Предмет экономической теории и основные стадии его развития.

Экономическая теория

 

Методы экономического анализа.

Как наука экономическая теория имеет не только собственный предмет (что изучается), но и особые методы исследования (как изучается).

Первым методом, который использовала экономическая наука, была формальная логика. Формальная логика – это изучение мысли со стороны ее структуры, формы. Основателем формальной логики считается Аристотель, открывшмй своеобразную форму умозаключений (силлогизм) и сформулировавший основные законы логики. Формальная логика разработала обширный набор методов и приемов познания. Важнейшие из них – анализ и синтез, индукция и дедукция, срвнение, аналогия, гипотеза, доказательство, определенные законы мышления.

Анализ – это метод познания, состоящий в расчленении целого на составные части, синтез – метод, состоящий в соединении отдельных частей в единое целое.

Индукция – метод познания, основанный на умозаключениях от частного к общему. Дедукция – метод, основанный на умозаключениях от общего к частному.

Сравнение – метод, определяющий сходство млм различие явлений и процессов.

Аналогия – метод познания, основанный на переносе одного или ряда свойств с известного явления на неизвестное.

Меркантилисты ориентируются на решение частных задач, для них характерно движение от конкретного к абстрактному. Стремление найти основание в реальных фактах реальной действительности, установить точные количественные пропорции между явлениями и процессами экономической жизни характерно и для основоположников классической экономии.

Качественно новый этап развития экономической науки связан с применением диалектического метода. Диалектика – это наука о наиболее общих законах развития природы, общества и человеческого мышления. Экономическая система впервые была рассмотрена как развивающаяся взаимосвязь категорий и законов, взаимосвязь в развитии. Это означало, что каждое из явлений и система в целом анализируются в процессе самодвижения от низшего к высшему, от старого к новому. Диалектический метод впервые успешно применен в политической экономии Марксом. В соответствии с материалистическим подходом главным действующим субъектом исторического процесса выступает занятый производственной деятельностью общественный человек. Структурообразующий элемент – способ производства материальных и духовных благ, определяющий юридическую и политическую надстройку, формы общественного сознания.

От конкретного, данного в представлении, ко все более тощим абстракциям и от них вновь к конкретному, но уже духовно конкретному, единству многообразного – таков, по марксу, путь познания вообще и политической экономии в частности. В этом процессе познания абстрактное представляется как момент целого, как простое, одностороннее, неразвитое, а конкретное – как целое, сложное, всестороннее, развитое. Движение от конкретного к абстрактному. Экономисты, начав изучение рыночного хозяйства с целого (населения, государства), пришли к простейшим, абстрактным определениям производственных отношений (труд, разделение труда, потребность). Маркс использует метод диалектического восхождения от абстрактного к конкретному, т.е. прежде всего стремится раскрыть внутренние противоречия объекта исследования и отразить закономерности их развития в системе категорий и законов.

Развитие экономико – математического моделирования. Экономическая модель – формализованное описание экономического процесса или явления, структура которого определяется как его объективными свойствами, так и субъективным целевым характером исследования. Это позволяет абстрагироваться от второстепенных элементов, сконцентрировать внимание на главных элементах системы и их взимосвязи. Модель отражает реальный мир, является его условным воспроизведением, с другой – служит его преобразованию в соотвествии со сформулированными целями. Моделирование в двухмерном пространстве – при помощи графиков.

Экономический эксперимент – искусственное воспроизведение экономического явления или процесса с целью изучения его в наиболее благоприятных условиях и дальнейшего практического изменения.

Микроэкономический анализ исследует конкретные экономические единицы: отдельные отрасли, конкретные фирмы или экономические показатели деятельности отдельной фирмы.

Макроэкономический анализ используется для исследования либо экономики в целом, либо ее основных составляющих (государственный сектор, национальный продукт, национальный доход).

Товарное производство и предпосылки его возникновения.

Товарное производство – особый тип общественных отношений, где связь между производителями устанавливается на основе обмена. Продукты производятся не для собственного потребеления. 3 общественных разделения труда: разделение на сх и скотоводство, ремесло, выделение класса купцов.

