Сущность кредитной политики коммерческого банка и его составляющие

Банковский портфель в экономической литературе определяется как со-вокупность активов и пассивов банка и, соответственно, состоит из портфеля активных и портфеля пассивных операций банка. Активные операции банка приносят более 90% совокупного дохода [30, с.29].

Активы коммерческого банка можно разделить на четыре группы:

-кассовая наличность и приравненные к ней средства;

- инвестиции в ценные бумаги;

- ссуды;

- прочие активы.

Основное место в мировой практике в активных операциях коммерческих банков занимают кредитные операции, второе - занимают инвестиции в ценные бумаги, третье — кассовые активы и последнее — прочие активы [5, с. 94]. В соответствии с объемами активных операций в банковском портфеле активов, на наш взгляд, следует выделить два портфеля: кредитный и ценных бумаг (инвестиционный портфель). Учитывая, что кредитные операции составляют большую часть банковского портфеля активных операций, необходимо рассмотреть кредитный портфель как целостный объект управления и выявить специфику процессов его формирования и управления.

В законе РФ «О банках и банковской деятельности» предопределен перечень операций (портфель) коммерческих банков и тем самым, в общем виде, дано определение портфеля, как списка заключенных, действующих контрактов по привлечению и размещению ресурсов. Отсюда под кредитной политикой понимается список действующих контрактов по размещению кредитных ресурсов. Например, по определению Пашкова В.И., кредитный портфель коммерческого банка представляет собой совокупность средств, размещенных в виде ссуд (межбанковские кредиты, кредиты юридическим лицам, кредиты физическим лицам) [35, с. 29].

Кокин А.С., Шумкова К.Г. представляют кредитный портфель как результат деятельности банка по предоставлению кредитов. Цисарь И.Ф. рассматривает коммерческий банк как портфель доходных активов, главным образом ссуд, и представляет кредитный портфель как виды кредитов, сроки их погашения, размеры и качество кредитов

Экономика России находится в стадии развития и попытках роста. Однако другие страны мира не имеют в этом никакой заинтересованности. Так введенные экономические санкции неспособны быть восполнены попытками санаций, которые предпринимает наше государство. Кризис это время возможностей, как для небольшого, так и для среднего бизнеса. Когда открываются возможности проявить свое дело в разных направлениях бизнеса. Когда освобождаются новые ниши для торговли и предоставления услуг вне теневого рынка. Банкротство естественный процесс, который идет вместе с кризисным временем. Как правило, это не является и исключением в моменты роста экономики, когда крупные предприятия становятся еще больше захватывая ниши малого бизнеса. Повышение интереса к экономики России обосновано резкими изменениями в инвестиционном климате страны.

[41, с.53]. Челноков В.А. дает определение кредитной политики через анализ качества активов и, по его мнению, «анализ качества активов банка производится с помощью портфеля кредитов». Под кредитной политикой тем самым понимает выбор направлений кредитных вложений в зависимости от их доходности и степени риска и считает при этом, что «построение кредитной политики основывается на дифференциации предприятий по признакам ликвидности активов, финансового положения и состояния платежной дисциплины.

Таким образом, одни авторы представляют кредитный портфель как совокупность выданных ссуд и тем самым учитывают лишь свершенные действия, а другие представляют кредитный портфель как выбор направлений вложений, то есть планируемые действия.

По нашему мнению, эти две точки зрения

Экономика России по Петербургу в этом году на территории страны не знаю почему так много людей с которыми можно поговорить обо всем. При этом экономики страны в целом же никогда так сильно не могли быть использованы для этого нужно было сделать так. Экономическое состояние России в первом полугодии 2015 года можно было оценить, как почти мертвое. Однако по прошествию времени, экономика стала на ноги. И во главе с нашим правительством мы смогли возвести санкции государствам потенциальным врагам России. Чтобы улучшить экономический портрет россиянина, экономический фонд России предпринимает разные попытки повышения уровня жизни в стране. Происходит индексация важнейших социальных выплат, которые способы помочь малоимущим семьям, пенсионерам, а также инвалидам великой страны. Для воспроизведения экономической ситуации в анализе необходимо использовать только самые последние и важные инструменты.

дополняют друг друга, то есть, кредитный портфель представляет собой совокупность кредитов, отвечающую требованиям банка по направлениям кредитования.

