Сущность денег, их необходимость и происхождение. Функции и виды денег. Роль денег в рыночной экономике.

Сущность денег, их необходимость и происхождение. Функции и виды денег. Роль денег в рыночной экономике.

Деньги как товар обладают стоимостью и потребительной ст-ью.

Ст-ть – общественно необходимый труд, затраченный на пр-во товара и овеществленный в этом товаре.

В процессе эволюции ст-ть прошла ряд стадий:

простая форма стоимости; развернутая; всеобщая; денежная.

Деньги – товар особого рода, натуральная форма кот-го срастается с общественной всеобщего эквивалента. Ему присущи те же свойства, что и другим товарам.

Основные особенности, отличающие деньги как товар особого рода:

а – потребительная стоимость товара, выполняющего роль всеобщего эквивалента, как бы удваивается, т.е. с их помощью могут быть удовлетворены любые потребности человека;

б – стоимость денег имеет внешнюю форму проявления до их обмена на рынке. Товар деньги всегда можно обменять на любой другой товар.

Виды денег:

1. Действительные деньги – деньги, номинальная стоимость которых соответствует реальной.

Причины возникновения знаков стоимости при золотом обращении:

а. золотодобыча не успевала за производством товара и не обеспечивала количественную потребность в деньгах;

б. золотые деньги в высокой портативностью (высокой концентрацией стоимости) не могли обслуживать мелкие по стоимости обороты;

в. золотые деньги и золотое обращение не обладали эластичностью, то есть способностью быстро расширятся и сжиматься;

г. золотой стандарт в целом не стимулировал товарооборот и товаропроизводство.

2. Знаки стоимости – деньги, номинальная стоимость которых выше реальной. К ним относятся:

Метал-е знаки стоимости (бедонные деньги);

Бумаж Д обладают принудит курсом, выполняют 2 ф-ции – ср-во обращ и ср-во платежа;

Кред-ые Д возникли в связи с необходимостью обслуживания сделок куп-прод с отсрочкой платежа;

разновидности:

Вексель – письменное обязательство должника уплатить определённую сумму в заранее оговорённый срок и в установленном месте.

Банкноты – эмиссион кред деньги, предст-ют собой бессроч долг обяз-во, обеспе-ся гарант ЦБ;

чек – ден док-т установленой формы, содер-щий безусловн приказ владельца счета в кред учреждении о выплате дежателю чека опред суммы;

Электрон ден, кред карточки.

Сущность денег выражается через их функции:

1) ф-я меры ст-ти, 2) ср-ва обращ-ия, 3) средства накопл и сбережения, 4) ср-ва платежа, 5) мировых Д

(1) Все товары выступают продуктами общественного производства, поэтому действительные деньги могут выступать мерой их стоимости.

Закон стоимост и - лежит в основе цен и их движения. Стоимость товара выраженная в деньгах называется ценой товара. Она определяется затратами общественно необходимого труда на производство товара и его реализацию.

Для сравнения цен разных по ст-ти товаров необходимо свести их к единому масштабу, т.е. выразить в одинаковых денежных единицах.

Масштаб цен – это весовое количество денежного металла, служащее для измерения цен всех др. товаров и принятая в данной стране за ден. ед. С упразднением масштаба цен произошла демонетаризация золота, т.е. утрата им функций денег.

С этого момента гос-во устанавливает:

1. название ден. ед., порядок ее выпуска и изъятия, купюрность.

2. порядок выпуска более мелкой разменной монеты, как правило из дешевых Ме, при этом определяя ее соотношение с основной ден. ед.

3. правила обращения наличных и безналичных денег.

4. валютный курс национальной ден. ед. по отношению к иностранным исходя из спроса и предложения к нац. валюте и гос-во публикует валютный курс в офиц. печати.

