Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт

• Положение об обязательных резервах кредитных организаций

• Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозках и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ

Банковский продукт. Банковская политика

Банковская политика – комплекс установок и мероприятий коммерческого банка, направленные на наиболее полное удовлетворение социально-экономических потребностей общества, повышение его экономической эффективности деятельности и улучшение положения банка.

По масштабности проведения банковской политики:

· банковская стратегия

· банковская тактика

По видам банковских продуктов:

· кредитная политика

· процентная политика

· тарифная политика

· инвестиционная политика

Банковская политика – процесс, состоящий из определенных этапов.

Характеристика размеров банков: (на всякий случай)

 

  Признак Проявление
Крупный банк Мелкий банк
изменения в экономике Инертность Высокая мобильность
отношение к малым и средним клиентам Более формальное     Заинтересованность в любом клиенте    
  · уровень управляемости   низкий     высокий
  · возможность удовлетворять масштабные кредитные заявки   имеется     отсутствует
возможность предоставлять массовые дорогостоящие банковские продукты на высоком техническом уровне ·     имеется       отсутствует
· возможность привлекать дорогостоящих высококлассных специалистов   ·     имеется         отсутствует
возможность прямой работы на зарубежных рынках ·     имеется       отсутствует
  · уровень зависимости от внешних условий     низкий     высокий
  · уровень сплоченности коллектива низкий высокий

Банковский продукт – результат деятельности коммерческого банка.

Традиционные направления – кредиты, депозиты и т.д.

Дополнительные – инкассация, конвертация.

Нетрадиционные – факторинг (приобретает банковские обязательства, переуступка прав), форфейтинг – переуступаются гарантии, хранение ценностей.

Также дополнительные услуги, помимо продукта – смс-информирование.

Банковская операция – определенные действия банка по созданию банковского продукта.

Банковская политика – процесс начинается с разработки концепции банка, затем формирование банковского механизма (источник ресурсов, направления), затем реализация механизмов (поддержание банковского механизма, привлечение ресурсов)+управление (планирование, прогнозирование, контроль).

Банковская услуга имеет подчиненный характер к банковскому продукту.

Этапы создания кредитной организации

Осн. мотивами создания КО м.б.: 1) неудовл. потреб в банк услуг в данной местности или отрасли 2) налич своб ден ср-в и предприним инициатива по их использ. Этапы создания: 1) исслед и подгот работы 2) гос регис как юр лица 3) получ лицензии 4) созд. орг стр-ры, реш-ия функц-ия КО 5) созд клиентск базы Первый этап вкл-ет: а) опред и оценку потреб-ти в конкр банк услугах (ёмкость рынка) б) формир состава учред-ей в) опред ОПФ г) подгот учред док-ов (Устав и Учред дог-р). I.Подгот этап вкл-ет разраб концепции – набор гипотез относ-но желаемого хар-ра деят-ти банка в будещем. Концепция вкл-ет: 1) формир-ие миссии – соц значимый эффект 2) опред-ие ОПФ (АО, ООО, ОДО) размер УК и его стр-ра. Выбор ОПФ влияет на стр-ру и компет орг упр-ия, форму и порядок формир-ия УК, форму извлеч прибыли и др. Размер УК на воз-ть получ лиц-ии, масштабы деят-ти и финанс устойч банка. Стр-ра на фин устойч и эфф-ть функц-ия банка. 3) треб-ия к учредителям и др участникам (юр лица д подтвердить фин устойч за 3 послед г., если КО то в теч 6 мес. Д.б. готовы выполнить обяз-ва перед банком. Держал сбереж в создав-ом банке 4) органы управления и их полномоч., орг стр-ра, порядок разраб и реализ управл реш-ий 5) сферы, цели деят-ти, осн направл и клиент база банка. II.Подготовка к гос рег: 1) разраб учред дог-ра и устава 2) подписание учр дог-ра 3) открытие в РКЦ временного (накопительного) счёта 4) оплата У КО 5) проведение учредит. собрания Для гос рег: заявл с ходат-ом о гос рег, учред дог-р и У КО, протокол собрания учредит, свид-во об уплате гос пошлны, копии свид-ва о гос рег и справки об отсут задолж-ти перед бюджетами учредителей, декларация о доходах учредителей – физ лиц, анкеты кандидатов на долж-ти рук-ей исполнит органов и гл бух

 

Расширение деятельности кредитных организаций

Для того, чтобы претендовать на расширение перечня банковских операций необходимо:

· Предоставить информацию об участниках и их группах

· Не иметь задолженности перед бюджетами

· Иметь организационную структуру, соответствующую масштабам проводимых операций и принимаемым рискам

· Выполнять квалифиц требования к членам совета директоров и руководителей

· Соблюдать тех требования

· Выполнять обязательные резервные требования и не иметь просроченных ден обяз-в перед ЦБ

· Относиться к классификационной группе 1 или 2

· Относиться к группе финансово стабильных

Прекращение деятельности банка

Если КО не падает в банк ходательство об изменении своего статуса на статус не банковского КО в случаях, когда велечина уставного капитала, ниже установленной велечины

Ликвидация КО считается завершенной, а КО пректарив свою деятельность после внесения соответствующей записи в единый Гос. Реестр ю.л.

Капитал — это денежное выражение всего реально имеющегося имущества, принадлежащего банку. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» размер собственного капитала «устанавливается как сумма уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли».

Уставный капитал коммерческого банка — это денежное выражение минимально обязательного размера имущества, которым банк должен обладать как юридическое лицо и как хозяйствующая единица, т.е. это тот размер имущества, только при наличии которого вновь создаваемый банк может быть вообще зарегистрирован в качестве юридического лица и получить первую, простейшую банковскую лицензию и которым банк отвечает перед своими кредиторами.

В состав собственного капитала входят:

Добавочный капитал включает: прирост стоимости имущества при переоценке, порядок которой определяется отдельными нормативными документами БР; эмиссионный доход, полученный в период эмиссии как разница между стоимостью размещения акций и их нормативной стоимостью, который образуется у акционерных банков; стоимость имущества, безвозмездно полученного в собственность от организаций и физических лиц.

Защитная функция

Это — основная, главная функция собственного капитала коммерческого банка. Она фактически является его общим свойством. Благодаря постоянному характеру собственный капитал выступает в качестве «главного средства защиты» интересов вкладчиков и кредиторов, за счет средств которых финансируется значительная доля активов банка. Это своего рода «ремень безопасности», позволяющий им получить возмещение потерь в случае ликвидации банка. В банковской практике собственный капитал рассматривается как величина, в пределах которой банк гарантирует ответственность по своим обязательствам.

Одновременно собственный капитал служит для зашиты самого банка от банкротства. Имея безвозвратный характер, он позволяет банку осуществлять операции, несмотря на возникновение крупных непредвиденных убытков, компенсируя текущие потери до разрешения руководством банка возникших проблем. Не случайно поэтому в экономической литературе его сравнивают с «амортизатором», называют «своеобразной подушкой», «деньгами на черный день» и, наконец, «конечной линией обороны».

Оперативная функция

На протяжении всего периода функционирования банка его собственный капитал является основным источником формирования и развития материальной базы банка, обеспечивающим условия для его организационного роста. Гак, новому банку для начала его работы необходимы средства для осуществления таких первоочередных расходов, как приобретение или аренда помещения, закупка необходимой техники, оборудования и т.п. В роли стартовых средств для возмещения подобных затрат выступает образованный на этапе создания коммерческого банка его собственный капитал.

В период роста любой работающий банк заинтересован как в установлении долгосрочных отношений со своей клиентурой, так и в привлечении новых платежеспособных клиентов. Это заставляет банк работать в направлении расширения спектра банковских услуг, повышения их качества, увеличения числа разработок, внедрения передовых банковских технологий, новых программных продуктов, обновления оборудования, а также проводить мероприятия структурного характера (в частности, создавать филиальную сеть как внутри региона, так и за его пределами). Финансовой базой банка, а также средством зашиты его от риска, связанного с организационным ростом и развертыванием операций, служит его собственный капитал.

Регулирующая функция

Настоящая функция связана, с одной стороны, с особой заинтересованностью общества в нормальном функционировании коммерческих банков и сохранением стабильности всей банковской системы, а с другой — с нормами экономического поведения, позволяющими контролировать деятельность банка. В ней, равно как и в предыдущих, воплощено защитное свойство собственного капитала банка. Последний призван оберегать коммерческий банк от финансовой неустойчивости и чрезмерных рисков, выступая в качестве регулятора его деятельности, а именно — служить поддержкой равномерного, упорядоченного роста банковских активов и регулировать объем практически всех пассивных операций.

Привлеченные средства банка

Привлеченные средства банка - все виды банковских вкладов и счетов, а также средства от продажи собственных ценных бумаг Привлеченные средства - это средства, не принадлежащие банку, но временно участвующие в его обороте в качестве источников активных операций.

