Понятие, принципы, источники кредитования.

Кредит – это движение ссудного капитала от кредитора к заемщику, основанное на след. принципах:

1.Срочность, т.е. кредит берется на опред. срок;

2.Возвратность, т.е. возврат кредита к опред. сроку;

3.Платность, т.е. за пользование кредита платится процент;

4.Целенаправленность, т.е. обоснование необходимости привлечения кредита (бизнес-план, счет-фактура, накладная);

5.Обеспеченность, т.е. должны существовать гарантии возврата кредита (залог имущества, товара на складах, недвижимость, гарантии правительства)

Наиболее частыми причинами кредитования явл.:

1.Недостаточность оборотного капитала;

2.Для расширения сфер деятельности;

3.Сезонность;

Отсутствие стартового капитала.

Источники кредитования:

1.Доходы граждан, предприятий и гос-ва;

2.Переменная часть оборотного капитала, идущая на з\п;

3.Разбежка во времени между зачислением выручки на расчетный счет и использованием;

Международные и межправительственные кредиты.

Формы и виды кредитования.

Виды:

1.Онкольный (вернуть кредит по первому требованию банка)

2.Краткосрочный (до 1 года)

3.Среднесрочный (1-5 лет, в РБ 1-3 года)

4.Долгосрочный (свыше 5 лет, в РФ- 3 года).

Формы:

1.Коммерческий (отсрочка платежа);

2.Банковский (кредитование юрид. лиц);

Потребительский (кредитование граждан для покупки товаров длительного пользования)

4.Ипотечный (кредитование в покупке или строительства жилья под залог жилья);

5.Лизинг (долгосрочная аренда основных средств);

6.Гос. кредит;

7.Международный кредит;

Факторинг – перепродажа кредитных ресурсов.

Кредитная система и ее структура.

Кредитная с-ма – это совокупность институтов, способствующих перераспределению кредитного капитала.

Кредит. с-ма подразделяется:

Банковский сектор

- центр. банк;

- коммерч. банки;

Небанковский сектор

- пенсионный фонд;

-инвестиционный фонд;

- страховые и лизинговые компании

- ламбарды.

Банковский сектор выполняет операции:

1.Рассчетно- кассовое обслуживание клиентов;

2.Кредитование;

3.Привлечение во вклады;

4.Валютные операции;

Инкасация и хранение ценностей.

Банковская система РБ.

Банк. с-ма создана в 1991г. на базе 2 законов: «О нац. банке РБ», «О коммерч. банках РБ».

Функции нац. банка:

1.Эмиссия денег;

2.Контроль деятельности коммерч. банков:

3.Формирование банк. Законодательства:

4.Формирование курса нац. денежной единицы:

5.Формирование золото-валютного резерва:

6.Кредитование правительства и коммерч. банков:

Представительство за рубежом.

Коммерческие банки в РБ представлены:

1.По видам собственности:

- гос. банк:

- коммерческий:

- иностранный;

- совместный:

- акционерный:

2.По видам совершаемых операций:

- универсальные (работают на базе генеральной лицензий);

- специализированные.

3.По отраслевой принадлежности:

- Беларусьбанк;

- Белагропромбанк;

- Белпромстройбанк;

- Белинвестбанк и т.д.

Денежная система и ее элементы

Деньги- особый товар, ыполняющий роль всеобщего эквиалента.

Денежная система- это движение денег, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в нац эк-ке.

Элементы денежной системы:

Нац денежная единица (доллар, евро)

2. Масштаб цен (у нас до 10 руб)

Виды денежных знаков, имеющих законную силу.

Порядок эмиссий и обращение денег

Форма безналичного платежного оборота

Гос институты, осуществляющие регулирование денежного оборота.

2 типа денежных систем:

С-ма металлического обращенпия

С-ма обращения кредитных и бумажных денег

Соврем особенности денежной с-мы:

Сокращается с-ма метал обращения

Сокращаются в обращении бумажные деньги и расширяется безналичный оборот

Расширяется господство кредитных денег

Некоторые валюты имеют господствующее положение, что влияет на внешнеэк-кую деятельность нац эк-ки.

Квази-деньги (почти деньги)- высоколиквидные ценные бумаги (акции, векселя)

Денежное обращение- это непрерывное движение денег в процессе реализации товаров и совершение различных платежей. Количество денег необходимое для обращения определяется соответственно с законами денежного обращения.

Причинно-следственные связи между количеством денег, скоростью обращения, стоимостью продаваемых товаров

КОЛ-ВО ДЕНЕГ=СУММА ЦЕН ТОВАРОВ/ СКОРОСТЬ ОБРАЩЕНИЯ

УРАВНЕНИЕ ФИШЕРА:

MV=PQ где M-кол-во денежного обращения, V –скорость обращения, P –цена товара, Q-кол-во товара

Денежная масса и ее структура

Денежная масса- это количество всех денег, предложенных к обращению в рамках нац эк-ки. Денежная масса структурирована по агрегатам, кот делятся по степени ликвидности денег, т.е. способности их к быстрой реализации.

Стр-ра денежной массы:

M0- наличные деньги на руках у граждан и в кассах предприятий

m1=m0+вклады до востребования (депозитные счета, электронные счета)

m2=m1+срочные депозиты

m3=m2+вложения в ценных бумагах

m4=m3+срочные валютные депозиты (вся денежная масса в обороте)

MV=PQ M- масса денег, V-скорость обращения

Бумажные деньги — это денежные знаки, наделенные принудительным курсом и выпускаемые государством для покрытия своих расходов (казначейские билеты). Они не имеют самостоятельной стоимости (если не считать затрат на их печатание). Так как их курс устанавливается государством, бумажные деньги называют еще декретивными. Это — необеспеченные денежные средства. В развитых странах теперь нет денег, выпускаемых казначейством. Там обращаются кредитные деньги.

Кредитные деньги — это знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота, чек. Вексель — это письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, которое дает право кредитору (векселедержателю) требовать от должника (векселедателя) уплаты определенной суммы денег в срок, указанный в векселе. В векселе, таким образом, всегда указываются должник, сумма и срок возврата кредита. В условиях монометаллизма банкнота представляла собой вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время мог получить деньги. Классические банкноты выпускались частными эмиссионными банками взамен коммерческих векселей, т.е. имели товарное обеспечение. Кроме того, эмиссионные банки, имеющие золотой запас, обязаны были обменивать банкноты на золото, т.е. классическая банкнота имела и золотое обеспечение. Со временем право эмиссии банкнот было закреплено за центральными банками. Изъятие золота из внутреннего обращения привело к тому, что во всех странах с 30-х гг. XX в. выпускаются неразменные на золото банкноты. Банкноты (банковские билеты) стали похожи на бумажные деньги, т.к. их выпускает Центральный банк с принудительным курсом, устанавливаемым государством. Их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. Поэтому сейчас банкноты, как правило, называют бумажными деньгами. Чек — письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате наличными или переводе на счет другого лица определенной суммы денег. Распространение чеков привело к тому, что чековые депозиты (вклады) в развитых странах постепенно заменили значительную часть наличных денег. В качестве денег в настоящее время используются также монеты. Различают полноценные монеты и разменные. Полноценная — это монета, номинальная стоимость которой равна стоимости содержащегося в ней металла. Эмиссия бумажных денег и разменных монет, на которую государство имеет монопольное право, позволяет ему получать доход, называемый сеньоражем. Сеньораж государство получает тогда, когда издержки эмиссии денег меньше номинальной стоимости выпущенных денег.

Спрос и предложение денег.

Предложение денег – количество денег в обращении. Регулирование обращения находится в компетенции гос-ва и в зависимости от ситуации в эк-ке гос-во может предолжить след. варианты:

i i - ссудный процент;

M M – масса денег.

Присутствует при фиксир. проценте, но изменяемой массе денег. Такая ситуация присуща жесткой ден.-кредит. политики, при кот. изменение ссудного процента может резко повлиять на денежный рынок. Масса денег изм. в зависимости от уровня цен и объема пр-ва.