Товарное производство означает, что люди не просто помогают друг другу в труде (трудятся сообща), а обмениваются результатами своей деятельности на основе купли-продажи.

Производство всегда связано с потреблением, но чтобы продукт труда из производства попал в потребление через куплю-продажу, необходимы определенные условия. Первое - это высокий уровень развития общественного разделения труда и обобществления производства. Если разделение труда развито слабо, то переход продукта из производства в потребление достаточно прост: производитель все делает сам и сам все потребляет (натуральное хозяйство). При развитом разделении труда этот переход становится сложнее. Производитель сам должен сделать что-то

такое, что нужно другим, затем он должен найти того, кто делает то, что ему

нужно, и уже потом обменяться продуктами.

Развитость товарного производства зависит от уровня обобществления производства. Обобществление производства - это слияние разнородных производств в один производительный процесс (комбинирование), с одной стороны, и отпочкование различных производственных процессов в относительно самостоятельные (специализация), с другой стороны. Высокий уровень обобществления производства характеризуется тесными взаимосвязями между разными видами производств, в результате чего обмены между ними становятся более частыми и сложными. От уровня обобществления зависит, какими продуктами обмениваются люди: деталями, полуфабрикатами или продуктами, готовыми к употреблению.

Самого разделения труда недостаточно. Обособление проявляется:

1. обособление факторов производства.(наличие отдельных хозяйствующих субъектов) 2.воспроизводство хозяйствующих единиц осуществляется за счет дохода, полученного от реализации продукции 3. взамиосвязь хоз. субъектов осуществляется посредством обмена 4.обмен осуществляется на эквивалентных основах 5. каждый хоз. субъект имеет свой экономический интерес.

Второе условие - экономическое обособление производителей друг от друга. Это означает, что каждый производитель и каждое предприятие сами распоряжаются основными факторами производства (землей, трудом, капиталом), сами решают, что производить и в каком объеме, сами распоряжаются результатами труда. Наилучшим образом этому условию отвечает частная собственность.

 

Эффект масштаба

С выходом фирмы на оптимальную технологию решается и проблема масштаба

производства, когда фирма может увеличивать выпуск продукции за счет

пропорционального наращивания факторов производства. Эффект масштаба, или

экономия, обусловленная ростом масштаба производства, проявляется в снижении

долговременных средних издержек производства на единицу продукции. Выбор

необходимого масштаба, или размера деятельности фирмы, связан с долгосрочным периодом ее функционирования.

Деятельность фирмы в долгосрочном периоде. Основная закономерность, действующая

для фирмы в долгосрочном периоде, - это рост отдачи от масштаба производства.

Источник роста отдачи от масштаба производства,- специализированное

использование ресурсов при расширении производства (подеталь-ное разделение

труда работников, применение различного рода машин и оборудования, расширение

направлений использования финансовых средств фирмы и т. д.). При рассмотрении

этой закономерности важно иметь в виду следующее.

Рост отдачи от масштаба производства возможен только в долгосрочном периоде,

когда все факторы производства выступают переменными. Рост отдачи выражается в

увеличении показателя средней суммарной отдачи всех факторов производства.

Рост отдачи от масштаба производства в долгосрочном периоде не является

беспредельным: в какой-то момент чрезмерная специализация ресурсов ведет к

потере эффективности и к снижению отдачи от масштаба производства (например, в

результате разрастания бюрократического аппарата для поддержания связей между

специализированными участками производства).

Таким образом, результатами масштаба производства могут быть: неизменный эффект

масштаба (роста отдачи), означающий, что удвоение использования всех факторов

ведет к удвоению выпуска продукции; положительный эффект масштаба, означающий,

что при удвоенном использовании всех факторов выпуск продукции более чем

удваивается; отрицательный (сокращающийся) эффект масштаба производства, когда

удвоенное использование всех факторов производства увеличивает выпуск продукции

менее, чем в два раза.

Поскольку рассмотренная закономерность выражается в снижении издержек

производства на единицу выпускаемой продукции, то данное снижение издержек

получило название экономии от масштаба производства. Экономическая теория

выделяет два типа такой экономии: внутреннюю и внешнюю.