Клиентами банка являются небанковские финансовые организации, коммерческие и некоммерческие организации, индивидуальные предприниматели, физические лица, клиенты-нерезиденты, органы государственного управления.

Средства клиентов включают остатки средств на текущих и иных счетах, вклады (депозиты), бюджетные и иные государственные средства, а также средства в расчетах, подлежащие перечислению клиентам. Привлеченные средства клиентов учитываются на счетах двух основных групп, которые функционируют

а) по договору текущего банковского счета,

б) по договору банковского вклада (депозита).

Долговые ценные бумаги предназначены для доходного размещения средств клиентов, а также могут использоваться ими в качестве платежного средства, ликвидного актива, залога, отступного. Они включают депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя.

Средства банков включают источники, привлеченные от Национального банка, центральных банков иностранных государств, банков-резидентов и нерезидентов, международных финансовых организаций. Привлечение происходит посредством открытия в банке корреспондентских счетов, получения кредитов, депозитов и размещения долговых ценных бумаг. Корреспондентские счета функционируют в режиме до востребования, депозиты привлекаются как на срок, так и до востребования, кредиты получаются на срок.

В состав прочих привлеченных средств включаются источники, имеющие характер обязательств, но не по конкретным контрагентам банка (например, транзитные счета), а также средства, отражающие хозяйственную деятельность банка (например, кредиторская задолженность по хозяйственной деятельности).

Платежные операции банков

Платежные операции банков подразделяются на:

­ Вспомогательный блок;

­ Основной блок;

­ Дополнительный блок.

 

Вспомогательный блок включает работы организационно-технического, административного, информационного характера которые сопровождают платежные операции основного блока.

Основной блок представлен платежными операциями к которым относятся:

Зачисление средств на счет клиента;

Списание средств со счета – выполнение обязательств клиента перед 3-ми лицами.

Ведение корреспондентских счетов других кредитных организаций.

Дополнительный блок представлен сопутствующими операциями к основному блоку, это дополнительные услуги которые оказывает банк своим клиентам, для этого необходимо заключить договор.

Договор может быть заключен лично или с представителем по доверенности, в письменной форме в 2-х экземплярах.

Основанием для закрытие счета является расторжение договора банковского счета или при окончании срока действия договора.

По инициативе клиента договор может быть расторгнут в любое время.

Банк может прекратить договор банковского счета в следующих случаях:

«При отсутствии операций по текущим счетам в течении 2-х лет;

«При отсутствии денежных средств на счете в течении 2-х лет;

В случае прекращения договора банком владелец счета должен быть уведомлен за 1 месяц до закрытия счета. Клиенту направляется письменное уведомление и договор считается прекращенным, а счет закрытым через 2 месяца со дня направления клиенту уведомления о закрытии счета.

Межбанковские расчеты

Хозяйственные материалы.

Д) прочие активы:

Средства отвлеченные в расчеты;

Дебиторская задолженность;

Кредиты (30 дней)

Котируемые ценные бумаги;

В) активы долгосрочной ликвидности:

Средства предоставляемые на значительный срок (кредиты свыше 1 года);

Размещенные банковские депозиты;

Г) малоликвидные активы

Долгосрочные инвестиции (ипотечные кредиты);

Краткосрочная задолженность;

Материалы и др.

Б) активы предоставленные во временное пользование субъектам:

Нерезидентам.

По виду валюты:

А) в рублях;

Б) в иностранной валюте.

По регулярности осуществления:

А) регулярные активные операции (обязательные резервы, потребительские кредиты)

Б) нерегулярные (эксклюзивные операции, участие в каких-либо проектах)

Б) внебалансовые (документы представленные инкассо, на хранение; платежные документы хранящиеся до появления средств на счетах).