Необходимо отметить, что в экономической литературе некоторые авторы объединяют портфель ценных бумаг банка и долгосрочные кредиты под понятием инвестиционного портфеля. Например, Кочмола К.В. считает, что портфельные инвестиции заключаются в покупке ценных бумаг (портфель ценных бумаг) или предоставлении денежных средств в долгосрочную ссуду. Другие рассматривают банковские инвестиции в основном как приобретение ценных бумаг или фондовых ценностей, например, Ляльков М.И. считает, что инвестиционная деятельность банков имеет существенные отличия от

Экономический взлет и падение России впервую очередь связано с внешнеполитическим давлением на страну из других стран мира. Как правило это делается для падения экономики России в условиях всемирной конкуренции. Однако, это нельзя считать эффективным оружием против России. Первоначальная цель экономики, это создание единого общества, где деньги являются удобным инструментом для опытного обмена средств между гражданами одной страны. С минимизацией затрат при обмене бумажного эквивалента валюты к золотовалютному запасу страны. Увеличение денежных транзакций внутри одной страны стимулирует рост экономики, так как возрастает количество операция с которых производится взимание налогов, сумма как правила координируется конкретно в случае каждой страны. В России сумма также зависит от региона. Когда количество инвестиций в страну резко понижается по сравнению с прошлыми периодами. Чтобы адекватно произвести оценку страны уже не достаточно сравнить 2 периода.

кредитования [32, с.60] и приводит следующие доказательства отличия инвестиций от ссуд:

1. Идея ссуды предполагает использование средств в течение сравнительно короткого отрезка времени при условии возврата ссуды или ее эквивалента. Инвестирование же означает вложение денег с целью обеспечить приток средств на протяжении относительно продолжительного времени, до того как вложенные деньги вернутся к владельцу.

2.При банковском кредитовании инициатором сделки обычно выступает заемщик, а при инвестировании инициатива принадлежит банку, который стремится купить активы на рынке.

3.В большинстве кредитных сделок банк - главный и один лишь из немногих кредиторов,

Экономика и юриспруденция сильно взаимосвязаны, в первую очередь это означает направленную тенденцию в спорных экономических ситуациях обращаться к юридическому праву для решения ситуаций. Такой метод работы по праву является одним из самых верных при решение схожих ситуаций Все страны мира заинтересованы в сильной экономике своей страны, однако эта задача не всегда является выполнимой. Во многих случаях, это зависит, как от внешних так и от внутренних политических настроений. Так, это может быть внешнеполитическое давление, включая эмбарго и введенные санкции. Нужны другие инструменты. Экономический анализ существенно не отличается от математических инструментов используемых в других направлениях бизнеса и производства.

тогда как в инвестиционном процессе он, как правило, один из многих кредиторов.

4. Банковское кредитование связано с личными отношениями банка с заемщиком, инвестирование же представляет собой обезличенную деятельность.

Следует отметить, что кредиты и инвестиции бывают как краткосрочные, так и долгосрочные. Разница между ними в том, что кредиты выдаются при условии возврата и при наличии соответствующего обеспечения, а доходы зависят от установленного процента и порядка погашения; инвестиции же рассчитаны, как правило, на стабильность получения дохода на протяжении дли-тельного времени.

Приведенные Ляльковым М.И. доказательства отличия кредитов от инвестиций

Главной целью всемирной экономики является ее развитие в слаборазвитых регионах мира. Это включает в себя помощь странам Африканского континента, предоставление займов и залогов стране с минимальной кредитной ставкой. При этом экономика любой страны начнет свой путь к развитию Повышение уровня доходов жителей одной конкретной страны не всегда свидетельствует о подъеме экономики и ее выходе на новый уровень. В ряде случаев, международной практики. Повышение доходов связано с сильно и быстрорастущей инфляцией. Выбор экономической ниши для инвестирования средств, является одним из сложных решений, которое без соответствующих знаний в области экономики сложно принять. Тогда на помощь инвесторам выступают всевозможные юридические конторы и фирмы призванные помочь в решение вопросов предпринимателей и бизнесменов Чтобы грамотно принимать решения в сфере денежного оборота, необходимо иметь минимальные знания в области экономики, именно поэтому экономику, как науку изучает большинство студентов России по специальностям прямо не связанным с экономических прогрессом государства.

