Совет № 16: подумайте, выгодно ли вам досрочное погашение кредита.

Перефразируя крылатое выражение из фильма «Берегись автомобиля», можно с уверенностью утверждать: «Все (или многие), кто не брали кредит, думают, как его взять, а все, кто взял, – мечтают поскорее отдать».

В этой книге мы рассмотрим как раз тот счастливый случай, когда у вас появилась возможность погасить кредит досрочно, и вы мучаетесь соображениями, стоит ли это делать. Многие люди считают, что грамотный совет по этому вопросу может дать только профессиональный финансист или кредитный брокер, услуги которого сами по себе стоят достаточно дорого.

Ничего подобного! Вы сами, основываясь на простых и понятных соображениях и советах этой книги, вполне можете решить подобную несложную финансовую задачу. Все, что вам потребуется, это спокойно разобрать имеющиеся варианты досрочного погашения кредита, а также учесть некоторые сопутствующие расходы, которые надо иметь в виду.

Досрочный возврат кредита наиболее выгоден в первые месяцы или годы (в зависимости от срока кредита) после его выдачи. Если же срок кредита приближается к концу, то желательно посчитать все возможные доводы «за» и «против», т. к. досрочное погашение может оказаться уже экономически нецелесообразным, т. е. принесет дополнительный убыток. Впрочем, кроме финансовых выкладок, еще существуют и нематериальные доводы, такие как желание поскорее избавиться от кредита, поскольку многим людям претит сама мысль иметь долги.

Рекомендации:

Вы наверняка знаете, что в ваших ежемесячных платежах только часть средств идет на погашение задолженности, а другую берет себе банк в качестве оплаты процентов за кредит. В течение срока погашения кредита соотношение этих частей все время меняется – в самом начале ваших выплат процентная часть самая большая, затем она уменьшается по мере приближения к концу срока кредита. Несмотря на общую нелюбовь россиян к формулам, давайте составим простейшее уравнение, которое поможет нам в расчетах.

Ваша возможная экономия (Sэк) от досрочного погашения кредита – это общий размер всех оставшихся процентных частей, которые получил бы банк, если бы вы продолжили погашение кредита ежемесячно в обычном плановом режиме. На практике полностью эту сумму сэкономить удается далеко не всегда, т. к. часто банк вычитает из нее комиссию за досрочное погашение (Sкмс). Кроме того, многие банки (например, Ситибанк, Альфа-Банк и др.) предоставляют банковское обслуживание текущих и карточных счетов физическим лицам в виде так называемых «пакетов услуг», за которые взимается некоторая ежемесячная плата (Sтексч). Как правило, при выдаче кредита вам этот пакет услуг предоставляют бесплатно на время кредита, но при его досрочном возврате вы потеряете это право. Соответственно, эти суммы за обслуживание по пакету услуг (если они есть в вашем банке) также надо учитывать.

В общем виде формула вашей экономии от досрочного погашения кредита достаточно проста и выглядит так:

Sэк = S% – Sкмс – Sтексч

где Sэк – сумма вашей экономии в результате досрочного погашения кредита;

S% – сумма всех процентных платежей до конца кредита;

Sкмс – сумма комиссии за досрочное погашение кредита;

Sтексч – сумма за обслуживание ваших текущих (карточных) счетов в банке.

Теперь вам следует выяснить в своем банке соответствующую информацию и ответить на следующие вопросы:

– Имеется ли в банке комиссия за досрочное погашение кредита, каков ее размер для случаев полного и частичного досрочного погашения?

– Имеется ли плата за обслуживание счетов (например, в виде «пакетов услуг»)?

– Если плата за обслуживание счетов имеется, собираетесь ли вы и дальше оставаться клиентом этого банка после возвращения кредита (т. к. если не собираетесь, тогда вас наличие этой платы после погашения кредита уже волновать не будет)?

Если на вопросы 1 и 2 или 1 и 3 у вас отрицательные ответы, то решение досрочно погасить кредит – правильное, можно смело отправляться в банк и оформлять бумаги на досрочное погашение.