(2) Сущ-ть этой ф-и сост. в посредничестве при продвиж-ии т-ов от произ-ля к потреб-лю. Преимущество – возможность преодолеть индивидуальные и пространственные, временные границы, которые нужны для непосредственного обмена Т-Д-Т. Д как средство обращения усиливают противоречия процесса обмена. При прямом обмене Т-Т купля и продажа совпадал и разрыва м/д ними не было. Товарное обращение разделение во времени самостоятельных процессов купли Т и продажи Т. “-“ момент - кризис перепр-ва, т.к. товаропр-ль м. продать свой т-р не покупая взамен другого т-ра. В обращении д.б. столько Д, чтобы они обесп-ли реализацию произв-ых т-ов. Реализовавав тот или иной т-р, Д не уходят из обращ-я, а исп-ся д/реализ-и другого т-ра, эта их способ-ть наз-ся скоростью ден. обращ-ия. К особенностям Д как средства обращения относятся: а. реальное присутствие денег в обращении; б. мимолётность их участия в обмене

(3) В отличие от 2 предыдущих ф-й Д должны обладать способностью сохранять стоимость на определённый период и обязательно быть реальными. При Ме-м обращении эта ф-я выполняла роль стихийного регулятора. При развитии тов. производства без накоплений и сбережений становилось невозможным осуществить воспроизводство. Аккумуляция ден. средств – обязательное условие кругооборота капитала. Создание денежных резервов на предприятии обеспечивает сглаживание негативн. процессов, а резервов в капиталах банков – сглаживание диспропорций в народном хозяйстве.

(4) В силу определённых обстоятельств товары не всегда продаются за наличные деньги, сезонный характер производства и сбора товара, неодинаковая продолжительность производства и обращения товаров создаёт нехватку ден. средств у хоз-го субъекта. Возникает необходимость продажи товаров с рассрочкой платежа. Может возникнуть вероятность того, что должники не оплатят свой долг. В условиях развитого тов. хоз-ва Д как средство платежа связывают м/д собой множество товаровладельцев, каждый из которых покупает товар у другого. Функц-ие Д в кач-ве ср-ва платежа значительно сокр-ет издержки обр-ия и т.с. способ-ет более производит-му испол-ию Д.

(5) Внешнеторговые связи, международные займы, международное оказание услуг вызвали необходимость появления мировых денег.

Мировые деньги функционируют как:

- всеобщее платёжное средство;

- всеобщее покупательное средство;

- материализации всеобщего богатства.

С их помощью осуществляются расчёты по международным балансам. Если же платежи данной страны за определённый период превышают её денежные поступления от других стран, то Д представляют собой средство платежа. Мировым покупательным средством, мировые Д служат при нарушении равновесия обмена товарами и услугами м/д странами и тогда их оплата производится наличными деньгами. Как всеобщее воплощение мирового богатства, Д используются при предоставлении займов/субсидий от одной страны другой. При золотом обращении мировыми деньгами было золото, сейчас это – международная валюта.

 

 

Роль и развитие денег в условиях рыночной экономики.

а. общественная роль денег – выступают в качестве связующего звена м/д товаропроизводителями;

б. Д становятся капиталом и самовозрастающей стоимостью;

в. с помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода через бюджет гос-ва, налоги, займы и инфляцию;

г. Д явл. объектом денежного кредитного регулирования. Денежно-кредитное регулирование, как правило, направлено на сдерживание роста денежной массы, преодоление инфляционных процессов и стимулирование роста ВНП.

Объекты кредитования.

В российской практике краткосрочные кредиты выдают­ся под различные элементы материальных запасов. В промышленности, к примеру, банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные мате­риалы, топливо, тару, незавершенное производство, готовую продукцию, средства в расчетах. В торговле типичным объектом кредитования выс­тупают товары, находящиеся в товарообороте. У с/х предприятий банки кредитуют затраты растениеводства и животновод­ства, минеральные удобрения, горючее и др.

Долгосрочные ссуды направляются на кредитование таких объек­тов как: 1) строительство производственных объектов; 2)реконструкция, техническое перевооружение, расширение произ­водственных объектов; 3) приобретение техники, оборудования и транспортных средств; 4) организация выпуска новой продукции; 5) строительство объектов непроизводственного назначения и т.д.

Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования - субъек­там, объектам и обеспечению кредита. Основними выделяют следующие: 1) Соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования; 2) Совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки; 3) Наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства; 4) Соблюдение принципов кредитования; 5) Возможность реализации залога и наличие гарантий; 6) Обеспечение коммерческих интересов банка; 7) Планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Процедура выдачи кредита.

Осущ-ся в соответствии с положением банка № 54-П от 31.08.1998г. «Положение о порядке предоставления размещения кредитными орг-ями денежных средств и их возврата (погашения)».

После подписания кредитного договора составляется письменное распоряжение в операционный отдел, где происходит выдача кредита следующими направлениями 1. зачисление на расч-ый счет заемщика; 2. минуя расч.счет кдиента, предоставление в оплату различных плат-х документов по торговым и неторговым операциям; 3. н аправление на погашение др., ранее выданных кредитов.

Вариантов погашения м.б. несколько:

1)единовременное погашение; в основном при краткосрочном кредитовании торговых, посреднических п/п-ий; 2)эпизодическое погашение на основе срочных обязательств; погашение, когда заранее в момент подписания оговариваюся суммы, сроки по погашению через неравномерные части, доли; 3)систематическое погашение на основе заранее установленных, фиксированных сумм; неравномерные части промежутки, части, доли; 4)отсрочка погашения кредита; без изменения % ставки, на небольшие промежутки времени; 5)перенос просроченной задолженности на спец.счет «кредиты, непогашеннве в срок»; % ставка растет; 6)списание задолженности за счет резервного фонда банка.

25. Источники погашения и формы обеспечения возвратности кредита.

Источники погашения делятся на:

*первичные – явл. выручка от реализации (собственные средства п/п-ия)

*вторичные: получение нового кредита, списание средств за счет гаранта, бюджетные поступления, реализация залога.

	Безукор.фин.сос.	Достаточное ф.с.	Неудовлетвор ф.с.
1.Первокласное обеспечение
2.Достаточно непервокласное обеспечение
3.Недостаточное

Для 2 класса требуется залог ТМЦ. Для 3 класса банк требует кроме залога также гарантию 3 лица. Для 4 класса банк отказывается от выдачи.

Под формой обеспечения возвратности кредита понимают конкретный источник погашения имеющегося долга, юридически оформленное право кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. Согласно ГК ст.23 часть 1 в качестве гарантий обеспечения возвратности кредита выделяют: неустойка, удержание, задаток, залог, поручительство, гарантия. (торгово-посредническая деятельность 1-3; для кредит-я обязательств 4-6). Задаток – вносится определенная сумма как гарантия того, что в будущем будут погашаться платежи. Удержание – со счета заемщика списывается сумма в счет погашения кредита. Неустойка – штраф – со счета заемщика списывается сумма в виде штрафной санкции. Зало г – способ обеспечения обязательства при котором залогодержатель (банк) приобретает право при неисполнении обязательств заемщиком получить имущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества. Предметом залога могут выступать: имущества клиента, ценные бумаги, средства депозитного счета открытого в банке. Недостатки залога – залог ТМЦ.

Этапы залоговой сделки:1) выбор предметов залога и опр.виддов залога; 2) осущ-ие оценки предметов залога; 3) составление и оформление договора о залоге; 4) порядок взискания на залог.

Классификация предметов залога:

I. Залог имущества клиента:

1.1 Залог ТМЦ;

1.2 Залог вал-х ценностей, предметов искусства и антиквариата и т.д.

1.3 Залог ц/б; залог средств на депозитном счете, находящихся в том же банке; залог недвижимости (ипотека)

II. Залог имущественных прав: з.права арендатора, з.права автора на вознаграждене, з.права комиссионера по договору комиссии и т.д.

Заклад – разновидность залога, при котором имущество залога находится у заемщика, но юридическое право на это имущество находится у банка. Регулируются отношения залога законом «О залоге», а также договором залога.

Поручительство – это особый вид договора, при котором поручитель обязан перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним своих обязательств. Применяется как м-у физ.так и м-у юр.лицами. договор составляется в письменной форме м-у поручителем и заемщиком. В нем должны быть обязательны ссылки на конкр-й кред-ый договор, м.б. обозначены границы ответственности поручителя, как в % отношении, так и ден-ом выражении. Ответственность – солидарная. Эта форма м.сопровождаться лругими формами: залог, гарантия и т.д.

Гарантия – это особый вид договора поручительства, кот.применяется только м-у юр.лицами. гарантами м.выступать только финансово-устойчивые п/п-ия или спец.учреждения, обладающие достаточными средствами, а также сами банки. Виды гарантии: 1.Обеспеченная гарантия, когда она дополняется залоговым обязательством; 2. Необеспеченная гарантия, основанная на доверии заемщика.

Ответственность гаранта – субсидиарная.

Внесетевые новации.

Пластиковая карточка – это универсальное платежное средство, которое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги безналичным путем, а также более безопасно хранить и перевозить свои денежные средства

Банковские пластиковые карты различаются по их назначению, по функциональным и техническим характеристикам. По назначению карты делятся на две укрупненные категории: кредитные; дебетовые.

Кредитная карта позволяет иметь владельцу постоянно возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причем каждый банк-эмитент устанавливает собственные правила, регулирующие его взаимоотношения с клиентом.

Дебетовые карты можно назвать еще расчетными картами. Клиент вносит определенную сумму на свой счет в банке, с которого банк-эмитент перечисляет денежные средства для оплаты различных расходов.

По техническим характеристикам пластиковые карты делятся на: обыкновенные; магнитные; микропроцессорные.

Обыкновенная пластиковая карта - простая карта с фиксированной покупательной способностью, на ее лицевой стороне есть индекс (фамилия) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и его идентификационный код, на обратной стороне может быть подпись владельца.

Магнитные карты с обратной стороны имеют магнитную полосу, которая способна хранить 100 байт информации. Перед выдачей такой карты владельцу на ее поверхности указывается: Ф.И.О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты, т. е. даты открытия и окончания срока действия карты.

Микропроцессорные карты - это карты со встроенной кремниевой микросхемой. Объем памяти таких карт в среднем не превышает 256 байт. Вместо магнитной полосы в них встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также внесена система безопасности данных. В память заложена информация о владельце карты, о его банковском счете, сведения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций с использованием данной карты. Такие карты по своим техническим характеристикам делятся на следующие виды:

- обыкновенные карты памяти, в которых нет магнитной полосы, но встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи или считывания информации. Наибольшее распространение в мире получили телефонные карты памяти. Эти карты применяются в контактном режиме, т. е. микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства;

- смарт-карты – карты, содержащие микросхему с «компьютерной логикой». Она может обмениваться информацией с центральным компьютером, получать от банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка «заряжается» именно на эту сумму).

Наиболее распространенное приложение смарт-карт – их использование как «электронных» кошельков, или супер-смарт-карты (объединяют дебетовую и кредитную карты).

Супер-смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить которую можно уже без всякой авторизации, она необходима только тогда, когда «виртуальные» деньги закончились и карточку нужно «зарядить» новыми через терминалы типа банкоматов. Одна из самых известных в этой области фирм – фирма Mondex. Электронные деньги из этого кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. «быстрые» платежи возможны между субъектами, находящимися в разных уголках земного шара. Карточка Mondex – это пятикошельковая микропроцессорная карта, для зачисления на нее средств используются специальные устройства – совместимые телефоны. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии. Т. о., телефоны могут выдавать электронные деньги как своеобразные банкоматы. Эти системы позволят дать или взять деньги взаймы, если операция производится между двумя клиентами-пользователями. От традиционной карточки карточка Mondex отличается наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой стороны дисплей и миниатюрная клавиатура. Каждая карточка имеет свой введенный пользователем пароль.

Факторинг (Переуступка б-ку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации прод-ции, вып-я работ, оказания услуг. Явл. разновидностью торгово-комисс-ной операции, сочетающейся с кредитованием).

Лизинг (Предоставление на условиях аренды на долгосроч. период машин, оборуд-я, недвиж-ти и др. элем-тов основ-го кап-ла пр-ям-арендаторам. Участвуют 3 стороны: лизингодатель (собств-к имущ-ва - банк или лизингов. компания), лизингополучатель (пользователь имущ-ва), поставщик (продавец имущ-ва).

 

Международный валютный фонд

Международный валютный фонд (МВФ) создан в целях под­держания стабильности в международных валютных отношениях. Официальными его задачами, изложенными в Уставе МВФ, явля­ются сотрудничество в международных валютных вопросах, со­действие в стабилизации валют, устранение валютных ограниче­ний и создание многосторонней системы расчетов между страна­ми, предоставление странам-членам валютных ресурсов для уст­ранения временных нарушений их платежных балансов.

МВФ начал свои операции в марте 1947 г. в качестве специали­зированного органа ООН. Место нахождения центрального аппа­рата, г. Вашингтон, имеет свои отделения и представительства в ряде стран. Учредителями МВФ были 44 страны, в 1999 г. его чле­нами являлись 182 государства.

Уставный капитал МВФ образуется из взносов государств-чле­нов в соответствии с устанавливаемой для каждой страны квоты, которая определяется исходя из экономического потенциала стра­ны и ее места в мировой экономике и внешней торговле.

Для попол­нения кредитных ресурсов МВФ использует следующие «механиз­мы»: • Генеральное соглашение о займах; • новые соглашения о займах; • заимствование средств у государств — членов МВФ.

Полученные средства Фонд, в свою очередь, предоставляет на условиях кредита на определенный срок с уплатой определенного процента.

Группа Мирового банка

Группа Мирового банка включает Международный банк ре­конструкции и развития (МБРР) и три его филиала — Междуна­родную ассоциацию развития (MAP), Международную финансовую корпорацию (МФК) и Многостороннее инвестиционно-га­рантийное агентство (МИГА).

Региональные банки

Региональные банки обычно создаются для мобилизации имеющихся в странах данного региона финансовых ресурсов, а также привлечения средств «извне» для осуществления различных инвестиционных проектов, представляющих интерес для стран этого региона. В этих банках, как правило, участвуют не только государства определенного региона, но и США и другие экономи­чески развитые страны.

К числу крупнейших региональных международных банков принадлежат Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), Межамериканский банк развития (МаБР), Азиатский банк развития (АзБР) и Африканский банк развития (АфБР).

	Безукор.фин.сос.	Достаточное ф.с.	Неудовлетвор ф.с.
1.Первокласное обеспечение
2.Достаточно непервокласное обеспечение
3.Недостаточное

 

 

 

Сущность денег, их необходимость и происхождение. Функции и виды денег. Роль денег в рыночной экономике.

Деньги как товар обладают стоимостью и потребительной ст-ью.

Ст-ть – общественно необходимый труд, затраченный на пр-во товара и овеществленный в этом товаре.

В процессе эволюции ст-ть прошла ряд стадий:

простая форма стоимости; развернутая; всеобщая; денежная.

Деньги – товар особого рода, натуральная форма кот-го срастается с общественной всеобщего эквивалента. Ему присущи те же свойства, что и другим товарам.

Основные особенности, отличающие деньги как товар особого рода:

а – потребительная стоимость товара, выполняющего роль всеобщего эквивалента, как бы удваивается, т.е. с их помощью могут быть удовлетворены любые потребности человека;

б – стоимость денег имеет внешнюю форму проявления до их обмена на рынке. Товар деньги всегда можно обменять на любой другой товар.

Виды денег:

1. Действительные деньги – деньги, номинальная стоимость которых соответствует реальной.

Причины возникновения знаков стоимости при золотом обращении:

а. золотодобыча не успевала за производством товара и не обеспечивала количественную потребность в деньгах;

б. золотые деньги в высокой портативностью (высокой концентрацией стоимости) не могли обслуживать мелкие по стоимости обороты;

в. золотые деньги и золотое обращение не обладали эластичностью, то есть способностью быстро расширятся и сжиматься;

г. золотой стандарт в целом не стимулировал товарооборот и товаропроизводство.

2. Знаки стоимости – деньги, номинальная стоимость которых выше реальной. К ним относятся:

Метал-е знаки стоимости (бедонные деньги);

Бумаж Д обладают принудит курсом, выполняют 2 ф-ции – ср-во обращ и ср-во платежа;

Кред-ые Д возникли в связи с необходимостью обслуживания сделок куп-прод с отсрочкой платежа;

разновидности:

Вексель – письменное обязательство должника уплатить определённую сумму в заранее оговорённый срок и в установленном месте.

Банкноты – эмиссион кред деньги, предст-ют собой бессроч долг обяз-во, обеспе-ся гарант ЦБ;

чек – ден док-т установленой формы, содер-щий безусловн приказ владельца счета в кред учреждении о выплате дежателю чека опред суммы;