в большей степени рассматривают различие между кредитами и инвестициями в технике проведения операций. По нашему мнению, основные отличия кредитных операций от инвестиционных заключаются в следующем:

во-первых, рассматривая инвестиции как средства вложения в объекты предпринимательской деятельности с целью получения прибыли, а кредиты -как выдачу денежных средств, которые принесут определенный процент, можно отметить, что с позиции кредитования объекты вложения заемщиком данных средств интересуют банк лишь с точки зрения их возврата; а в инве-стировании они являются источником получения стабильного дохода.

во-вторых, отличие между кредитами и инвестициями заключается в том, что в случае инвестирования доходы банка в большинстве случаев зависят от доходности объекта, в который вложены средства, а в кредитовании — зависят только

Экономическая грамотность населения оказывает всестороннюю помощь для государства. Каждый экономически грамотный гражданин страны, способен существенно повысить, как свою производственную мощность, как рабочая единица, так и создать рост внутри предприятия, где он трудится. Тема нашей работы была выбрана не случайно. Она обосновывается высокой актуальностью, о чем мы подробно расскажем во введении. Из-за сложившийся в настоящее время экономической и политической ситуации, Российская Федерация встала перед выбором. Выбором равносильным выбору на референдуме 1993 года. Однако, кризис это перспектива развития, возможность перестроить архаичные институты, провести «шоковые реформы», подобные Гайдаровским, и наращивать потенциал путем преобразования модели развития общества. К сожалению, для этого не достаточно лишь талантливых людей «у руля», необходимы и толчки «снизу». Для этого нами и затронута тема неэффективности труда русских и греков. В нашем реферате, мы подробнее остановимся на причинах неэффективности труда именно российских граждан, поскольку на наш взгляд, это наиболее актуально и представляет интерес для исследования.

от субъекта кредитования, а именно: во-первых, от получаемых им доходов, во-вторых, от предоставленного им обеспечения;

в-третьих, основные цели инвестиционной деятельности коммерческого банка — это обеспечение сохранности средств, диверсификация и ликвидность, а основная цель кредитования - получение дохода и сохранение капитала. При этом диверсификация и ликвидность - цели второго порядка.

В соответствии с вышесказанным считаем целесообразным разграничивать кредитные и инвестиционные операции банка и соответственно кредитный и инвестиционный портфели банка в системе банковского портфеля.

В состав кредитной политики входят различные виды кредитных операций, которые различаются по субъектам и объектам кредитования. Субъектами кредитования являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. В настоящее время принята следующая классификация субъектов кредитования:

-

Этот выбор затрагивает все экономически активное население нашей страны без исключения, и заключается он, либо в смирении с негативными последствиями санкций, контр-санкций, коррупции и прочих негативных тенденций в отечественной экономике, попытками нащупывать новое «дно», и прочими действиями, суть которых заключается в вере на светлое будущее без активного персонального участия и без личной ответственности. Так выглядит первый вариант действий, достаточно популярный среди населения Российской Федерации. Второй же вариант, выглядит менее привлекательным, однако представляется более перспективным. Кризисная ситуация нормальна, рыночная экономика циклична, в ней неизменно, кризисы происходят вновь и вновь. Так, согласно исследованию, проведенному международной организацией экономического сотрудничества и развития (Далее по тексту, мы будем указывать аббревиатуру – ОЭСР), можно привести следующие цифры: Среднестатистический сотрудник отечественной компании, проводит на работе от 1982 часа в год, тогда как его среднестатистический Греческий коллега, стал рекордсменом, и провел на работе в среднем 2034 часа.

государственные предприятия и организации;

- кооперативы;

- граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью,
арендаторы;

- другие банки;

-прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.

В соответствии с этим выделяются кредиты юридическим лицам, физическим лицам и межбанковские кредиты.

Объект кредитования в узком смысле - это то, под что выдается ссуда и ради чего заключается кредитная сделка, в широком смысле — это материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. Объектами кредитования

Целью нашего исследования является изучение вопроса о неэффективной производительности труда в России и Греции. Анализе производительности труда в Российской Федерации по секторам экономике, проведении анализа и поиске решений. В первом пункте нашего реферативного исследования, рассмотрим общие положения о неэффективности труда у граждан России и Греции. Приведем статистические данные по Европе. Во втором пункте реферативного исследования, рассмотрим причины неэффективности труда в Российской Федерации по отраслям экономики. Структурно работа состоит из введения, в котором дается вступительное слово, обосновывается актуальность, ставятся цель и задачи исследования, основной части разделенной на 2 пункта которые соответствуют поставленным задачам исследования и предопределяют достижение цели исследования, заключения и списка использованных источников.