При досрочном или плановом (по сроку) погашении кредита не забудьте взять в банке справку о том, что кредит выплачен полностью и никаких долгов вы не имеете. Если задержек с оплатой вы не допускали, то этот факт также должен быть отражен в справке. Эта справка – ваша гарантия защиты от возможных претензий банка в будущем, т. к. достаточно часто в сложной компьютерной банковской системе бывают ошибки и нестыковки, в результате которых банк продолжит считать вас должником со всеми вытекающими отсюда неприятностями в виде звонков от коллекторов и повесток в суд. В подобном случае эта справка и сослужит вам хорошую службу. Кроме того, такая справка будет крайне полезна, если вы надумаете взять новый кредит в этом или любом другом банке.

Если ответы на вопросы 1, 2 и 3 – положительные, т. е. или комиссия за досрочное погашение имеется, или есть плата за обслуживание счетов, а вы хотите и дальше продолжить ими пользоваться, то надо сделать простейшие расчеты, чтобы убедиться в выгодности досрочного погашения кредита. Чтобы самостоятельно подсчитать размер возможной экономии на процентах, можно выбрать одно из двух. Можно получить в банке (если вам не выдали ранее при оформлении кредита) так называемый план погашения задолженности, где в хронологической последовательности указывается размер ежемесячного платежа и дается расшифровка, какая сумма в каждый конкретный месяц идет на погашение кредита, а какая – на выплату процентов. Сумма всех оставшихся процентов от текущего месяца до конца кредита и будет суммой, которую вы сэкономите.

Другой простой вариант подсчета экономии на процентах – выяснить полную сумму вашей задолженности (например, с помощью интернет-банкинга или звонка в call-центр банка). Тогда, зная размер вашего ежемесячного платежа и число оставшихся месяцев, просто перемножьте эти две цифры. Из полученного результата следует вычесть полную сумму вашей задолженности. Это будет сумма, которую с вас удержат в качестве процентов при плановом погашении.

Далее проясните в банке вопрос о наличии комиссии за досрочное погашение кредита, ее размер для случаев полного и частичного досрочного погашения. Если вам назовут размер комиссий в процентах, попросите, чтобы банковский служащий указал сумму в рублях (или валюте кредита). Запишите эти цифры и держите их под рукой для наших дальнейших рассуждений.

И, наконец, если есть плата за обслуживание счетов, подсчитайте, сколько вы будете должны заплатить (но не платите, пока есть этот кредит) за месяцы, оставшиеся до даты планового погашения кредита.

Сделайте окончательный расчет по нашей формуле

Sэк = S% – Sкмс – Sтексч

и на основании полученного результата решите, выгодно ли вам досрочное погашение кредита.

Давайте для наглядности рассмотрим пример из практики расчетов досрочного погашения для некого реального кредита в Ситибанке.

Вот выписка с интернет-портала банка о состоянии этого кредита:

161,000.00 RUR – сумма кредита

106,386.00 RUR – выплаченная сумма основного долга

5,975.14 RUR сумма очередного платежа

54,643.00 RUR – сумма к погашению

10 – количество оставшихся платежей (месяцев)

,386.00 RUR – выплаченная сумма основного долга

5,975.14 RUR сумма очередного платежа

,643.00 RUR – сумма к погашению

Выписка из тарифов Ситибанка:

– комиссия за досрочное погашение: 2 %, или 3220 рублей для данной суммы кредита;

– стоимость ежемесячного обслуживания по пакету услуг: 250 руб./мес.

Подсчитаем возможную выгоду на процентах за 10 месяцев (Sэк), для чего умножим ежемесячный платеж 5975,14 на 10 и в результате получим цифру 59 751,40 рублей. Именно столько придется заплатить, если продолжить выплаты в плановом порядке. Отсюда вычтем сумму долга (54,643.00) – и наша возможная экономия на процентах будет равна 5108,40 рублей.

