Договор банковского вклада. Стороны в договоре банковского вклада, их права и обязанности.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является:
1) реальным – считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада);
2) односторонним – порождает только правовкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка;
3) возмездным – внесению денежных средств во вклад соответствует выплата процентов;
4) публичным – банк должен принять вклад от каждого, кто к нему обратится (если вкладчиком выступает гражданин).

Стороны договора:
1) банк;
2) вкладчик – любое физическое или юридическое лицо.

Предмет договора – деньги (вклад). Денежная сумма может быть выражена в рублях или иностранной валюте.

Существенным условием договора банковского вклада является предмет.
Особенность договора – наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора: письменная. Форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:
1) сберегательной книжкой – документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу;
2) сберегательным или депозитным сертификатом – именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему;
3) иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Обязанности банка:
1) принять вклад;
2) выдать денежную сумму в определенный договором срок;
3) хранить тайну банковского вклада;
4) уплатить проценты по вкладу.

Права вкладчика:
1) вправе требовать возвращения вклада;
2) вправе требовать уплаты процентов по вкладу;
3) вправе получать на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц.

 

 

Договор банковского счета. Стороны в договоре банковского счета, их права и обязанности.

Договор банковского счета - соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиента денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать находящиеся на счете клиента денежные средства.

Виды банковских счетов:

1) депозитный;

2) расчетный;

3) текущий;

4) текущий валютный;

5) корреспондентский;

6) финансирования капитальных вложений.

Помещенные на банковский счет денежные средства клиента считаются вкладом до востребования. Банк выплачивает клиенту предусмотренные договором проценты. При заключении договора банковского счета клиенту открывается счет. Для открытия счета представляются следующие документы:

1) заявление на открытие счета,

2) свидетельство о государственной регистрации;

3) решение о создании предприятия;

4) копия устава;

5) карточка с образцами подписей и оттиска печати;

6) свидетельство о постановке на учет в налоговый орган;

7) справка из органов статистики;

8) регистрация в качестве плательщика страховых взносов;

9) документ, подтверждающий полномочия должностных лиц.

Банк осуществляет операции по счету в установленные сроки: перечисление и зачисление средств на счет клиента не позднее следующего операционного дня после получения платежного документа.

Банк обязан выполнить поручение клиента о безналичном перечислении денежных средств не позднее дня, следующего за датой поступления расчетного документа, путем списания средств со счета и отправки расчетных документов в другой банк. За пользование денежными средствами банк уплачивает клиенту проценты, сумма которых зачисляется на счет ежеквартально.

У сторон договора возникают взаимные обязательства: банк имеет право потребовать оплаты своих услуг, уплаты процентов по кредиту, а клиент вправе требовать проценты за пользование денежными средствами.

Банк несет ответственность за несвоевременное зачисление денежных средств, причитающиеся клиенту; необоснованное списание средств со счета; невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета.

Банк гарантирует клиенту тайну банковского счета, банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. За разглашение банковской тайны должностные лица банка несут уголовную ответственность. Не допускается ограничения права клиента на распоряжение денежными средствами. Исключение составляет арест денежных средств, т. е. временное прекращение расходных операций по счету, произведенное без расторжения договора банковского счета.

Договор банковского счета может быть расторгнут клиентом в любое время подачей заявления. По заявлению банка договор расторгается судом, если сумма денежных средств на счете клиента ниже установленного минимального размера и при отсутствии операций по этому счету в течение года. При расторжении договора клиенту выдается остаток денежных средств со счета.

Общие положения о расчетах. Формы безналичных расчетов.

Расчеты регламентируются гл. 46 ГК РФ (ст. 861—885).

Основанием возникновения расчетных отношений является совершение плательщиком действий, направленных на совершение платежа другому лицу (получателю). Основания совершения платежа могут быть различны: оплата переданного имущества, выполненных работ, оказанных услуг; безвозмездная передача денежных средств (например, в благотворительных целях); любые иные основания.

Расчеты могут осуществляться в безналичном порядке и наличными деньгами. Обязательным участником расчетных правоотношений при безналичной форме расчетов является банк или иная кредитная организация.

Расчеты наличными деньгами производятся между плательщиком и получателем без участия банка. Способ расчетов зависит от статуса субъекта расчетных отношений и основания, по которому производится платеж. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Напротив, расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между указанными субъектами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Допускается расчет наличными на сумму до 3 млн. руб. по одной расчетной операции, а при закупке у юридических лиц сельскохозяйственной продукции предприятиями и организациями потребительской кооперации — до 5 млн. руб.

При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 862 ГК РФ). Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Эти правила не могут противоречить нормам ГК и других федеральных законов о расчетах. Стороны вправе избрать и установить в договоре любую из указанных форм расчетов.

Безналичные расчеты производятся через банки и иные кредитные организации, в которых клиентам открыты соответствующие банковские счета. В банковской практике расчеты принято подразделять на одногородние и междугородние, а также на расчеты, осуществляемые в пределах территории одного субъекта РФ или двух и более субъектов. Банки, обслуживающие плательщиков и получателей денежных средств, состоят в корреспондентских отношениях между собой или с Банком России в лице его расчетно-кассовых центров. В общем случае участниками расчетных правоотношений являются: плательщик; банк плательщика; получатель; банк получателя.

Документы, используемые в различных формах расчетов, могут иметь совпадающее с соответствующими формами расчетов название, но, в отличие от последних, их функции ограничиваются надлежащим оформлением расчетных операций. Осуществление расчетов начинается с подготовки расчетных документов и передачи их в банк. Всякий расчетный документ должен основываться на принятых стандартах и содержать:

а) наименование документа;

б) номер документа и дату его выписки;

в) номер и код банка плательщика и обычно его фирменное обозначение;

г) наименование плательщика, его идентификационный номер и номер его счета в банке;

д) наименование получателя средств, его идентификационный номер и номер его счета в банке;

е) наименование банка получателя (в чеке не указывается), номер и код банка получателя;

ж) назначение платежа (в чеке не указывается);

з) сумму платежа цифрами и прописью. На первом экземпляре расчетного документа проставляется подпись руководителя юридического лица (гражданина-предпринимателя) и печать юридического лица.

Для осуществления любых безналичных расчетов законом установлен срок: он составляет два операционных дня в пределах одного субъекта Российской Федерации (ст. 80 Закона о Банке России). Под операционным днем следует понимать отрезок времени от начала до прекращения совершения операций в банке в соответствующий календарный день. При этом документы, принятые банком от клиентов в операционное время, проводятся им по балансу в этот же день.

Исчисление указанных сроков начинается с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика и завершается в момент зачисления на счет получателя.