Этапы процесса кредитования

Фин отчет

Кредитный мониторинг

Действия банка по сопровождению кредита:

· Оценка фин состояния заемщика и его кредитоспособности в течение всего периода кредитования

· Проверка сохранности заложенного им-ва, его ликвидности

· Контроль за своевременным поступлением % за кредит

· Ежемес корректировка резерва на возможные потери по ссудам

· Ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч

· Ежемес проведение анализа ссудного портфеля

Списание нереальной для взыскания ссуды является обоснованным при наличии док-тов,подтверждающий факт о неисполнении заемщиком обяз-в перед его кредиторами в течение периода не менее 1 года до даты принятия решения о списании ссуды. Списание нереальной для взыскания ссуды осуществляется за счет сформированного по ней резерва

Виды факторинга

1) в зав-сти от вида зад-сти: -факт-г пост-ка (для возобновл-я произ-ва, наиболее часто встреч-ся); -факт-г покуп-ля (инициатор – покуп-ль. Необх-ть обращ-я, если пост-к отказ-ся предост-ть отсрочку пл-жа, зад-сть покуп-ля перед банком). 2)в зав-сти от осведомл-ти покуп-ля: -открыт. (конвенцион.) (есть соглаш-е, покуп-ль осведом-н о договор-ти с факторинг. компанией, банком); -закрыт. (конфиденциаль.) (покуп-ль не осведомлен о наличии договор-сти, пл-ж сперва осущ-ся в пользу пост-ка, кот-й перечисляет ср-ва банку. Повыш. риск) 3)в зав-сти от наличия прав регресса: -с правом регресса (банк м. обр-ся к пост-ку, если покуп-ль не оплатил; пост-к не освобожд-ся от обяз-в); -без права регресса (проявл-ся ф-ция факт-га, риск на себя берет банк). 4)в зав-сти от времени получ-я пост-ком пл-жа от факторинг. комп-и: -с усл-ем о кредит-и пост-ком в форме предварит. оплаты; -с усл-ем оплаты треб-й к опр. дате. 5) в зав-сти от места располож-я участников факт-га: -внутр. (все участники на терр-рии одной страны); -м/народ. (имп-ры, эксп-ры в разных странах). Двухфактор. модель: участ-ют 2 банка – банк эксп-ра и банк имп-ра.

1-эксп-р отгружает товары, оформ-ся счет-фактура, 2-копии счетов-фактур направ-ся экспорт-фактору, 3-экспорт-фактор осущ-ет немедл. Оплату (до 90% от ∑ поставки), 4-эксп.-фактор переуступает деб. зад-сть имп.-фактору (вторич. уступка), 5-имп.-фактор взыскивает зад-сть с имп-ра, 6-имп-р переводит оплату имп.-фактору, 7-имп.-фактор переводит пл-ж в пользу эксп.-фактора (предусм-ся гарантия пл-жа), 8-эксп.-фактор оплачивает 10%, удерживая комиссионное вознагражд-е.

Если имеет место только банк эксп-ра, имеет место прям. экспорт. факт-г. Примен-ся, если эксп.-фактор терр-но близок к имп-ру.

Прям. имп. факт-г – без участия эксп.-фактора. Аналогично с факт-гом покуп-ля, инициатор – имп-р, кот-й обращ-ся в свой банк. 6) в зав-сти от треб-й пост-ка к фактор-фирме: -соглаш-е о полн. обслуж-и (небольш. фирма переуступает всю деб. зад-сть банку, всю работу по востреб-ю пл-жа ведет факторинг. фирма. Самый дорогой вид); -дробный факт-г (привлек-ся несколько факторинг. компаний, переуступка произв-ся пропорц-но. Факторинг. компании специализ-ся на различ. сферах, поэтому получ-ся оптимизир-ть разные риски); -соглаш-е об учете (дисконтир-и) счетов-фактур(некот. зад-сть перед-ся факторинг. компании, перед-ся наиболее слож. случаи, когда у пост-ка нет рычагов воздейст-я на покуп-ля; дорогой вид, т.к. выс. риск)

*Форфейтинг – кредит-е эксп-ра путем покупки коммер. векселей, акцептов-х имп-ром без права регресса к продавцу. Переуступка прав треб-я осущ-ся покупкой векселя. В осн. примен-ся в м/ународ. сделках. Неотъемлем. св-во – без права регресса (форф. компания м. востребовать ∑ только с имп-ра, м.б. привлечен авалист – гарант).

1-заключ-е сделки (отгрузка товара и принятие соглаш-я об использ-и векселей при оплате). 2-обращ-е эксп-ра с заявкой в форф. компанию, 3-выписка векселя и индоссир-е его в пользу банка имп-ра, 4-вексель перенаправ-ся эксп-ру, 5- продажа векселей форф компании, 5а-оплата векселя, 6-продажа векселя на втори.рынке, 7-предъявл-е векселя к оплате (через банк эксп-ра), 7а-оплата векселя.

Обязательным этапом кредитования физических лиц является процедура оценки их кредитоспособности, осуществляющаяся в первую очередь на основе информации, касающейся уровня их дохода. На этом этапе также обязательно проводится скоринговая оценка заемщика и изучение его кредитной истории.