Тогда итоговая экономия по формуле

Sэк = S% – Sкмс – Sтексч (Sкмс) такова:

5108,40 – 3220–2500 = – 611,60 рублей,

где3220 рублей – комиссия 2 % от 161 тыс. рублей за досрочное погашение;

2500 рублей – стоимость обслуживания по пакету услуг за оставшиеся 10 месяцев.

Как видно, в данном конкретном случае досрочное погашение кредита экономически нецелесообразно, т. к. в результате оплаты комиссии и обслуживания текущих счетов образуется убыток –611,60 рублей.

Однако если расчеты по вашему реальному кредиту также дали отрицательную величину, это еще не означает неотвратимый убыток. Попробуйте его минимизировать. Самое главное – не рекомендуется просто взять и потратить имеющие средства для досрочного погашения кредита на какие-либо другие нужды. Используйте их целенаправленно, раз уж они выделены именно на погашение кредита.

Помните, что ваши наличные деньги являются ценным ликвидным ресурсом, который можно разместить на краткосрочных депозитах, чтобы они принесли дополнительную прибыль, а возвращающиеся с депозитов суммы можно направлять на погашение кредита в плановом порядке.

Для данного примера самые дотошные из наших читателей могут разделить все средства на 10 частей, одну из которых 5975,14 положить сразу на текущий счет для оплаты ближайшего платежа, а оставшиеся 9 разместить на 9 депозитах со сроком действия от 1 до 9 месяцев. Более простой вариант – разместить средства на депозиты на 3, 6 и 9 месяцев.

Лучше, конечно, если такие депозиты можно разместить в том же самом банке, чтобы имелась возможность перемещать средства мышкой на портале интернет-банкинга и не тратить время на посещение отделения банка. Но вполне реален и вариант выбора другого банка, если там выше процентная ставка по депозитам и отделения расположены территориально достаточно удобно для вас (рядом с домом или работой), чтобы не тратить средства на проезд. Доходы от депозитов будут небольшие, и уменьшать их за счет оплаты проезда к отделениям банка просто нелогично. При существующих на сегодня процентных ставках на нашей сумме в 59 тыс. рублей удастся получить порядка 1000–1500 рублей дохода, и это будет ваша маленькая победа над безвозвратными потерями по обслуживанию кредита в плановом порядке.

Ваша экономия:

Поскольку у читателей нашей книги могут быть самые различные по сумме и срокам кредиты, то и возможная экономия от рационального решения по досрочному погашению кредита может находиться в широких диапазонах. Для достоверности будем рассматривать лишь случаи досрочного погашения, когда погашение делается близко к плановому сроку кредита (как рассмотрено в примере). В зависимости от суммы кредита можно говорить об экономии в несколько тысяч рублей (1000–4000 рублей) или аналогичной суммы в валюте.

Ваша общая годовая экономия от Советов 1–16: 7190–32 820 рублей.

Дополнительная информация к разделу о банковских продуктах

Эффективное использование банковских продуктов – одна из самых интересных тем, которые только могут быть в личных финансах. Ведь считать деньги всегда приятно, пусть это порой и чужие деньги.

Давайте посвятим этот дополнительный раздел теме кредитов и рассмотрим только два примера, экспресс-кредиты и ипотеку, на которых отчетливо видно, когда рекламные лозунги банков совпадают с нашими ожиданиями, а когда – просто разоряют нас.

Будьте внимательны с экспресс-кредитами в магазинах

Здесь, наверно, читатели ожидают от автора не нравоучений, а исчерпывающий ответ на главный вопрос – стоит или не стоит брать экспресс-кредиты, предлагаемые в магазинах при покупке бытовой техники, электроники, мебели и других товаров, которые мы не можем позволить себе купить сразу. Ответ автора будет таков: попробуйте применить к ситуации описанные ниже правила и проанализируйте свои ответы. Если они все положительны, то покупка в кредит может быть выгодной, если все или хотя бы часть ваших ответов отрицательны, то имеет смысл серьезно усомниться в целесообразности такого кредита.

Правило 1. Покупайте в кредит только те вещи, которые вы заранее запланировали.

Дело в том, что экспресс-кредиты во многом рассчитаны на спонтанную покупку. Примерно так: зайти в магазин электроники поглядеть на новые мобильники и неожиданно для себя купить ноутбук. При этом многие люди, вдохновившись идеей сиюминутной покупки интересной вещи, не оценивают свои возможности по погашению кредита. В результате приобретение по-настоящему нужной вещи (например, холодильника) может отложиться из-за спонтанной покупки дорогой игрушки (смартфона, ноутбука и т. п.).

Ответьте на вопрос: является ли эта покупка действительно необходимой?

Правило 2. Оцените предельный размер кредита, который вы «осилите».

Спонтанный характер экспресс-кредитов выражается не только в самом факте неожиданной покупки, но и в завышении ее стоимости. Когда человек видит, что разница между ежемесячными платежами за недорогую технику и более «навороченную» модель различается незначительно, то срабатывает естественное желание взять более дорогую вещь. В том же самом примере это может выглядеть так – зайти посмотреть на мобильник средней ценовой группы, а купить iPhone.

Обычно считается, что выплаты по кредиту не должны превышать 30 % от свободных средств человека по итогам месяца. В этом случае процесс погашения кредита пройдет более-менее безболезненно. Здесь имеется в виду 30 % от того остатка, который может наблюдаться в кошельке после всех обязательных ежемесячных трат: оплаты ЖКХ, продуктов питания, проезда к работе, покупки сезонной одежды и обуви и т. д.

В условиях растущих цен такой остаток все более съеживается в наших кошельках, и у многих людей семейные бюджеты полностью тратятся к моменту следующей зарплаты. Поэтому даже незначительная на первый взгляд кредитная нагрузка (например, 2000 руб./мес. за ноутбук), но на протяжении значительного времени (1–2 лет) может оказать весьма негативное воздействие на семейный бюджет.

Ответьте на вопрос: действительно ли вам нужен товар с повышенными потребительскими характеристиками, или это лишь «понты»?

Правило 3. Просчитайте «План Б».

Любой финансовый консультант вам скажет, что в решении «брать или не брать кредит, если да – то какой» надо опираться на наиболее пессимистический сценарий состояния семейного бюджета на время погашения этого кредита. В реальности же мы все рассматриваем лишь оптимистичный сценарий: что у нас есть и будет работа, зарплата будет только расти и никаких непредвиденных расходов не ожидается. Но за 1–2 года, пока вы будете выплачивать потребительский кредит, многое может измениться. Даже элементарный грипп, который ежегодно выбивает миллионы людей на пару недель из рабочего ритма, требует порой довольно затратного лечения (противовирусные препараты, витамины, сопутствующие медицинские услуги и процедуры). Так что чем успешнее вы можете обуздать свои потребительские желания, тем легче будет их оплачивать и тем больше средств останется в кошельке на неожиданные подарки себе и близким.

Ответьте на вопрос: насколько ваше финансовое положение прочно, чтобы оплачивать кредит даже в случае временной потери работы и в условиях других жизненных неприятностей?

Правило 4. Решились на покупку? Прочтите весь кредитный договор.

Легкость, с которой выдаются потребительские кредиты, а особенно – экспресс-кредиты в магазинах, имеет обратную сторону в виде высоких тарифов банка как процентной ставки, так и всевозможных комиссий, страховки и иных платежей. Не поленитесь потребовать у банковского служащего или кредитного консультанта в магазине распечатку договора и лист со всеми тарифами банка, применимыми к вашему кредиту. Не полагайтесь на убаюкивающие слова консультанта о том, что «все будет хорошо и бесплатно», прочтите весь договор.

Задайте как минимум два вопроса: о наличии комиссии или иного сбора в случае досрочного погашения и о штрафных санкциях за несвоевременную оплату ежемесячного взноса по кредиту. Именно высокие штрафные санкции приводят к таким случаям, когда просрочка грозит лавинообразным ростом долга, порой превышающим размер самого кредита. И главное, помните, что дата платежа по кредиту – это серьезно, и стереотипный подход «сегодня денег нет, заплачу попозже» тут обойдется дорого.