Внутренняя экономия связана с удешевлением производства продукции вследствие

расширения деятельности фирмы. На основе такой экономии фирма, снижая в

долгосрочном периоде средние издержки производства до минимума, достигает

оптимального размера своих предприятий и оптимизирует масштабы, всей своей

деятельности. Когда значение средних издержек минимально, дальнейшее расширение

производства будет сопровождаться снижением отдачи от масштаба производства,

выраженным в увеличении средних издержек производства. Поэтому после

достижения минимума средних издержек фирма либо дублирует существующие предприятия, либо- приостанавливает процессы расширения

производства.

Внешняя экономия от масштаба производства связана с размещением ресурсов в

экономике в целом. Ее источник - комплексное экономическое развитие регионов.

Этот тип экономии также выражается в снижении средних издержек производства

фирмы. Однако причина такого снижения - уменьшение расходов на наем и подготовку

работников, транспорт, связь, получение информации и т. п. за счет региональной

концентрации ресурсов. Внешняя экономия от масштаба производства служит основой

оптимизации размеров центров деловой активности.

Закономерности роста отдачи и соответственно экономии от масштаба производства

показывают, что крупное производство, несмотря на определенные преимущества,

имеет и минусы. Поэтому фирма при планировании своей деятельности должна

учитывать пределы расширения масштаба производства и гибко изменять эти масштабы

при появлении признаков снижения эффективности.

 

Чистая монополия.

 

Чистая монополия. В отрасли господствут только 1 фирма и границы отрасли и фирмы совпадают. Чистая монополия возникает там, где нет реальных альтернатив, нет близких заменителей, выпускаемый продукт в известной степени уникален. Типичный случай – муниципальные еоммунальные службы. Монополист обладает реальной властью над продуктом, в известной степени контролирует цену и может влиять на нее, изменяя количество товара.

Чистая монополия:

- 1 производитель, производит продукцию, которая не имеет заменителей

Естественная монополия:

- коммунальное хозяйство

- железные дороги

Это тот вид производства, где наличие конкуренции либо невозможно, либо экономически нецелесообразно.

Чистая монополия

-вход в отрасль и выход из нее практически невозможны

-цена устанавливается по усмотрению монополиста

-информация о рынке недоступна

На место "невидимой руки" она ставит сознательное регулирование экономических

процессов. А. Смит, считал, что "монополия... является великим врагом

хорошего управления". Опасность монополии состоит в том, что она, устраняя

конкуренцию, уничтожает движущую силу развития производства. Манипулируя ценами

и объемами производства, она способна присвоить прибыль сверх обычной. Если

увеличить прибыль можно путем сокращения производства и вздувания цен, то

утрачивается стимул к внедрению достижений научно-технического прогресса.

Монополия сопротивляется или подавляет технологические достижения.

Монополия означает существование одного продавца на рынке. Продукт, который он

продает, не имеет заменителей. В отличие от ситуации совершенной конкуренции

отрасль "захвачена" одной-единственной фирмой.

Чтобы максимизировать прибыль, фирма

выбирает такой объем производства, при кото-; ром предельный доход равен

предельным издержкам (MR = МС).

Специфическая особенность конкурентной фирмы состоит в том, что предельный доход

равен цене. Продажа дополнительной единицы продукции не ведет к снижению цен и

не уменьшает доход, полученный при выпуске предыдущих единиц товара. В противоположность этому кривая спроса монополиста имеет наклон сверху вниз направо. Чтобы продать дополнительное количество товара, монополист должен уменьшить цены.

Обычно считают, что монопольные цены — самые высокие. Действительно, они, как правило, выше конкурентных, однако следует помнить, что монополист стремится к максимизации совокупной прибыли, а не прибыли на единицу продукции. И главное, рост цен не беспределен, он ограничивается ценовой эластичностью спроса на продукцию данной фирмы.

