Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца.

В соответствии с Федеральным законом «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ (с изменениями от 27.12.2009), владельцы ТС обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование).

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

-135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

-не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования, за исключением страховых тарифов (их предельных уровней), структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии в рамках международных систем страхования, устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %.

Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев, для которых настоящей статьей предусмотрены иные сроки действия такого договора.

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начнёт действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года[2].

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат: налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,

организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Условия обязательного автострахования ОСАГО подразумевают ряд весомых ограничений на получение страхового возмещения по страховым полисам. Эти ограничения выражаются, прежде всего, в сумме максимально возможной выплаты, которая составляет 400 тысяч рублей. При этом в реальности при наступлении страхового случая ущерб, нанесенный здоровью потерпевших, не может быть компенсирован суммой, большей, чем 240 тысяч рублей, а ущерб, нанесенный имуществу, максимально оценивается в 160 тысяч рублей.

Такое разделение максимальной суммы выплат действует для случаев, когда в аварийную ситуацию попадают несколько транспортных средств (более двух). Если же страховой случай имеет место с двумя транспортными средствами, то максимальные выплаты снова уменьшаются, 160 тысяч рублей для компенсации ущерба здоровью и жизни участников аварии, и 120 тысяч рублей на возмещение материального ущерба, нанесенного транспортному средству.

Вторым ограничением, распространяющимся на выплату страховой компенсации, является ситуация, при которой авария произошла на внутренней территории предприятия или организации. Само понятие «территория организации» не имеет четкого определения, подтвержденного законодательно, поэтому к этой поправке по сути можно отнести территории всего чего угодно, от площадки перед магазином, до территории автосервиса.

Еще один важный момент касается разницы в выплатах, присужденных Верховным судом, и компенсациях, назначенных по страховому полису ОСАГО. Дело в том, что суммы, которые виновник обязан выплатить пострадавшему, существенно превосходят страховое возмещение по полису обязательного автострахования. Ведь при начислении компенсации учитывается еще один показатель, способный снизить и без того небольшую сумму выплаты – уровень износа автомобиля и его составных частей на момент аварии.

По полису добровольного страхования суммы выплат колеблются от 10 до 150 тысяч долларов. При этом сама стоимость страхового полиса невелика. Расходы на добровольное страхование могут составлять от 20 до 70$ в год. Страховое возмещение выплачивается клиенту добровольного автострахования полностью, если убытки при наступлении страхового случая превышают выделенную ОСАГО сумму страхового возмещения.

 

37. Перестрахование и его сущность + 38. Формы договоров перестрахования.

Перестрахование – это деят-ность по защите одним страховщиком имуществ. интересов другого страховщика, связанных с принятием последним (перестрахователем) по договору страх-я обязат-в по страх. выплате.

Перестрахователь – это страховщик, принявший риски на тсрах-е и передавший часть рисков вместе с частью страх. премии по этим рискам перестраховщику (цессионарию) взамен он получил обязат-ва возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страх. случаями.

Перестрахователя называют передающей компанией или цедентом.

Перестраховщик – это страховщик, принявший в перестрах-е риски, его также называют цессионером (цессионарием).

А процесс передачи – цессией.

Приняв в перестрах-е риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику, кот. в свою очередь может передать его другому страховщику – эта операция третичного и последующего размещения рисков наз-ся ретроцессией. А страховщик, принявший риски по ретроцессии – ретроцессионер (ретроцессионарий).

Перестраховщик, передающий риски в ретроцессию наз-ся ретроцедент.

В современной практике применяются различные формы и методы страх-я.

По формам выделяют:

1) Факультативное (добровольное)

2) Облигаторное (обязательное)

3) Промежуточное (смешанное – факультативно-облигаторное, облигаторно-факультативное)

Факультативная форма – это форма перестрах-я, при кот. перестрахователь имеет право передать риски в перестрах-е или оставить их на собственной ответ-ности, а перестраховщик имеет право принять риски или отказаться от них.

При факультативном страх-е каждый риск передается отдельно с полной инф-й об этом риске, кот. отражена в спец. созданном документе, называемым слипом.

Перестраховщик, рассмотрев слип, может принять его, отказаться или запросить доп. инф-ю.

После того, как перестраховщик согласился принять предлагаемый риск, оформляется договор факультативного страх-я.

Основными недостатками факультативного страх-я являются:

1) Длительность оформления

2) Дороговизна

3) Перестрахователь не имеет права без согласия перестраховщика изменять условия страхования.

Облигаторная форма – по договорам облигаторного страх-я передаются все риски, детально описанные в договоре. Данная форма предполагает обязательную уступку перестрахователем (цедентом0 заранее согласованной части всех рисков и соответ-но части премий.

Цессионарий со своей стороны обязуется в соответ-и с условиями договора принять эти части риска.

В договоре опред-ся лимиты ответ-ности, кот. автоматически покрываются перестраховщиком, а также согласовываются ограничения и исключения из покрытия.

Преимущества:

1) Дешевизна заключения договора

2) Быстрота

3) Возможность возобновить, изменить или прекратить действие любого договора без уведеомления об этом перестраховщика.

Недостатки:

1) Если какой-либо риск не попадает под условия действия облигат. договора либо страх. сумма по риску превышает лимит, возникает необходимость заключения нового договора страх-я

Факультативно-облигаторное перестрах-е заключается в том, что уступающая компания имеет право передавать или оставлять риски и их часть, а перестраховщик обязуется принять обусловленные договором риски.

Другая форма – облигаторна для перестрахователя и факультативна для перестраховщика.