Ответьте на вопрос: способны ли вы в течение ближайших года-двух отказаться от каких-то других приятных трат ради выплаты кредита?

Правило 5. Поищите магазин, где кредит взять выгоднее, и не бойтесь отстаивать свои права потребителя.

В условиях конкурентного рынка банки часто вступают в определенные конгломераты с торговыми сетями, и мы как покупатели видим это при посещении магазинов. К примеру, торговая сеть «Эльдорадо» в основном предоставляет кредиты от «Хоум Кредит энд Финанс Банк», магазины «М. видео» – от банка «Русский стандарт» и т. д. Такие конгломераты позволяют каждому из партнеров успешнее реализовывать свои цели: магазин продает больше товаров, а банк – зарабатывает на кредитах.

Хит экспресс-кредитования последних двух лет – кредит «0–0–24». Точнее, кредит с нулевым первоначальным взносом, нулевой переплатой и сроком кредита 24 месяца. При этом магазин предоставляет на товар скидку, которая покрывает проценты банка, и таким образом покупателю товар достается без переплаты. Условия, безусловно, привлекательные, но они также требуют от вас внимательности и рассудительности.

Как пишут блоггеры, при оформлении такого внешне «дармового» кредита и магазин, и банк пытаются всучить покупателю дополнительные платные сервисы, которые формально являются добровольными: со стороны банка это страховка от несчастных случаев, а со стороны магазина – платное продление гарантии. Однако если покупатель настаивает на своем праве отказаться от таких дополнительных сервисов, то вполне возможно получить кредит и без них.

В чем интерес магазина? – спросите вы. Выгода банка понятна, он получает свои проценты от магазина. А магазин, естественно, пытается получить эти средства от покупателей, что отражается в текущей ценовой политике. К примеру, на время действия таких акций цены могут подняться на величину, примерно соответствующую ставке этого «дармового» кредита. В том, что в магазине легко поменять ценники, никто не сомневается. Автор до сих пор хранит дома ценник из магазина «Эльдорадо», который был на товаре накануне того дня, когда в «Эльдорадо» наступила дата начала 20 % распродажи. Когда автор пришел за этим товаром на следующий день, то ценник был уже другой. Вы не ошибетесь, если догадаетесь, что он был на 20 % выше вчерашнего.

Ответьте на вопрос: уверены ли вы в том, что цена на покупаемый в кредит товар действительно рыночная, а условия кредита – лучшие из возможных в аналогичных торговых сетях?

Согласно действующему законодательству, банки не имеют права устанавливать нулевой процент по выдаваемым кредитам, поскольку не являются благотворительными организациями. Поэтому, получив извещение о помесячном погашении кредита, не нужно удивляться, что кредит рекламируется под ноль процентов, а в извещении говорится, например, о ставке в 30 % годовых. Все по закону. Но чудес, как мы отметили ранее, не бывает, соответственно, скрытые проценты включены либо в стоимость товара, либо замаскированы в предлагаемых платных услугах.

Ипотека в России: «Безумству храбрых поем мы песню» Эти строки из хрестоматийного стихотворения Максима Горького «Песня о соколе» вполне можно было бы вешать вместо вывески «Выдача ипотечных кредитов» над стойками в отделениях банков. Но давайте рассмотрим этот вопрос без лирики.

Итак, ипотека «продается» российскими банками под заимствованным на Западе лозунгом, что лучше платить за собственное жилье и жить в нем, чем платить посторонним «дяде-тете» за съемную квартиру. Без сомнения, смысл в этом есть, но при определенных условиях, главным из которых является следующее: размер ежемесячного взноса по ипотеке должен примерно соответствовать стоимости аренды жилья, а в идеале – быть даже меньше, чем аренда. Только тогда имеет смысл брать ипотеку.

К сожалению, в современной России мы наблюдаем явное противоречие этому правилу. Размер ежемесячного взноса по ипотеке многократно превышает стоимость аренды жилья. В качестве примера воспользуемся материалами статьи «Как уменьшить ипотечный платеж (10 простых советов)», сначала появившейся на сайте РБК-Недвижимость [1], а затем скопированной на другие тематические сайты в Интернете.