Другим стереотипом выступает мнение, будто монополист всегда стремится ограничивать выпуск продукции. Это также не совсем верно. По мере монополизации отрасли издержки и спрос, как правило, изменяются. На издержки действуют два прямо противоположных фактора — понижающий и повышающий. Понижающий, так как в результате создания монополии можно полнее использовать положительный эффект от роста масштаба производства (экономия на постоянных издержках, централизация снабжения и сбыта, экономия на маркетинговых операциях и т. д.). С другой стороны, действует и тенденция к их повышению, связанная с разбуханием и бюрократизацией управленческого аппарата, ослаблением стимулов к инновациям и риску вообще. Эту тенденцию Х. Лейбенстайн обозначил как Х-неэффективность. Согласно X. Лейбенстайну, Х-неэффективность возникает всегда, когда фактические издержки при любом объеме производства выше средних совокупных издержек.

 

Монопсония.

Монопсония - рынок единственного покупателя (монополия со стороны покупателя).

Монопсония (редкий тип рынка)

- 1 единственный покупатель

- очень много производителей

- производится взаимозаменяемая продукция

- конкуренция за покупателя

- цену диктует покупатель

- информация о производителях доступна, но недоступна информация о покупателях

- пример: рынок вооружения. 1 заказчик – государство

-способ организации рынка труда (монопсония для рынка труда). Тольятти. Рабочие конкурируют для того, чтобы их взяли на работу.

 

 

 

 

Рынок капитала и процент.

Капитал – это самовозрастающая стоимость, которая может быть в денежной или материально-вещественной форме. Это любой ресурс, создаваемый с целью производства большего количества экономических благ. Обладает способностью воспроизводства.

основной капитал. Полностью участвует в процессе производства, переносит свою стоимость на готовую продукцию по частям. Возвращается в полном объеме своему владельцу через несколько процессов производства. (здания, сооружения, машины, оборудование).Обладает амортизацией, которая равна частному стоимости основного капитала и срока службы ресурса. Соответственно различают моральный и физический износ ресурса.

Физический износ – естественное старение

Моральный износ. Появляется более производительное оборудование, но по той же цене. Появляется такое же оборудование, но более дешевое.

Оборотный капитал. Полностью участвует в процессе производства. Полностью переносит свою стоимость на продукт в рамках 1 цикла. Возвращается по истечении каждого производственного цикла. (сырье, основные и вспомогательные материалы труда).

Физический капитал: машины, здания, сооружения, сырье.

Человеческий капитал: общие и специальные знания, трудовые навыки, производственный опыт.

источники свободных средств внутри производства:

1. амортизация. НО пока стоимость оборудования не вернется, деньги нельзя тратить.

2. Прибыль. Ей можно свободно распоряжаться.

3. Часть заработной платы работников, которая накапливается между производством и реализацией продукции.

Для характеристика рынка капитала важно учитывать фактор времени. Чтобы решить, выгодны ли капиталовложения, фирмы сравнивают стоимость единицы капитала в настоящий момент с будущей прибылью, обеспеченной этой единицей вложений. Процедура, позволяющая вычислить сегодняшнее значение любой суммы, которая может быть получена в будущем, называется дисконтированием. А текущая стоимость будущих доходов – дисконтированной стоимостью. Если дисконтированная стоимость ожидаемых в будущем доходов от капиталовложений больше, чем издержки на капиталовложения, то есть смысл делать инвестиции.

Капитал, ссужаемый на время, должен вернуться с приращением. Этот прирост, возвращаемый собственнику капитала, и называется процентом. Ссудный процент – цена, уплачиваемая собственнику капитала за использование его средств в течение определенного периода времени.

Что влияет на величину процента. 1. риск невозврата 2. срок, чем он больше, тем больше процент.

Норма процента

норма в виде сложившегося на рынке отношения суммы годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме капитала, отданного в ссуду. Определяется отношением величины процента к величине капитала, отданной в ссуду.

реальный процент равен разнице нормы процента и инфляции (которая выражается в процентах).

 

 

Рынок труда.

Сложностью отличается и структура рынка труда.

Рынок труда имеет несколько структур - конкурентную, монопсоническую,

профсоюзную - в зависимости от характера формирования спроса и предложения

труда, а также цены труда, способности покупателей и продавцов труда

воздействовать на соотношение спроса и предложения и уровни заработной платы. На

конкурентном рынке труда ни продавцы, ни покупатели не способны влиять на

условия купли-продажи труда. На монопсоническом рынке покупатель определяет

масштабы спроса и уровень цены, на профсоюзном - продавец товара.