Методика оценки кредитоспособности заемщика по такому показателю, как уровень дохода, осуществляется на основании данных не только непосредственно о доходе, но и о степени риска его потери. Определить уровень дохода возможно посредством изучения соответствующих справок о заработной плате либо налоговой декларации. При этом обязательным является внесение в результаты определенных корректив с учетом коэффициентов риска самого банка и обязательных платежей.

Термин «кредитная история» применяется для определения сведений о получении возможным кредитополучателем кредитов в прошлом, а также их погашении. Во многих странах формированием кредитных историй занимаются специально созданные для этого органы – кредитные бюро.

Скорингом именуется статистическая либо математическая модель, при помощи которой на основании кредитных историй остальных клиентов банк получает возможность рассчитать, насколько большой окажется вероятность того, что очередной потенциальный кредитополучатель вернет полученные средства в срок. Подобная методика оценки заемщика в максимально упрощенном виде является своеобразной взвешенной суммой определенных характеристик, которая необходима для формирования интегрального показателя. Он, в свою очередь, сравнивается с числовым порогом (по большому счету, являющимся так называемой линией безубыточности) и рассчитывается в зависимости от того, какое число клиентов, вносящих платежи в срок, необходимо для компенсации убытков от одного конкретного должника. Подобная оценка платежеспособности заемщика необходима для того, чтобы определить интегральный показатель каждого потенциального клиента и сравнить его с вышеупомянутой линией (соответственно, кредит смогут получить лишь те заемщики, у которых данный показатель выше линии безубыточности).

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита. Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией. (Рассрочка — способ оплаты товаров или услуг, при котором платёж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.)

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Виды:

• Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.

• С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.

• По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.

• По кредитору — банковские и небанковские займы.

Преимущества:

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;

• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;

• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Недостатки:

• процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.

• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.

• велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Одним из главных видов целевого кредита является ипотека. В основном договор ипотечного кредитования заключается между коммерческим банком и клиентом, с целью получения кредитных средств на покупку жилья и в этом случаи клиент не может применять финансовые средства с целью удовлетворения других потребностей.

К целевому кредиту относят и кредит на приобретение авто по программе автокредитования. В этом случаи банком клиенту предоставляются в распоряжения кредитные средства исключительно с целью приобретения машины, поэтому приобретение мебели или бытовой техники за счет данных денежных средст является недопустимым.

Условия приобретения:

При покупки машины в кредит, заемщик обязательно должен оформлять страховой полис по полному КАСКО и договор страхования гражданской ответственности. Кредитный договор с банком заключается только на основании этих полисов. Как правило, со своей стороны банк с целью предоставления клиенту помощи в этом вопросе на его имя открывает стандартный потребительский кредит на сумму, которая необходима для оплаты госрегистрации авто в ГАИ и страховых полюсов.

В процессе оформления договора ипотеки заемщик так же должен осуществлять процедуру страхования покупаемого жилья и предоставлять соответствующий полис в ком.банк, в котором хочет получить кредит. Кроме этого в процессе оформления долгосрочного ипотечного договора ком.банк имеет право требовать от заемщика предоставления полиса страхования жизни.

Следует отметить, что целевой кредит имеет достаточно низкий %, в целом переплата за пользование кредитными средствами составляет 16-19%. Сумма, выплачиваемая клиентом за пользование деньгами по целевому кредиту не ограничивается уплатой одних лишь %. Кроме них, они обязаны оплатить:

1) услуги банка, к которым относятся комиссия за открытие и обслуживание счета – в разных ком.банках варьируется от 1 до 2% от суммы кредита;

2) услуги страховых компаний. В среднем на страховку нужно потратить от 0,3-0,5% от суммы кредита;

3) услуги оценщика и нотариуса, их стоимость достигает примерно 0,1% от оценочной стоимости недвижимости.

Если подсчитать все выше описанные расходы, то общая переплата по целевому кредиту составляет 35-45%

Нецелевой кредит на потребительские нужды – банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети

Акцептом Банка предложения Клиента об открытии Текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту Текущего потребительского счета.

Решение о возможном размере Нецелевого кредита, а также индивидуальных условиях Нецелевого кредита принимается Банком по своему усмотрению, на основании данных, представленных физическим лицом и зафиксированных в Анкете-Заявлении.