В этой статье, которая позиционировалась как изложение среднестатистических условий ипотечного кредита на квартиру в Москве в 2011 г., приводились следующие расчеты по размеру ежемесячного платежа:

Сумма кредита – 6 млн рублей.

Срок – 30 лет (360 месяцев).

Ставка – 14 % годовых (с учетом всех комиссий).

Ежемесячный платеж при аннуитетном платеже – 71 118 рублей.

Переплата за 30 лет по аннуитетным платежам – 15 млн 374 тыс. рублей.

Далее давались советы, как уменьшить переплату с помощью различных приемов – возврата налогов, частичного досрочного погашения и т. д. При желании наших читателей познакомиться с текстом статьи, это можно сделать, набрав адрес ссылки или с помощью Яндекса или Гугла, введя заголовок статьи в строку поиска.

Все эти советы, конечно, по-своему интересны, но статья обошла стороной главный вопрос – саму целесообразность выплаты банку столь чудовищной переплаты. Поэтому в данной книге мы, вооружившись калькулятором и при помощи Яндекса, постараемся сами найти альтернативное решение.

Итак, за 6 млн рублей в Москве в ценах 2011 г. можно приобрести примерно 50 кв. м жилья в спальном районе в пределах МКАД, т. е. это может быть или просторная «однушка», или весьма скромная «двушка». Аренда такой квартиры, согласно Яндексу, обойдется в диапазоне 30–50 тыс. руб./мес. в зависимости от качества жилья и района расположения (в любом случае, это будет не центр Москвы). Примем для наших расчетов средний размер арендной платы в 40 тыс. рублей. Если сравнивать с размером ежемесячного платежа в 71 тыс. рублей, то у нас «образуется» излишек примерно в 30 тыс. рублей ежемесячно.

Теперь попробуем с помощью калькулятора вкладов на сайте Банки. ру или любого другого аналогичного калькулятора посчитать, что мы получим, если будем тратить эти теоретические 71 тыс. рублей на то, чтобы снимать квартиру за 40 тыс. рублей и одновременно ежемесячно вносить 30 тыс. рублей на пополняемый депозит под 9 % годовых. Калькулятор показывает, что на таких условиях уже через 10 лет мы сможем накопить искомые 6 млн рублей. Конечно, сбережения лучше делать в корзине валют, чтобы нивелировать опасность обесценивания рубля, но для наших расчетов это не принципиально – будем просто считать, что за 10 лет мы накопим некий эквивалент 6 млн рублей. Также надо принимать в расчет и возможное удорожание жилья через 10 лет, но поскольку рынок жилья подвержен не только бесконечному росту цен, но и заметному их падению по примеру 2008 г., то для простоты расчетов этим фактором сейчас пренебрежем.

Таблица 1. Пример расчета доходности вклада на 30 лет (360 месяцев) при 9 % годовых и ежемесячном взносе 30 000 рублей (онлайн-калькулятор сайта banki.ru)

 

Самое интересное случится через 30 лет такой практики. Калькулятор показывает, что на вашем счету будут невероятные деньги – 55 млн рублей или около 2 млн долларов по курсу на 2011 г. Тут автор предоставляет читателям возможность самим представить, какое фантастическое жилье можно купить на эти деньги. Итак, вместо того, чтобы за 30 лет каторжных выплат подарить банку 15 млн рублей и остаться в скромной квартирке, можно снимать аналогичное жилье с возможностью купить аналогичную квартиру уже через 10 лет. А можно продолжать копить и тогда еще через 20 лет можно спокойно ехать выбирать шикарную виллу на берегах теплых морей.