Конкурентный рынок труда характеризуется: а) большим количеством фирм,

нанимающих рабочую силу; б) множеством рабочих одинаковой квалификации; в) невозможностью для фирм и рабочих

контролировать уровень зарплаты.

Структура: занятое население и безработица. Занятые= первичные независимые рабочие места(очень высокая зар.плата) + вторичные независимые рабочие места (большая часть)+ вторичные зависимые рабочие места (не требуется высокий уровень квалификации)

Покупатель – предприятия – субъекты спроса на труд. Собственник фактора труда и субъект предложения на рынке труда – все трудоспособное население.

Безработными считаются только те трудоспособные, которые не имеют работы и ищут ее.

определение количества безработных:

-методика МОТ. Учитывает данные опросов + зарегистрированные безработные

-методика по количеству зарегистрированных безработных: Уровень безработицы = количество безработных/ трудоспособное население * 100%. Трудоспособное население= общее количество населения – лица до 14 лет – лица пенсионного возраста-нетрудоспособные лица.

 

Монопсония.

Листинг – система допуска ценных бумаг для продажи их на бирже. против спекуляции и раздувания искусственной экономики.

Большой процент спекуляций.

Фондовые биржи

Появление разного рода ценных бумаг и их купля-продажа дают начало рынку ценных бумаг. Основной смысл его существования в том, что на нем можно продать или приобрести права на собственность и получение дохода с этой собственности, воплощенные в ценных бумагах. Различают два типа рынков ценных бумаг:
- первичный, т.е. рынок, возникающий в момент эмиссии ценных бумаг;
- вторичный, т.е. рынок, где ценные бумаги перепродаются, и даже не один раз.
Вторичный рынок подразделяется на биржевой и небиржевой. На последнем происходит купля-продажа ценных бумаг, по каким-либо причинам не котирующихся на бирже (например, через банки).
В Европе фондовые биржи, в основном, находятся в собственности государства, т.е. основаны по инициативе государственных органов власти и ими регулируются. В США, Великобритании, Японии действуют частные биржи, будучи в основном оформлены как акционерные общества. Акции этих бирж принадлежат чаще всего институциональным инвесторам - банкам и другим компаниям, разного рода фондам, государственным органам.
Деятельность биржи строго регламентирована правительственными документами и Уставом биржи. В Уставе прежде всего определяются возможные члены биржи, условия их приема, порядок образования и управления биржей. Членами биржи являются посредники, допущенные к торгам (брокерские конторы и отдельные брокеры, а также маклеры), и в ряде случаев представители банков и других финансовых организаций.
Брокер - это биржевой посредник, получающий от клиента-инвестора (физического или юридического лица) поручение о покупке или продаже определенных ценных бумаг, оформленное в виде заявки. В заявке, подаваемой в письменной форме или передаваемой устно, что зависит от надежности клиента, оговаривается вид ценных бумаг, их количество, цена сделки (твердая или нелимитированная, т.е. допускающая некоторые отклонения); срок действия заявки, биржа, где совершается операция. С заявкой брокер обращается к биржевому маклеру (дилеру, джобберу), который принимает непосредственное участие в торгах и совершает операции за свой счет. Если маклер специализируется на определенном виде ценных бумаг или на определенной группе компаний, то он носит название специалиста. Довольно часто брокером и маклером является в разное время одно и то же лицо. В виде вознаграждения за удачно совершенную операцию брокеры и маклеры получают комиссионные от своих клиентов, однако значительная часть их доходов может складываться из курсовых разниц, о которых речь пойдет ниже.
К операциям на фондовой бирже допускаются не все ценные бумаги, а лишь так называемые фондовые ценности. К основным фондовым ценностям относятся:
- ценные бумаги с фиксированным доходом (долговые обязательства) - государственные облигации и облигации частных компаний и банков, сертификаты и т.п.;
— акции.