Банк выдает Клиенту Локальную карту. Комиссия за выдачу Локальной карты Банком не взимается. Утрата Локальной карты либо прекращение действия Локальной карты не освобождает Клиента от обязанности погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите в порядке. В случае Утраты Локальной карты, либо прекращения действия Локальной карты Банк выдает Клиенту при его обращении новую Локальную карту. Банк открывает Клиенту Текущий потребительский счет на основании документа, удостоверяющего личность физического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации и Анкеты-Заявления, поданной Клиентом при обращении в Банк с целью получения Нецелевого кредита. Текущий потребительский счет открывается в валюте Российской Федерации.

По Текущему потребительскому счету проводятся следующие операции:

- зачисление суммы Нецелевого кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Нецелевом кредите;

- выдача денежных средств с Текущего потребительского счета;

- операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание Банком зачисленных денежных средств в счет погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите;

- операции по оплате услуг операторов сотовой связи с использованием специализированных терминалов, расположенных в Отделениях Банка, Экспресс кассах. За обслуживание Текущего потребительского счета Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами.

Дата предоставления Нецелевого кредита - дата зачисления суммы Нецелевого кредита на Текущий потребительский счет Клиента. Размер и срок Нецелевого кредита указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. За пользование Нецелевым кредитом, Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Нецелевым кредитом. (365 или 366) Начисление процентов по Нецелевому кредиту производится на фактический остаток задолженности по Нецелевому кредиту.

Кредитный договор

Особ-ти: 1) в кред. дог-ре сосредоточ. намерения сторон и выполн. этих намерений. 2) кред. операции банка носят лично доверит-й характер – банк приним. реш. о предост. кредита, анализир. индивид. фин. возм-ти каждого заемщика(чья заявка, тому и предост. кредит). 3) происх-т признание по существу одной стороны-банка в качестве сильнейшей при формальн. юрид. равенстве этих сторон. Принципы кред. договора по: 1) необх. правов. основа – ГК РФ, кот. реглам. договорн. отнош. сторон, спец. законы – ФЗ «О БиБД», «Об ипотеке», «О фин. аренде (лизинге)» и др. 2) добровольн. вступл. в сделку – озн., что потенц. заемщик сам выбир-т себе банк, у банка есть право отказа в заключ. договора. 3) взаимн. заинтерес. сторон – клиент заинтер. в заемн. ср-вах, банк – в получ. дохода. 4) согласов-ть условий сделки (существ. условия, без кот. кредитн. договор теряет силу и доп. условия, кот. уточняют некот. положения). Структура кред. договора: Преамбула (назв. док-та, дата, № договора, место заключения, участники сделки). 1 раздел (осн. понятия, отраж. содержание осн. терминов в тексте док-та). 2 раздел ( кредита и порядок его предост.). 3 раздел (% и % период – указ. величина % ставки в годовом исчисл., привод. формула для начисл. %, кол-во дней в периоде, указ-ся продолжит-ть % периода, метод начисл. %). Капитализация – присоед. % к осн.  долга. Но чаще исп-т простые %. Устан. величина возраст-я % ставки в случае наруш. графика погаш. задолж-ти. 4 раздел (порядок и сроки погаш. кредита – ежемес. погаш. в случае равном. дохода заемщ., иное – в случае нервном. дохода). 5 раздел (треб-я к юрид. личности и делов. репут. заемщика, н-р, необх-ть предост. заемщикам документов о наличии правосубъ-ти, аудит. заключ. о достов. б/о). 6 раздел (обяз-ти заемщика – своевр. погаш. %, платежей по осн. долгу, предост. в определ. срок аудит. закл., б/о, об-ва по недопущ. никаких обремен. имущ-ва, если оно заложено). 7 раздел (отв-ть заемщика – отрж. осн. санкции за наруш. условий договора). 8 раздел (доп. усл. – порядок осущ. расчетов по дог-ру, алгоритм действ. кредитора в случае наруш. заемщ. условий кред. дог-ра или каких-то изменений обст-в, кот. могут повл. на своевр-ть возврата кредита). 9 раздел (разреш. споров – регламент. порядок урегулир. споров м/у сторонами). 10 раздел – юр. адреса сторон и их подписи, осн. реквизиты.

 

46. Формы обеспечения возвратности кредита

Возвра-ть кредита - основополагающее св-во кред отношений, отличающее их от других видов эк-х отношений, что на



Поделиться:


Последнее изменение этой страницы: 2016-08-16; просмотров: 278; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы!

infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 54.224.124.217 (0.186 с.)