Преимущество аренды в данном примере сражает цифрами, но есть и дополнительные доводы в ее пользу:

– никто не может гарантировать, что у него или нее сохранится стабильно высокий заработок для выплаты ипотеки на протяжении 30 лет. В случае аренды вы можете более гибко выбирать уровень комфортности своего жилья и его местоположение (например, ближе к работе);

– за 30 лет наверняка произойдут изменения в составе вашей семьи и жилищных предпочтениях ее членов, и купленная по ипотеке квартира уже не будет им соответствовать;

– вы не будете жить 30 лет под угрозой немедленного выселения в случае просрочки платежа за ипотеку;

– вы сами можете устанавливать график и размер сбережений на депозите, никто не обязывает вас это делать ежемесячно и именно по 30 тыс. рублей;

– накопленные на депозите средства можно тратить на другие неотложные нужды, которые несомненно случатся за 30 лет – рождения, свадьбы, лечение и т. д., в то время как с ипотекой вы будете все время жить с крайне напряженным семейным бюджетом, и из него будет крайне сложно выделить деньги на иные нужды, кроме как на питание и погашение ипотеки.

Да и вообще, много чего еще может случиться за 30 лет…Так что же, лозунг «Лучше платить за собственное жилье и жить в нем, чем платить посторонним людям за съемную квартиру» неверен? Почему же, он верен там, откуда его позаимствовали – на западном рынке недвижимости. Откройте еще раз ипотечный калькулятор и введите туда среднеевропейскую ставку за ипотеку 4–5 %. Вы увидите, что ежемесячный платеж за 6 млн рублей на 30 лет соответственно составит 32–35 тыс. рублей в месяц.

Вот на таких условиях ипотеку можно и взять! А пока таких условий в России нет, следует очень хорошо подумать, перед тем как подписывать кредитный договор на ипотеку. А если и это не помогает – представьте себе счет, измеряемый в миллионах долларов, который может быть у вас, а может – в доходной ведомости банка.

Глава 4 Отдых и путешествия

Обширная тема отдыха и путешествий представлена в этом разделе всего двумя «номерными» советами по причине малого объема книги. Как и банковские продукты, тема путешествий очень многогранна. В Интернете существуют десятки популярных сайтов, где опытные путешественники делятся своими советами по выбору маршрутов, туроператоров, авиакомпаний, гостиниц и всего того, что связано с путешествиями.

Возможно, выбор автором советов, приведенных в данном разделе, некоторые читатели посчитают спорным. Но с точки зрения автора, занятия в фитнес-клубах и отдых на море – это наиболее массовые направления отдыха, и потому вопросы экономии, связанные с ними, затрагивают интересы наибольшего числа читателей.

Совет № 17: В Фитнес-клуб? С экономией!

Регулярное посещение фитнес-клуба сегодня стало нормой для современных городских жителей России. Появившись в конце 1990-х – начале 2000-х в некотором смысле как элитарное времяпровождение, фитнес-клубы теперь встречаются чуть ли не на каждом шагу, по крайней мере, в Москве и Санкт-Петербурге.

Поскольку за последнее время фитнес-клубов было открыто довольно много, то в связи со значительно возросшей конкуренцией они постоянно завлекают к себе потенциальных клиентов различными скидками и спецпредложениями. Для тех, кто уже не первый год посещает фитнес-клуб, существуют скидки и/или такая дополнительная льгота, как «заморозка» цены годового контракта (т. е. если вы, скажем, когда-то купили ваш контракт за 20 тыс. рублей, то в следующие годы цена на контракт остается без повышений).

Это обычно удерживает людей в данном клубе, особенно если все остальные аспекты человека вполне устраивают – близость к дому или месту работы, качество спортивного инвентаря и тренажеров, наличие бассейна, SPA и других услуг.

Возможная экономия здесь, как вы уже наверно догадались, состоит в максимально возможном удешевлении годового контракта в данном клубе или, при наличии рядом аналогичных клубов, переходе в другое заведение.

Рекомендации:

В каждом клубе существует несколько вариантов контракта в пределах каждого клуба, причем менеджеры всегда рассказывают посетителям о существующих на данный момент вариантах. Главное – решить для себя, какой вариант контракта на годовое посещение вам больше всего подойдет по стоимости и расписанию занятий.

Здесь ваши главные аргументы для самих себя – статистика посещений за прошедший год и наличие возможности посещать фитнес-клуб в «непиковое» время (в утренние и дневные часы).

Самые дорогие контракты – так называемые безлимитные. Среди них есть небольшие различия, обычно связанные с возможностью или отсутствием «заморозки» членства на некоторый срок (30–90 дней), т. е. на время отпуска или длительной командировки. Как правило, контракты с заморозкой более выгодны, хотя и стоят чуть-чуть дороже. Выгода здесь в том, что за период заморозки берется меньшая удельная (в пересчете на месяц) стоимость, чем если бы вы просто не ходили в клуб по вышеуказанным причинам отпуска, болезни и т. д.

Контракт на утренние посещения (до 16–17 часов) подходит, если вы:

– не работаете (например, вы домохозяйка) и имеете возможность посещать клуб утром или днем;

– работаете посменно;

– спортклуб находится недалеко от вашей работы и у вас есть возможность посещать его в обеденное время.

Утренний контракт может подразумевать утреннюю «безлимитку» и утренние посещения на определенное число раз. Последний вид контрактов – самый дешевый, но встречается далеко не во всех клубах.

Если утреннее посещение вам не подходит, поинтересуйтесь наличием контрактов на определенное число посещений. Достаточно распространены контракты на 100 посещений, что примерно соответствует режиму занятий 3 раза в неделю – с учетом перерывов на отпуск, командировки и по другим житейским причинам.

Разумеется, при отказе от перехода на новый тип годового контракта вами может руководить боязнь потерять тот уровень цены на «безлимитку», что вы имели по причине более низких цен год, два или три назад, когда вы покупали свой первый контракт. Тут надо сделать над собой усилие и трезво оценить – а сможете ли вы и в будущем столь активно заниматься, чтобы сейчас переплачивать за контракт ради этой призрачной возможности?

Ваша экономия:

Итак, если вы захотите сменить тип контракта, то определите для себя возможность утренних посещений и выясните число посещений за прошедший год. Для этого просто попросите менеджера посмотреть вашу статистику посещений на компьютере.

Большинству людей вполне можно ориентироваться на цифру 100–120 посещений в год, что является медицинской рекомендуемой нормой, т. е. примерно 2–3 раза в неделю. Помните, что к этой цифре вы всегда можете добавить самостоятельные занятия на свежем воздухе, что само по себе очень полезно. В теплое время года это велосипед, бег, финская ходьба, плавание, в зимнее время – лыжи и коньки.

Спросите у менеджера клуба, есть ли в продаже контракт на определенное число посещений и если есть – насколько его цена ниже цены вашего контракта. (Может оказаться, что выгода будет призрачна, и тогда стоит оставить ваш контракт без изменений.)

Не поленитесь обойти несколько соседних клубов, в которые вам также было бы удобно ходить. Туда надо обязательно прийти самим (а не просто позвонить по телефону с вопросом о стоимости), чтобы осмотреть залы, инвентарь, бассейн и чтобы, соответственно, была возможность сравнить свои впечатления от условий занятий в разных клубах. Затем составьте простую табличку с типами контрактов и их стоимости в разных клубах, учтите факторы качества инвентаря и залов, и уже осознанно делайте ваш выбор.

Автору достаточно сложно оценить максимальный размер возможной экономии, так как в одном и том же городском районе могут располагаться фитнес-клубы эконом– и премиум-класса, и разница в цене контрактов будет весьма значительна. Давайте исходить из того, что люди, уже посещающие фитнес-клуб класса «премиум», вряд ли перейдут в эконом-класс. Более реальной является ситуация, когда сравниваются контракты внутри одного клуба или между клубами одинакового ценового сегмента. Здесь возможная экономия не превысит нескольких тысяч рублей в год.

Ваша возможная годовая экономия от смены типа контракта в фитнес-клубе: 2000–4000 рублей (верхний предел экономии здесь может достигать 10 000 рублей и более). Ваша общая годовая экономия от Советов 1–17: 9190–36 820 рублей.