Для того чтобы участвовать в фондовых операциях (котироваться на бирже) фондовые ценности должны соответствовать определенным критериям, принятым на данной бирже. Среди них могут быть требования к юридическому статусу эмитента (выпускающего акции), размерам его уставного (акционерного) капитала, доходам, номиналу ценных бумаг и т.д.
Подобно тому, как продается товар на товарной бирже, на фондовой бирже ценные бумаги непосредственно на торгах не выставляются. Они продаются и покупаются партиями, находясь на специальных банковских счетах.
Существует большое количество различных типов фондовых операций, основные же из них во многом похожи на операции на товарной бирже:
- кассовые сделки, реализация которых осуществляется сразу же после заключения. Оплата происходит либо немедленно, либо в течение нескольких дней. До недавнего времени для перевода ценных бумаг со счета на счет на бирже выписывался специальный чек, или сертификат, выдаваемый клиенту и удостоверяющий переход права собственности. В настоящее время все переводы осуществляются через компьютерную сеть; - срочные сделки - фьючерсы и опционы. Смысл их такой же, как у аналогичных банковских операций и операций на товарной бирже, с тем лишь отличием, что они завершаются выплатой разницы в курсах с момента заключения договора до его истечения;
- арбитражные сделки, основанные не перепродаже ценных бумаг на различных биржах, когда имеется разница в их курсах; - пакетные сделки - сделки по купле-продаже крупных партий ценных бумаг.
Цена, по которой реализуется ценная бумага, называется ее курсом. Курс ценной бумаги зависит главным образом от величины приносимого ею дохода и формируется в момент стыковки спроса и предложения, осуществляемой дилером.
В действительности же дилер получает гораздо большее количество заявок на куплю и продажу одних и тех же ценных бумаг с запросами достаточно разнообразных курсов. Его цель - определить курс, по которому можно удовлетворить большинство заявок и разницу между спросом и предложением. Именно эту информацию он выкрикивает в биржевом зале в поиске недостающих ценных бумаг или в целях продажи излишка. Главная цель дилера - сбалансировать спрос и предложение и реализовать все партии ценных бумаг. Поскольку информация о спросе и предложении поступает постоянно, курс бумаг также претерпевает в течение дня определенные колебания. Поэтому в биржевых листках фиксируются курсы на момент открытия биржи и на момент прекращения работы.
Если сделка совершается, то из продажной цены фондовых ценностей вычитаются фондовые сборы, включающие куртаж (вознаграждение) посредников, биржевой налог и иногда некоторые другие платежи.
Куртаж, складывающийся из комиссионных, - не единственный источник доходов посредника. Другой источник восходит к спекуляциям, и это понятно. Биржа, где ни продавцы, ни покупатели не видят друг друга, где в течение нескольких часов могут совершаться тысячи сделок, не может не быть местом спекулятивных, т.е. рассчитанных на чисто операциональный доход, действий.
На бирже, прежде всего, спекулируют сами компании, выпускающие в оборот иногда "липовые" фондовые ценности или занимающиеся так называемым кроссингом - неоднократной куплей-продажей собственных ценных бумаг для создания иллюзии большого спроса на них. На бирже спекулируют также брокеры и маклеры, любые инвесторы, пытающиеся предугадать динамику биржевых курсов в срочных (фьючерсных) операциях. Именно это и является полем деятельности так называемых "быков" и "медведей".
Несмотря на то, что спекулятивные операции искажают картину спроса и предложения, фондовая биржа остается точным индикатором положения дел в экономике. Для определения динамики фондовых операций используются биржевые индексы. Индекс курсовой цены каждой акции (облигации) определяется как произведение ее курса на число акций этого типа, котировавшихся на бирже, деленное на номинал акции. В дальнейшем индексы курсовых цен акций используются для расчета биржевого индекса.
Практически на любой бирже рассчитываются собственные индексы: на Лондонской - индекс Рейтера, на Токийской - индекс Никкей, на Нью-Йоркской бирже - индекс Доу-Джонса. Несмотря на неизбежные неточности, присущие любому среднеарифметическому показателю, индекс Доу-Джонса является ориентиром для бирж и компаний всего мира.

Кредит и его формы.

Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме (денежный капитал), предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента. Движение этого капитала называется кредитом. Важнейшими источниками ссудного капитала служат:

1) денежные средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости по частям на создаваемые товары в виде амортизации;

2) часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением во времени продажи изготовленных товаров и покупки сырья, топлива и материалов, необходимых для продолжения процесса производства;

3) капитал, временно свободный в промежутках между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы;

4) предназначенные для вложений в основной капитал средства, накапливаемые при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;

5) сбережения домохозяйств, т.е. откладываемые людьми для приобретения товаров длительного пользования и жилья деньги, которые аккумулируются на счетах в банках.

Бездействие денежных средств противоречит природе рыночной экономики. Кредит разрешает это противоречие.

Формы кредита

Кредит выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского кредита, которые различаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования.

Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием, средством коммерческого кредита служит в е к с е л ь. Впервые он стал использоваться в Италии в XII—XIII вв. Векселя делятся на простые и переводные. П р о с т о й в е к с е л ь представляет собой вексельное обязательство, выдаваемое заемщиком на имя кредитора, с указанием места и времени выдачи долгового обязательства, суммы последнего, места и времени платежа. П е р е в о д н о й в е к с е л ь, или тратта - это письменный приказ одного лица (кредитора) другому (заемщику) об оплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Лицо, выдающее переводной вексель, именуется т р а с с а н т о м; лицо, обязанное совершить платеж, — т р а с с а т о м, а лицо, которому передается право получения денег, — р е м и т е н т о м. Объект переводного векселя — товарный капитал.

Цель коммерческого кредита — ускорить реализацию товаров и получение заключенной в них прибыли. Процент по нему, входящий в цену товара и в сумму векселя, ниже, чем, по банковскому кредиту, цель которого — получение прибыли по ссудам (займам, кредитам). Размеры этого кредита ограничены величиной резервных (свободных) капиталов, имеющихся у предпринимателей.

Банковский кредит предоставляется владельцами денежных средств — банками, специальными кредитными учреждениями — заемщикам в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита — денежный капитал. Банковский кредит обслуживает и накопление капитала, превращая в него сбережения всех слоев общества.

Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредитов. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам. Его объектами являются обычно товары длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.), разнообразные услуги.

Потребительский кредит выступает в форме кредита коммерческого (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными учреждениями на потребительские цели). В ряде случаев банки заключают соглашения с магазинами, которые продают товары в кредит клиентам банков. При этом банки сразу оплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары, а покупатели постепенно погашают ссуду банка. Максимальный срок потребительского кредита — три года. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилищ (ипотечный, жилищный кредит). В России потребительский кредит только начинает развиваться, прежде всего в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья.

Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых и заемщиками, и кредиторами выступают государство и местные органы власти. Они заимствуют средства на рынке ссудных капиталов путем выпуска займов через финансово-кредитные учреждения. Доходы от внутренних займов стали вторым после налогов источником финансирования государственных расходов. Одновременно государство является кредитором, особенно низкорентабельных, но необходимых для воспроизводства отраслей (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство и т.д.).

Международный кредит — движение и функционирование ссудного капитала между странами. Кредитные отношения существуют не только внутри каждой страны, но и между государствами, их компаниями и банками как одна из форм международного движения капитала.

Функции кредита

Кредит выполняет прежде всего перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.

Кредит выполняет также функцию э к о н о м и и и з д е р ж е к о б р а щ е н и я, частично через замещение наличных денег (векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие безналичных расчетов (через банки и расчетные палаты) и ускорение обращения денег.

Специфической функцией современной рыночной экономики является использование кредита наряду с деньгами и дотациями как инструмента ее регулирования. К р е д и т н о е р е г у л и р о в а н и е э к о н о м и к и — это совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала от источников к сферам приложения, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение ссуд. Путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот стимулируется преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития. Данной цели служит также государственный кредит.

В России при решении в настоящее время задач реструктуризации банковской системы предполагается более активное участие государства в этом процессе, в том числе стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики. Данное направление развития кредитного регулирования предполагает сохранение отдельных крупных многофилиальных банков, которые могли бы выполнять функции проводников государственной структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего агропромышленного производства (СБС-АГРО, включая Агробанк), а также в индустриальной и строительной сфере (Промстройбанк, банк «Российский кредит»).

Кредитная система

Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм