Общие принципы личного страхования.

Личное страхование – это самостоятельная отрасль страх-я, объектом которой выступают имуществ. интересы, связанные с дожитием граждан, связанные также со смертью, причинением вреда жизни и здоровью, оказанием мед. услуг и т.д.

Страхователям по личному страх-ю выступают физ. и юр. лица, а застрахованными только физ. лица. Выгодоприопредатель всегда должен знать по какому договору выступает.

Страхование жизни и его виды.

Объектом страхования жизни явл. жизнь застрахованного. Страх. случаем случаем явл. смерть либо жожитие, событие, предусмотренное договором.

Страх. сумма явл. ден. сумма, определенная по согласованию страховщиком и страхователем, на основе кот. определяется размер страх. выплат и размер страх. премии.

Срок действия договора: договор заключается на срок не менее 3-х лет, на основании письменного заявления страхователя.

При дожитии застрахованный до установленного срока страховщик обязан произвести страх. выплату в размере страх. суммы, при дожитии – застрахованному.

Основными принципами страх-я жизни явл.:

1) Наличие страх. интереса. Применительно к страх-ю жизни страх. интерес имеют: -страхователь в собственной жизни, -работодатель в жизни работников, -супруг в жизни другого супруга, -родители в жизни детей, -парнеры по бизнесу, -кредитор в жизни должника.

2) Принцип возможности участия страхователя в прибыли страховщика. Страховщики инвестируют средства страх. фонда в доходные фин. инструменты, часть прибыли от которых обязаны поставить страхователю.

В гос. ценные бумаги можно вкладывать неограниченное число активов, в фед. и муницип. ценные бумаги не более 30%, в клады в банках не более 40%, инвестиционные паи ПИФов не более 10%, акции – не более 15%, недвижимле имущество не более 20%, слитки золота и серебра не более 10%, займы страхователям не более 10%.

Доля перестраховщиков, резидентов страх. резервов не более 20%, доля перестрахования нерезидента страх. резервов не более 10%.

Ежегодно страх. компания поправляет часть получаемой прибыли на увеличение страх. сумм по договорам страх-я жизни.

Эта доп. сумма называется бонусом и подлежит выплате по истечении срока действия либо при наступлении страх. случая.

Существует 2 формы начисления бонусов: 1) ежегодные бонусы – начисляются в виде объявленного процента от страх. суммы 2) окончательный бонус – начисление по истечении срока договора, либо при наступлении страх. случая.

3) Принцип возможности выкупа страх. договора.

Выкупная сумма – это ден. сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор. Она представляет собой стоимость на копленного по договору резерва премий на день досрочного расторжения.

Аванс или ссуда под страх. договор страхователь может занять у страховщика 90% от выкупной суммы не прекращая при этом действия договора.

Если страхователь вовремя возвращает величину аванса с процентами, то страх. сумма восстанавливается и подлежит возмещению. Если не восстанавливается, то страх. сумма уменьшается на величину аванса или процент либо договор расторгается.

4) Принцип андеррайтинга направлен на вычисление страхователей с высокой степенью риска.

Основные факторы, которые учитывают страховщики при андеррайтинге страх. жизни – это возраст, пол, мед. аспекты.

Главной целью андеррайтинга явл. обеспечение гарантии того, что страх-е осуществляется на таких условиях и с такой премией, которая в точности соответствует степени принимаемого на страх-е риска.

Различают след. виды договоров страхования жизни:

1) Страх-е на случай смерти – это классический вид страх-я жизни, при котором страховщик несет ответственность перед страхователем, выгодоприобретателем в течение всего срока действия договора.

Различают срочное и пожизненное страхование.

Договор срочного страх-я заключается исключительно для обеспечения на случай возможной смерти, если она произойдет в течение оговоренного в договоре периода времени.

Если в течение этого периода смерть не наступает, то никакая выплата по договору не производится и страхователь не получает дохода от своих премий.

Договоры срочного страх-я делятся на:

--договоры срочного страх-я с постоянной премией, при которых страховщик при наступлении страх. случая выплачивает гарантированную страх. сумму. Такой вид договора самый просто и дешевый.

--договор конвертируемого срочного страх-я заключ. в возможности конвертации в договор пожизненного или смешанного страх-я в любой период в течение действия договора.

Страх-е на случай смерти всей жизни страхователя (пожизненное страх-е).

По данному договору страховщик обязуется в обмен на уплату страх премий выплатить страх. сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

2) Страхование на дожитие:

-страхование детей (до 15 лет)

-страхование к бракосочетанию (до 20,после 21 выплата)

- страх-е до поред. Срока – предусматривает выплату страх. суммы при наступлении страх. случая, кот. явл. дожитие до опред. срока

Для выплаты страх. возмещения и в случае смерти застрахов. Необходимо заключить договор смешанного страх-я, страх. взносы при этом увеличиваются.

3) Рентное страхование представляет собой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной или частичной премии. Страхю премия при этом возмещается в виде аннуитентных платежей, которые могут начисляться ежеквартально или ежемесячно.

Аннуитенты могут быть пренумеранда, при которых выплата начисляется в первый ден. периода, за который начислена рента. Постнумеранда – выплата осуществляется после окончания периода.

4) Пенсионное страхование предусматривает обеспечение дохода после прекращения трудовой деятельности.

Для заключения пенсионного договора исп. Пенсионные планы, в которые включают:

- накопление страх. суммы по пенсионному плану за счет оплаты периодических страх. взносов в течение трудовой деятельности страхователя.

-покупку в страх. орг-и аннуитента на сумму, необходимую по пенсионному страх-ю при выходе страхователя на пенсию.

Медицинское страхование.

Мед. страх-е – это вид личного страх-я, основной целью которого явл. выплата страх. возмещения, нанесенного здоровью в результате болезни.

Объектом явл. имуществен. интересы, связанные с сохранностью здоровья и с затратами, связанными с лечением.

Договор мед. страх-я – это соглашение между страховщиком и страхователем, при котором страховщик обязан организовать и профинансировать мед. помощь опред. объёма и качества.

В договоре указывается: срок действия, численность застрахованных, размер, сроки и порядок внесения страх. взносов, перечень мед. услуг, права, обязанности и ответственность сторон.

Согласно закону о мед. страх-е граждан РФ любой гражданин РФ имеет право:

1) На обязательное и добровольное страх-е

2) На выбор страховщика

3) На выбор мед. учреждения

4) На получение мед. помощи на всей тер-рии РФ в том числе и за пределами места жительства

5) Получение мед. услуг, соотвесттвующ. По объему и качеству условиям договора не зависимо от фактически уплаченного страх. взноса.

Участниками ОМС явл.:

1) Страхователи (для работающих – работодатели, для неработающих – гос-во)

2) Застрахованные (все граждане РФ)

3) Страховщики (страх. и мед. орг-и, имеющие лицензию на проведение данного вида страх-я)

4) Мед. учреждения, имеющие лицензию на право оказания мед. помощи, включенные в программу ОМС

5) Фед. и территор. Фонды ОМС – это специализированные неком. фин-кредитные учреждения, реализующие гос. политику в области ОМС.

ОМС включает предоставление след. услуг:

1) Обеспечение первичной и скорой мед. помощи

2) Лечение в амбулаторных условиях

3) Лечение в стационарных условиях

4) Оказание мед. помощи по долгу

5) Организация профилактических мероприятий

6) Оказание стоматологич. Помощи

7) Выдача медикаментов на льготных условиях

Нормативы фин. затрат на единицу объема мед. помощи рассчитан исходя из расходов на ее оказание и в среднем в соответствии с постановлением от 2.10.2009 г. № 811 «О программе ГОм. Гарантий оказания гражданам РФ бесплатной мед. помощи на 2010 год» составляет на вызов одной скорой помощи 1710 руб., на одно посещение амбулаторн. Поликлинических учреждений 218 руб, на один день пациента в условиях дневных стационаров 478 руб., один койка-день в больничных учреждениях 1380 руб.