юридических лиц могут являться покрытие разрыва в платежном обороте, финансирование заключенных контрактов, выплата заработной платы сотрудникам, приобретение оборудования, жилищное и коммерческое строительство и др. К объектам кредитования физических лиц относятся покупка недвижимости, движимого имущества, товаров народного потребления и др.

В настоящее время основными видами кредитов, предоставляемых банками, являются коммерческий кредит, потребительский кредит, вексельный кредит, инвестиционный кредит, ипотечный кредит.

Кредитные операции различаются не только по субъектам и объектам кредитования, но и по таким признакам, как обеспеченность, срок, платность, связь кредита с движением капитала и др. (см. табл. 1).

Таблица 1.1

Виды кредитных операций

Признак	Виды кредитов
Целевое назначение	■кредит общего характера ■целевой Однако как замечают ученые-экономисты, такое количество времени проведенного на работе, является совершенно не продуктивным, и не оказывает никаких позитивных тенденций на экономику, а наоборот провоцирует стагнацию и кризис. Это связанно в первую очередь с тем, что работник посредством переработок теряет свою продуктивность, что негативно сказывается на показателе (человеко-час), а так же негативно сказывается на его качестве потребителя. Эффективность производительности труда в течение рабочего дня измеряется следующим образом: Количество валового внутреннего продукта делится на количество работающих людей, в свою очередь данный показатель делится на проведенные, на работе часы. Согласно данным полученных нами, при подготовке к исследованию, граждане Российской Федерации и Республики Греция проводят на работе, намного больше своих Европейских коллег. Тут следует отметить, что нами не были учтены показатели азиатских стран, и вышеуказанный рекорд сугубо европейский. кредит
Сфера применения кредита	■кредиты в сферу производства ■кредиты в сферу обращения
Срок кредита	■до востребования (онкольный) ■ краткосрочные ■ среднесрочные ■ долгосрочные
Размер кредита	■мелкий •средний ■крупный
Платность кредита	•ссуды с рыночной процентной ставкой ■ссуды с повышенной процентной ставкой •ссуды с льготной процентной ставкой
Вид обеспечения	■доверительные ссуды ■обеспеченные ссуды •ссуды под финансовые гарантии третьих лиц
Способ погашения основного долга	•погашаемые единовременным взносом •погашаемые в рассрочку
Способ взимания ссудного процента	•процент выплачивается в момент погашения •процент выплачивается равномерными взносами процент выплачивается неравномерными взносами

 

Классификация может проводиться и

Следует для наглядности привести пример. Исходя из данных, в среднем по странам Еврозоны, показатель человеко-час равен приблизительно 56 долларам США (55 долларов 90 центов), несомненным лидером, являются Соединенные Штаты Америки с показателем в 67 долларов 40 центов за человеко-час, явным аутсайдером еврозоны выступает Республика Греция с показателем в 36 долларов 20 центов, что является 67%, от среднего значения. Российская Федерация обладает самым низким показателем, находящимся на отметке в 25 долларов 90 центов. Однако стоит заметить, что хотя показатель существенно ниже европейского был постоянно, критически низкой отметки он достиг из-за крайне низкого курса рубля. Указанные показатели связанны, прежде всего, со структурными проблемами в некоторых отраслях экономики. В случае с Российской Федерацией и Республикой Грецией ответы «лежат на поверхности», банально не хватает инвестиций. Так например, еще не в «кризисном» 2013 году, с адекватным курсом валют, отсутствием санкций и возможностью банковского сектора занимать денежные средства по сниженной ставке, доля инвестиций составляла всего 23%.

по другим признакам. Ими могут быть, например: режим открываемого заемщику счета; отраслевая принадлежность ссудополучателя, источники происхождения кредитных ресурсов и т.п. Следует отметить, что различие кредитных операций в технике предоставления кредитов привело к появлению таких банковских продуктов, как контокоррентный кредит, револьверный кредит, кредитование по кредитной линии, овердрафт и др.

Таким образом, кредитный портфель состоит из различных видов кредитов, предоставляемых банком.